قد يتقاعد قبل الموعد المحدد وكأنه حلم، ولكنه قابل للتنفيذ - مع التخطيط السليم. ويقول نحو 9٪ من العمال أنهم يخططون لمغادرة وظائفهم قبل سن الستين، وفقا لمعهد بحوث استحقاقات الموظفين. هذا هو بعض السنوات خجولة من سن التقاعد العادي - حاليا 66 أو 67، اعتمادا على متى ولدت.

إذا كنت تخطط لبدء التقاعد الخاص بك خمسة أو 10 أو حتى 15 سنة في وقت مبكر، واحدة من أهم الأشياء التي يجب مراعاتها هي كيفية جعل المدخرات الخاصة بك تستمر لفترة طويلة. هناك عدة أشياء على وجه الخصوص تحتاج إلى النظر في للتأكد من التقاعد في وقت مبكر لن أترك لكم شورتشانجد في سنوات لاحقة الخاص بك. (لمزيد من المعلومات، راجع 6 علامات أنت على استعداد للتقاعد المبكر .

تبسيط ميزانيتك

الخطوة الأولى في إدارة مدخراتك في التقاعد المبكر واقعية عن ميزانيتك. يجب أن تستمر الأموال التي قمت بتخزينها بعيدا إلى ما بعد 20 إلى 30 سنة نموذجية من شأنه أن لو كنت تقاعد في منتصف 60s الخاص بك. معرفة مقدار ما يمكن أن تنفق بشكل معقول على قضاء كل عام يعتمد على ما قمت بحفظه، والعمر المتوقع الخاص بك وما كنت تتوقع النفقات الخاصة بك سيكون.

"ما هو الدخل السنوي الذي ستحتاجه للتقاعد؟ إذا لم تتمكن من الإجابة عن هذا السؤال، فأنت لست مستعدا لاتخاذ قرار بشأن التقاعد. وإذا كان الأمر أكثر من عام منذ تفكيرك في ذلك، فقد حان الوقت لإعادة النظر في حساباتك. تبدأ خطة دخل التقاعد بكاملها مع الدخل السنوي المستهدف، وهناك عدد كبير من العوامل التي يجب مراعاتها؛ لذلك من المهم أن تأخذ في الواقع الوقت اللازم لإنشاء ميزانية التقاعد جيدة "، ويقول سكوت A. المطران، كبا، بس، سفب ®، شريك ونائب الرئيس التنفيذي للتخطيط المالي، ستا إدارة الثروات، هيوستن، تكساس.

وكانت قاعدة 4٪ منذ فترة طويلة الأساس لتحديد معدل الانسحاب الخاص بك. هذه القاعدة تملي عليك سحب 4٪ من مدخراتك في السنة الأولى للتقاعد، ثم سحب نفس المبلغ، معدلة للتضخم، والمضي قدما. من الناحية النظرية، والرسم أسفل البيض عشك في هذا المعدل يجب أن تسمح لها أن تستمر لمدة 30 عاما. ( لماذا لا تعمل القاعدة 4٪ للمتقاعدين )

عندما تحتاج مدخراتك إلى عقد عقد إضافي أو أكثر، فإن قاعدة 4٪ قد لا تكون واقعية. بدلا من ذلك، قد تحتاج إلى النظر في إسقاط معدل الانسحاب الخاص بك إلى 3. 5٪ أو 3٪. على سبيل المثال، لنفترض أنك ستتقاعد عند 50 دولارا مقابل دولار واحد. 5 مليون حفظ، وتختار تخصيص الأصول المعتدلة. إذا كنت تعيش 40 سنة أخرى، فإن معدل الانسحاب الأولي الخاص بك سيكون 3. 2٪، مما يسمح للتوزيع الشهري الأولي من 4 000 $. إذا كنت انتظرت حتى 55 للتقاعد، فإن هذه الأرقام تتكيف مع 3.4٪ و $ 4، 250، على التوالي.

معرفة كم لديك للعمل مع على أساس شهري وسنوي يمكن أن تساعدك على قرص ميزانيتك. إذا قمت بتشغيل الأرقام والسحب المقدر الخاصة بك لن تكون كافية لتغطية النفقات الخاصة بك، عليك إما أن تجد وسيلة لخفض تكلفة المعيشة الخاصة بك أو دفع تاريخ التقاعد المبكر الخاص بك بحيث دخلك يتوافق مع الخاص بك الإنفاق.

خطة للمستقبل للحصول على التكاليف الطبية

كبار السن مؤهلون للاشتراك في تغطية برنامج ميديكار ابتداء من الأشهر الثلاثة قبل بلوغهم سن 65 عاما. إذا كنت تقاعد قبل ذلك، فأنت مسؤول عن الحفاظ على تأمينك الصحي حتى يبدأ برنامج ميديكار قد تكون التكاليف منخفضة إذا كنت بصحة جيدة نسبيا، وكل ما تدفعه هو القسط الشهري، ولكن التكاليف من جيبك يمكن أن تتراكم إذا تطورت مشكلة صحية خطيرة.

وفقا لخدمات هيلثفيو (هس)، يمكن للزوجين البالغ من العمر 65 عاما والذين لديهم برنامج ميديكار بالإضافة إلى بوليصة تأمين إضافية أن يتوقعوا إنفاق 404 404 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) على الرعاية الصحية (بما في ذلك التكاليف غير المباشرة مثل الخصومات والمدفوعات) على مدى حياتهم المتبقية. تستمر التكاليف في الارتفاع: يمكن للزوجين البالغ من العمر 55 عاما اليوم أن يتوقع إنفاق 498، $ 962، أو ما يقرب من 25٪ أكثر، عندما يتقاعدون في 10 سنوات.

وضع المال في حساب التوفير الصحي (هسا) في حين كنت لا تزال تعمل هو وسيلة واحدة للتحضير للنفقات الطبية في المستقبل إذا كنت تخطط للتقاعد في وقت مبكر. "يجب على العاملين، إن أمكن، تقديم مساهمات قابلة للخصم من الضرائب في اتفاقات الخدمات الصحية الخاصة بهم والسماح للنمو أن ينمو من الضرائب. استثمار المال في سوق الأسهم "، ويقول لويس كوكيرناك كفا، سفب، مالك هافن المستشارين الماليين، أوستن، تكساس. السحب هي معفاة من الضرائب إذا كانت تستخدم لنفقات الرعاية الصحية، وبمجرد أن تتحول 65، يمكنك سحب المال من هسا لأي سبب من الأسباب دون عقوبة. ومع ذلك، سوف لا تزال تدفع الضرائب على التوزيع.

قد تحتاج أيضا إلى التفكير في الاستثمار في التأمين على الرعاية الطويلة الأجل، مما سيجعلك تنفق على الأصول الخاصة بك للتأهل لبرنامج ميديكيد إذا كنت بحاجة إلى رعاية دار رعاية المسنين في وقت لاحق. (للمزيد من المعلومات، اقرأ ميديكيد مقابل التأمين على الرعاية الطويلة الأجل .

وقت دفعات الضمان الاجتماعي

كما ذكر سابقا، سن التقاعد الكامل هو 66 أو 67 عاما إذا ولدت في عام 1943 أو في وقت لاحق، ولكن يمكنك البدء في أخذ فوائد الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من 62. قد يكون هذا مغريا إذا كنت قلقا من أن المدخرات الخاصة بك قد تعمل رقيقة في التقاعد المبكر، ولكن هناك الصيد. أخذ الضمان الاجتماعي في وقت مبكر يقلل من مقدار الفوائد التي تتلقاها. على العكس من ذلك، الانتظار لفترة أطول لتطبيق يزيد من مبلغ المنافع الخاصة بك.

إذا كان سن التقاعد الكامل هو 67 عاما، على سبيل المثال، ولكنك تبدأ في الحصول على الضمان الاجتماعي عند 62 عاما، فستحصل على 70٪ من المزايا التي تستحقها. إذا كنت تنتظر حتى سن 70، ومع ذلك، فإنك تحصل على 124٪ من مبلغ الاستحقاق. إذا كنت تقاعد في وقت مبكر، فإن الاستفادة من 62 قد تساعد مدخراتك تذهب أبعد من ذلك، ولكن سوف تحصل على المزيد من المال إذا كنت تستطيع تحمله. القيام الرياضيات على تطبيق في وقت سابق أو في وقت لاحق يجعل من السهل أن تقرر عندما يكون أفضل وقت للاستفادة من الفوائد. نصائح حول متى تطلب التأمين الاجتماعي يمنحك المزيد من التفاصيل حول استراتيجيات التحقيق.

الخلاصة

جعل التقاعد المبكر يعني النجاح في النظر إلى الجوانب المالية منه من منظور مختلف قليلا. فكلما طال أمد تقاعدك، كلما كان من المهم وضع خارطة طريق لكيفية إنفاق ما قمت بحفظه.

"إريك فلاتن، مؤسس ومستشار أول، إيبرسونال فينانسيال، بيليفو، واش" تتبع النفقات الخاصة بك على الإنترنت باستخدام أداة تتبع النفقات . هذا يضع الإنفاق اليومي حرفيا في متناول يدك مع أي هاتف ذكي أو الكمبيوتر اللوحي. "

التقليل من ميزانيتك، العوملة في الرعاية الطبية والمحاسبة للضمان الاجتماعي يمكن أن تساعد كل من تبقى لكم من الذهاب كسر.