كمستشار مالي، فإن جزءا كبيرا من عملك مع العملاء على الأرجح يتضمن مساعدتهم على التخطيط للتقاعد. وهذا يمتد عموما جزءا كبيرا من حياتهم المهنية. قد تشمل مشورتك إرشادات حول مقدار التوفير والاستثمار، وكيف ينبغي استثمار هذا المال والكثير من التكتيكات والاستراتيجيات الأخرى.

الفرضية الأساسية لتخطيط التقاعد لعملائك هي أنهم سوف يتقاعدون في أو بالقرب من سن التقاعد التقليدية من 65. إذا كانوا يخططون للتقاعد المبكر، فسوف تساعدهم على القيام بذلك على شروطهم الخاصة وعلى الوقت الذي يختارونه.

ولكن ماذا لو واجه عميلك تقاعد مبكر غير مخطط له، قل نتيجة لنوع من الإعاقة أو ربما يتم تسريحه من صاحب العمل؟ في ما يلي بعض خطوات التخطيط التي يجب مراعاتها مع عملائك إذا واجهوا تقاعدا مبكرا غير مخطط له. 3 أحداث الحياة التي يمكن أن تدمر التقاعد.

خذ الضمان الاجتماعي في وقت مبكر

العمال مؤهلون للبدء في الحصول على استحقاقاتهم التقاعدية الضمان الاجتماعي في وقت مبكر من سن 62. هذا قد لا يكون أفضل حل للعميل الخاص بك، ومع ذلك. الانتظار لأطول فترة ممكنة حتى سن 70 (عندما أقصى حد من الفوائد) يمكن أن تكون مفيدة. ويقل إنخفاض المخصصات لمن يستفيد من الاستحقاق في سن 62 مقابل الانتظار حتى بلوغ سن التقاعد الكامل البالغ 66 عاما (بالنسبة لأولئك المولودين قبل عام 1960) حوالي 25 في المائة. بالإضافة إلى ذلك، فإن الاستفادة من الانتظار حتى سن 70 مقابل المطالبة بمنافعهم في سن 66 هو زيادة قدرها 8٪ سنويا.

مراجعة الوضع المالي

بغض النظر عن السبب وراء التقاعد المبكر غير المخطط للعميل، فإن الخطوة الأولى هي مراجعة وتقييم وضعهم المالي. وهنا مجالان للنظر في:

• ميزانيتهم: أين هو العميل إنفاق أموالهم كل شهر؟ ما هي النفقات الثابتة أو الضرورية والتي هي تقديرية؟ ابحث عن مناطق لتقليل الإنفاق. تبدأ مع أشياء مثل الملابس والطعام خارج، والنقل وغيرها من المناطق التي قد تكون مخفضة الآن أن العميل لا يعمل. بالإضافة إلى ذلك، ننظر في مجالات مثل الترفيه وغيرها من النفقات غير الضرورية.
• أصول العميل: كيف يمكن استخدام أصولهم لتوليد الدخل والتدفق النقدي؟ وقد يشمل ذلك االستثمارات في حساب خاضع للضريبة وتلك الموجودة في حسابات التقاعد المؤجلة الضريبية. بالإضافة إلى ذلك، قد يكون هذا هو الوقت المناسب للنظر في تقليص منزل العميل أو بيع سيارة إضافية قد لا تكون هناك حاجة إليها. ومن الأهمية بمكان وضع خطة لاستخدام هذه الأصول للمساعدة في تعويض الخسارة في الدخل. وينبغي استثمار مبلغ مقطوع من بيع أحد الأصول مثل المنزل على النحو المناسب للإطار الزمني الذي سيستخدم فيه. أصول مثل خطط التقاعد المؤهلة لديها قواعد وتبعات الضرائب التي تختلف على أساس ما إذا كان التقاعد غير المخطط له ويرجع ذلك إلى فقدان وظيفة أو العجز، فضلا عن عمر العميل الخاص بك.(للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر: إيجابيات وسلبيات التقاعد المبكر. )

عندما يكون العجز عاملا

في حالة إعاقة العميل، من المهم معرفة نوع التأمين ضد العجز الذي لديه أو أي مزايا قد تكون مؤهلة للحصول عليها . وتوفر معظم وثائق التأمين ضد العجز التي يقدمها صاحب العمل استفادة من 60 في المائة من دخل العميل. وبالإضافة إلى ذلك، فإن هذا الاستحقاق يخضع للضريبة عموما وقد لا يشمل الدخل من مصادر مثل المكافأة السنوية. من المهم أن نفهم ما هو مطلوب من العميل الخاص بك من حيث العودة إلى العمل كذلك.

إذا كان لدى العميل سياسة إعاقة خاصة، فإن هذه المزايا عادة ما تكون معفاة من الضرائب. مرة أخرى من المهم أن نفهم جميع الشروط ومتطلبات الأهلية. ما هي المتطلبات من حيث العودة إلى العمل؟

وأخيرا، قد يرغب العميل الخاص بك التقدم بطلب للحصول على إعانات الضمان الاجتماعي العجز اعتمادا على وضعهم. وهذه عملية صعبة ومن الصعب التأهل للحصول عليها. إلى حد ما هذا هو المجال حيث لديك خبرة يمكنك تقديم توجيهات لا تقدر بثمن، وإلا قد تقترح أنها تجلب شخص على دراية في هذه العملية. وإذا كانت مؤهلة، فإن هذه الإعانة تستمر حتى سن التقاعد الكامل عندها تتحول المنفعة إلى استحقاق تقاعدي. هل هي إعانات الضمان الاجتماعي الخاصة بالإعاقة الضريبية الخاضعة للضريبة؟ )

وضع التسريح

في حالة التسريح، من المرجح أن تكون مصادر دخل العميل مختلفة عن مصادر العجز . بعض البنود الشائعة هنا غالبا ما تشمل ما يلي:

• مدفوعات نهاية الخدمة: ويأتي هذا في أشكال مختلفة بما في ذلك دفع مبلغ مقطوع أو ربما استمرار الراتب لفترة من الزمن. وفي كلتا الحالتين يمكن أن يستند المبلغ المستلم إلى سنوات الخدمة أو مبلغ متفاوض عليه.
• تعويض البطالة: هذا برنامج تديره الولايات ويموله أصحاب العمل. يتم تشغيل الفوائد لفترة محددة من الزمن وسيحتاج العميل إلى تسجيل الوصول إلى مكتبه المحلي وتقديم الوثائق التي يبحثون عنها.
• المزايا الأخرى: قد تشمل هذه التعويضات أي رب عمل قائم على الأسهم أو ربما استمرار المزايا الطبية لفترة من الوقت.

حسابات التقاعد

بغض النظر عن سبب تقاعدهم غير المخطط له، من المهم أن تأخذ أي حسابات التقاعد في الاعتبار والاستفادة منها في أفضل وأكثر كفاءة من حيث الضرائب الطريقة الممكنة.

• 401 (k) s وخطة مؤهلة مماثلة الحسابات: الانسحاب هي دائما خاضعة للضريبة، إذا كان العميل الخاص بك يفصل من الخدمة في سن 55 أو في وقت لاحق هناك أحكام حيث يمكنهم اتخاذ توزيع دون تكبد عقوبة 10٪. وبالمثل، في حالة الإعاقة. حتى لو لم تكن هناك حاجة لانسحاب فوري، يجب أن تساعدهم على تحديد ما إذا كان ينبغي أن يتم تسليم الحساب إلى حساب الاستجابة العاجلة أو ترك مع صاحب العمل السابق.
• روث إيرا: توزيعات الحساب معفاة من الضرائب إذا كنت قد استوفت قاعدة الخمس سنوات و 59 على الأقل.5 سنوات من العمر. يمكن سحب مساهماتك الخاصة معفاة من الضرائب أيضا. ( ) إيراس:
• يمكن استغلالها لسلسلة من التوزيعات المتساوية دون تكبد العقوبة بموجب القواعد 72 (t). وهذا أمر معقد ومساحة يكون فيها المستشار المعرف أساسيا. حسابات هسا:
• يمكن الاستفادة منها بدون تكاليف طبية مؤهلة وتكاليف طب الأسنان. وبالإضافة إلى ذلك، يمكن استخدامها لدفع تكلفة كوبرا وأقساط التأمين الصحي الأخرى إذا كان العميل الخاص بك عاطلا عن العمل. الخط السفلي

يمكن أن يواجه العملاء تقاعد مبكر غير مرغوب فيه وغير مرغوب فيه بسبب ظروف خارجة عن إرادتهم. من المهم بالنسبة لك كمستشار مالي لتقديم التوجيه لمساعدتهم على اتخاذ أفضل القرارات المالية التي يمكنهم في ظل هذه الظروف غير السارة. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع:

4 طرق للتخطيط للتقاعد المبكر غير المتوقع. )