لم ينقذ العديد من الناس ما يكفي لتغطية 10 أو 20 أو 30 أو 40 عاما من نفقات التقاعد خاصة، ولكن الكثير منهم لديهم أصل رئيسي واحد: منزل. إذا كنت صاحب منزل و 62 عاما على الأقل، قد تكون قادرة على تحويل الأسهم منزلك إلى نقد باستخدام الرهن العقاري العكسي، والمنتج المالي الذي يسمح لك للاقتراض ضد حقوق الملكية في منزلك للحصول على دفع شهري ثابت أو خط ائتمان.

الفوائد المستحقة على الدفعات التي تتلقاها، ويتم تأجيل السداد حتى تصبح متأخرة عن الضرائب الخاصة بك و / أو التأمين على الممتلكات، منزل في حالة سيئة، أنت تتحرك، كنت تبيع المنزل أو تمرير بعيدا.

إذا كنت تبحث عن مصدر دخل طويل الأجل لتغطية نفقات المعيشة الأساسية والرعاية الطبية وغيرها من مصاريف التقاعد، فإن الرهن العقاري العكسي قد يكون خيارا جيدا. وإليك نظرة سريعة على كيفية التقاعد مع الرهن العقاري العكسي.

1. أولا، تأكد من أنك مؤهل.

للحصول على رهن عقاري، يجب أن تستوفي متطلبات معينة:

• أن تكون على الأقل 62 سنة.

• تملك منزلك.

• يعيش في المنزل كمقر سكنك الأساسي، و

• لديك حقوق ملكية كبيرة في المنزل.

ملاحظة: تشمل أنواع العقارات المؤهلة المنازل ذات الأسرة الواحدة والمنازل المصنعة (التي بنيت بعد حزيران / يونيه 1976)، والوحدات السكنية، والمنازل، ومنازل الوحدات من شخصين إلى أربعة (طالما كنت تشغل وحدة واحدة على الأقل من الوحدات).

2. قارن أنواع القروض.

هناك أنواع مختلفة من الرهون العقارية العكسية، ولكن هوم إكيتي كونفيرزيون مورتغاد (هيسم) هو الأكثر شيوعا. يتم إصدار قروض هيسم من قبل البنوك الخاصة والمؤمن عليها من قبل إدارة الإسكان الاتحادية (هيسمس هي منتجات الرهن العقاري العكسية الوحيدة مع ضمان الحكومة).

لا توجد قيود على الدخل أو المتطلبات الطبية، على الرغم من أنك لا يجب أن تكون متأخرة عن أي دين فيدرالي وأن يكون لديك الموارد لدفع رسوم الملكية الجارية، مثل الضرائب والتأمين. كما لا توجد قيود على كيفية إنفاق المال، حتى تتمكن من استخدامه لتكملة دخلك، ودفع ثمن الرعاية الطبية، وإعادة تشكيل المنزل، أو أي شيء آخر. والعيب الوحيد هو أن الحد الأقصى لمبلغ القرض يقتصر على قيمة المنزل المقدرة أو سعر البيع أو الحد الأقصى للرهن العقاري الذي تبلغ قيمته 625 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) هو 500 دولار أمريكي

. وتتوافر هذه القروض مببالغ تزيد عن قروض هسم. ومع ذلك، فإن هذه الرهونات ليست مؤمنة اتحاديا ويمكن أن تكون أكثر تكلفة بكثير من قروض هيسم. وهناك قلة من القروض التي لا يتم تمويلها، ولا تقتصر عادة على المنازل ذات القيمة العالية.

3. اختر خيار الدفع.

لديك العديد من الخيارات لكيفية الحصول على المال من الرهن العقاري العكسي. يمكنك اختيار:

• مبلغ مقطوع - تتلقى مبلغا مقطوعا من النقد عند الإغلاق؛

• شهريا "مصطلح" الخيار - تتلقى دفعات شهرية ثابتة لفترة محددة من الزمن.

• الشهري "الحيازة" الخيار - تتلقى دفعات شهرية ثابتة لطالما كنت تعيش في منزلك.

• خط ائتمان - إجراء عمليات السحب على أساس الحاجة النقدية، حتى تستعمل خط الائتمان؛ أو

• مجموعة من الدفعات الشهرية وخط ائتمان.

لا تقلق إذا تغيرت احتياجاتك مع مرور الوقت. يجب أن تكون قادرا على تغيير خيار الدفع في أي وقت مقابل رسوم رمزية، طالما أنك لم تجر جميع الأموال بالفعل. تحقق مع المقرض الخاص بك للتأكد من أنك سوف تكون قادرة على إجراء تغييرات.

4. يتسوق في الانحاء.

يتم تقديم الرهون العقارية العكسية من قبل العديد من مؤسسات الإقراض. في حين أن قسط التأمين على الرهن العقاري (ميب) سيكون هو نفسه في أي مقرض، وتكاليف أخرى، بما في ذلك رسوم نشأة، وتكاليف الإغلاق، ورسوم الخدمة ومعدل الفائدة (وكلها يمكن أن تكون كبيرة) تختلف بين المقرضين. سن أصغر شخص المدرجة في الرهن العقاري (زوجين قد سرد كل من الأسماء) سوف تؤثر أيضا كم من المال سوف تقدم لك.

فإنه يدفع للتجول ومقارنة الشروط المقدمة من قبل مختلف المقرضين. نضع في اعتبارنا أن لم يكن لديك لشراء أي منتجات أو خدمات أخرى للحصول على الرهن العقاري العكسي (باستثناء التأمين على الممتلكات). كن حذرا من أي شخص يحاول الضغط عليك لشراء منتجات مالية أخرى، مثل المعاشات التقاعدية أو التأمين على الرعاية الطويلة الأجل.

5. النظر في ميديكيد والدخل الأمن التكميلي.

لا تتأثر مزايا الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية بالرهونات العكسية. إذا كان لديك - أو تخطط لتقديم طلب للحصول على مديكيد أو دخل الضمان التكميلي، ومع ذلك، فمن المهم أن نلاحظ أن أي الأموال التي تحتفظ عد كأصل، والتي يمكن أن تجعلك غير مؤهلة للحصول على هذه المزايا. فمن المستحسن عموما أن تستخدم أي عائدات الرهن العقاري العكسي على الفور لتجنب أي مشاكل محتملة.

6. مراجعة مع محام قبل التوقيع.

أولا تحتاج إلى التأكد من أنك تفهم تماما الشروط وتكون واثقة من المقرض. انظر 5 الغش الرهن العقاري العكسية و عكس الرهن العقاري المضايقات.

بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت متزوجا، تأكد من الحديث عن الآثار المترتبة على ما يحدث للزوج الباقي على قيد الحياة عندما يموت أحدكم. ومن الأسهل عموما أن يكون هناك اسمين على الرهن العقاري، ولكن هذا لن يسمح إذا كان الزوج الأصغر سنا أقل من 62 سنة عندما يتم إخراج الرهن العقاري. حتى إذا كان كلا الزوجين لا يقل عن 62، يجب الحذر من إخراج الرهن إلا باسم الزوج الأكبر سنا (للحصول على المزيد من المال). وإذا كان الزوج الصغير هو الناجي ولم يكن له اسمه / اسمها في الوثيقة، فقد يكون البقاء في المنزل صعبا.

الخلاصة

الرهن العقاري العكسي هو قرار مالي رئيسي يتطلب دراسة متأنية. بالإضافة إلى التكاليف الكبيرة المعنية، من المهم أن نتذكر أن ديونك تزيد مع مرور الوقت بسبب الفائدة على القرض.

قروض الرهن العقاري العكسي هي قروض "غير متداولة"، وهذا يعني أنك (أو الممتلكات الخاصة بك) لن تكون مستحقة أبدا أكثر من قيمة المنزل (حتى لو كان القرض يتجاوز هذه القيمة). ومع ذلك، اعتمادا على حجم القرض وقيمة العقار، قد يكون هناك القليل من اليسار بالنسبة لك و / أو ورثتك بعد سداد القرض.

لمعرفة المزيد عن هذا النوع من الرهن العقاري، راجع الرهن العقاري العكسي: أداة التقاعد . لمراجعة البدائل، انظر إلى عكس الرهن العقاري أو قرض المنزل الأسهم؟ و هل تعتمد على حقوق الملكية المنزلية للتقاعد فكرة جيدة؟