حان الوقت للجهات الراعية لخطة المعاشات التقاعدية للحصول على جدية بشأن التزاماتها الائتمانية. ببساطة، لا ينتهي التزام صاحب العمل بالخطة عندما يكتب الشيك. يبدأ.
من دون أي فكر أو تخطيط 401 (ك) أصبحت خطة التقاعد الأمريكية. وقد انقضت أيام دخل التقاعد المضمون مدى الحياة، بالإضافة إلى الضمان المالي الذي توفره خطط المعاشات التقاعدية التقليدية.

ولكن، حتى الآن حل 401 (ك) هو معيب للغاية.

انظر: كيفية الحصول على أقصى استفادة من برنامج 401 (k)

مشاكل وقد لفت الانتباه إلى فشل واسع النطاق من 401 (ك) لتوفير ضمان دخل التقاعد الكافي للعمال الأمريكيين من المحاكم والهيئات التنظيمية والإدارة والكونغرس والأكاديميين والمشاركين.

وتشمل هذه الإخفاقات التكاليف الفاحشة التي لا تشبه القيمة المقدمة، والتضارب المتعمق في المصالح، والأداء المتدني للمركبات الاستثمارية الأساسية، وعدم كفاية الكشف، والقوائم الاستثمارية غير الملائمة، وتصميم الخطط المعيب، وعدم كفاية تعليم المشاركين، والأحكام الافتراضية المعيبة. وبشكل جماعي، فإن هذه العيوب تؤدي جميعها إلى ضمان فشل نتائج المشاركين.

سوف تسير موجة الإصلاحات التي تم إقرارها والإسقاطات المقترحة جزءا من الطريق لتحسين المشهد التقاعدي. غير أن الأنظمة والتشريعات وتهديد الإجراءات القضائية لا يمكن أن تذهب إلا حتى الآن. توفر مختلف الإصلاحات معلومات وتوجيهات لتخطيط فيدوسياريز، ولكن في حد ذاتها لا يمكن أن تجعلهم أفضل فيدوسياريز. يجب على الراعي الخطة إما تطوير الممارسات والإجراءات الائتمانية أو تفويضها إلى شخص ما يمكن.

لماذا؟ رعاة الخطة في مجال صنع الحاجيات أو تقديم الخدمات. إن العمل كاجراءات وممارسات مالئمة ونامية بشكل عام خارج مجموعة مهاراتهم، والهاء عن اهتمامهم األساسي بإدارة أعمال ناجحة. بصراحة، عدد قليل من الشركات ترتفع وتسقط على أساس نوعية خطتها 401 (ك).

أنا لا أقترح للحظة أنهم لا يهتمون. لا أحد يريد أن يكون لديه خطة التقاعد الغامض. ويريد معظم أرباب العمل أن يحصل موظفوهم على أقصى قدر من الفوائد مقابل كل دولار ينحى جانبا. ولكن، متمنيا لن تجعل ذلك. وتركها إلى انتهازي المنتج أن "يعتني كل شيء" من غير المرجح أن تولد خطة الجودة.

انظر: أعلى 5 خطة التقاعد النقدي أخطاء لتجنب

تشير تجربة طويلة أن الرعاة خطة لا يمكن الاعتماد على خدمة الرواتب، شركة التأمين، شركة الوساطة أو صندوق الشركة للتغلب على تضارب مصالحها جزءا لا يتجزأ من لإصلاح خططهم. ولا تملك كيانات المبيعات هذه سوى القليل من الاهتمام ومثبطات قوية للسلوك الائتماني. ومعظمها يحظر تماما على وكلائها قبول المسؤولية الائتمانية.

الخلاصة لحسن الحظ، يمكن للراعي خطة تفويض الكثير من مسؤولياتهم وتسليط معظم مسؤوليتهم لمستشار الاستثمار الخارجي الخارجي التي ستقبل الوضع الائتماني في الكتابة ((من الناحية الفنية إريسا 3 (38) الائتمانية)). وطالما أن هذا المستشار يتم اختياره بحكمة، فإنه يقبل المسؤولية الائتمانية كتابة ويراقب بحذر، يمكن للراعي خطة تخفيف تقريبا كل من مسؤوليتهم والمسؤولية عن تصميم الاستثمار، واختيار الصناديق، ومراقبة التكاليف، والإفصاح، وحل أي تضارب محتمل في المصالح وتعليم المشاركين. ما لم يكن الراعي خطة لديه خبرة في مجال الاستثمار، وعلى استعداد لقبول المسؤولية الشخصية المحتملة، إريسا يتطلب أن تفوض إلى خبير حصيف.

عند إشراك خبير حصيف، ينبغي أن يكون توقعك هو خفض التكاليف، وتحسين نتائج الاستثمار، وزيادة رضا المشاركين، واستخدام الخطة، وزيادة التراكمات وانخفاض المسؤولية الشخصية للعمالء.

وبدلا من ذلك، يجوز للمحاكم وموظفيها ولجنة الأوراق المالية والبورصات و / أو إدارة العمل أن يدرسوا درسا مكلفا ومؤلما بشكل خاص.