"الأخلاق هي واحدة من الاختلافات الكبيرة بين المستشارين المستقلين"، يقول روبرت ستامرس، مدير تعليم المستثمرين في معهد كفا. "على عكس مهنة الطب، فإن المستشارين الماليين ليس لديهم ما يعادل قسم أبقراطي يحدد كيفية التعامل مع إدارة العميل ". فكيف يمكن للمستثمرين العثور على مستشار مالي أخلاقي؟ في هذه المقالة، سنصف كيف يمكنك أن تختار بحكمة إذا كنت تعرف أي كيان ينظم المستشار الخاص بك، والتي التعيينات المهنية للبحث عن، علامات التحذير من مستشار سيئة وعلامات مستشار الذي سوف يضع اهتماماتك أولا.
تعرف على الكيان الذي ينظم مستشارك
إن المنظمتين الرقابيتين اللتين تشرفان على الخدمات المالية هما هيئة تنظيم الصناعة المالية ولجنة الأوراق المالية والبورصة، وتشرح آلان مور، وهو مخطط مالي مخصص للرسوم فقط، سيرينيتي الاستشارات المالية، التي لديها مكاتب في بوزمان، مونت. و "ميلواكي، ويس". وينظم فينرا بيع المنتجات المالية، مثل وثائق التأمين، والمعاشات التقاعدية والصناديق المشتركة؛ المجلس الأعلى للتعليم ينظم تقديم المشورة المالية "، كما يقول.
يجب على المستشارين الماليين الذين ينظمهم فينرا استخدام "معيار الملاءمة". ويتعين على هؤلاء المستشارين بيع أفضل منتج لك بناء على إجاباتك على الأسئلة المتعلقة بعمرك، والاستثمارات الأخرى، والدخل السنوي، والقيمة الصافية السائلة، والأهداف الاستثمارية، والخبرة الاستثمارية، والأفق الزمني، والتحمل للمخاطر وعوامل أخرى.
يعني معيار الملاءمة أن المستشارين "مسموح لهم ببيع منتج على أساس حجم العمولة التي سيحصلون عليها أو على أساس العلاوات التي تدفعها شركتهم، طالما أن المنتج يبدو مناسبا"، ويقول مور. فينرا - المستشارين المسجلين في الواقع لديهم واجب ائتماني لشركتهم، وليس زبائنهم. "
" تخيل الذهاب إلى الطبيب ويوصي لك تناول الدواء، فقط لمعرفة أنهم يحصلون على رشاوى من شركة الأدوية في كل مرة يوصيون في حين قد يقول الطبيب أنهم يساعدونك، فإنه يترك لك أتساءل من هم يعملون حقا ل، "كما يقول.
المستشارين المنظمين من قبل المجلس الأعلى للتعليم ملزمون "بالمعايير الائتمانية"، الأمر الذي يتطلب منهم العمل وفقا لمصالحهم الفضلى. تريد أن تختار مستشارا ملزما بهذا المعيار. مستشارو الاستثمار المسجلون (رياس) هم؛ وسيط التجار ليست كذلك.
بعض المستشارين ينظمون فقط من قبل إحدى هذه الكيانات، ولكن الأمور تصبح غامضة عندما ينظم مستشار من قبل فينرا و سيك على حد سواء. "إن معاييرهم الأخلاقية تعتمد على الخدمة التي توفرها لعملائهم أو عميلهم". "عند تقدیم المشورة بشأن تخصیص الأصول، یجب علیھا التمسك بالمعیار الائتماني، ولکن عندما تبيع الاستثمارات ضمن التخصیص الموصی بھ، یجب علیھا الالتزام بمعیار الملاءمة."
" الأخلاقيات المهنية في مهنة الخدمات المالية هي ملتوية بشكل لا يصدق، ومعظم المستشارين لا يفهمون حتى، لذلك المستهلكين دائما ما يكون الخلط دائما "، ويضيف
البحث عن المستشارين مع التسميات المهنية المعروفة < إذا كان المستشار الخاص بك هو سيك بحتة منظم، كنت في واضحة، ولكنك بحاجة إلى حماية إضافية إذا كان المستشار الخاص بك هو جزئيا أو كليا تنظمها فينرا، حيث حيث التعيينات المهنية مثل CFP® تأتي في متناول اليدين.المخطط المالي المعتمد ( (كفب ®) يجب أن يلتزم بالمعيار الائتماني حتى لو كان هو فينرا ينظم.يبدأ العثور على مستشار مالي جيد مع العثور على واحد الذي اختار للحفاظ على معيار الأمانة مع جميع عملائها، 100٪ من الوقت، ويقول مور. < روبرت ستامرز، مدير تعليم المستثمرين في معهد كفا، هو محلل مالي معتمد (كفا)، وجميع مستأجري كفا ملزمة بقواعد الأخلاق والمعايير المهنية، ويطلب منهم أن يشهدوا سنويا أن وقد تم الالتزام بهذه المعايير، كما يقول.
وثائق تفويض أخرى للبحث عنها هي أخصائي المالية الشخصية (بس) و تشارتيرد فينانسيال كونسولتانت (تشفك)، توصي الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين المحترفين (نابفا).
تحذير علامات مستشار سيئة
إذا كنت ترى أي من هذه السلوكيات في المستشار الخاص بك، قد يكون الوقت قد حان للبحث عن واحد جديد:
-
التغييرات في تقارير الأداء:

"قد يقول المستشار جوناثان سيترين، المؤسس والرئيس التنفيذي لبرمنجهام،" إن المستشارين الذين يغيرون أداء الأداء إلى العميل قد يغطون الأداء الضعيف أو ما هو أسوأ " وهو مستشار استثماري مسجل يقدم خدمات إدارة المحافظ والتخطيط الاستثماري وخدمات إدارة الثروات، ويقول: "يجب على العملاء الانتباه إلى أكثر من معدل العائد على تقرير معين". ولأنه لا يوجد معيار لإعداد تقارير الأداء، فهناك مجال كبير للتلاعب، ويقوم العديد من المستشارين بالتبديل بين أشكال مختلفة من تقارير الأداء حتى يتمكنوا من اختيار الشكل الذي يجعلهم تبدو أفضل ". على سبيل المثال، إذا كنت أعرف أن أدائي في عام 2011 لم يكن جيدا، وأنا يمكن أن تظهر لك فقط مرة أخرى إلى 1 يناير 2012 "، أو إذا كنت أعرف أن S & P 500 كان أفضل مما كنت عليه، وأنا يمكن أن تتحول إلى مؤشر مقارن مختلفة هذا لا يجعلني تبدو سيئة ".

• - <- دفع المنتج:

"إن المستشارين الذين يبيعون منتجا بدلا من مشورتهم الائتمانية هم في خطر كبير على السلوك غير الأخلاقي". توجيه بعيدا عن مستشار الذي يدفع أي منتج، بغض النظر عن ما هو عليه.

• الكهانة: "المستشارين الذين يدعون معرفة المستقبل - حيث أسعار الفائدة سوف تذهب، وكيف السوق سوف أجرة في النصف المقبل من العام، إذا كان الذهب هو شراء جيدة في المستويات الحالية، وما إلى ذلك - هي ل تجنبها ". يجب أن يكون مستشارا أخلاقيا بما يكفي للاعتراف بأن الأسواق لا يمكن التنبؤ بها.
• -> <- سلوك مبهرج: يقول سيترين: "إن المستشارين الذين يستخدمون مكتبا ملهما، يستخدمون المصطلحات اللغوية والرائحة مثل المال، يشجعون أكثر من تقديم المشورة".

المصطلحات غير مفهومة:

• إذا كان المستشار يتصل بطريقة معقدة جدا بالنسبة لك لفهم، البقاء بعيدا، ويقول سيترين. يجب أن تشعر بالراحة مع المستشار الخاص بك، ويقول ستامرس: "إن عدم قدرة المستشار على شرح فلسفته الاستثمارية أو عملية استثماره أو أي ترتيبات رسوم بطريقة يمكن فهمها بسهولة" هي علامة تحذير. غير كاف الأداء السابق مقارنة بالمعايير المرجعية:
• يمكن للمستثمرين مقارنة العوائد التي حققها المستشار المالي مع المعايير القياسية مثل مؤشر ستاندرد آند بورز 500، ومؤشر باركليز كابيتال لركام الأوراق المالية، وغيرها من المؤشرات التي تشبه الحيازات الاستثمارية للمستشار. في ما يتعلق بأداء السوق أو معايير أخرى يمكن أن تساعد في تحديد أولئك [المستشارين] التي لديها مهارات إدارة الاستثمار وتلك التي لا "، ويقول ستامرس. ما يمكن توقعه من مستشار جيد
• كما ذكرنا سابقا، سيتم عقد مستشار مالي جيد لمعيار ائتماني يتطلب منه أن يضع مصالح العميل أولا. وسوف يكون له أيضا أو لديها التعيينات المهنية المعروفة واحتراما كبيرا مثل سفب، كفا، بس و / أو تشف ويتم تعويضهم مع الرسوم، وليس اللجان. وهنا بعض الخصائص الإضافية للبحث عن في مستشار جيد. فهم شامل لحالتك:

يجب على المستشار أن يناقش احتياجاتك وظروفك بدقة، ثم يتطابق مع المنتجات والخدمات بعناية مع وضعك، وفقا لبيان حقوق المستثمرين الصادر عن معهد كفا، وهو عبارة عن قائمة تضم 10 مبادئ مقصودة لمساعدة أولئك الذين يشترون منتجات الخدمات المالية تتطلب السلوك المهني الذي يستحقونه.
قاعدة العملاء القابلة للإدارة:

• تأكد من أن المستشار ليس لديه الكثير من العملاء أنهم لن يكونوا قادرين على تكريس اهتمام كاف لك، وتقديم المشورة ل نافبا. خطة استمرارية الأعمال الصلبة:
• إذا كان المستشار الخاص بك يتقاعد، يتغير المهن أو يمر بعيدا، يجب أن يكون لديه خطة لمن سيتولى إدارة حسابك. عدم وجود ضغط:
• يجب على المستشار الخاص بك أن يوفر لك كل الوقت الذي تحتاجه لاتخاذ القرارات. يجب أن لا تشعر وكأنك في الموعد النهائي. كلير كومونيكاتيون:
• يجب على مستشارك إعداد بيان سياسة الاستثمار الذي يشرح الخطة المالية الخاصة بك باللغة التي يمكن أن تفهمها، وتوصي معهد كفا. جميع الاتصالات من المستشار الخاص بك، بما في ذلك شرح الرسوم، وينبغي أيضا أن يكون من السهل أن نفهم. تاريخ الانضباط النظيف:
• تحقق من الموقع الإلكتروني للإفصاح العام للمستثمرين في شركة سيك، موقع فينكر's بروكرشيك، وموقع الويب الخاص بشركة إدارة الأوراق المالية في أمريكا الشمالية. في حين كنت ترغب في استئجار شخص ما هو سيك منظم وبالتالي الائتمانية، قد تكون مسجلة مع سلطة تنظيمية أخرى في الماضي، لذلك يجب عليك التحقق من جميع الأماكن الثلاثة للتأكد من أن لديهم تاريخ التأديبية واضحة. للحصول على توصيات إضافية بشأن اختيار مستشار مالي، راجع السعي إلى الحصول على مستشار مالي دليل ميداني.
• بعد أن تستأجر شخصا تعتقد أنه يلبي هذه المعايير، تأكد من تقييم مستشارك المالي بشكل مستمر. هل تلبي احتياجاتك؟ هل فعلوا ما قالوه؟ هل اتهمك المستشار الرسوم التي قالوا أنها لا وأكثر من ذلك؟ هل المستشار الخاص بك متاح عندما كنت في حاجة إليها؟ هل يجيبون على أسئلتك بسرعة وبشكل مرض؟ إذا كنت قد واجهت مشاكل في أي من هذه المجالات، مناقشة المخاوف الخاصة بك مع المستشار الخاص بك. إذا لم يكن ردهم مرضيا، فقد حان الوقت للبحث عن مستشار جديد. الخط السفلي

"سيترين يقول:" إنه لحقيقة مؤسفة أن المستثمرين يجب أن يتدربوا بعناية فائقة عند الانتقاء والالتزام مع مستشار ". ولكن مع القليل من البصيرة والحس السليم على رأس القانون، قد تكون قادرة على تجنب الإجراءات غير الأخلاقية من بعض المهنيين التي تعطي صناعة التمويل سمعة سيئة.