"قرض هيئة الإسكان الفدرالية: أساسيات ومتطلبات"

قرض هيئة الإسكان الاتحادية هو رهن صادر عن المقرضين المؤهلين اتحاديا ومؤمن من قبل إدارة الإسكان الاتحادية. تم تصميم قروض هيئة الإسكان الفيدرالية للمقترضين ذوي الدخل المنخفض إلى المعتدل الذين لا يستطيعون دفع مبلغ كبير.

اعتبارا من عام 2017، هذه القروض تسمح للمقترض الاقتراض تصل إلى 96. 5٪ من قيمة المنزل. 3. 5٪ دفعة أولى الشرط يمكن أن تأتي من هدية أو منحة، مما يجعل قروض فا شعبية مع المشترين أول مرة.

- <>>

الهبوط في قروض قروض الإسكان

قدمت قروض هيئة الإسكان الفدرالية بعد الكساد الكبير في الثلاثينيات. خلال هذا الوقت، تجاوزت الافتراضات وحبس الرهن. وردا على ذلك، أنشأت الحكومة القروض المؤمنة اتحاديا التي أعطت المقرضين الرهن راحة البال، والحد من مخاطر المقرض، وحفز سوق الإسكان. من خلال تأمين الرهون العقارية، كان المقرضون (ولا يزالون) أكثر ميلا لإصدار قروض عقارية كبيرة في الحالات التي عادة ما لم تكن قد وافقت على طلب القرض.

من هم قروض هيئة الإسكان الفدرالية؟

تقدم قروض هيئة الإسكان الفيدرالية للأفراد ذوي الدخل المنخفض الذين لديهم درجات ائتمان منخفضة تصل إلى 500. ويمكن للأفراد الذين يحصلون على درجة ائتمان بين 500-579 الحصول على قرض من هيئة الإسكان الفيدرالية مع دفعة مقدمة بنسبة 10٪ يمكن للأفراد الذين يحصلون على درجة ائتمان أعلى من 580 الحصول على قرض من هيئة الإسكان الفدرالية بأقل من 3٪. ولا تقدم إدارة الإسكان الاتحادية للمقترض الأموال اللازمة للحصول على رهن أو شراء المنزل. وبدلا من ذلك، يدفع المقترض قسط التأمين الشهري أو السنوي للرهن العقاري إلى سلطة الإسكان الاتحادية لضمان القرض الذي تطرحه مؤسسة الإقراض. في حالة التقصير، يتم تقليل المخاطر المالية للمقرض إلى الحد الأدنى حيث أن إدارة الإسكان الفيدرالية ستدخل في تغطية المدفوعات.

لا يوجد تاريخ ائتماني لا يمثل مشكلة في قرض إدارة الإسكان الفدرالية. وبدلا من تقرير الائتمان الخاص بك، قد ينظر المقرض في سجلات تاريخ الدفع الأخرى، مثل مدفوعات المرافق والإيجارات.

حتى الأشخاص الذين يمرون بالإفلاس و الرهن قد لا يزالون مؤهلين للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالي. ومع ذلك، وكلما انخفضت درجة الائتمان وانخفاض الدفعة الأولى، وارتفاع سعر الفائدة.

بالإضافة إلى الرهون العقارية التقليدية الأولى، تقدم وكالة الإسكان الاتحادية برنامج الرهن العقاري العكسي المعروف باسم الرهن العقاري تحويل الرهن العقاري (هيسم). هذا البرنامج يساعد كبار السن تحويل الأسهم في منازلهم للنقد مع الاحتفاظ بالعناوين لمنازلهم. كما تقدم هيئة الإسكان الفدرالية منتجا خاصا يعرف باسم قرض فا 203 (k)، وهو ما يؤثر في تكلفة بعض الإصلاحات والتجديدات في القرض. هذا القرض واحد يسمح للفرد لاقتراض المال لكل من شراء منزل وتحسين المساكن. يمكن أن يحدث فرقا كبيرا بالنسبة للمقترض الذي ليس لديه الكثير من النقد في متناول اليد بعد إجراء الدفعة الأولى.إن برنامج الرهن العقاري الفعال للطاقة هو مفهوم مماثل، ولكنه يهدف إلى التحسينات التي تقلل من فاتورة المرافق. وتصبح تكلفة الأجهزة الأحدث والأكثر كفاءة، على سبيل المثال، جزءا من القرض.

كيف عمل قروض الفاو

من أجل الموافقة على قرض هيئة الإسكان الفدرالية، يجب أن يكون للمقترض تأمين على الرهن العقاري. ويتطلب قرض هيئة الإسكان الفيدرالية نوعين من أقساط التأمين على الرهن العقاري (ميب) من قبل المقترض - قسط تأمين الرهن العقاري (أوفميب) وبرنامج ميب السنوي. يساوي ميب مقدما 1. 75٪ من قيمة القرض (اعتبارا من 2017) ويدفع عند الإقفال. ويتعين على المقترض الذي أصدر قرضا منزليا بمبلغ 350 ألف دولار أن يسدد مبلغا قدره 1.75٪ × 350 ألف دولار = 6 دولارات و 125 دولارا. وتودع المدفوعات في حساب ضمان أنشأته وزارة الخزانة الأمريكية والأموال تستخدم لتسديد مدفوعات الرهن العقاري في حالة تخلف المقترض عن السداد.

يتم إجراء المدفوعات السنوية ميب كل شهر من قبل المقترض. وتختلف المدفوعات وفقا لمبلغ القرض وطول القرض ونسبة القرض إلى القيمة الأصلية (لتف). عادة ما تكون تكلفة ميب النموذجية 0. 85٪ من قيمة القرض. وفقا للمثال أعلاه، سيتعين على المقترض أن يدفع دفعات سنوية لبرنامج ميب بنسبة 0. 85٪ × 350 دولار أمريكي = $ 2 أو 975 أو 247 دولارا أمريكيا. 92 شهريا. ويتعين دفع ذلك بالإضافة إلى تكلفة الاتحاد.

عندما تشتري منزلا، قد تكون مسؤولا عن بعض النفقات الشخصية مثل رسوم إنشاء القروض وأتعاب المحاماة وتكاليف التقييم. إحدى مزايا الرهن العقاري من إدارة الإسكان العقاري هي أن البائع أو منشئ المنازل أو المقرض يسمح له بدفع بعض تكاليف الإغلاق هذه نيابة عنك. إذا كان البائع يجد صعوبة في العثور على مشتر، قد يقدم فقط لمساعدتك في إغلاق الوقت باعتباره تحلية صفقة.

متطلبات قرض إضافي من هيئة الإسكان الفدرالية

في حين أن قروض هيئة الإسكان الفيدرالية تعطي فرص الرهن العقاري للأشخاص ذوي الدخل المنخفض أو الائتمان المنخفض والأشخاص الذين قد يكونون مشترين في المنازل لأول مرة، إلا أن هناك متطلبات إقراض محددة تحددها هيئة الإسكان الاتحادية.

أولا، يجب أن يكون للمقترض تاريخ ثابت للعمل أو عمل لنفس صاحب العمل خلال العامين الماضيين. وهذا أمر مهم لأن سلطة الإسكان الاتحادية تتطلب نسبة الأمامية للمقترض - وهو مجموع الدفع الشهري للرهن العقاري، ورسوم هوا، وضرائب العقارات، والتأمين على الرهن العقاري، والتأمين صاحب المنزل - أن تكون أقل من 31٪ من إجمالي الدخل الإجمالي. ومع ذلك، فمن الممكن أن تتم الموافقة عليها بنسبة 40٪. بالإضافة إلى ذلك، يجب أن تكون نسبة الطرف الخلفي للمقترض - أي مجموع دفعة الرهن العقاري الشهرية وجميع ديون المستهلك الشهرية الأخرى - أقل من 43٪ من إجمالي الدخل الإجمالي. ومع ذلك، فمن الممكن أن تتم الموافقة عليها بنسبة تصل إلى 50٪.

وسيحتاج العاملون لحسابهم الخاص إلى عامين من تاريخ العمل الذاتي الناجح، موثقة بالإقرارات الضريبية وميزانية عامة حالية حتى تاريخها وبيان الأرباح والخسائر. يمكن أن يكون المتقدمون الذين يعملون لحسابهم الخاص لمدة تقل عن سنتين ولكن أكثر من سنة مؤهلين إذا كان لديهم عمل متين ودخل التاريخ للسنتين السابقتين للحساب الخاص والعمل الذاتي هو في نفس أو مهنة ذات الصلة .

وعلاوة على ذلك، يجب أن يكون المقترضون عامين على الأقل من الإفلاس، إلا إذا أظهر المقترض الذي مرت مؤخرا بالإفلاس أنه ظرف لا يمكن السيطرة عليه. كما يجب أن يكون المقترضون على الأقل ثلاث سنوات قد أزيلوا من أي حبس رهن وإثبات أنهم يعملون على إعادة تأسيس ائتمان جيد. ومع ذلك، فإن المقترض الذي يتأخر عن القروض الطلابية الاتحادية أو ضرائب الدخل، لن يكون مؤهلا للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفدرالية.

للحصول على الموافقة للحصول على قرض من هيئة الإسكان الفدرالية، يجب أن يكون المقترض من السن القانونية في الدولة التي تقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري، ولها رقم الضمان الاجتماعي الساري، ويكون مقيما رسميا في الولايات المتحدة.

بشكل عام، يجب أن يكون العقار الممول بقرض من إدارة الإسكان الفيدرالي هو المقر الرئيسي للمقترض ويجب أن يكون مالكا له. ال يمكن استخدام برنامج القروض هذا لالستثمارات أو العقارات اإليجارية. المنازل المؤهلة وشبه المنفصلة، ​​المنازل، المنازل الصفية والشقق ضمن المشاريع السكنية المعتمدة من قبل هيئة الصحة الفدرالية كلها مؤهلة للحصول على تمويل إدارة الإسكان.

وأخيرا، فإن مؤسسة الإقراض التي يستخدمها المقترض يجب أن تتم الموافقة عليها من قبل هيئة إدارة الإسكان الفيدرالية منذ هيئة الإسكان الفيدرالية ليست مقرضا، ولكن شركة تأمين. وبعبارة أخرى، لا يتم منح الأموال لرهن هيئة الإسكان العقاري للمقترضين من قبل سلطة الإسكان الاتحادية؛ وبدلا من ذلك، يتلقى المقترضون الأموال من مقرض معتمد من الهيئة، وتضمن هيئة الإسكان الاتحادية القرض. من ناحية، يعني ذلك أن مؤسسات اإلقراض المختلفة قد تقدم للمقترض رهن مشابه جدا) أو قد تحول المقترض إلى أسفل (، حيث أن إرشادات قرض سلطة النقد الفدرالية ال تتغير بناء على من يمكن استعارة المال منه. ومن ناحية أخرى، توفر هيئة الإسكان الاتحادية للمقرضين المرونة في وضع معاييرهم الخاصة لتحديد أهلية القرض، وكثير من متطلبات المقرضين الدنيا هي أعلى من تلك التي تحددها إدارة الإسكان الاتحادية. ونتيجة لذلك، قد توافق مؤسسة واحدة على قرض من إدارة الإسكان الفدرالي، بينما يرفضها أحد المؤسسات الأخرى.

هل قروض الفاو لك؟

في حين أن قرض هيئة الإسكان الفيدرالية قد يبدو كبيرا، فإنه ليس للجميع. فالأشخاص الذين يحصلون على درجات ائتمان أقل من 500 شخص لن يكونوا مؤهلين للحصول على قرض من إدارة الإسكان.

قد يكون من الأفضل للمقترض الذي يمكن أن يدفع دفعة كبيرة إلى حد كبير الذهاب مع الرهن العقاري التقليدية لأنها يمكن أن توفر المزيد من المال على المدى الطويل من خلال انخفاض أسعار الفائدة وقسط التأمين على التأمين العقاري التي يوفرها المقرضين التقليدية.

تحدث إلى مستشار هيئة الصحة بدبي لتحديد ما إذا كان هذا النوع من الرهن العقاري مناسب لك.

"قرض القرض الفدرالي: أساسيات ومتطلبات"