عندما تسدد القروض الطلابية، قد تعتقد أنه من المستحيل شراء منزل. ليس كذلك. توفير رصيد القرض الطالب الخاص بك هو معقول، يمكنك التأهل للحصول على منزل. ولكن هناك بعض الأشياء التي يجب أن تعرف (والتفكير) قبل أن تأخذ على المزيد من الديون. وهنا سبعة أسئلة للنظر فيها.

1. يمكنك أن تحمل المنزل؟

قبل التسلية لفكرة الحصول على الرهن العقاري، اسأل نفسك إذا كنت تستطيع تحمله. الجواب مخفي في شيء يسمى نسبة الدين إلى الدخل (دتي). يمكنك حساب دتي الخاص بك عن طريق إضافة كل ما تبذلونه من مدفوعات الديون الشهرية وتقسيم المجموع من إجمالي الدخل الشهري الخاص بك.

- 1>>

وفقا لمكتب حماية المستهلك المالية، في معظم الحالات الحد الأقصى لمبادرة التجارة الحرة يمكن أن يكون (بما في ذلك نفقات الرهن العقاري المتوقعة) وما زال مؤهلا للحصول على قرض 43٪. ولكن لأمنك المالي الخاص، يجب أن تهدف إلى نسبة أقل بكثير. معظم المقرضين يريدون دتي الخاص بك تحت 36٪.

لا تعتمد على البنك ليقول لك ما إذا كان بإمكانك تحمل تكاليف المنزل. لديك لمعرفة ذلك من تلقاء نفسها.

2. كيف الكثير هل يمكن أن تقدم؟

إذا كانت جميع ديونك قريبة من 36٪ دون إضافة دفعة الرهن العقاري، فإن فرص ضئيلة يمكنك التأهل للحصول على الرهن العقاري. ولكن إذا كان دتي الخاص بك أقل بكثير، ولعب مع الأرقام. إضافة دفع الرهن العقاري في الحسابات ونرى أين يخرج. إذا كان لديك العين على المنزل الذي من شأنه أن يؤدي إلى $ 1، 500 دفع القرض بما في ذلك الضرائب والتأمين على الممتلكات الخاصة (بمي) وأية رسوم أخرى، إضافة هذا الرقم إلى الحسابات الخاصة بك. إذا وصلت إلى أقل من 43٪، فقد اجتزت هذا الاختبار. (انظر: كم من الرهن العقاري يمكن أن تقدم؟ و الكثير من الديون لرهن؟)

3. هل حساب نوع آخر من مؤشر التجارة والصناعة؟

لقد نظرنا إلى ما يسميه بعض الناس دتي الخلفية أو النسبة الخلفية. هذا هو مجموع كل ديونك. نسبة الواجهة الأمامية تنظر فقط إلى تكاليف السكن. ببساطة تقسيم الخاص بك المتوقع دفع الرهن العقاري الشهري عن طريق الدخل الإجمالي الخاص بك. معظم المقرضين يريدون دتي الخاص بك الأمامية أقل من 28٪، على الرغم من أن بعض قد تصل إلى 36٪. هل اجتزت هذا الاختبار؟

4. هل يمكن لقرض هيئة الإسكان الفدرالية مساعدتك؟

هناك اعتقاد خاطئ بأن الأشخاص الذين لا يمكنهم التأهل للحصول على قرض تقليدي يمكنهم التأهل للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالي. وفي بعض الحالات يكون هذا صحيحا ولكن، كما هو الحال بالنسبة للقروض التقليدية، حددت الإدارة الاتحادية للإسكان (فها) معدلات الإنفاق على التجارة (دتي) التي يتعين عليك تلبيتها. لا يمكن أن يتجاوز مؤشر دتي الرئيسي 31٪ و يجب أن يكون مؤشر دتي الخلفي 43٪ أو أقل.

ومع ذلك، فإن قروض هيئة الإسكان الفدرالية غالبا ما تسمح بدرجات ائتمان أقل ومدفوعات أقل، ويمكن تغطية تكاليف الإغلاق. (تحقق أيضا من فهم قروض الإسكان الإسكانية .)

5. ماذا لو تأجلت قروض الطالب؟

كما هو الحال مع العديد من الظروف الفردية، فإن الإجابة على هذا السؤال تعتمد أحيانا على المقرض.في حالة قروض هيئة الإسكان الفيدرالية، إذا كنت قد تأجلت القروض الطلابية، يجب على المقرض تقدير الدفع الشهري الخاص بك في 2٪ من إجمالي رصيد القرض الخاص بك حتى لو كنت سوف تكون على خطة السداد مع دفع أقل.

بالنسبة للقروض التقليدية، قد يكون أقل من 1٪ من رصيدك. إذا تم تأجيل القرض لأكثر من سنة واحدة، فإن بعض المقرضين لن يعتبروا الدين جزءا من دتي الحالي الخاص بك.

6. غير مؤهل؟ جرب هذه العلاجات

إذا كنت لا تستوفي المؤهلات المنصوص عليها هنا، يجب أن تكون أهدافك أو كل هذه الأمور الثلاثة: تقليل ديونك، زيادة دخلك أو تقليل مبلغ القرض. أول اثنين هي أسهل بكثير من القيام به، ويمكن أن يستغرق لحظة، ولكن تبحث عن منزل أقل هو واقعي جدا.

إذا كنت بالفعل منخفضة كما يمكنك الذهاب على الجبهة المنزل، قد يكون من المنطقي للإيجار حتى تتمكن من معالجة عبء الديون الخاصة بك ومستوى الدخل الخاص بك.

7. ولكن هل يمكنك حقا أفورد إيت؟

أهم سؤال قد لا يكون إذا كنت تستطيع تحمل الرهن العقاري الصناعة المعايير ولكن بدلا من ذلك، إذا كان ذلك في متناول الجميع من قبل المعايير الخاصة بك. هل لديك صندوق طوارئ؟ هل لديك تأمين كاف؟ هل لديك وسائل النقل التي لديها فرصة معقولة للبقاء على قيد الحياة خلال العامين المقبلين؟ إذا كنت زوجان وأموالك تعتمد على دخلين، هل تخطط لكلا لك لمواصلة العمل؟

قبل أن تأخذ دفعة أخرى، لديك خطة لمعالجة الديون لديك الآن (انظر كيفية إنشاء خطة للتعامل مع الديون الكلية ). قد يوفر لك التأجير المرونة التي تحتاجها حتى تحصل على أساس مالي أفضل في وقت لاحق. انها ليست بالضرورة أرخص للإيجار، ولكن لن تكون مؤمنا في الرهن العقاري وعندما يحدث شيء ما على نحو خاطئ مع المنزل، في معظم الحالات، سوف يكون المالك لدفع ثمن الإصلاحات، وليس لك.

خلاصة القول

على الرغم من أن الفرص قد تبدو ضئيلة، وجدت دراسة زيلو أن الشخص الذي حصل على درجة البكالوريوس مع أي دين القرض طالب لديه فرصة 70٪ من امتلاك منزل. إضافة $ 50، 000 من الديون قرض الطالب لهذا الشخص واحتماله من ملكية المنزل ينخفض ​​فقط إلى 66٪.

أثبتت الدراسة أن معظم الناس يجدون طرقا لدفع تكاليف المنزل ودفع ديون قروض الطلاب في نفس الوقت. السؤال الرئيسي الذي يجب طرحه: هل من المنطقي بالنسبة لك ولعائلتك؟