إذا كنت صاحب منزل وعمر 62 عاما على الأقل، فيمكنك تحويل أسهم منزلك إلى نقد لدفع تكاليف المعيشة أو تكاليف الرعاية الصحية أو إعادة تشكيل المنزل أو أي شيء آخر تحتاجه. وهناك خياران للقيام بذلك هما الرهون العقارية العكسية وقروض المساكن. كلاهما يسمح لك للاستفادة من الأسهم منزلك دون الحاجة لبيع أو الخروج من منزلك. هذه هي منتجات القروض المختلفة، ومع ذلك، فإنه يدفع لفهم الخيارات الخاصة بك حتى تتمكن من تحديد ما هو أفضل بالنسبة لك: الرهن العقاري العكسي أو قرض رأس المال في المنزل؟

الرهون العقارية العكسية

تتم معظم عمليات الشراء المنزلية مع الرهن العقاري العادي أو إلى الأمام. مع الرهن العقاري العادي، يمكنك اقتراض المال من المقرض وجعل المدفوعات الشهرية لدفع أصل الدين والفائدة. مع مرور الوقت، ينخفض ​​الدين الخاص بك مع زيادة الأسهم الخاصة بك. عندما يتم دفع الرهن بالكامل، لديك كامل حقوق الملكية وامتلاك المنزل مباشرة.

الرهن العقاري العكسي يعمل بشكل مختلف: بدلا من الدفع للمقرض، المقرض يدفع إلى ، على أساس نسبة من قيمة منزلك. مع مرور الوقت، يزيد الدين الخاص بك (كما يتم دفع المدفوعات لك والفائدة المستحقة) وانخفاض حقوق الملكية الخاصة بك كما المقرض شراء المزيد والمزيد من حقوق الملكية. لا تزال تحتفظ بحق ملكية منزلك، ولكن بمجرد أن تصبح متأخرا عن ضرائب الممتلكات الخاصة بك و / أو التأمين، يقع المنزل في حالة سيئة - أو تقوم بنقل أو بيع المنزل أو الخروج - يصبح القرض مستحقا. يبيع المقرض المنزل لاسترداد الأموال التي تم دفعها لك (فضلا عن الرسوم). أي الأسهم المتبقية في المنزل يذهب لك أو ورثتك.

لاحظ أنه إذا كان كلا الزوجين يحمل اسمه على الرهن، فلا يستطيع البنك بيع المنزل إلى أن يموت الزوج الباقي على قيد الحياة - أو الضرائب أو الإصلاح أو التأمين أو الانتقال أو بيع المنزل أعلاه تحدث. يجب على الأزواج التحقيق بعناية في قضية الزوج الباقي على قيد الحياة قبل الموافقة على الرهن العكسي. لمزيد من المعلومات، راجع هل حق الرهن العقاري العكسي بالنسبة لك؟ و الرهن العقاري العكسي: أداة للتقاعد .

قروض الاسهم المنزلية

مثل الرهن العقاري العكسي، قرض الاسهم المنزلية يتيح لك تحويل اسهم منزلك الى نقد. وهو يعمل بنفس الطريقة التي الرهن العقاري الأساسي الخاص بك - في الواقع، ويسمى أيضا قرض رأس المال المنزل الرهن العقاري الثاني - في أن تتلقى القرض كمبلغ مقطوع واحد واحد، وجعل المدفوعات العادية لسداد أصل وفائدة ، والتي عادة ما تكون ثابتة.

وهناك نوع آخر من قروض المساكن المنزلية هو خط ائتمان المنزل، أو هيلوك. مع هلوك، لديك الخيار للاقتراض حتى حد الائتمان المعتمدة، على أساس الحاجة. مع قرض المنزل الأسهم العادية، فإنك تدفع الفائدة على كامل مبلغ القرض. مع هلوك، تدفع الفائدة فقط على المال الذي تنسحب فعلا.هيلوك هي قروض قابلة للتعديل، لذلك التغييرات الشهرية الخاصة بك مع تغير أسعار الفائدة.

على عكس القروض العقارية العكسية، فإن الفائدة التي يتم دفعها على قروض الأسهم المنزلية و هيلوك هي عموما قابلة للخصم من الضرائب على قروض تصل إلى 100،000 دولار. وبالإضافة إلى ذلك - وهذا هو السبب الرئيسي لجعل هذا الاختيار - يبقى منزلك وهو أصل لك ورثتك. من المهم أن نلاحظ، مع ذلك، أن منزلك يعمل كضمان، لذلك كنت خطر فقدان منزلك لرهن الرهن إذا كنت الافتراضي على القرض. لمزيد من المعلومات، راجع قروض الأسهم المنزلية: ما تحتاج إلى معرفته .

الاختلافات الرئيسية

كيف تدفع

• عكس الرهن العقاري - دفعات شهرية أو مبلغ مقطوع.

• قرض المساكن المنزلية - دفع مبلغ مقطوع.

• هيلوك - حسب الحاجة، حتى حد ائتمان معتمد مسبقا. يمكنك الحصول على بطاقة الائتمان / الخصم و / أو دفتر شيكات وسحب المال عند الحاجة.

السداد

• عكس الرهن العقاري - الدفع المؤجل. يصبح القرض مستحقا بمجرد أن تصبح متأخرا عن ضرائب الممتلكات الخاصة بك و / أو التأمين، المنزل في حالة سيئة، يمكنك نقل، بيع المنزل أو الخروج. وعادة ما يتم سداد القرض من خلال عائدات بيع المنزل.

• قرض المساكن المنزلية - الدفعات الشهرية التي تتم على مدى فترة محددة من الوقت مع سعر فائدة ثابت.

• هيلوك - المدفوعات الشهرية على أساس المبلغ المقترض ومعدل الفائدة الحالي.

متطلبات العمر وحقوق الملكية

• عكس الرهن العقاري - يجب أن يكون على الأقل 62 وامتلاك المنزل مباشرة، أو أن يكون رصيد الرهن العقاري الصغيرة.

• قرض المساكن المنزلية - لا يوجد شرط سن ويجب أن يكون على الأقل 20٪ من حقوق الملكية في المنزل.

• هيلوك - لا يوجد شرط سن ويجب أن يكون على الأقل 20٪ من حقوق الملكية في المنزل.

متطلبات الائتمان والدخل

• عكس الرهن العقاري - لا توجد متطلبات للدخل، ولكن بعض المقرضين قد يتحقق لمعرفة ما إذا كنت قادرا على دفع المدفوعات في الوقت المناسب وكامل عن رسوم الممتلكات الجارية (مثل الضرائب على الممتلكات والتأمين ورسوم هوا، الخ. ).

• قرض المساكن المنزلية - درجة ائتمان جيدة وإثبات للدخل الثابت بما فيه الكفاية للوفاء بجميع الالتزامات المالية.

• هيلوك - درجة ائتمان جيدة وإثبات للدخل الثابت يكفي للوفاء بجميع الالتزامات المالية.

مزايا الضرائب

• عكس الرهن العقاري - لا شيء.

• القرض السكني - الفائدة هي عموما قابلة للخصم من الضرائب بمبلغ يصل إلى 100 ألف دولار.

• هيلوك - الفائدة عموما قابلة للخصم الضريبي لقروض تصل إلى 100 ألف دولار.

الخط السفلي

قروض الرهن العقاري العكسي، وقروض الأسهم المنزلية وهيلوك كل تسمح لك لتحويل الأسهم منزلك إلى نقدية. وهي تختلف من حيث شروط الصرف والسداد والعمر وحقوق الملكية ومتطلبات الائتمان والدخل ومزاياها الضريبية.

بشكل عام، يعتبر الرهن العقاري العكسي خيارا أفضل إذا كنت تبحث عن مصدر دخل طويل الأجل ولا تمانع في أن منزلك لن يكون جزءا من عقاراتك. تأكد من أن حقوق الزوج الباقي على قيد الحياة واضحة، إذا كنت متزوجا. يعتبر قرض المساكن أو هيلوك خيارا أفضل إذا كنت بحاجة إلى نقد قصير الأجل، وسوف تكون قادرة على تسديد شهري ويفضل الحفاظ على منزلك.كلاهما يجلب مخاطر كبيرة جنبا إلى جنب مع فوائدها، لذلك استعراض الخيارات بدقة قبل اتخاذ أي إجراء. وإلقاء نظرة على هل تعتمد على الأسهم المنزلية للتقاعد فكرة جيدة؟ و عكس موانع الرهن العقاري .