يعتمد الملايين من الأمريكيين المتقاعدين على الضمان الاجتماعي كمصدر رئيسي للدخل خلال سنواتهم غير العاملة، ويمكن لأولئك الذين لم يجروا بعد انتخابات على منافعهم أن يشعروا في كثير من الأحيان بالإحباط بسبب عدد الخيارات المتاحة .

قد يحتاج المتزوجون على وجه الخصوص إلى استكشاف خمسة أو ستة خيارات مختلفة لتحديد المسار الذي يلبي احتياجاتهم على أفضل وجه. ولكن في حين أن معظم الأزواج يدركون أن الضمان الاجتماعي سيدفع فائدة زوجية للأرامل، فإنهم لا يدركون أن هذا الخيار يمكن أن يستخدم أيضا بطريقة مختلفة قليلا - بطريقة يمكن أن تعزز بشكل كبير منافعهم لبقية حياتهم. (للمزيد من المعلومات، راجع: كيفية تعزيز مزايا الضمان الاجتماعي الزوجية. )

ملف وتعليق … أكت نو!

العديد من المخططين الماليين وخبراء الضمان الاجتماعي يوصيون بهذه الاستراتيجية الشعبية للأزواج حيث بلغ الزوج الأعلى ربحا سن التقاعد الكامل (على الرغم من أنه ربما ليس لفترة أطول بكثير - أكثر من ذلك لاحقا). وتنص إحدى قواعد الضمان الاجتماعي على أنه لا يجوز للزوج أن يحصل على استحقاقات الزوجية إلى أن يطبق الزوج الأعلى ربحا لصالحه. وبالتالي، في هذا السيناريو، فإن الزوج أعلى كسب المضي قدما وتقديم طلب للحصول على فوائد مرة واحدة انه أو أنها تصل سن التقاعد الكامل - ومن ثم على الفور ملف لتعليقها قبل تلقي أي دفعات. ويحق للزوج بعد ذلك تقديم استحقاقات الزوجية التي ستبدأ بدفعها فورا. (لمزيد من المعلومات، راجع: نصائح حول تأجيل مزايا الضمان الاجتماعي .

توفر هذه الاستراتيجية اثنين أو ثلاث مزايا رئيسية: فإن الزوج الأعلى ربحا سوف يحصل على زيادة في العائد في وقت لاحق، حيث أن تأخير الفوائد لمدة سنة واحدة يترجم إلى زيادة بنسبة 8٪ بقية حياة مقدم الطلب. ولذلك، فإن الشخص الذي يعلق منافعه بمجرد بلوغه سن التقاعد الكامل ويؤخرها إلى أن يزيد الحد الأقصى لسن التقاعد من مجموع عائده السنوي بنحو الثلث.

ولأن الاستحقاقات الزوجية تساوي نصف الاستحقاق الكامل للزوج الأعلى كسبا، فإن الزوج قد يحصل على ما هو أكبر من المبلغ الذي يحصل عليه إذا كان قد جمع فقط استحقاقه الكامل . وعلاوة على ذلك، إذا انتظر الزوج حتى بلوغ سن التقاعد الكامل لتقديم استحقاقات الزوجية، فإن استحقاقه الكامل سيستمر أيضا في الزيادة بنسبة 8 في المائة سنويا حتى يبلغ الحد الأقصى لسن التقاعد، بحيث يتلقى الزوجان الحد الأقصى المسموح به المبلغ المسموح به في البرنامج طالما أنهم يعيشون على حد سواء. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: كيف يتم احتساب فوائد الزوجية للضمان الاجتماعي؟ )

لن يحصل الزوجان اللذان يقدمان هذه الاستحقاقات قبل بلوغهما سن التقاعد الكامل على ائتمانات متأخرة على منفعتهما الكاملة لأن إدارة الضمان الاجتماعي ستعتبر أن منافعهم الزوجية تعتبر الآن منفعة كاملة، مما يجعلها غير مؤهلة لهذه الزيادة.

توقيع بيل، استراتيجية لإنهاء

في 2 نوفمبر 2015، وقع الرئيس أوباما على مشروع قانون ألغى اثنين من الاستراتيجيات الشعبية المطالبة بالضمان الاجتماعي، واحدة منها ملف والتعليق. في الوقت الحالي، على الرغم من ذلك، يمكن للمستخدمين المحتملين لهذه الاستراتيجية استخدامه كالمعتاد خلال فترة المرحلة. بين الآن وحتى ستة أشهر (180 يوما، بالضبط) بعد توقيع الفاتورة، ملف و تعليق لا يزال خيارا. كما أنه سيكون من الممكن أيضا تقديم طلب للحصول على إعانة الزوجية بناء على إعانة الزوج.

أفضل

في حين أن العديد من المخططين الماليين ينصحون باستراتيجية الملفات والتعليق، فإن استخدام استمارة من هذه الإستراتيجية للحصول على إعانات الضمان الاجتماعي المجانية كان في الغالب سرية سرية. وفي كلتا الحالتين، يجب على الزوج الأعلى كسبا سن التقاعد الكامل قبل اتخاذ أي إجراء، وسوف ينتظر حتى الحد الأقصى لسن التقاعد قبل تحصيل الاستحقاقات. 4 طرق غير عادية لتعزيز مزايا الضمان الاجتماعي .

ولكن بالنسبة لهذه الاستراتيجية، يجب على الزوج الأقل ربحا أن يبدأ أولا بجمع المنافع، سواء في سن التقاعد الكامل أو المبكر. ثم يحصل الزوج الأعلى ربحا على مخصصات الزوجية على أساس العائد الحالي للزوج الآخر بدلا من تقديمه لمنفعته الخاصة ومن ثم تعليقها. ويمكن للزوج الأعلى ربحا الحصول على استحقاقات زوجية حالية على أساس استحقاق الزوج الذي يكسب أقل ربحا حتى يبلغ الحد الأعلى لسن التقاعد. وسيحصل الزوجان بعد ذلك على أقصى قدر ممكن من عائد الزوج الذي يحصل على دخل أعلى مع استحقاق الزوج الآخر طالما أنهم يعيشون على حد سواء.

والميزة الرئيسية هنا هي أن الزوج الأعلى كسبا يحصل على الدخل الإضافي من العوائد الزوجية في حين أنه ينتظر أن يقدم لصالحه الخاص. هل الزوجية مستحقات الضمان الاجتماعي خاضعة للضريبة؟ )

يوضح المثال التالي كيف يعمل هذا بالمقارنة مع الملف وتعليق الاستراتيجية: جون يبلغ من العمر 64 عاما وماري هو 62. هذا يتطلع الزوجان إلى التقاعد في السنوات القليلة القادمة ويحاولان أن يقررا متى يبدأ تلقي استحقاقات الضمان الاجتماعي. سيبلغ الضمان الاجتماعي لعمر في سن السادسة والستين 000 2 دولار شهريا. وستصل فائدة ماري الكاملة إلى 000 1 دولار شهريا في ذلك السن. إذا استخدموا الملف وعلقوا الإستراتيجية، فسوف يقدم جون طلبا للحصول على مخصصات في سن 66 ثم يعلقونها لمدة أربع سنوات. في سن ال 70، وقال انه سوف تبدأ تلقي حوالي 2 $، 640 شهريا بالإضافة إلى تكاليف المعيشة زيادات التكيف لبقية حياته. لماذا التقاعد قد يكون فكرة سيئة. )

وفي الوقت نفسه، ستقدم ماري استحقاق الزوجية عندما تصل سن التقاعد الكامل وتتلقى 000 1 دولار شهريا مدى الحياة (مع زيادة كولا) - نفس المبلغ الذي ستحصل عليه إذا انتظرت حتى وصلت سن التقاعد الكامل. إذا كانت الملفات قبل سن التقاعد الكامل، فستحصل على 70٪ من الاستحقاق الكامل، أو 700 دولار.

لنفترض الآن أن كل من يوحنا وماري هما نفس السن وقد وصلا إلى سن التقاعد الكامل ولديهما نفس المزايا الشهرية مثل المثال أعلاه.هذه المرة، مريم المضي قدما وملفات لها فائدة كاملة وملفات جون للحصول على فائدة الزوجية على أساس راتبها. وسيحصل على 500 دولار شهريا لمدة أربع سنوات حتى يبلغ سن التقاعد الكامل، وعندئذ سيبدأ في الحصول على استحقاقه الأقصى البالغ 640 دولارا شهريا. سوف تستمر ماري في الحصول على كامل فوائدها وكذلك لبقية حياتها. كيف يمكن للأزواج المتزوجين تحقيق أقصى قدر من الضمان الاجتماعي .

جمال استراتيجية الاستحقاقات الزوجية المجانية هي كل من الزوجين يجمعان شكلا من أشكال الضمان الاجتماعي خلال فترة الانتظار بين سن التقاعد الكامل والحد الأقصى بدلا من سن واحد فقط. ومع ذلك، فإن هذا ليس دائما الخيار الأفضل، خاصة عندما يبدأ الزوج الأقل ربحا في الحصول على الاستحقاقات قبل سن التقاعد الكامل. وفي هذه الحالة، يكون المبلغ المخفض دائما لهذا الشخص، مما قد يقلل من المبلغ الإجمالي للفوائد المدفوعة إلى ما دون ما يمكن جمعه من الملف وتعليق الخيار.

خلاصة القول

على الرغم من أنه ليس دائما الخيار الأفضل، يجب على الأزواج أن يفحصوا جيدا ما إذا كانوا مؤهلين للحصول على مزايا الزوجية المجانية على دخل الضمان الاجتماعي. ومن يستوفي المعايير سيكون من الحكمة استقدام مخطط مالي، وكذلك التشاور مع إدارة الضمان الاجتماعي من أجل الحصول على سلسلة من التقارير التي من شأنها تقدير فوائدها لكل سيناريو. لمزيد من المعلومات حول المزايا الزوجية المجانية وقواعد اختيار هذا الخيار، قم بزيارة موقع إدارة الضمان الاجتماعي على شبكة الإنترنت. أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى. زاويه. ولكن مهما فعلت، تفعل ذلك بسرعة. هذه الاستراتيجية لم تعد خيارا قريبا وسحب هذه الاستراتيجية أصبحت مجرد الكثير أكثر تعقيدا. (للمزيد من المعلومات، انظر: هل استحقاقات الضمان الاجتماعي الزوجية ريتراكتيف؟ )