لا يوجد شيء أكثر إحباطا من الشعور بأنك في حفرة مالية لا يمكنك من خلالها تحريك نفسك. عندما يصبح من الواضح أنه - حتى مع تدابير متطرفة - أنك لن تكون قادرة على الحصول على المحاصرين على الفواتير المتأخرة، قد يكون الوقت قد حان لجعل بداية جديدة.

بالنسبة للعديد من الأميركيين، يعني ذلك تقديم الإفلاس في الفصل السابع. عندما يقدم الأفراد التماسا باستخدام هذا القسم من قانون الإفلاس، يتم تطبيق "إقامة تلقائية"، مما يمنع الشركات من تهديد الدعوى ضدهم أو حتى محاولة تحصيل الديون. وسيتولى أمين المحكمة المعين النظر في المعلومات المالية للمدين وقد يبيع بعض أصوله غير المحمية لتسديد الدائنين. في ظل الظروف العادية، فإن النتيجة النهائية هي التفريغ من أي ديون مدرجة في الإيداع، حتى لو كانت عائدات البيع أقل من المبلغ المستحق.

في حين أنه قد يبدو وكأنه الإغاثة لمسح لائحة الخاص بك نظيفة من الديون القديمة، فإنه يستحق تذكر أن هناك مفاضلات. الفصل 7 الإفلاس وضع دنت كبيرة في النتيجة فيكو الخاص بك وتبقى على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 10 عاما. حتى لو كنت تعمل بجد لإعادة بناء الائتمان الخاص بك، قد يكون بعض الوقت قبل أن تتأهل للحصول على قروض معينة أو الحصول على أسعار فائدة مواتية.

ما الذي يحدث لملكي؟

أحد أكبر المخاوف بين أولئك الذين يدرسون الفصل السابع، أو التصفية، الإفلاس هو مصير ممتلكاتهم العزيزة. فقط لأن الأصول الخاصة بك لديها قيمة إعادة البيع، فإنه لا يعني بالضرورة الوصي وضعها في السوق. ولدى قانون الإفلاس الاتحادي إعفاءات تحمي بعض الأصول، على الرغم من أن معظم الدول تقتضي من المدون أن يستخدم الجدول الزمني المخصص للدولة، بدلا من أن يكون لديه خيار استخدام القائمة الاتحادية. على سبيل المثال، فرجينيا تسمح لك بالحفاظ على سيارتك إذا كان لديك أقل من 6000 دولار في الأسهم، أو 10 آلاف دولار يمكنك استخدام السيارة للعمل أو المدرسة.

إذا كنت الحالية على الرهن العقاري الخاص بك - أو يمكن اللحاق على المدفوعات الخاصة بك في وقت قصير - قد تكون أيضا قادرة على الحفاظ على منزلك. وهناك حكم يعرف باسم إعفاء المساكن يسمح للمقترضين بحماية مبلغ معين من حقوق الملكية في المنزل. هنا، أيضا، يمكن أن يختلف العدد من دولة إلى أخرى. إذا كان لديك 75،000 $ في الأسهم، ولكن الإعفاء في ولايتك يحمي فقط 50،000 $، قد الوصي وضع المنزل للبيع للمساعدة في تسديد الدائنين الآخرين.

إذا كان لديك الكثير من حقوق الملكية في الممتلكات - أو كنت متخلفا كثيرا عن المدفوعات - قد يوصى المحامي الخاص بك الفصل 13 شكل من أشكال الإفلاس بدلا من ذلك. وخلافا لإيداعات الفصل السابع، يتضمن هذا الإصدار إعادة تنظيم الديون التي ينشئ المقترض فيها خطة لتسديد كل أو جزء من رصيده "المتأخر السداد" على مدى ثلاث إلى خمس سنوات.في بعض الحالات، هذا هو السبيل الوحيد للحفاظ على منزل واحد، على الرغم من أنه يتطلب دخل كاف لمواكبة خطة السداد - ترفا ليس كل المدون لديه. راجع خيار الإفلاس الشخصي الآخر: الفصل 13 .

في بعض الحالات، قد يطلب منك الدائن الذي لديه رهن ضد عقارك - كما في حالة قرض السيارة - أن "تعيد تأكيد" القرض إذا كنت ترغب في الاحتفاظ به. إعادة التأكيد هو اتفاق يقول أنك سوف تستمر في إجراء المدفوعات واستبعاد الديون من إجراءات الإفلاس. وفي المقابل، يتعهد المقرض بعدم استملاك العقار طالما بقيت على القرض.

المنازل هي استثناء واحد لهذه القاعدة. في حين قد تكون فكرة جيدة لإعادة تأكيد الرهن العقاري الخاص بك، والمقرضين الرهن العقاري عموما لا تتطلب ذلك. ولا يمكن للبنك أن يتراجع إذا كنت لا تزال تسدد المدفوعات في الوقت المناسب، حتى لو كنت أبدا إعادة تأكيد القرض.

الأهلية

يمكن للمدينين تقديم طلب إفلاس التصفية بشكل فردي أو إذا كانوا متزوجين، بشكل مشترك. وهناك بعض الاستثناءات، ولكن. إذا قمت بإجراء أكثر من متوسط ​​مستوى الدخل في ولايتك، يجب على المدرب اجتياز "اختبار الوسائل. "والهدف من ذلك هو ضمان أن أولئك الذين لا يستطيعون حقا سداد ديونهم يستفيدون من حماية الإفلاس. إذا اضطرت إلى إجراء اختبار الوسائل، ستنظر المحكمة في الدخل الشهري المتاح لك وتحدد ما إذا كان بإمكانك دفع بعض مبالغ القرض المتأخرة. إذا كان الأمر كذلك، قد يكون إعادة تنظيم الفصل 13 خيارك الوحيد.

بالإضافة إلى ذلك، لا يمكن للمدينين أن يلتمسوا الحماية إذا قدموا (واستلموا تصريفهم) للفصل السابع من الإفلاس خلال السنوات الثماني الماضية أو الفصل 13 خلال ست سنوات.

طالما أنها تستوفي هذه المتطلبات، حتى المقترضين الذين يديرون أعمالا كمؤسسة فردية قد يستفيدون من الفصل 7. يمكن أن يكون هذا القرار خادعا إذا كان المالك يريد مواصلة العمليات لأن أصول الشركة، في هذه الحالة ، هي المسؤولية القانونية للفرد. لذلك، قد يختار الوصي بيع ممتلكات غير معفاة، حتى لو كانت تستخدم بشكل صارم لتلبية احتياجات العمل. سوف يكون المحامي المختص قادرا على النظر في الظروف الفريدة الخاصة بك وتقديم المشورة ما إذا كان الفصل 11 الإفلاس - خطة إعادة تنظيم للشركات - أكثر منطقية. انظر ما هي الاختلافات بين الفصل السابع والفصل 11 الإفلاس؟

كما يجوز للشراكة تقديم التماس من الفصل السابع، على الرغم من أن التداعيات أكثر تعقيدا إذا كان الملاك الآخرون مسؤولين شخصيا عن بعض الديون المعنية. وعلاوة على ذلك، يتم حل الشراكة بمجرد حدوث التصفية.

خلاصة القول

الفصل 7 الإفلاس يوفر لائحة نظيفة تقريبا لأولئك الذين حقا لا يمكن اللحاق على دفعات القرض. إذا كنت ترغب في الاحتفاظ ببعض الممتلكات، مثل المنزل أو السيارة، تأكد من أن تسأل محامي الإفلاس الخاص بك ما إذا كان إيداع وضعهم في خطر في قضيتك.