إذا كنت بحاجة إلى جمع الأموال - ولديك حقوق ملكية كبيرة في منزلك - فقد يكون قرض ائتمان المنزل أو خط ائتمان المنزل (هيلوك) هو الطريقة الأكثر فعالية من حيث التكلفة للحصول عليه . وبما أنه قرض مضمون، فمن المرجح أن تحصل على معدل الفائدة الأكثر ملاءمة التي تسمح درجة الائتمان الخاصة بك ويمكنك خصم سعر الفائدة على الضرائب الخاصة بك، إذا قمت بتخصيص خصومات الخاص بك.

أنواع القروض

لا يتم إنشاء جميع القروض المنزلية الأسهم على قدم المساواة. وهناك في الواقع نوعان: قرض تقليدي للأسهم المنزلية وخط ائتمان منزلي (هيلوك). قرض القرض السكني يشبه الرهن العقاري في الحصول على قرض والبدء فورا في تسديده لفترة محددة من الوقت (اقرأ قرض حقوق الملكية المنزلية مقابل هيلوك: الفرق ). تعمل هيلوك أكثر مثل بطاقة الائتمان في أن لديك مبلغ معين من المال المتاحة التي يمكنك الاقتراض كما كنت في حاجة إليها. في الواقع، بعض المقرضين سوف تعطيك بطاقة الخصم التي تعلق على هيلوك الخاص بك.

العثور على مقرض تقليدي

معظم الناس سوف يستخدمون المقرض التقليدي لقرضهم في الأسهم المنزلية. أخبار جيدة: إذا كنت تستخدم مقرضا تقليديا، فإن اللوائح الجديدة سارية المفعول في 3 تشرين الأول (أكتوبر) 2015، ستسهل مقارنة العروض. في الماضي، تلقيت تقدير حسن النية ولكن المقرضين كان لديهم الكثير من خطوط العرض في الطريقة التي يمكن أن تنهار تكاليف القرض، الأمر الذي جعل من الصعب مقارنة العروض. وتحدد وثيقة "تقدير القرض" الجديدة بوضوح تكاليف القرض، مما يتيح إجراء مقارنات أسهل جنبا إلى جنب. (انظر قروض الاسهم المنزلية: التكاليف )

التسوق للحصول على قرض من المقرض التقليدي - بنك أو شركة الرهن العقاري - يعتمد على المبلغ الذي تبحث عنه. وبصفة عامة، وبالنسبة للقروض التي تقل قيمتها عن 100 ألف دولار، فإن مصرفا مجتمعيا صغيرا أو اتحاد ائتماني سيوفر أفضل صفقة. للحصول على قروض أكبر (150 ألف دولار أو أكثر)، تحدث مع البنوك المحلية والوطنية جنبا إلى جنب مع وسطاء الرهن العقاري. كما هو الحال مع الرهون العقارية التقليدية، يمكن وسطاء الرهن العقاري في كثير من الأحيان تقديم أفضل الصفقات على قروض المنزل الأسهم بسبب علاقتها مع العديد من المقرضين ومجمعات الاستثمار. ويقول كيسي فليمينغ، وسيط الرهن العقاري ومؤلف "دليل القرض: كيفية الحصول على أفضل الرهن العقاري المحتمل"، بالنسبة للقروض "فيما بين" من 100 إلى 150 ألف دولار، "عليك فقط أن تتسوق". إذا كان لديك حسابات متعددة في أحد البنوك، فاطلب من هناك أسعار أفضل أو عروض ترويجية خاصة للعملاء الحاليين.

تعرف ما تحصل عليه

أولا، لا تتحدث أبدا مع مقرض واحد فقط. المقرضين فرض أسعار مختلفة بعنف لاستخدام أموالهم. تحتاج إلى ثلاثة خيارات على الأقل، وربما تحتاج أيضا إلى مساعدة من الرهن العقاري المهنية لمساعدتك على مقارنة العروض.

ثانيا، لا تنسى هدفك رقم واحد عند شراء قرض: أنت تريد أن تدفع أقل مبلغ ممكن على مدى عمر القرض.تقدير المدة التي سوف عقد القرض وحساب كم سوف تدفع أكثر من ذلك الوقت. إذا كنت تخطط لعقد القرض لمدة 15 عاما، تضيف ما يصل تكاليف الإغلاق والمدفوعات الشهرية خلال تلك الفترة الزمنية. المقرض مع أدنى التكاليف الإجمالية هو على الارجح واحد يجب أن تذهب مع.

ثالثا، لا تتوقف عن النسبة المئوية السنوية (أبر). يقول فليمينغ: "انتبه إلى معدل الفائدة السنوي كنقطة مقارنة

فقط إذا كنت تنوي الاحتفاظ بالقرض لفترة كاملة،" إلا أنه لا معنى له ". ويوضح "فليمينغ" أن "معدل الفائدة السنوي هو مساعدتك على فهم التبادل من التكاليف مقدما مقابل سعر الفائدة"، ومع ذلك، يتم تشغيل التحليل على افتراض أنك ذاهب للحفاظ على القرض حتى الاستحقاق، ما إذا كان ذلك يعني حتى يتم دفعها أو حتى دفع البالون ومن المرجح أن دفع المزيد من الأرباح مقدما للحصول على سعر فائدة أقل سيؤدي إلى انخفاض معدل العائد السنوي، ولكن إذا كنت تسدد القرض في وقت سابق من ذلك، فإن الرياضيات مختلفة تماما، ولم يكن لديك ما يكفي من الوقت لإنقاذ على الفائدة لدفع في هذه الحالة، تكون التكلفة الإجمالية على مدى فترة الاحتفاظ المقدرة أكثر وضوحا ".

وأخيرا، تأكد من أن القروض التي تقارنها لها نفس الشروط. كما يشير فليمينغ إلى أن "القرض لمدة 30 عاما ليس كقرض مدته 15 عاما مستحق السداد في 30 عاما، والذي له إطفاء لمدة 30 عاما ولكن دفع البالون يستحق في 15 عاما. "

أنواع القروض الأخرى

إذا كنت بخير في البحث عن خيارات خارج أسواق إقراض الرهن العقاري التقليدية، فهناك عدد قليل من الطرق التي يجب مراعاتها.

شبكات الند للند.

توفر شبكات الإقراض من نظير إلى نظير قروض للأسهم المنزلية. واحدة من المقرضين الأكثر شعبية الند للند هو ليندينغكلوب. بعض الناس مثل هذه القروض بسبب عدم وجود عمليات تطبيق معقدة ومكلفة. في معظم الحالات، لن تضطر لدفع ثمن تقييم المنزل أو توقيع الجبال من الأوراق. (انظر الإقراض من نظير إلى نظير يكسر الحدود المالية ) الجانب السلبي للقروض من الند للند هو انخفاض قيمة القرض. يقدم ليندينغكلوب القروض "تحسين المنزل" تصل إلى 35،000 دولار. يزدهر، المزاد آخر نظير إلى نظير، كما يقدم ما يصل إلى 35،000 دولار. إذا كنت بحاجة إلى أكثر من ذلك، وهذا الخيار ربما لن تعمل بالنسبة لك.

لا يزال المقرضون من نظير إلى نظير التحقق من الجدارة الائتمانية الخاصة بك من خلال النظر في درجة الائتمان الخاصة بك. وارتفاع درجاتك، وأكثر ملاءمة معدل الفائدة الخاص بك.

المقرضين على الانترنت.

وهناك أيضا شركات الإقراض عبر الإنترنت مثل ليتستريم. قسم من بنك سونتروست، ليتستريم تقدم القروض التي لا تتطلب الأوراق المعقدة. إذا كان لديك رصيد ممتاز، يمكنك الحصول على الأموال الخاصة بك في أسرع وقت اليوم الذي تقدم فيه. ليتستريم يطلق عليه أنيثينغيلوان لأنه يمكنك استخدامه لأي مشروع تحسين المنزل كنت ترغب دون التعهد منزلك كضمان. تبدأ القروض منخفضة تصل إلى 3. 99٪. على عكس المقرضين من نظير إلى نظير، ليتستريم يسمح لك لاقتراض مبالغ أعلى - تصل إلى 100،000 $. صفر في المئة بطاقات الائتمان.

الدفع، على سبيل المثال، التجديد مع بطاقة ائتمان جديدة بمعدل 0٪ تمهيدي قد تعمل إذا كنت بحاجة إلى كمية صغيرة نسبيا من المال لفترة قصيرة من الزمن.عادة، سوف تحصل على معدل 0٪ لمدة 12 إلى 18 شهرا فقط (عند هذه النقطة أنها سوف تزيد)، وبالتأكيد لا تريد أن تكون عالقة دفع ارتفاع معدلات الفائدة على بطاقة الائتمان لتحسين المنزل. لذلك هذا النوع من القروض هو المناسب فقط إذا كنت تعرف أنه يمكنك دفعها قبل انتهاء معدل 0٪. وحتى ذلك الحين، ربما يكون الملاذ الأخير. الخلاصة

سيستخدم معظم الناس أسواق إقراض الرهن العقاري التقليدية لتأمين قرض من حقوق الملكية المنزلية أو خط ائتمان. إذا كنت تفعل، والحصول على عروض متعددة والنظر في طلب المساعدة من المهنية الرهن العقاري قبل اتخاذ خيار. إذا كنت تبحث عن مبلغ أقل (أقل من 100 دولار أمريكي)، فمن المرجح أن يقدم بنك مجتمعي أو اتحاد ائتماني أو مقرض أقل تقليدية أفضل صفقة مع أدنى تكاليف إقفال وإقراض القرض. تذكر أن قرض المنزل أو رأس المال الائتماني يضع منزلك في خطر إذا كنت غير قادر على تسديد القرض، لذلك استخدمه فقط إذا كنت واثقا من أن هذا لن يكون مشكلة.