إذا كنت مثل 80٪ من العاملين في الولايات المتحدة (89٪ من العاملين في الشركات التي يزيد عدد موظفيها عن 500 موظف)، فيمكنك الوصول إلى خطة اشتراكات محددة، مثل 401 (k). لأن كل خطة فريدة من نوعها، فمن المهم لمعرفة تفاصيل الخطة والخيارات الخاصة بك. في ما يلي خمسة أسئلة يجب أن تسألها عن خطة الشركة 401 (k).

1. هل تتطابق الشركة مع إسهاماتي؟

قد يكون هذا هو السؤال الأكثر أهمية الذي يمكن طرحه لأن مباراة الشركة يمكن أن تزيد بشكل كبير من قيمة حساب التقاعد الخاص بك. ومن الشائع أن يتطابق أصحاب العمل مع نسبة من مساهمتك. لنفترض أنك تقدم 50 ألف دولار سنويا وتساهم بنسبة 5٪ من راتبك ($ 2، 500). تتطابق شركتك مع 50٪ من مساهمتك، التي تضيف مبلغا قدره 1 إلى 250 دولارا أمريكيا لحسابك. قد تكون مساهمة صاحب العمل محدودة في الخطة (على سبيل المثال، قد تتطابق الخطة مع 50٪ حتى 4٪ من راتبك)، أو بحد اشتراكك السنوي المحدد من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية.

إذا كانت شركتك تتطابق، حاول المساهمة على الأقل حتى الحد الأقصى الذي ترغب في تحقيقه. ولكن قد لا تريد أن تذهب فوق هذا المبلغ. يقول مايكل تشوانغ، مدير إدارة "إم إس كابيتال ماناجيمنت" في بيثيسدا، مد: "هناك العديد من الشركات الصغيرة التي لديها خطط عالية التكلفة (ك)." في هذه الحالة، لا يستحق الأمر أن تساهم بشكل أكبر في الخطة، في الدولارات الضريبية التي تدفعها في رسوم خفية ومن ثم بعض. "

2. ما هي خيارات الاستثمار؟

سوف تسمح لك الخطط عادة بالاختيار من بين مجموعة متنوعة من الاستثمارات، مثل صناديق الاستثمار، الأسهم (يمكن أن تشمل أسهم الشركة)، السندات وعقود الاستثمار المضمونة (جيك). إذا كنت لا تحب خيارات الاستثمار التي يقدمها صاحب العمل، قد تكون قادرا على تحويل نسبة من خطتك إلى حساب تقاعد آخر. ويعرف ذلك بتدوير جزئي.

"تأكد من أن تسأل عما إذا كان لديك 401k خيار ذاتي كامل للوساطة. معظم الخطط 401 (ك) لا، ولكن البعض يفعل. وهذا من شأنه أن يسمح لك أن يكون حساب الوساطة حيث يمكنك أن تفعل الأسهم الفردية والسندات وصناديق الاستثمار المشترك، صناديق الاستثمار المتداولة، وما إلى ذلك، ولن يقيد لك إلى المعتاد 10 إلى 12 صناديق الاستثمار المشترك. ومرة أخرى، ليست هذه هي القاعدة، ولكن كلما زادت الشركة، كلما كان احتمال وجود وساطة كاملة أفضل، يقول دان ستيوارت، كفا، الرئيس والمدير التنفيذي للاستثمار في شركة ريفير لإدارة الأصول، في دالاس، تكساس.

كثير من الناس يستثمرون بقوة أكبر عندما يكونون أصغر سنا (ويمكنهم التعافي من الخسائر)، ثم يقومون باستثمارات أكثر تحفظا عند اقترابهم من التقاعد. وهذا يعني أنك ستغير تخصيصاتك على الأرجح بمرور الوقت. تتيح لك معظم الخطط إجراء تغييرات حسب الإرادة. ومع ذلك، يقيد بعض التغييرات مرة واحدة فقط في الشهر أو الربع.

3. أي خيار الاستثمار لديه أدنى نسبة النفقات؟

العديد من الاستثمارات، بما في ذلك الصناديق الاستثمارية والصناديق المتداولة في البورصة (إتفس)، تحمل على المساهمين نسبة المصروفات لتغطية إجمالي نفقات التشغيل السنوية للصندوق. ( صندوق الاستثمار المشترك أو صندوق الاستثمار المتداول: ما هو حقك؟ ) معبرا عنه كنسبة مئوية من صافي أصول الصندوق، تشمل نسبة المصروفات الإدارية، والتوافق، والتوزيع، والإدارة، والتسويق، وخدمات المساهمين، ، فضلا عن التكاليف التشغيلية الأخرى. وتقلل نسبة المصروفات بشكل مباشر من عائدات المساهمين، مما يقلل من قيمة استثماراتك. لا تفترض الاستثمار مع أعلى عائد هو تلقائيا أفضل خيار. إن الاستثمار المنخفض العائد مع نسبة مصروفات أصغر قد يجعلك المزيد من المال على المدى الطويل.

4. متى أكون مكتسبة؟

الجزء الخاص بك من 401 (k) هو الجزء الذي لك للحفاظ عليه، حتى لو تركت عملك. أي أموال التي تساهم هي دائما 100٪ مكتسبة. غير أن المساهمات التي تقدمها شركتكم ستخضع لمتطلبات استحقاق. هناك نوعان من جداول الاستحقاق: متدرج والمنحدر. مع الاستحقاق متدرج، صناديق سترة مع مرور الوقت. على سبيل المثال، قد تكون 25٪ مستحقة بعد السنة الأولى، و 50٪ منحت في العام التالي، وهكذا دواليك حتى يتم تعيينك بالكامل. مع استحقاق الهاوية، والمساهمة صاحب العمل هو 0٪ منتهية حتى كنت قد أمضت فترة محددة من الوقت على وظيفة (مثل بعد عامين)، وعند هذه النقطة يصبح 100٪ منتهية. وفي كلتا الحالتين، بمجرد أن تصبح مكتسبة بالكامل، كل المال في الخطة (مساهماتك بالإضافة إلى صاحب العمل الخاص بك) هو لك ويمكنك أن تأخذ معك إذا قمت بتغيير وظائف أو التقاعد.

5. متى يمكنني سحب أموالي؟

بشكل عام، إذا قمت بإجراء سحب قبل بلوغك سن 59 عاما، يجب عليك دفع ضريبة جزائية بنسبة 10٪ على التوزيع. في حالات المشقة، قد لا تضطر لدفع العقوبة. ويمكن أن تشمل هذه الإعفاءات المشقة ما يلي:

• المعاناة
• الوفاة، والتوزيع للمستفيد
• بعض المصاريف الطبية
• شراء منزلك الأول
• الدفع للكلية (بالنسبة لك،
• تجنب الرهن أو الإخلاء
• مصاريف الدفن أو الجنازة
• بعض الإصلاحات المنزلية

بمجرد تشغيل 70½، تحتاج إلى إجراء التوزيعات الدنيا المطلوبة (رمدس) من كل 401 (k) s . (إذا كنت لا تزال تعمل في الشركة حيث لديك واحدة من 401 (ك) ق، فلن تضطر إلى اتخاذ رمد من ذلك واحد فقط.) بشكل عام، عليك أن تبدأ سحب المال بحلول 1 أبريل من سنة بعد السنة التي تتحول فيها إلى 70 درجة. عمرك (ومتوسط ​​العمر المتوقع) وقيمة الحساب تحدد التوزيع الأدنى المطلوب.

الخلاصة

اختيار خطة 401 (ك) يمكن أن يبدو ساحقا. ونتيجة لذلك، فإن العديد من العمال المؤهلين للمشاركة في خطط التقاعد التي يرعاها أصحاب العمل يتأخرون - أو يتجنبون - الاشتراك. إن فهم هذه الأسئلة الخمسة سيساعد في توضيح تفاصيل الخطة وخياراتك.

إذا كانت المواد التي تحصل عليها غير واضحة، اطلب من منسق الموارد البشرية أو منافعك الإجابة عن أية أسئلة لديك حول خطة الشركة 401 (k).ومن المؤكد أن "ما هي الموارد المتاحة لدعم المشاركين، مثل الأدوات والتطبيقات عبر الإنترنت، والتعليم، وتقديم المشورة وأكثر من ذلك"، ويقول مارغريتا تشنغ، سفب، الرئيس التنفيذي لشركة بلو أوشن العالمية للثروة في روكفيل، مد > إذا كنت مشتركا بالفعل، فتأكد من تتبع خياراتك الاستثمارية وإعادة تخصيصها حسب الضرورة.