ثق الحكومة الفدرالية في تقديم قصة قصيرة. فمن السهل أن نوضح الفرق بين إيرا التقليدية و روث إيرا. فمن الصعب أن تقرر أي من هذه الحسابات التقاعد الفردية يجب أن تسهم المدخرات الخاصة بك ل.

ليس عليك أن تقرر. هل يمكن أن يكون على حد سواء، والمساهمة في واحد أو آخر، أو كليهما، كل عام طوال حياتك العملية.

الذي يطرح السؤال، إذا كان عليك أن تختار حساب واحد فقط للمساهمة المدخرات التقاعد الخاص بك لهذا العام، ينبغي أن يكون إيرا التقليدية أو روث الجيش الجمهوري الايرلندي؟ الجواب يعتمد على مكان وجودك في حياتك المهنية والحياة الشخصية في ذلك العام. و نعم، قد يكون هناك سنوات عندما يكون الجواب ". "

فيما يلي الأساسيات. (<>>

التقليدية مقابل روث إيرا

اخترعت الحكومة الاتحادية كلا النوعين من حساب الاستجابة العاجلة، أو حساب التقاعد الفردي، لتشجيع الأمريكيين على إنقاذ المزيد. ولهذا السبب يقدم كلاهما حوافز في شكل إعفاءات ضريبية.

حساب إيرا التقليدي هو حساب التوفير الذي يقلل من ضريبة الدخل الخاص بك على الفور من المبلغ الذي تساهم كل عام. سوف تدفع الضرائب على هذا الدخل، وعلى دخل الاستثمار الذي يتراكم، بمجرد التقاعد والبدء في سحب المال.

يتطلب روث إيرا، وهو ابتكار جديد، أن تدفع ضريبة الدخل على الفور على الأموال التي تساهم بها. عند التقاعد والبدء في السحب من حسابك، فإن المال سيكون معفاة من الضرائب، كل من مساهمتك والدخل الذي يولد.

الاختلافات الكبيرة هي سهلة لفهم:

• إيرا التقليدي هو وسيلة غير مؤلم نسبيا لإنقاذ. يتم تعويض المال الذي وضع في جزئيا من قبل المال الذي حفظ في الضرائب هذا العام.
• و روث إيرا يمكن أن تضيف ما يصل الى وفورات كبيرة على الضرائب الخاصة بك بعد التقاعد. كنت قد دفعت الضرائب مقدما على مساهمة سنوية متواضعة، ولكن عليك أن تدفع أي ضرائب على الدخل الذي يتراكم مع مرور الوقت.

- 3>>

عندما يكون الأمر

كلا النوعين من حساب التقاعد لديهم القدرة على تحقيق أقصى قدر من المدخرات الخاصة بك مع التقليل من ضريبة الدخل التي تدفعها، الآن أو في وقت لاحق. (لمزيد من المعلومات، راجع أفضل الاستراتيجيات لتعظيم إيرا الخاص بك و أفضل الاستراتيجيات لتحقيق أقصى قدر من روث إيرا ) والسؤال هو كيفية الاستفادة القصوى من تلك الفوائد. قد تتغير إستراتيجيتك من سنة إلى أخرى، أو على الأقل من مرحلة واحدة من حياتك إلى أخرى.

أكثر من ذلك، فإنه يعتمد أيضا على مقدار الدخل الذي تدفعه في الضرائب هذا العام، وكم كنت تتوقع أن تدفع بعد التقاعد. وهذا هو، إذا كان وفورات الضرائب على الفور من إيرا التقليدية لا يكاد يذكر، قد دفع كذلك الضرائب مقدما ووضع أموالك في روث الجيش الجمهوري الايرلندي. إذا كنت تعتقد أنك حاليا في شريحة ضريبية أعلى مما ستكون عليه بعد التقاعد، فإن إيرا التقليدي يمكن أن يكون صفقة أفضل.

وفيما يلي بعض سيناريوهات العينة:

إذا كنت من الشباب …

ويقول أنك تحت سن 30، ومجرد الاستقرار في حياتك المهنية. ربما لا تكون بالقرب من ذروة أرباحك.

وهذا يعني أن فاتورة ضريبة الدخل متواضعة جدا. وكما يوضح هذا الرسم البياني من بلومبرج نيوز، استنادا إلى تحليل الكونغرس، فإن متوسط ​​الأمريكيين الذين يصنعون أقل من 75،000 دولار سيدفعون أقل من 5٪ في ضريبة الدخل الاتحادية في عام 2015. الشخص الذي يكسب أقل من 40،000 دولار يحصل على المال من الحكومة. (كما تشير بلومبرغ، تعكس هذه الأرقام ضريبة الدخل فقط، بعد الخصومات، ولا تشمل ضرائب الرعاية الطبية أو الضمان الاجتماعي أو الضرائب على السلع مثل البنزين.)

وهنا النقطة: في هذا الوقت في حياتك، هل يمكن أن تدفع القليل جدا في ضريبة الدخل أن كسر الضرائب لن تفعل لك الكثير من الخير.

الآن حان الوقت - إذا كنت يمكن أن تأرجح - لوضع بعض الأموال بعد الضرائب في روث الجيش الجمهوري الايرلندي. قد يكون تاريخ العائد أقل بكثير من الطريق، ولكن عليك أن تكون أكثر سعادة كثيرا عند الوصول إلى هناك، ونرى كل الدولارات الخالية من الضرائب التي تفاقمت على مر السنين. (راجع أساسيات مساهمات روث إيرا. )

عندما تكون من الشباب …

ويقول أنك بين 30 و 50 سنة. كنت تدخل ذروة سنوات الكسب، وكان لديك نمط الحياة لتظهر لذلك. ويمكن أن يعني ذلك اقتطاع الرهن العقاري من المنزل أو ائتمان ضريبي للطفل أو اثنان ومنافع الإيداع كنصف من الزوجين.

والمثير للدهشة، على الرغم من أنك في شريحة ضريبية أعلى، عبء ضريبة الدخل الخاص بك بعد الخصومات ليست عالية. ومعدل ضريبة الدخل المتوسط ​​الذي يدفعه الأشخاص الذين يصل عددهم إلى 000 200 دولار سنويا يقل عن 10 في المائة.

منحت، جزء من هذا المعدل المنخفض قد يكون لأن الناس في السنوات الأولى من كسبهم من المرجح أن تستفيد استفادة كاملة من سلطة الضرائب التقليدية إيرا سلطة التأجيل.

ومع ذلك، إذا كنت يمكن أن تدخر النقدية، في محاولة ل جورب جزء على الأقل منه في روث إيرا. وهنا عامل واحد يمكن أن يكون مقنعا: على عكس إيرا التقليدية، يمكنك سحب الأموال التي وضعت في روث الجيش الجمهوري الايرلندي دون عقوبة أو ضرائب إضافية المستحقة، في أي سن ولأي سبب من الأسباب. (لاحظ أن هذا هو المال الذي وضعت في، وليس الدخل الذي حصل.الدخل في روث إيرا متاح فقط إذا كان "توزيع المؤهلين.")

كنت لا تريد الوصول إلى حساب التقاعد تافهة، ولكن في حالة الطوارئ سيكون هناك، إذا كان روث الجيش الجمهوري الايرلندي.

إذا كنت أقرب إلى التقاعد …

عندما تصل إلى سن 50، قد تكون لا تزال بعيدة جدا عن التقاعد، ولكن كنت تفكر في ذلك. تعترف الحكومة الفدرالية بأنه يجب أن تفكر في ذلك، من خلال زيادة الحد الأقصى للمساهمة في حساب الاستجابة العاجلة من 1 إلى 1000 دولار أمريكي، أو 500 دولار أمريكي للشخص البالغ من العمر 50 عاما أو أكثر، اعتبارا من 2015 و 2016.

إذا كنت تتوقع أن يكون الدخل الخاضع للضريبة الخاص بك أقل بعد التقاعد، قد تستفيد من وفورات الضرائب الفورية والذهاب ل إيرا التقليدية. أو قد تنظر في وضع جزء على الأقل من المدخرات الخاصة بك في روث إيرا، لذلك يمكنك نتطلع إلى بعض الدخل الخالي من الضرائب في المستقبل.

- <>>

… إلا إذا لم تكن حقا "تقاعد"

يبلغ الحد الأقصى لعمر إيرا التقليدي 70 درجة، وبعد ذلك لا يمكنك بعد ذلك تقديم مساهمات ويجب أن تبدأ في عملية التوزيع. ومع ذلك، ليس هناك حد السن على أهلية روث إيرا.

لذلك، إذا كنت تبلغ من العمر 71 عاما أو أكثر ولا تزال تعمل من أجل المتعة و / أو الربح، فيمكنك الاحتفاظ بالدفعة النقدية بقدر ما تريد في روث إيرا والتمتع بالعائدات على الطريق.

غيرها من دوس أند دونتس

هناك حد للدخل. إذا كان دخلك مرتفعا جدا، فليس أمامك أي خيار سوى إيرا التقليدي. اعتبارا من عام 2015، فرد كسب 131000 $ أو أكثر لا يمكن فتح حساب روث إيرا. هذا الرقم هو 193 $ $ للزوجين تقديم معا.

A روث إيرا يمكن أن تساعد الورثة الخاص بك. للتخطيط العقاري، و روث إيرا فوائد إضافية. والأكبر، بالطبع، هو أن الزوج الباقي على قيد الحياة يمكن أن يرث المال الذي سيكون معفى من الضرائب. حتى ورثة آخرين، مثل الأطفال، لديهم بعض المرونة في كيفية ومتى يمكن استخدام المال مع التقليل من الضرائب التي مدينون عليها.

لا يوجد حد زمني لسحب روث إيرا. القواعد المتعلقة ب إيرا التقليدية تتطلب من دافعي الضرائب البدء في التنصت على الحساب كل عام بعد عمر 70 سنة. ويفترض أن الحكومة تعتبر أنك قد جلست على هذا المال غير الخاضع للضريبة لفترة طويلة بما فيه الكفاية. (انظر لمحة عامة عن خطط إدارة التقاعد التقاعدية).

ولكن روث إيرا هو كل شيء لك. يمكنك أن تأخذ قدر أو أقل من الحساب كما تريد، مع عدم وجود آثار ضريبية.

الخط السفلي

يمكنك الحصول على التقاعد مريح من خلال إيرا التقليدية، أو روث إيرا، أو مزيج من الاثنين. اختيار لتمويل إيرا التقليدية أو روث إيرا هو مسألة استراتيجية مالية والأولويات الشخصية. وبالنسبة لنا جميعا، فإن تلك التغيرات تتغير بمرور الوقت.