أنت عشرين شيئا وتفكر في شراء مكان. ربما كنت قد انتقلت مرة أخرى مع والديك لانقاذ دفعة أولى - أو كنت تعيش في تأجير الذي يملكون قطعة كبيرة من راتبك الأول الكبار وكنت لا تشعر لديك أي شيء لتظهر لذلك. ما لم أمي وأبي غني، تركت عمة كبيرة لك صندوق استئماني أو كنت مغول الإنترنت العلامة التجارية الجديدة، وربما كنت لن تكون قادرة على الخروج مباشرة شراء منزل دون أخذ بعض الديون.

هذا عندما يحين الوقت للنظر في الرهن العقاري - من المرجح أن يكون أكبر الديون التي تأخذ من أي وقت مضى على في حياتك. الحصول على الرهن العقاري، وخاصة في وقت مبكر من حياتك، وربط الكثير من أموالك في استثمار واحد. كما أنه يربط لك أسفل ويجعل من أقل سهولة للانتقال. من ناحية أخرى، فهذا يعني أنك بدأت في بناء العدالة في المنزل، ويوفر خصومات الضرائب و - إذا كنت التعامل معها بشكل جيد - سوف تضيف إلى تاريخ الائتمان الإيجابي الخاص بك.

اقرأ على فهم ما تحصل عليه بنفسك وتقرر ما إذا كان منطقيا بالنسبة لك.

ما هو الرهن العقاري وكيف تحصل على واحد؟

بعبارات بسيطة، الرهن العقاري هو قرض يستخدم لشراء منزل حيث يقدم العقار كضمان. الرهون العقارية هي الطريقة الرئيسية معظم الناس شراء المنازل. فإن إجمالي ديون الرهن العقاري غير المسددة للولايات المتحدة يحوم ما يزيد قليلا على 13 تريليون دولار.

خلافا لفتح بطاقة الائتمان أو أخذ قرض السيارات، وعملية الرهن العقاري تطبيق طويلة وشاملة. دقيق للغاية. الذهاب في، تكون جاهزة مع رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك، كعب الأجور الأخيرة، وثائق كل ما تبذلونه من الديون، ثلاثة أشهر من الحساب المصرفي البيانات وأي أدلة أخرى من الأصول، مثل حساب الوساطة. إذا كنت قد وجدت بالفعل منزل - ينطبق الكثير من ما سبق أيضا عندما كنت مجرد محاولة ليتم الموافقة المسبقة للحصول على الرهن العقاري - جلب أكبر قدر ممكن من المعلومات حول المكان الذي تريد شراء.

انظر 5 أشياء تحتاج إلى الموافقة المسبقة للحصول على الرهن العقاري لمعرفة المزيد عن الخطوة الأولى. يمكن للموافقة المسبقة أن تجعل من السهل قبول عرضك عند محاولة شراء منزل، وهو أمر يمكن أن يكون حاسما بشكل خاص إذا كنت مقدم العرض الأصغر. لفهم التفاصيل الدقيقة لعملية الرهن العقاري الفعلية، تحقق من أساسيات الرهن العقاري.

سيقوم المقرضون بفحص درجة الائتمان الخاصة بك والتاريخ، والتي قد تكون مشكلة ل تونتيسوميثينغز الذين لديهم تاريخ الاقتراض محدودة (أو لا شيء على الإطلاق). هذا هو المكان الذي يساعدك فيه دين القرض الطلابي في الواقع - إذا كنت تسدد دفعاتك في الوقت المحدد، فمن المرجح أن تحصل على درجة ائتمان جيدة بما فيه الكفاية للبنوك لكي تشعر بالإقراض المريح لك.

عموما أفضل درجة الائتمان الخاصة بك، وانخفاض أسعار الفائدة الخاصة بك وسوف يكون. هذا هو السبب في أنه من المهم للغاية التعامل مع الديون بمسؤولية وبناء الائتمان في سن مبكرة.للحصول على نصائح حول تعزيز الملف الشخصي للائتمان، راجع 10 طرق لتحسين تقرير الائتمان.

واحدة من أكبر العقبات لمشتري المنازل لأول مرة هي الدفعة الأولى. عموما المقرضين تريد منك أن تدفع 20٪ من إجمالي القرض مقدما. يمكنك الحصول على الرهن العقاري لدفع دفعة أصغر، ولكن المقرض الخاص بك قد تتطلب منك أن تأخذ تأمين الرهن العقاري الخاص لتغطية المخاطر المتصورة أكبر. وهذا سوف يضيف إلى تكاليف الحمل الشهرية منزلك.

هل هذا هو الوقت المناسب للشراء؟

هذا هو السؤال الكبير، أليس كذلك؟ إلا إذا كنت بطريقة أو بأخرى بالفعل المنزل من خلال العناية الإلهية، وربما كنت قد دفع الإيجار وتغيير المساكن كل بضع سنوات أو نحو ذلك.

ضع في الاعتبار هذه العوامل عند التفكير في الرهن العقاري:

• أين تعتقد أنك ستكون في السنوات الخمس أو العشر القادمة؟ الرهن العقاري هو التزام طويل الأجل، ينتشر عادة أكثر من 30 عاما. إذا كنت تعتقد أنك سوف تتحرك في كثير من الأحيان للعمل أو تخطط للانتقال في السنوات القليلة المقبلة، وربما كنت لا تريد أن تأخذ الرهن العقاري حتى الآن. أحد أسباب ذلك هو تكاليف الإغلاق التي يتعين عليك دفعها في كل مرة تشتري فيها منزلا؛ كنت لا تريد أن تبقي تراكم تلك إذا كنت يمكن تجنب ذلك.
• كم العقارات يمكنك تحمل؟ ماذا ستفعل إذا فقدت وظيفتك أو اضطرت إلى أخذ عدة أسابيع بسبب حالة طبية طارئة؟ هل ستتمكن من العثور على وظيفة أخرى أو الحصول على دعم من دخل زوجك؟ يمكنك التعامل مع دفعات الرهن العقاري الشهرية على رأس فواتير أخرى وقروض الطلاب؟ الرجوع إلى آلة حاسبة الرهن العقاري للحصول على فكرة عن المدفوعات الشهرية الخاصة بك في المستقبل وقياسها ضد ما تدفعه الآن وما هي الموارد الخاصة بك.
• ما هي أهدافك على المدى الطويل؟ إذا كنت ترغب في رفع الأطفال في منزلك في المستقبل، تحقق من المنطقة لمدارسها، ومعدلات الجريمة والأنشطة اللامنهجية. إذا كنت تشتري منزلا كاستثمار لبيعه في غضون سنوات قليلة، هل المنطقة تنمو بحيث من المرجح أن تزيد قيمة المنزل؟

الإجابة على الأسئلة أعلاه سوف تساعدك على تحديد نوع الرهن العقاري هو الأفضل بالنسبة لك:

• الرهن العقاري ذات سعر ثابت هو واحد الذي يبقى سعر الفائدة على الرهن نفسه على مدى عمر القرض. المناخ العقاري الحالي يجعل هذا هو خيار جذابة جدا (أكثر على هذا في لحظة).
• الرهن العقاري قابل للتعديل (أرم) هو واحد حيث يتغير سعر الفائدة في فترة محددة وفقا لصيغة محددة، ترتبط عموما إلى نوع من المؤشرات الاقتصادية. بعض السنوات قد تدفع أقل فائدة، في الآخرين قد تدفع أكثر. وهي تقدم عادة أسعار فائدة أقل من القروض الثابتة وقد تكون مفيدة إذا كنت تخطط لبيع المنزل قريبا نسبيا.

حالة العقارات الحالية

الحصول على الرهن العقاري هو التزام مالي كبير، ولكن المناخ الاقتصادي الحالي يجعل شراء منزل الآن جذابا للغاية.

في أعقاب الأزمة المالية لعام 2007، خفض الاحتياطي الفدرالي الأمريكي أسعار الفائدة القصيرة الأجل بشكل كبير واشترى جزءا كبيرا من سندات الخزانة طويلة الأجل. وبفضل هذه المعدلات المنخفضة، تمكنت المصارف من إقراض بعضها البعض والمستهلكين بأسعار جذابة للغاية بأقل فائدة ممكنة.

حتى اليوم، عندما ارتفعت الأسعار قليلا من أدنى المستويات، يمكن للمشتريين المحتملين الحصول على قروض الرهن العقاري مع أسعار الفائدة المنخفضة تاريخيا. يمكن أن تتحول هذه الحالة، مما يجعل من يستحق الشراء قليلا عاجلا مما كنت قد فعلت خلاف ذلك.

لإضافة بعض أرقام الخرسانة: متوسط ​​معدلات اليوم تحوم حول 3. 47٪. مرة أخرى في '80s، كان من الصعب العثور على الرهن العقاري مع سعر فائدة أقل من 10٪. بعض السنوات كان المستهلكين لدفع ما يصل الى 18٪ أو أكثر.

جعل الرهن العقاري أكثر بأسعار معقولة

هناك عدد قليل من الطرق لتقليل الأسعار المرتبطة بالرهن العقاري:

• الإعفاءات الضريبية - الفائدة التي تدفعها على الرهن العقاري هي خصم الضرائب. لمزيد من المعلومات، راجع الخصومات الضريبية على الرهن العقاري .
• قروض الرهن العقاري التابعة لإدارة الإسكان الاتحادية (فا) - تتطلب القروض من خلال إدارة الإسكان الفدرالية بشكل عام دفعات هبوطية أصغر وتسهل على المقترضين إعادة تمويل ونقل الملكية.
• U. وزارة شؤون المحاربين القدامى قرض السكن خدمة الضمان - مثالية لقضاء عودتهم من الخدمة العسكرية، فإن قروض الإسكان المنزلي تجعل من الأسهل بكثير على قدامى المحاربين شراء منزل. العديد من قروضها لا تتطلب أي دفعة أولى.
• U. وزارة الزراعة والتنمية الريفية برنامج الإسكان والمرافق المجتمعية (هفب) - بدعم من الحكومة الاتحادية، يساعد هفب مشتري المنازل في المناطق الريفية والمناطق التي تعاني من نقص في التمويل تجد خيارات التمويل بأسعار معقولة.

الخلاصة

قد تبدو ملكية المنزل بمثابة فرصة شاقة، خاصة وأنك بدأت مسيرتك المهنية ولا تزال تسدد قروض الطالب. التفكير طويلا وصعبا قبل أن تأخذ الرهن العقاري. انها التزام مالي خطير من شأنها أن تتبع لكم حتى يمكنك إما بيع الممتلكات أو دفعها من عقود من الآن.

ولكن إذا كنت على استعداد للبقاء في مكان واحد لفترة من الوقت، وشراء المنزل المناسب يمكن أن يكون ماليا وعاطفيا مجزية. لمزيد من المعلومات انظر عشر خطوات لأول مرة المشترين المنزل والقروض للمشترين المنزل لأول مرة.