هذه الأيام، فكرة نفاد الدخل التقاعد قبل نفاد الوقت الخاص بك هو تهديد حقيقي. وفقا للمخططين الماليين، فإن معدل الانسحاب بنسبة 4٪ على أصول التقاعد هو الأكثر احتمالا لضمان أن دخلك سوف تدوم لك. يبدو بسيطا، ولكن هذا يعني أيضا أنه من أجل جمع 40،000 $ سنويا، سوف تحتاج إلى الحصول على 1 مليون دولار في البنك. إن سداد الأجور السنوية هو نهج يخفف من المخاوف من الاعتماد على الضمان الاجتماعي وخطط المعاشات التقاعدية ومن ثم نفاد الأموال أثناء التقاعد لأن هذه الاستراتيجية الاستثمارية يمكن أن تخلق دخلا مضمونا للحياة.

<1>>

وفقا للمعهد الحضري، وهو منظمة أبحاث اقتصادية واجتماعية، فقدت حسابات التقاعد 32٪ من قيمتها بين سبتمبر 2007 وديسمبر 2008 - قلب الأزمة الاقتصادية في الولايات المتحدة في حين أن الاقتصاد لديه تعافى، وليس كل الذين فقدوا المال خلال تلك الفترة جعلت كلها. ويمكن أن تعيق الانكماش الاقتصادي أهداف التقاعد. ولكن هناك طرق للتحوط ضده. وقد وجدت البحوث أن سداد المعاشات السنوية يمكن أن يكون استراتيجية فعالة في العديد من ظروف السوق.

ما هو المعاش؟

القسط السنوي هو عقد بينك وبين شركة تأمين. الفرد يوفر المال للعمل وتتراكم النقدية من خلال المكاسب الرأسمالية. يتم تأجيل الضرائب. يتم دفع الضرائب عند البدء في إجراء عمليات السحب، ولكن هذا هو بعد سن 59½. في بعض الحالات، يتم فرض عقوبة ضريبية من مصلحة الضرائب الأمريكية لثني الناس عن أخذ أموال من منتج سنوي، مثل القسط السنوي المؤجل، في وقت قريب جدا.

بالإضافة إلى ذلك، من المرجح أن تطبق شركة التأمين التي قمت بإعداد القسط السنوي عليها رسوم الاسترداد لاسترداد تكاليف الأقساط السنوية التي باعتها. ويحتمل ذلك على وجه اخلصوص إذا كان املبلغ املدفوع يتجاوز مبلغ السحب املطلوب املدفوع بنسبة 10٪ من القسط السنوي الذي كان يجوز للمؤمن أن يسمح به. هناك أيضا التضخم ما يدعو للقلق، ولكن لحسن الحظ هناك المعاشات المحمية التضخم (إيبا)، أيضا. (999)>> المعاشات المحمية من التضخم: جزء من الخطة المالية المباعة .

في الوقت الراهن، ليس من المنطقي البحث عن إيبا، كما يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس مؤسسة إندكس فوند أدفيسورس ، Inc.، في إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق الفهرس: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "يجب على المستثمرين أن يتذكروا أنه يجب عليهم دفع قسط من أجل تغطية مخاطر التضخم. وعلاوة على ذلك، تحتاج شركة التأمين لكسب المال على العقد، لذلك يمكن للمستثمرين يتوقعون دفع تعويضات أقل مما يمكن أن توفره أسعار الفائدة على النحو الذي يحدده السوق. "

عندما يحين الوقت لتلقي العوائد، يمكنك إما أن تأخذ المال في كل مرة أو أن توفر شركة التأمين دفعات منتظمة، مثل كل شهر أو ربع أو سنة.يتم تحديد كيفية حساب العائد السنوي حسب أسعار الفائدة وعمرك. شركات التأمين تميل إلى دفع المزيد مع التقدم في السن لأنك تقترب من العمر المتوقع. ومع ذلك، هناك حالات التي يمكن أن تنشأ عندما يموت مالك أو مدع. فك رموز التسميات المؤجلة .

كيفية القيام بالسلع

يشمل السلم السنوي شراء الأقساط السنوية على مراحل ويمكن أن يتضمن منتجات سنوية سنوية متعددة. فعلى سبيل المثال، قد يرغب شخص في سن 65 عاما في الحصول على مبالغ نقدية للمساعدة في تقديم الفواتير. ويجوز لهذا الشخص تقسيم بعض الأموال المخصصة للاستثمار في المعاشات السنوية لشراء منتج سنوي ثابت فوري الآن. وفي الوقت نفسه، لا تزال أصوله المتبقية في الأسهم والسندات في النمو وبناء الثروة. وبعد خمس سنوات، يمكن للمتقاعد أن يساعد في تكملة الدخل من المعاش المباشر الثابت مع شراء معاش سنوي آخر من شركة مختلفة باستخدام جزء من مدخراته. بعد عامين من ذلك، قد المتقاعد شراء سنوي آخر من شركة مختلفة وحتى الاستمرار في شراء المعاشات مع مرور الوقت.

هذه الاستراتيجية يمكن أن تخلق ليس فقط دفق الدخل، ولكن يمكن أيضا أن تساعد في الحفاظ على وبناء قدر كبير من المال في الأوراق المالية الأخرى. شراء المنتجات السنوية من شركات مختلفة يساعد على تقليل الأضرار التي لحقت محفظة الاستثمار إذا واجهت الشركة لمواجهة صعوبات مالية أو إغلاق المحل.

استراتيجية أخرى هي شراء جميع المنتجات السنوية دفعة واحدة. وفي هذه الحالة، يجوز للفرد أن يشتري أقساطا مباشرة ثابتة تبدأ الدفعات فورا وتستحوذ أيضا على معاشات مؤجلة تراكم الفائدة. وعندما ينتهي تدفق الدخل للقسط السنوي الثابت، يبدأ أحد المعاشات التقاعدية المؤجلة في دفع العوائد. وستبدأ المعاشات السنوية الأخرى دفعات في التواريخ المقبلة. وضع استراتيجية سلم فعال مع مساعدة من المستشار المالي. وتوفر المعاشات التقاعدية المؤجلة الثابتة طريقة للمستثمرين لبناء معاشاتهم الخاصة. المعاشات التقاعدية الشخصية: إعادة تعبئة المعاش .

فوائد تسديد الأقساط

تساهم عملية السلم في توفير دخل مضمون مدى الحياة، وتطوير المزيد من السيولة لتلبية احتياجات التقاعد الأخرى، ثروة من غيرها من استراتيجيات الدخل المعتادة شائعة "، ويشير تقرير من قبل ماس موتشال. وقد تم اختبار أربع طرق لإدارة حساب تقاعد أكثر من 181 فترة زمنية بين عامي 1965 و 2006، وفقا للتقرير. واكتشف التقرير أن الاستراتيجيات الثلاث التي تنطوي على دخل سنوي تفوقت على استراتيجية امتلاك الأسهم والسندات فقط، بصرف النظر عن ظروف السوق.

"في الواقع، فإن النهج الاستثماري فقط - حتى في أسواق الأسهم والسندات القوية - نفد من المال في 25٪ من الحالات. وعلى النقيض من ذلك، فإن استراتيجية الدفع في معاش الحياة تتطابق مع هدف الدخل في 100٪ من الحالات التي تم اختبارها ". ومن الفوائد الإضافية الأخرى أن بعض المعاشات التقاعدية سوف تسمح للمستفيد الخاص بك بجمع المدفوعات في الحد الأدنى من المبلغ إذا كنت تموت خلال فترة العائد، لذلك قد يكون المعاش أيضا خيارا جيدا إذا كان لديك عائلة. المعاشات السنوية: كيفية العثور على حق واحد لك .

حافظ على هذا في الاعتبار

سلم المعاشات لديها بعض الامتيازات، ولكن من المهم أن تنظر في عوامل أخرى، المدفوعات على الأقساط من نفس الحجم يمكن أن تختلف مع شركات مختلفة. أيضا، لا تضع كل ما تبذلونه من البيض في سلة واحدة: من المهم للتأكد من أن محفظة الاستثمار الخاص بك هو متنوعة. تحقق باستمرار وإعادة تقييم أدائك، وإعادة التوازن محفظة الخاص بك، إذا لزم الأمر.

الخلاصة

كانت المعاشات التقاعدية سلم استراتيجية استثمارية معروفة، ولكن ثبت أنها أداة فعالة جدا في مواجهة ظروف السوق المتقلبة. هذه التقنية يمكن أن توفر دفق الدخل مريحة طوال التقاعد الخاص بك. ومع ذلك، نضع في اعتبارنا أن "عندما يتعلق الأمر الدخل المضمون في التقاعد، والسلامة هي مصدر قلق بالغ. يجب أن يبحث المستثمرون عن شركات التأمين التي تتمتع بأعلى التصنيفات الائتمانية، مما يدل على درجة عالية من السيولة والملاءة "، كما يقول هبنر.