إذا قمت بإخراج النوع الأكثر رواجا من الرهن العقاري العكسي، فإن الرهن العقاري تحويل الرهن العقاري (هيسم)، والقرض الخاص بك ومنزلك سيكون لتلبية متطلبات إدارة الإسكان الاتحادية (فا) لأن التأمينات فا هذه الرهون العقارية. وفيما يلي نظرة عامة على أهم المبادئ التوجيهية يجب أن تكون على بينة من. (لمعرفة المزيد عن متطلبات المقترض، اقرأ هل أنت مؤهل للحصول على رهن عقاري؟ )

العقارات المؤهلة

يمكنك أن تأخذ الرهن العكسي فقط على أنواع معينة من العقارات. يجب أن يكون المنزل منزلا من عائلة واحدة أو منزل من 4 إلى 4 وحدات حيث تشغل وحدة واحدة. والشقق المعتمدة من هود مؤهلة أيضا، وكذلك المنازل المصنعة التي تفي بمتطلبات الهيئة. يجب أن تكون مساحة األرض المصنوعة في المنزل 400 قدم مربع على األقل ويجب أن تفي بمعايير البناء الصناعي الفيدرالي ومعايير السالمة. يجب أن يتم تصنيف العقار الذي يتم رهنه بشكل عقاري أيضا ويخضع للضريبة على أنه عقار. حتى عندما كنت قد تعيش في سيارتك الترفيهية، لا يمكنك عكس الرهن العقاري لأنه لا يتأهل العقارات. أيضا، للحصول على والحفاظ على الرهن العقاري العكسي على الممتلكات الخاصة بك، يجب أن تعيش هناك كمقر السكن الأساسي الخاص بك.

تقييم المنزل

الحصول على الرهن العقاري العكسي يتطلب تقييم المنزل المهنية. وسوف تستند قيمة منزلك على حالته وقيم الممتلكات في الحي المحيط. المقرضين يريدون التأكد من مبلغ المبلغ الرهن العقاري العكسي الذي يمتد إلى أصحاب المنازل يتماشى مع ما سيحصلون عليه عندما يباع المنزل لسداد القرض. عادة ما يكون التقييم صالحا لمدة 120 يوما، والذي يجب أن يكون أكثر من وقت كاف لإغلاق القرض.

يجب على المنزل أيضا أن يفي بمعايير الملكية الفيدرالية الدنيا لمعايير الملكية للسلامة والأمن والسلامة. إذا كان المنزل لا يفي بهذه المعايير، قد يوافق المقرض على الرهن العكسي بشرط أن يذهب جزء من العائدات نحو إجراء الإصلاحات اللازمة لجلب العقار إلى تلك المعايير. سيقوم مكتب هود المحلي بمراجعة العقار الذي يعتقد المثمن يتطلب إصلاحات تكلف 30٪ أو أكثر مما يستحق المنزل. قد تسمح هود أو قد لا تسمح بخصم هذه العقارات. () تمويلات المقترض بموجب نظام اتحادي أصبح ساري المفعول في وقت سابق من هذا العام، يجب على المقرضين إجراء تقييم مالي للمقترضين قبل الموافقة عليها رهن عقاري. والغرض من هذا التقييم هو التأكد من أن صاحب المنزل لديه الاستعداد والقدرة على مواكبة التأمين على أصحاب المنازل المطلوبة والمدفوعات ضريبة الأملاك. ومع ذلك، فإن المعايير الرئيسية للتأهل للحصول على الرهن العقاري العكسي وتحديد مقدار المنزل يمكن الاقتراض لا يزال عمر صاحب المنزل، ومعدل الفائدة على القرض والقيمة المقدرة للممتلكات، وليس دخل صاحب المنزل والائتمان والأصول، كما هو الحال مع الرهن العقاري إلى الأمام .(

مقارنة بين الرهون العقارية العكسية مقابل الرهون العقارية الآجلة

) إذا أظهر التقييم المالي أنه قد لا يكون لديك الدخل أو الأصول السائلة تحتاج إلى مواكبة التأمين والضرائب، لا يعني بالضرورة أنك لن تكون قادرة على الحصول على الرهن العقاري العكسي. يمكن للمقرضين تخصيص جزء من عائدات الرهن العقاري العكسي لتغطية هذه النفقات باستخدام عملية مشابهة لحساب الضمان الذي قد يكون لديك مع الرهن العقاري الخاص بك إلى الأمام. بالنسبة للقروض العقارية العكسية، يسمى هذا الحساب "متوسط ​​العمر المتوقع جانبا". بالنسبة للتقييم المالي، سيقوم المقرض بمراجعة تقارير الائتمان الخاصة بالمقترض، وتاريخ التوظيف، وتاريخ السكن خلال السنة السابقة، وتاريخ دفع ضريبة الأملاك، وأصحاب المنازل حالة التأمني ضد الفيضانات) قراءة

فهم التأمني ضد الفيضانات املطلوبة

(وتاريخ دفع رسوم رابطة أصحاب املنازل) إذا كان العقار ملكا لجمعية (. انظروا إلى صفحة 82 من هذا التقرير ورقة عمل التقييم المالي الرهن العقاري العكسي لمعرفة ما الذي سينظر فيه المقرضون المعلوماتيون. أقساط تأمين الرهن العقاري هسمس لديها نوعان من أقساط التأمين على الرهن العقاري: مقدما و مستمر. يتم فرض قسط الامتياز عند سحب القرض. إنها نسبة مئوية تعتمد على مقدار حصيلة القرض التي تقرر استلامها في السنة الأولى. والفكرة هي أن كلما كنت تأخذ في السنة الأولى، وأكثر خطورة القرض الخاص بك هو، لذلك تكاليف التأمين العقاري الخاص بك أكثر نتيجة لذلك.

الحساب بسيط: إذا كنت تقترض أقل من 60٪ من الحد الأساسي الأولي الخاص بك في السنة الأولى، فإن القسط الأمامي هو 0. 5٪ من قيمة تقييم منزلك. إذا كنت تقترض أكثر من 60٪، انها 2٪. يمكنك تمويل هذا القسط إذا كنت لا تريد أن تدفع من جيبه، ولكن هذا يعني أنك سوف تدفع الفائدة على ذلك لطالما كان لديك القرض. وبما أن مقدار ما يمكنك استعارة يقوم جزئيا على مبلغ الفائدة التي سوف تتراكم على مدى عمر القرض، فإن تمويل القسط يقلل من مقدار ما يمكن أن تقترضه بأكثر من مبلغ القسط.

عليك أيضا أن تدفع أقساط تأمين الرهن العقاري السنوية (ميبس) طالما أن لديك القرض. هذا الرسم هو 1. 25٪ من رصيد الرهن العقاري القائم سنويا. ميبس أيضا تضاف إلى رصيد القرض الخاص بك وتقليل المبلغ الذي يمكن الاقتراض.

لا يمكنك استحقاق أكثر من المنزل

إذا كنت تبيع منزلك أو تخرج من المنزل بينما كنت على قيد الحياة، فإن الرهن العقاري العكسي سيكون مستحقا ودائما. وينطبق الشيء نفسه إذا كنت تموت بينما كنت لا تزال تعيش في المنزل. إذا كان المنزل يبيع لأقل من مدين لك على الرهن العقاري العكسي، لم يكن لديك لتعويض الفرق. وإذا كان ورثتك ترغب في شراء المنزل بعد وفاتك أو التحرك حتى يتمكنوا من إبقائه في الأسرة، لا يمكن للمقرضين أن يطلب منهم دفع أكثر مما تدينون به، سواء.

هيسم هو قرض غير قابل للتجديد، ويغطي تأمين الرهن العقاري التابع لسلطة الإسكان العقاري أي نقص. الاستثناء الوحيد هو أنه لا يمكنك بيع منزلك لأقل من 95٪ من ما يستحق ويكون قبالة هوك. يجب أن يكون هناك تقييد مثل هذا لمنع الناس عديمي الضمير من القيام بأشياء مثل بيع المنزل لأحد أقاربه بأقل من القيمة السوقية وأقل من رصيد الرهن العقاري العكسي ومن ثم توقع المقرض لاتخاذ الضربة المالية.

الخلاصة

تخضع صناعة الرهن العقاري لتنظيم كبير، وقد وضعت إدارة الإسكان العقاري العديد من المبادئ التوجيهية لحماية المقترضين من ارتكاب أخطاء كبيرة، ومنع المقرضين من الاستفادة من المقترضين وتشجيع المقرضين على تقديم قروض عقارية عكسية. هذه اللوائح وإنفاذها ليست مثالية، ومع ذلك، ما زلت بحاجة إلى توخي الحذر عند النظر في الرهن العقاري العكسي.

دليل الضرائب والضرائب العكسية

و ابحث عن شركات الرهن العقاري العكسي .