عندما يتعلق الأمر بالمبلغ الذي تحتاجه في التقاعد، فإن الرقم الوحيد الذي يتم احتسابه هو الرقم 10. كما هو الحال في 10 أضعاف الراتب النهائي.

هذه هي الكلمة وفقا لشركة فيديليتي إنفستمنتس - أو على نحو أدق - المبلغ الذي تقول شركة إدارة الاستثمار أنك ستحتاج إلى توفيره لكي تعيش بشكل جيد إذا كنت ترغب في التقاعد في سن 67.

عند التخطيط للتقاعد، تقترح الإخلاص استخدام أربعة مقاييس: معدل الادخار السنوي، عامل الادخار أو المعيار، ومعدل استبدال الدخل ومعدل الانسحاب المستدام. هذه المقاييس مترابطة، وبالتالي فإن التغيير في واحد يؤثر على الآخرين. أيضا، ضمن كل مقياس هي عوامل يمكن أن تؤثر على هذا المقياس وحده.

- <>>

ماستر هذه المقاييس 4

معدل التوفير السنوي

لنفترض أنك تبدأ في الادخار للتقاعد في موعد أقصاه 25 سنة (راجع لماذا يتم حفظ التقاعد في العشرينات؟ إذا كان هذا يبدو نوعا من الشباب). يقترح الإخلاص تحتاج إلى وضع جانبا 15٪ من راتبك كل عام.

هذا بالطبع ليس سوى نقطة انطلاق. إذا كنت تبدأ في الادخار في وقت لاحق في الحياة، يجب أن يكون معدل أعلى. على سبيل المثال، معدل التوفير الخاص بك إذا كنت تبدأ في سن 30 سيكون 18٪. 23٪، إذا كنت تنتظر حتى كنت 35 للبدء.

كما أن معدل الادخار 15٪ يعتمد على تقاعدك في سن 67. ومن الواضح أنه إذا كنت ترغب في التقاعد في وقت سابق (أو لاحقا)، فمن المرجح أن يحتاج المعدل إلى تعديل.

عامل الادخار

بمجرد البدء في الحفظ والاستثمار، فإن مقياس عوامل الادخار سيخبرك إذا كنت على الطريق الصحيح لتحقيق أهدافك. والهدف هو:

في سن 30: تراكم ما يعادل دخلك السنوي في ذلك العام

من العمر 40: ثلاثة أضعاف الدخل

في سن 55: سبع مرات

حسب العمر 67: عندما تقول سايونارا إلى " حياة قاسية، 10 مرات الدخل

نعم، وزيادة معدل الادخار الخاص بك كما كنت في السن. ولكن من بين الافتراضات الإخلاص يجعل هو أن الدخل الخاص بك سوف تنمو 1. 5٪ سنويا بعد التضخم، وأنك سوف تستثمر أكثر من 50٪ من المدخرات الخاصة بك في الأسهم.

يمكنك استخدام عامل التوفير لضبط معدل الادخار الخاص بك أو حساب لعوامل أخرى - مثل سن التقاعد - كما تقدم لك من خلال حياتك العملية.

استبدال الدخل

تستند أرقام الإخلاص إلى حوالي 45٪ من دخل التقاعد الذي تتولده من مدخراتك المستثمرة. أما الباقي فسيأتي من الضمان الاجتماعي أو مصادر أخرى، مثل معاش الشركة.

وتستند هذه النسبة أيضا إلى نطاق دخل سنوي يتراوح بين 50 و 000 300 دولار أمريكي. وإذا كان دخلك السنوي يقع خارج هذا النطاق، فهناك احتمال ألا ترتفع الأرقام، على الرغم من أن الفلسفة الأساسية وراء المقاييس من المرجح أن تطبق.

الانسحاب المستدام

إن إنشاء بيض عش بأي مبلغ سيكون عديم الجدوى إذا كنت، على الرغم من أفضل ما تبذلونه من جهود، كنت تدخر المدخرات الخاصة بك.إذا، كم سيكون عليك أن تعيش، بمجرد التقاعد فعلا؟

الإخلاص يقول أنه إذا اتبعت المقاييس بأمانة، وإجراء التعديلات المناسبة لفروق الدخل، سن التقاعد وعوامل أخرى، يجب أن تكون قادرة على الانسحاب بين 4. 5٪ و 5٪ من عشك البيض سنويا مع وجود درجة عالية من الثقة سوف تستمر 20 إلى 30 عاما أثناء التقاعد. إذا كنت قد تقاعدت بمبلغ 1 مليون دولار في حسابك، يمكنك سحب 4. 5٪، أو 45،000 دولار منه، في العام الأول .

اصطياد

كما ذكرنا سابقا، تستند حسابات فيديليتي على خطة التقاعد الخاصة بك بدءا من سن 25. إذا كنت بالفعل وراء هذه النقطة، لا داعي للذعر. يجد العديد من العاملين في الولايات المتحدة أنفسهم وراء الجدول الزمني عندما يتعلق الأمر الادخار (انظر 10 علامات أنت غير موافق على التقاعد ).

من بين الاقتراحات المتعلقة بالتخلي عن الأرض المفقودة تسديد الاشتراكات في أي من حسابات (401 (k)) أو حساب الاستجابة العاجلة (إيرا) لديك، مع التأكد من الاستفادة (مع السابق) من أي مساهمات صاحب عمل مطابقة على طول الطريق. إذا لم يكن لديك حساب الاستجابة العاجلة بعد، فتح واحد: انها سوف توفر لك المال الآن (خصم الضرائب على الودائع الخاصة بك) وكسب المزيد من وقت لاحق (النمو المؤجل الضرائب على الأرباح). أو، إذا كنت مؤهلا، فتح روث إيرا (أي خصم الضرائب الآن، ولكن الانسحاب معفاة من الضرائب في وقت لاحق). روث مقابل إيرا التقليدية: ما هو حق لك؟ يمكن أن تساعدك على اتخاذ قرار.

الحد من الديون أو إعادة هيكلتها (انظر متى أنت قديم جدا للحصول على قرض؟ ) وتقليم ميزانيتك يمكن أيضا تحرير المزيد من الدخل التقاعد. جنبا إلى جنب مع توفير أكثر من ذلك، يمكنك أيضا محاولة كسب المزيد: أخذ العمل بدوام جزئي، على سبيل المثال. 6 تكتيكات التقاعد في مرحلة متأخرة تقدم أفكارا إضافية.

الخلاصة

الإخلاص ليس الصوت الرياضي الوحيد في البرية المدخرات التقاعد.

على سبيل المثال، تقدم أخبار الولايات المتحدة و وورد ريبورت قواعد مختلفة قليلا من الإبهام تدعو إلى التخلص من الدخل لمدة ستة أشهر في حساب التوفير في حالات الطوارئ، بالإضافة إلى الأموال التي وضعت بعيدا عن سنوات التقاعد الخاص بك. ويشير المنشور أيضا إلى أن نسبة محفظتك التي تستثمر في السندات يجب أن تساوي عمرك الحالي. ومن الواضح أن هذه النسبة تزداد مع تقدمك في السن، وتتواكب مع الحكمة التقليدية بأن الأصول يجب أن تتحول في التوجه من زيادة رأس المال إلى الدخل المدرة للدخل كشخص عمر.

هذه الإرشادات يمكن أن تبدو صارمة، حتى مخيفة. ولكن ميزة واحدة للتفكير في المدخرات التقاعد "من قبل الأرقام" هو أنك قريبا ندرك الأرقام إما تضيف ما يصل أو أنها لا. إذا فعلوا، تهانينا. إذا لم يفعلوا ذلك، ثم الخروج ممحاة الخاص بك، وإعادة حساب - وربما إعادة التفكير في حياتك. أو على الأقل، نمط حياتك.