ألغى الكونغرس مؤخرا إستراتيجية الملفات والتعليقات الشعبية مع تطبيق مقيد للأزواج الذين يطالبون بمزايا الضمان الاجتماعي. ومع ذلك، في حين أن هذا الخيار قد ذهب، لا تزال هناك استراتيجيات يمكن للزوجين استخدامها لتحقيق أقصى قدر من المنافع.

كمستشار مالي، يمكنك تقديم مساعدة قيمة لهم في هذا الجزء الحاسم من التخطيط للتقاعد. وإليك كيفية ذلك. (للمزيد من المعلومات، راجع: استراتيجيات بديلة للتعليق والتعليق. )

- <>

كيفية تأجيل الإيداع

يمكن أن يكون تأخير تقديم الاستحقاقات استراتيجيا جيدا للأزواج الذين لديهم موارد أخرى للحصول عليها خلال الجزء الأول من سنوات التقاعد قبل سن 70 عاما، أقصى خارج. الرياضيات للتأخير هي مقنعة. أما بالنسبة لأولئك الذين يبلغ سن التقاعد الكامل (عمره 66 عاما) (ولد قبل عام 1960)، فإن هناك حوالي 25٪ زيادة بين الانتظار إلى ملف من سن 62 (أقرب العملاء يمكن أن ملف) إلى فرا. ويزيد من استحقاقاتهم من 8 سنوات حتى سن 70، 8٪ سنويا. إضافة إلى ذلك أي تسويات مستقبلية لتكاليف المعيشة التي ستستند أيضا إلى مستويات أعلى من المنفعة.

في حين أن عملاء حدسي الانتظار حتى سن 70 قد يبدو وكأنه لا العقل، فإنه ليس دائما بهذه البساطة. وقد أظهرت دراسات مختلفة أن نقاط التعادل بين يدعي في سن 62 أو 66 أو 70 تميل إلى أن تكون في مكان ما في الفئة العمرية 80-90 سنة. وهذا يعني أنه إذا كان شخص ما لا يعيش منذ فترة طويلة، فإنها كانت أفضل حالا من الاستفادة منها في وقت سابق. من الواضح أننا لا نملك كرة بلورية فيما يتعلق بعمر العميل، ولكن إذا كان العميل مريضا أو لا يتوقع أن يعيش متوسط ​​العمر المتوقع، فإن الادعاء في وقت سابق قد يكون خيارا أفضل.

بالإضافة إلى ذلك، هناك بعض المتغيرات الأخرى الأخرى التي يجب أخذها في الاعتبار عند اتخاذ قرار متى يجب أن يدعي كل من الزوجين منافعه. موظفي الضمان الاجتماعي وأخيرا الحصول على ملف وتعليق الإرشاد. )

منافع الباقين على قيد الحياة

هدف واحد للتخطيط للضمان الاجتماعي للأزواج يجب أن يكون تعظيم فائدة الباقين على قيد الحياة للزوج الباقي على قيد الحياة بعد وفاة الزوج الأول. عندما يصبح شخص أرملة أو أرمل، هناك الإجهاد العاطفي. جزء من هذا يمكن أن تكون مالية في الطبيعة. وسيخفض التدفق النقدي بفقدان الضمان الاجتماعي للزوج المتوفي، وربما استحقاقات التقاعد الأخرى التي تتوقف أو تخفض.

سوف يكون الزوج الباقي على قيد الحياة مؤهلا لجمع أكبر من مصلحته الخاصة أو منفعة الباقين على قيد الحياة استنادا إلى سجل دخل الزوج المتوفي. من أجل جمع منافع الباقين على قيد الحياة، يجب أن يستمر الزواج تسعة أشهر على الأقل. وبصفة عامة، من المنطقي بالنسبة للزوج الأعلى كسبا أن ينتظر أطول فترة ممكنة للمطالبة بمنفعته الخاصة من أجل تعظيم فائدة الناجين المحتملين بالنسبة للزوج الآخر.وإذا تقدم أحد العمال المتوفين بطلب للحصول على منافعهم في وقت مبكر، ويقول عمره 62 عاما، فإن منفعة الناجي ستستند إلى هذا المستوى من الاستحقاقات المخفضة بالإضافة إلى أي زيادات في الكولا يحصل عليها العامل في سن بلوغه وقت وفاته.

الزوج الباقي على قيد الحياة مؤهل للمطالبة بمنافع الباقين على قيد الحياة في سن 60 عاما. سيحصل على 71. 5٪ من استحقاق الزوج المتوفى في هذا السن. هذا المنحدر يصل إلى 100٪ من منفعة الزوج المتوفى إذا كان الملف بمجرد وصولها إلى تقييم الموارد الحرجية الخاصة بها. إن تقييم الموارد الحرجية لمخصصات الباقين على قيد الحياة هو نفسه بالنسبة للمطالبة بمنفعة سن السادسة والستين بالنسبة لأولئك الذين ولدوا قبل عام 1960 والسن 67 بالنسبة لأولئك الذين ولدوا بعد ذلك. 4 طرق غير عادية لتعزيز مزايا الضمان الاجتماعي. )

المزايا الزوجية

أقرب وقت يمكن فيه المطالبة باستحقاق الزوجية هو سن 62 عاما. 35 في المائة من استحقاقات الزوج. وهذا من شأنه أن يزيد إلى 50٪ إذا انتظروا حتى فرا لتقديمها لصالح الزوجية. وتتاح الاستحقاقات الزوجية حتى لو لم يسبق لها أن قدمت دعوى لصالح الزوج.

تطبيق مقيد

بالنسبة لأولئك الذين ولدوا قبل 1 يناير 1954، لا يزال خيار تقديم طلب يقتصر على استحقاقات الزوجية استنادا إلى سجل أرباح زوجهم متاحا، على الرغم من أن هذا قد تغير قليلا من النسخة الملغومة الآن إلى جانب الزوج الآخر الذي يعلق منافعهم. ويجوز للزوج، في تقديره البالغ من العمر 66 عاما، أن يقدم طلبا مقيدا للحصول على استحقاقات الزوجية لنصف منفعة الزوج. والفرق عن القاعدة القديمة هو أنه يجب على الزوج أن يحصل على استحقاق لكي يتمكن الزوج الآخر من استخدام الطلب المقيد للحصول على استحقاق الزوجية. وإذا قرر الزوج الآخر تعليق استحقاقه، فإن الإعانة الزوجية ستتوقف.

من أجل جمع منفعة الباقين على قيد الحياة على زوجها المتأخر، يجب أن يتزوج النصف الباقي على قيد الحياة بعد سن الستين. وفي مرحلة معينة، قد يواجهون خيار جمع منفعة الباقين على قيد الحياة أو منافعهم الخاصة أو منافع الزوجية على أساس سجل أرباح الزوج الجديد.

الخلاصة

حتى مع إلغاء إستراتيجية الملف والتعليق مع إستراتيجية تطبيق محدودة للأزواج الذين يطالبون بالضمان الاجتماعي، هناك عدد من العوامل التي يجب على الزوجين مراعاتها عند المطالبة بمزاياهم. كما المستشار المالي الخاص بك يمكنك تقديم إرشادات قيمة في هذا الجانب الرئيسي من التخطيط التقاعد العميل الخاص بك. )