مع تحديد الاحتياطي الفيدرالي للحفاظ على غطاء لأسعار الفائدة، وصناديق سوق المال العائد إلى لا شيء، ومعدلات الرهن العقاري لمدة 30 عاما متوسط ​​فقط 4. 3٪، وفقا لمجلس الاحتياطي الاتحادي.

ولكن أحد المنتجات المالية يأتي بمعدلات عالية بعناد - بطاقات الائتمان. متوسط ​​رسوم البطاقة 11. 8٪، وبعض الأسعار أعلى 20٪. ويحذر الخبراء من أن الفائدة على بطاقة الائتمان قد تظل شديدة الانحدار. تقول ليندا شيري، المتحدثة ومدير الأولويات الوطنية للعمل الاستهلاكي، وهي منظمة غير ربحية للتعليم: "كانت الأسعار على هذه المستويات لسنوات، ومن غير المحتمل أن تنخفض".

تقول البنوك أنها يجب أن تتقاضى المزيد من بطاقات الائتمان لأنها مخاطرة. عندما يفشل مستخدم بطاقة الائتمان لدفع فاتورة لجهاز كمبيوتر جديد، والبنك عالق مع علامة التبويب. في المقابل، إذا كان صاحب المنزل يفتقد المدفوعات على رهنه، يمكن للمقرض اغتنام الممتلكات.

هذه ليست القصة كلها. في حين أن افتراضات بطاقة الائتمان هي بلا شك مشكلة، جزء من سبب ارتفاع معدلات هو أن الشركات أحرار في تهمة كل ما سيتحمل السوق. ويصر المنظمون فقط على أن تفصح المصارف عن جميع الأسعار والرسوم. (للمزيد من المعلومات، انظر: بطاقات الائتمان: هل يجب عليك أن تدفع رسوما سنوية؟ )

تجنب رسوم الفائدة الشديدة

أفضل طريقة لتجنب رسوم الفائدة هي دفع أرصدة بطاقات الائتمان كل شهر. وبهذه الطريقة يمكن أن تكون البطاقات بمثابة وسائل راحة، وليس أعباء. ولإزالة التوازن، يجب النظر في سحب المدخرات. "إذا كنت تحصل على أقل من 1٪ على المدخرات، ثم يمكن أن يكون من المنطقي لأخذ المال وتسديد البطاقة التي تفرض رسوم 22٪"، ويقول شيري.

وعلى الرغم من الحوافز لتجنب تراكم الأرصدة، فإن ملايين العملاء يتحملون رسوما. بعض ببساطة لا يفهمون كيف يمكن أن تكون بطاقات باهظة الثمن. ويشعر آخرون بأنهم ليس لديهم خيار.

إذا كان يجب عليك تشغيل رصيد، فاتخذ خطوات للحد من التكاليف. تبدأ من خلال التسوق بعناية للحصول على أفضل الصفقات. مواقع مثل بنكريت. كوم و كريديتكاردز. كوم تمكنك من البحث عن العرض الصحيح. باستخدام المواقع، يمكنك الشاشة لانخفاض أسعار الفائدة، ميزات استعادة الاموال أو تخفيضات على أسعار تذاكر الطيران.

العثور على أفضل سعر

من المرجح أن يجد الأشخاص الذين لديهم أعلى درجات الائتمان أفضل الصفقات. أولئك الذين لديهم عشرات فيكو فوق 720 قد تكون مؤهلة للحصول على معدلات أقل من 11٪. ولكن الناس الذين لديهم الائتمان ميدلينغ - درجة من 630 إلى 700- يمكن أن نتوقع أن تدفع نقطة مئوية أو اثنين آخرين. لخفض المعدل، تحقق لمعرفة ما إذا كان رقمك دقيقا أم لا. في المستقبل، قد تكون قادرة على تحسين درجاتك عن طريق دفع فواتير بطاقة الائتمان الخاصة بك على وجه السرعة.

للحد من التكاليف، والاستفادة من واحدة من العديد من الصفقات في السوق. في حملة ترويجية نموذجية، بطاقة جديدة تأتي مع معدل تمهيدي منخفض، مثل 0٪ لمدة 12 شهرا. أقول كنت تخطط لقضاء $ 2، 000 على الأجهزة.قم بإجراء عملية الشراء باستخدام البطاقة الجديدة وادفع الرصيد قبل انتهاء الفترة التمهيدية. يقول مات شولز، محلل أول في مجال صناعة بطاقات الائتمان: "يمكن أن تكون البطاقات الجديدة صفقات جيدة حقا، إذا كنت تفهم الحدود وتسدد الرصيد فورا". كوم.

وبمجرد الانتهاء من استخدام بطاقتك لمدة سنة أو سنتين، قد تكون قادرا على الحصول على معدل أقل عن طريق طلب ذلك. استدعاء الخط المجاني وخبر مندوب الهاتف الذي سيتم تبديل بطاقات ما لم تحصل على معدل أقل. في بعض الأحيان البنك سوف يحلق سعر الفائدة من أجل الحفاظ على العملاء جيدة.

الطريقة الذكية لاستخدام هذه الشيكات سعر الفائدة التشويقية

غالبا ما تقدم شركات بطاقات الائتمان للعملاء ما يطلق عليه في بعض الأحيان كشيكات راحة، والتي غالبا ما تأتي مع أسعار دعابة. يمكنك استخدام شيك لدفع شخص لا يقبل عادة بطاقات الائتمان. على سبيل المثال، يمكنك تغطية إيجار أو دفعات السيارة. يصبح مبلغ الشيك رصيد على بطاقة الائتمان الخاصة بك. في صفقة نموذجية، أنت مدين فقط 3. 99٪ على الرصيد من شراء الشيكات. ولكن معدل دعابة جيدة فقط لفترة محددة، مثل 15 شهرا. بعد ذلك، يمكن أن معدل القفز إلى 13٪ - أو أيا كان المعدل المعتاد الخاص بك.

إذا كنت تسدد رصيدك كل شهر، يمكن أن تكون صفقة الاختيار التشويقي جذابة. ولكن ضع في اعتبارك أن معدلات التشويق تأتي مع بنود دقيقة يمكن أن تصيدك. ويقول لديك رصيد طويل الأمد من 1 000 دولار بمعدل 12٪. يمكنك إجراء عملية شراء شيك بمبلغ 1000 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) مؤهلة للحصول على معدل التشويق. الآن يمكنك إجراء دفعة شهرية من 200 $ لشركة بطاقة الائتمان. هذا المبلغ الشهري يذهب لدفع رصيدك عالية الفائدة. لن تبدأ في تسديد الرصيد مع السعر التشويقي حتى يتم تسوية الدين القديم.

استراتيجية بطاقة اثنين

للسماح بعض المرونة جون كيرنان، وكبير المالية الشخصية الكاتب ل كاردوب. كوم، يقترح عقد اثنين من بطاقات الائتمان. للحساب الأول، اختر البطاقة التي تقدم العودة النقدية. استخدام هذه البطاقة لشراء روتينية ودفع الرصيد كل شهر. بالنسبة إلى عمليات الشراء الكبيرة التي يتعين عليك تمويلها، يمكنك استخدام بطاقة ثانية بمعدل سعر دعابة. يقول كيرنان أن بعض المستهلكين جعل عادة فتح بطاقات دعابة جديدة. أنها تحافظ على توازن كبير على بطاقة بمعدل 0٪. عند انتهاء الفترة التمهيدية، محلات العملاء لصفقة دعابة أخرى تسمح فيها شركة بطاقة لهم بتحويل رصيد قديم إلى بطاقة جديدة ذات معدل منخفض. يجب على العميل الذي يقوم بذلك إغلاق أول بطاقة صفقة تشويقية. التقدم بطلب للحصول على بطاقات متعددة يمكن أن يقلل درجة الائتمان الخاصة بك - ما لم تبقي إغلاقها بحيث لا يكون لديك أكثر من اثنين أو ثلاثة.

هذه الممارسة تعمل أحيانا، ولكن هناك مخاطر، يحذر كيرنان. مشكلة واحدة هي أن الصفقات الجيدة ليست متاحة دائما. وأثناء الأزمة المالية، توقفت شركات البطاقات عن تقديم أسعار دعابة منخفضة. يقول كيرنان: "عندما توقفت الموسيقى، كان الناس يدفعون فجأة معدلات مرتفعة. (999)> الخلاصة ابحث عن البطاقة بأقل سعر فائدة وسدد رصيدك الشهري كلما أمكن ذلك.الاستفادة من أسعار الفائدة الترويجية بعناية فائقة، ويفضل أن يكون عن طريق الاشتراك للحصول على بطاقة منفصلة التي لا تستخدم لشراء روتينية. استخدم هذه الإستراتيجية فقط عندما يكون لديك شراء كبير لمرة واحدة يمكنك سداده خلال المدة الزمنية المحددة التي يحددها العرض الترويجي.