وفقا لدراسة مجلس الكلية لعام 2007، فإن الحصول على درجة البكالوريوس يعني الحصول على 60٪ أكثر من أولئك الذين يحملون شهادة الثانوية العامة. ولكن حتى إذا كان الحصول على درجة يبدو وكأنه لا التفكير، ودفع ثمنها هو أي شيء آخر. ومن الأدوات الاستثمارية المصممة للمساعدة خطة التوفير الجامعية التي تبلغ 529، وهي أداة ادخار تستخدم لاستثمار المدخرات من أجل التعليم الجامعي للكلية. ولا توجد خصومات ضريبية اتحادية للمساهمات في 529 خطة، ولكن بعض الولايات تسمح بالخصومات والأرباح تنمو على أساس الضرائب المؤجلة.

بين عام 1996، عندما تم إدخال هذه الخطط، إلى عام 2006، ارتفع عدد الحسابات إلى ما يقرب من 10 ملايين. لسوء الحظ، ليس كل الخطط 529 هي نفسها، ويجري عالقة في واحد دون المستوى المطلوب يمكن أن أترك لكم مع وفورات أقل كلية مما تحتاجه. قراءة لمعرفة كيفية تقييم خطة 529 الخاص بك. إذا لم يتم إجراء التقييم، سنعرض لك كيفية العثور على درجة أفضل والتبديل إليها. (للاطلاع على القراءة الخلفية، راجع اختيار النوع الصحيح من 529 الخطة .

لماذا قد ترغب في تبديل الخطط كما هو الحال مع أي استثمار، يجب عليك مراجعة دوري أداء 529 الخطة الخاصة بك ورضاكم عن الاستثمارات. لديك خيار تبديل 529 خطط، وقد ترغب في النظر في القيام بذلك، اعتمادا على تكلفة الخطة والأرباح سجل الخاص بك. قبل اتخاذ القرار، تأكد من أن تأخذ من الوقت لفهم الخطة الحالية الخاصة بك وتزن بعناية نفقاتها، فوائد الضرائب وسجل الأداء. أيضا أن تكون على بينة من أي تكاليف أو عواقب تبديل الخطط قبل القيام بذلك.
وهناك عدد من الأسباب للنظر في تحويل 529 خططا. لنلق نظرة على بعض الأسباب الأكثر شيوعا:

• انخفاض التكاليف. تقدم كل ولاية الخاصة بها 529 خطة الادخار الكلية، ولكل رسوم رسوم ونفقات مختلفة. تحقق لمعرفة ما هي نفقات الخطة الحالية. على سبيل المثال، هل تدفع رسوم سنوية؟ رسوم إدارية؟ رسوم الصيانة؟ رسوم التحويل؟ بالإضافة إلى الرسوم القياسية قد تدفع المزيد من المال إذا كنت تشارك في خطة خارج الدولة. ويطلب من رعاة الخطة الكشف عن الرسوم للمستثمرين، لذا احرص على البحث بعناية في هيكل رسوم الخطة.

  إذا كنت قد استثمرت في خطة 529 من خلال مستشار استثماري أو وسيط أو بنك ("خطة مدخرات جامعية يباعها الوسيط") فمن المحتمل أن تدفع أيضا رسوم إضافية بما في ذلك عمولة وسيط، ورسوم التوزيع السنوية، اعتمادا على حصة الطبقات التي يعرض الوسيط الخاص بك، وربما المبيعات المؤجلة اتهم عند سحب المال من الخطة. عن طريق التحول والاستثمار في خطة مباشرة من خلال الراعي الخطة ("خطة المدخرات الكلية المباعة مباشرة")، وليس من خلال وسيط، يمكنك حفظ على رسوم المبيعات والعمولات.

  تختلف الرسوم والمصاريف حسب الخطة، ويمكن أن تضيف مبلغا كبيرا من المال من خطة 529 كل عام.تعرف على ما تدفعه وكيف تقارن رسوم الخطة مع الخطط الأخرى عند تقييم اختياراتك. النظر في استخدام فينرا في 529 رسوم خطة الادخار كلية ومحلل النفقات لمقارنة التكاليف بين الخطط.

• ضعف أداء الخطة. الاستثمار ينطوي على المخاطر؛ 529 تخضع لخطط وخسائر السوق العادية مثل أي استثمار آخر. ومع ذلك، إذا كانت خطتك باستمرار الإبلاغ عن خسائر أو زيادات ضئيلة بالمقارنة مع السوق بشكل عام أو خطط الدولة الأخرى، قد ترغب في حفر أعمق وتقييم السبب وراء الخسائر. قد يكون أن أهدافك الاستثمارية لا تتماشى مع خيار الخطة الذي اخترته للأموال وقد ترغب في تبديل خيار الاستثمار الخاص بك ضمن الخطة. ومع ذلك، قد ترغب في سحب مدخراتك من الخطة تماما والاستثمار في خطة الدولة المختلفة التي لديها عائد أفضل على الاستثمارات. (لمزيد من المعلومات، راجع أداء الحافظة المقاسة من خلال قياس الإرجاع .)
• إدارة الخطة آخذة في التغير. يتم إدارة 529 خطة من قبل المستشارين الاستثماريين المحترفين وشركات الخدمات المالية. من وقت لآخر، قد تختار الدول تغيير فريق أو شركة الإشراف على خططهم. ویطلب منھم تحدیث المستثمرین عن أي تغییرات في الخطة بما في ذلك تغییر في إدارة الخطة. خذ الوقت لمعرفة ما قد يعنيه فريق الإدارة الجديد لكيفية استثمار أموال خطتك. يمكنك البحث عن مستشاري الاستثمار من خلال الموقع الإلكتروني مستشار الاستثمار سيك. إذا لم تكن مقتنعا بأن الفريق الجديد أو التغييرات المقترحة في خيار الاستثمار تتماشى مع أهدافك الاستثمارية، فقد تحتاج إلى التفكير في تبديل الخطط. (لمزيد من المعلومات، راجع تقييم مدير الاستثمار .)
• خصم ضريبة داخل الولاية. إذا كنت قد شاركت في خطة خارج الولاية، قد ترغب في النظر في التحول إلى خطة داخل الدولة إذا كانت دولتك تقدم خصم ضريبة الدخل أو الائتمان الضريبي للمساهمات. تحقق للتأكد من أن رسوم خطة ولايتكم لا تفوق الفائدة الضريبية وأن تعاملك مع التمديد سيتم التعامل مع نفس المساهمة العادية من خلال ضمان أنها ستكون مؤهلة للخصم.
• زيادة المرونة والخيارات. تقدم الخطط عادة خيارين أو ثلاثة على الأقل لاستثمار مدخراتك، مثل صناديق الأسهم المشتركة وصناديق الاستثمار السندات وصناديق سوق المال. وتعكس تلك الخيارات الاستثمارية عادة مستويات مختلفة من المخاطر. سيتم تحديد تحمل المخاطر الخاص بك، جزئيا، عندما كنت في حاجة الى استخدام أموال الخطة الخاصة بك. قد تحتاج إلى خطة توفر المزيد من الخيارات مما لديك حاليا، أو قد لا تحب بعض القيود المفروضة على الخطة الحالية، مثل قدرتك على تغيير المستفيدين أو نقل ملكية الخطة إلى صاحب حساب آخر.

كيف تذهب حول خطط التبديل
بمجرد أن تقرر سحب من خطتك الحالية، سوف تحتاج إلى تقييم واختيار خطة أخرى لادخار المدخرات الخاصة بك إلى. يمكنك مقارنة 529 خطط الادخار الكلية من خلال شبكة المدخرات خطة شبكة الموقع.وبمجرد الانتهاء من اختيار خطة جديدة، هناك طريقتان يمكنك من خلالها التبديل:

1. أكمل نموذج مساهمة التمديد لخطة 529 الجديدة وسيقوم مسؤول الخطة الجديدة بتنسيق تحويل أموالك من خطتك الحالية.
2. طلب توزيع كامل رصيد الحساب من خطتك الحالية وإيداع المبلغ نفسه في الخطة الجديدة 529 كتحويل.

ماذا تبحث عن خطط التحويل قبل قبل التسرع في تبديل الخطط، يجب أن تكون على بينة من - وتجنب - ممكن العقوبات المكلفة والرسوم:

• 60 يوما نافذة. هناك نافذة لمدة 60 يوما لكافة خطط النقل، وهذا يعني أنه يجب عليك إيداع جميع الأموال المسحوبة من خطة واحدة إلى خطة أخرى في غضون 60 يوما من استلامها.
• حد 12 شهرا. يمكنك فقط تغيير الخطط مرة كل 12 شهرا. تغيير أكثر من ذلك في كثير من الأحيان، وسوف خطر 10٪ عقوبة وفواتير الضرائب الاتحادية على أرباح الخطة الخاصة بك.
• رسوم الدولة. تفرض بعض الولايات رسوما مقابل طلب التمديد المباشر إلى الخطة.
• ممكن ضرائب الاسترداد. تحقق من كيفية تعامل خطتك مع الخصم الضريبي للأموال التي أودعتها بالفعل. بعض الدول سوف "استعادة" (فاتورة لك) الخصم الضريبي الذي تلقيته للودائع في الخطة الخاصة بك إذا اخترت التحول إلى خطة الادخار الكلية 529 دولة أخرى.

خاتمة
راجع خطة التوفير الجامعية الحالية 529 لضمان عدم تجاوز أرباحك من الرسوم والمصاريف والمزايا الضريبية المفقودة المحتملة وسوء الأرباح. إذا لم تكن راضيا عن خطتك، فزن خياراتك بعناية ثم حدد خطة تناسب أهدافك وتفضيلاتك الاستثمارية. باتباع تعليمات بسيطة تمرير الخطة، يمكنك الانتقال إلى خطة التي تساعدك على الحفاظ على المسار الصحيح لإنقاذ لتعليم كلية طفلك.