إذا كان لديك رصيد سيئ حقا أو ائتمان جيد حقا، ربما كنت تعرف ذلك بالفعل. ولكن هناك أن المنطقة الوسطى الشاسعة حيث درجاتك منخفضة جدا للحصول على أفضل العروض. إذا كنت ترغب في الحصول على بطاقة ائتمان جديدة، وإخراج قرض في بيع سيارة، والحصول على الرهن العقاري لشراء منزل أو اقتراض المال لغرض آخر، ونوعية درجات الائتمان الخاصة بك يحدث فرقا خطيرا.

مع درجة سيئة، والبنوك قليلة سوف تأخذ فرصة بالنسبة لك. تلك التي سوف نقدم لكم أعلى معدلاتها. درجة الائتمان سيئة يمكن أيضا زيادة معدلات التأمين الخاصة بك أو تسبب شركات التأمين لرفض لك تماما، ويمكن أن يقف بينك وبين الشقة التي تريد استئجارها. العناصر السلبية في تقرير الائتمان الخاصة بك يمكن أن يضر حتى قدرتك على الحصول على وظائف معينة. حتى درجة متوسطة سوف جاك معدلات أعلى من تلك المقدمة للأشخاص ذوي الائتمان ممتازة.

دعونا نلقي نظرة على ما يعتبر درجة ائتمان سيئة، وكيف كنت قد حصلت هناك وما يمكنك القيام به لإصلاحه.

نقاط الائتمان، محددة

درجة الائتمان سيئة هي النتيجة فيكو في مجموعة من 300 إلى 620. بعض المخططات درجة تقسيم هذا النطاق، ودعوة "الائتمان سيئة" درجة من 300 إلى 550 و "الائتمان سوبريم" درجة من 550 إلى 620. بغض النظر عن وضع العلامات، سيكون لديك صعوبة في الحصول على سعر فائدة جيد أو الحصول على قرض على الإطلاق مع درجة الائتمان من 620 أو أقل. في المقابل، درجة ائتمان ممتازة تقع في نطاق 740 إلى 850.

-

سلوكيات الائتمان التي تضر بنتيجة

عادة ما يكون لدى المقترضين الذين لديهم ائتمان سيء أحد العناصر السلبية التالية في تقاريرهم الائتمانية:

- الدفعات المتأخرة

- التهم

- المجموعات

- الرهن

- بيع العقارات الصغيرة التي تملكها

-

-

- عمولة بدلا من الرهن

-

الإفلاس

تستند نقاط الائتمان فيكو على خمس فئات واسعة من سلوك الاقتراض، وبعضها يؤثر على درجاتك أكثر من الآخرين.

تاريخ الدفع الخاص بك بحساب 35٪ من درجاتك، لذلك في عداد المفقودين تواريخ استحقاق الدفع الخاص بك يؤلم على محمل الجد درجاتك. على الرغم من أن تأخر 31 يوما ليس سيئا كما هو متأخر 120 يوما، ولكن التأخير ليس سيئا كما فشل في دفع لفترة طويلة أن الدائن الخاص بك يرسل حسابك إلى مجموعات، يتقاضى دينك أو يوافق على تسوية الديون الخاصة بك أقل مما تدين به.

كم من مدين لك بالنسبة لكمية الائتمان المتاحة لديك هو عامل رئيسي آخر، وهو ما يمثل 30٪ من درجاتك. لنفترض أن لديك ثلاث بطاقات ائتمان، لكل منها حد ائتماني قدره 5 آلاف دولار أمريكي، وأنك قد حصلت على أقصى حد ممكن. تبلغ نسبة استخدامك الائتماني 100٪. تبدو صيغة التهديف أكثر إيجابية على المقترضين الذين تبلغ نسبتهم 20٪ أو أقل.

أقل أهمية هو طول تاريخك الائتماني، الذي يمثل 15٪ من درجاتك. ليس لديك سيطرة كبيرة على هذا المكون.إما تاريخ الائتمان الخاص بك تمتد عدة سنوات أو أنها لا. عدد حسابات الائتمان الجديدة التي تحسب 10٪ من درجاتك، مما يعني أن التقدم بطلب للحصول على قروض جديدة لنقل الديون الخاصة بك حول قد يضر درجاتك. من ناحية أخرى، إذا نقل دينك حول يعني الحصول على انخفاض معدل الفائدة التي تساعدك على الخروج من الديون بسهولة أكبر، يمكن الائتمان الجديد يساعد في نهاية المطاف درجاتك. (لمعرفة المزيد، اقرأ 0٪ تحويلات الرصيد: من المستفيد حقا؟) أنواع الائتمان المستخدمة لحساب 10٪ من درجاتك. إذا كان لديك قرض السيارات، والرهن العقاري وبطاقة الائتمان - ثلاثة أنواع مختلفة من الائتمان - يمكن أن يعني درجة أفضل مما لو كان لديك فقط بطاقات الائتمان. مرة أخرى، لا تقلق بشأن هذا واحد. تطبيق لأنواع مختلفة من القروض في محاولة لتحسين درجاتك سيكون لها تأثير يذكر ويحصل لك المزيد من الديون - وليس ما تريد عندما يكون لديك أقل من الائتمان ممتاز. التركيز على تسديد الأرصدة الخاصة بك وجعل المدفوعات الخاصة بك في الوقت المحدد. (للحصول على خيارات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك، اقرأ 7 نصائح لترتد مرة أخرى من الكارثة درجة الائتمان و

3 طرق سهلة لتحسين درجاتك الائتمانية

.)

Direct تضر مباشرة درجاتك قد تكون سعيدا لمعرفة أن الأمور التالية ليس لها تأثير مباشر على درجة الائتمان الخاصة بك:

- دخلك. لا يهم ما إذا كنت تحقق مبلغ 12000 دولار أمريكي أو 120000 دولار أمريكي في السنة، طالما أنك تسدد دفعاتك في الوقت المحدد. إن وجود دخل منخفض لا يعني بالضرورة وجود ائتمان سيئ.

- عنوانك. العيش في حي سيئ لا تعطيك درجة الائتمان سيئة، ولا يعيشون في المرموقة واحدة تعطيك النتيجة جيدة. إذا كنت تملك المنزل، قيمته لا تؤثر على درجاتك، سواء.

- مشاركتك في برنامج الاستشارات الائتمانية. الاشتراك للحصول على مساعدة إدارة الفواتير الخاصة بك لا يضر ولا يساعد درجاتك. انها الخطوات المحددة التي تأخذ في إطار هذا البرنامج من شأنها أن تؤثر على كيفية تقيم.

- عرقك. حتى لو كان شخص ما يمكن تخمين بسهولة عرقك على أساس اسمك، فيكو لا عامل السباق في درجة الائتمان الخاصة بك.

- حالتك الاجتماعية. تقرير الائتمان الخاص بك لا يذكر ما إذا كنت متزوجة أو المطلقة، ولا عامل هذه المعلومات في درجاتك. قد يؤدي الزواج بشكل غير مباشر إلى درجة ائتمان جيدة إذا كان هناك دخلان يجعل من السهل دفع الفواتير التي كنت تكافح معها - أو قد يترك لك مع سوء الائتمان إذا تزوجت شخص ما غير مسؤول ماليا. الطلاق يمكن أن يضر بشكل غير مباشر درجة الائتمان الخاصة بك إذا كان يضر اموالك، ولكن مرة أخرى، فإن الحالة الاجتماعية لن تؤثر على درجاتك مباشرة. - سعر الفائدة على أي من القروض أو بطاقات الائتمان الخاصة بك. سواء كنت تدفع المعدل الافتراضي البالغ 29٪ أو معدل تمهيدي ترويجي بنسبة 0٪، فإن صيغة التسجيل لا تهتم. (ريد فهم تحويلات بطاقة الائتمان و

تحويل رصيدك بعيدا عن تحويل الرصيد

لمعرفة المزيد.) هل يوجد رصيد ائتمان سيء؟ في حين أنه ليس من الناحية الفنية السيئة لأنه ربما يعني أن لديك أي دين، وليس لديهم تاريخ الائتمان وليس درجة الائتمان يمكن أن تجعل من الصعب استئجار شقة، فتح حساب بطاقة الائتمان أو الحصول على قرض.في كثير من الحالات، يمكنك الحصول على جميع أنحاء عدم وجود درجة باستخدام طرق بديلة لإثبات مسؤوليتك المالية. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في الحصول على الرهن العقاري، يمكنك تقديم تاريخ من الإيجار في الوقت المناسب والمدفوعات فائدة مع تطبيق الرهن العقاري الخاص بك. (للمزيد من التفاصيل، راجع

الطريق إلى أسوأ درجات الائتمان من أي وقت مضى

.)

الآثار المترتبة على درجة ائتمان سيئة إذا كنت قادرا على الحصول على الموافقة على الائتمان الجديد على الإطلاق، درجة الائتمان يعني أنك سوف تدفع أسعار فائدة أعلى بكثير من شخص لديه درجة ممتازة. وذكرت وكالة استشارات الائتمان الاستهلاكي سبرينغبوارد أنه في يناير كانون الثاني عام 2014، والمستهلك مع درجة الائتمان من 300 إلى 550 يمكن أن نتوقع أن تدفع 9. 5٪ للرهن العقاري، 18٪ 9 للحصول على قرض السيارات، و 28. 9٪ ل بطاقة ائتمان. لم يتقاضى المقترضون في الفئة الفرعية من 550 إلى 620 أفضل بكثير، إلا في معدلات بطاقات الائتمان، حيث أنها قد تدفع 19. 8٪. وفي الوقت نفسه، يمكن للمستهلك مع درجة ائتمان ممتازة من 740 إلى 850 يتوقع أن يدفع 3. 9٪ للرهن العقاري، 5٪ 1 للحصول على قرض السيارات و 7. 99٪ لبطاقة الائتمان. إن المعدلات المرتفعة التي ستدفعها عند حصولك على ائتمان سيئ تعني دفعات شهرية أعلى وأموال أكبر تنفق على الفائدة على المدى الطويل. يمكنك أن تتوقع أن تدفع أقساط أعلى لتأمين السيارات وأصحاب المنازل، أيضا. من الصعب تحسين اموالك في ظل هذه الظروف. (> بطاقات الائتمان للأشخاص ذوي الائتمان السيء

)

نصائح لتحسين درجة الائتمان السيئة

هناك بعض الطرق الشديدة لمحاولة رفع درجة الائتمان الخاصة بك، ولكن ليس الجميع يمكن أن تستخدمها، بل إنها قد تؤدي إلى نتائج عكسية. وإليك بعض الخطوات البسيطة التي يمكنك اتخاذها من شأنها أن تحسن بالتأكيد تقريبا درجاتك. 1. جعل الحد الأدنى للدفع على الأقل في الوقت المحدد، في كل مرة، على كل حساب.

قد لا يكون لديك نقد لتسديد أرصدتك أو حتى جعل دنت فيها، ولكن إذا كان يمكنك على الأقل جعل الحد الأدنى للدفع بحلول الموعد النهائي كل شهر، وسوف يساعد درجاتك. 2. حاول إصلاح أخطاء كبيرة في تقرير الائتمان

. إذا كانت هناك عناصر سلبية على أي من تقاريرك الائتمانية الثلاثة الرئيسية، فاتبع خطوات مكتب الائتمان لمحاولة إزالة تلك العناصر. هذه العملية يمكن أن تكون محبطة وحتى غير مجدية، كما وجدت كيبلينجر الكاتبة جيسيكا أندرسون عندما ذهبت من خلال هذه العملية، ولكن الأمر يستحق محاولة تطهير أي أخطاء. 3. تحدث مع الدائنين . إذا كنت تواجه مشكلة في سداد ديونك، فراجع ما إذا كان بإمكانك العمل على ترتيب أكثر ملاءمة مع أي من شركات بطاقات الائتمان أو المقرضين. تأكد من الحصول على أي اتفاق كتابة. كن على علم بأن بعض الترتيبات يمكن أن يضر درجاتك، على الرغم من. تم تغيير تاريخ استحقاق دفع بطاقتك الائتمانية إلى خمسة أيام بعد حصولك على راتبك، على سبيل المثال، لن يؤذي درجاتك، ولكن سيحصل الدائن على تخفيض رصيد القرض. (لمزيد من المعلومات، اقرأ هل سيؤثر برنامج تسوية الديون على درجتي الائتمانية؟

)

ربما تحتاج إلى تتبع درجاتك الائتمانية لمعرفة ما إذا كانت جهودك تحدث فرقا أم لا.للبقاء على رأس التغييرات في درجة الائتمان الخاصة بك، والنظر في استخدام واحدة من هذه المواقع العليا للتحقق من درجات الائتمان الخاصة بك. لا تحتاج إلى الاشتراك في خدمة مراقبة الائتمان المدفوعة أو دفع ثمن درجاتك. فقط تأكد من فهم القيود المفروضة على درجات الائتمان الحرة.

الخلاصة

لعبة النهاية ليست حقا حول تحسين عدد من ثلاثة أرقام، ولكن عن تصحيح المشاكل التي حصلت لك في وضع مالي صعب. انها عن اتخاذ إجراءات لإعطاء نفسك المزيد من الخيارات والمزيد من راحة البال عندما يتعلق الأمر المالية الشخصية وحياتك. على المدى الطويل، انها ليست لديها درجة الائتمان 740، ولكن يجري الخروج من الديون وجود المال في البنك من شأنها أن تسمح لك لتحقيق هذه الأهداف.