عندما قامت شركة "روبرت-أدفيسور" الشعبية بإنشاء شركة "بيترمنت فور بوسينيس" التي أطلق عليها اسم "أفضل 401 (k) لأرباب العمل والموظفين"، تناولت الشركة العديد من المشاكل الهامة. وقد خلقت هذه المشاكل مشوشة مربحة لأصحاب العمل الصغيرة الذين يرغبون في معاملة موظفيها إلى حد ما والموظفين الذين يرغبون في إنقاذ للتقاعد بكفاءة وبتكلفة زهيدة قدر الإمكان. (لمزيد من المعلومات، راجع كيف يعمل بيترمنت وكسب المال؟ )

- 1>>

التكلفة والتعقيد

باختصار، فإن خطط 401 (ك) معقدة ومكلفة لكل من أصحاب العمل وموظفيهم. إن التكاليف الإدارية المستمرة ورسوما مربكة عديدة تجعل الحرث من خلال المشهد 401 (ك) معقدا ومكلفا - وخاصة عند إضافة مشرفين من طرف ثالث وحتى الحد الأدنى من إرشادات الموظفين. للأسف، هذا ليس كل شيء.

الامتثال للوائح

بالإضافة إلى ذلك، فإن الالتزام بالعديد من الأنظمة، ومعظمها يتم تنفيذها من قبل إداريين من طرف ثالث، يزيد كثيرا من تكلفة العديد من الخطط (401 (k)). تاريخيا، ومع تطور السوق 401 (ك) - جنبا إلى جنب مع كل تلك اللوائح وقضايا الامتثال - وجد أرباب العمل أنها يمكن أن محاولة للحصول على حفظة السجلات ومديري الاستثمار والخدمات الأخرى الضرورية طرف ثالث حسب الحاجة. هذا خلق ضخمة (ومكلفة) السوق طرف ثالث مع العديد من الأجزاء المتحركة. كل هذه الأجزاء تحتاج إلى التنسيق مع بعضها البعض مع التكيف مع المشهد المتغير باستمرار من اللوائح.

خيارات أصحاب العمل والموظفين

تركت هذه المشاكل أرباب العمل، وخاصة أصحاب العمل الصغار، مع بعض القرارات الصعبة التي يتعين اتخاذها. عند إعداد خطة 401 (ك)، غالبا ما يتعين على أصحاب العمل أن يقرروا بين دفع تلك التكاليف وتمريرها إلى الموظفين. ويعتبر معظم أرباب العمل أن 401 (ك) يخططون لاستحقاقات الموظفين الاختيارية؛ وبالتالي، فإنها تحاول تقليل تكاليفها.

الموظفين، من ناحية أخرى، انظر خطة 401 (ك) ضرورة. والنتيجة الصافية هي أن الموظفين، لا سيما في الشركات الصغيرة، كثيرا ما يدفعون رسوما فاحشة لأن مجموع أصول خطة أرباب عملهم منخفض جدا بحيث تكون الرسوم أعلى من البداية. (للمزيد من المعلومات، راجع لا يقدم صاحب العمل 401 (k) هل يجب أن أهتم؟ )

أدخل الخوارزميات

طريقة واحدة للحفاظ على الكفاءة، خفض التكاليف وتقديم المشورة الاستثمارية المناسبة في حين تبقى متوافقة مع القواعد واللوائح المعقدة من خلال الأتمتة. قررت بيترمنت لتحقيق الأتمتة من خلال استخدام الخوارزميات. الخوارزميات تسمح بيترمنت لبناء تلقائيا وإدارة محافظ مخصصة ضمن هيكل متوافق مع 401 (ك). الأهم من ذلك، الخوارزميات، على عكس البشر، لا يجب أن تدفع، مما أدى إلى انخفاض التكاليف الجارية.(999)> <التالي> خطط .

بنيت من الصفر

للمساعدة في تبسيط الإدارة والامتثال التنظيمي، بيترمنت بنيت نظامها الخاص من الأرض فوق. والسماح لقطاعات الاستثمار بالتحدث إلى قطاعات حفظ السجلات يقلل من التكاليف ويجعل الإدارة العامة أبسط بكثير. وعلاوة على ذلك، تقول شركة بترمنت أنها ستزود العمال بإدارة الحسابات الفردية. وأشارت الشركة إلى أن معظم خطط 401 (ك) التي تقدم "الحسابات المدارة" تفعل ذلك مقابل رسوم إضافية؛ لن يكون هذا هو الحال مع بيترمنت.

التكاليف

يدفع أصحاب العمل الصغار 0. 60٪ من أصول الخطة، بالإضافة إلى تكلفة الاستثمارات الفعلية - حوالي 0٪ 1 في المتوسط. كما تدفع الشركات التي لديها أصول تقل قيمتها عن مليون دولار رسوما سنوية قدرها 500 1 دولار. تنخفض الرسوم مع نمو الأصول.

الأهم من ذلك، التكاليف شاملة للجميع. إن تكلفة الحافظة المخصصة التي تدار تلقائيا جنبا إلى جنب مع جميع الأعمال الإدارية - التي يقوم بها عادة إداريون من طرف ثالث - هي جزء من الصفقة. على الرغم من أن بيترمنت فور بوسينيس ستكون أرخص من معظم خطط 401 (ك)، كلما كان صاحب العمل أصغر، كلما كانت النسبة المئوية للأصول المحصلة أعلى. وھذا مشابھ للطریقة التي یتم بھا احتساب الرسوم للخطط الحالیة 401 (k) مع الفرق بین أن الرسوم العامة ل بترمنت ستکون أقل.

المحاذير

بالنسبة لأرباب العمل والموظفين الذين يختارون خطة 401 (ك) الموصى بها من قبل شركة بترمنت أو منافس، ستكون بعض الخيارات محدودة. على سبيل المثال، لا تعتبر مجموعة بيترمنت الشاملة، بما في ذلك إدارة الأموال، خيارا. سوف يكون العمال قادرين على تعديل الافتراضات الأساسية للخطة المصممة لهم ولكن لا يمكن تصميم تماما محفظة خاصة بهم. وبعبارة أخرى، فإن خيارات الاستثمار سوف يكون لها بعض القيود وسيدفع كل من أرباب العمل والموظفين مقابل "المشورة" عما إذا كانوا يريدون ذلك أم لا.

خلاصة القول

مع ما يقرب من نصف جميع العاملين الأمريكيين الذين يفتقرون إلى الوصول إلى خطة 401 (ك) التي ترعاها رب العمل، وفرصة للشركات مثل بيترمنت هائلة. ووفقا لمعهد شركة الاستثمار ومعهد بحوث استحقاقات الموظفين، فإن العمال الأمريكيين يستثمرون ما يقرب من 5 تريليونات دولار في 401 (ك) وخطط مساهمات محددة مماثلة. وهذا يشمل أكثر من 50 مليون عامل الذين يشاركون الآن في 401 (ك) ق.

أصحاب العمل الذين لا يقدمون لموظفيهم حاليا خطة 401 (ك) التي ترعاها الشركة قد ترغب في النظر في تحسين الأعمال. ستبدأ شركة بيترمنت في تقديم خططها 401 (ك) للشركات الصغيرة في بداية عام 2016.