أنشأت حكومة الولايات المتحدة مكتب حماية المستهلك المالية (كف) في عام 2010 بموجب قانون دود-فرانك كجزء من ردها على الأزمة المالية لعام 2008. هذه الوكالة التنفيذية الجديدة (وهي من بنات أفكار أستاذ القانون آنذاك في جامعة هارفارد، والآن عضو مجلس الشيوخ، إليزابيث وارن) هي مكتب مستقل داخل نظام الاحتياطي الفيدرالي. وتولت مهام مختلفة قامت بها سبع وكالات مختلفة.

الغرض منه هو مساعدة المستهلكين على تجنب ومكافحة الممارسات المالية غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة. إذا كنت ترغب في معرفة المزيد حول ما تفعله هذه الوكالة وكيف تحاول حماية المستهلكين الأميركيين، اقرأ. (لمزيد من المعلومات حول دود-فرانك، راجع قانون إصلاح وول ستريت: ما تحتاج إلى معرفته .)

لماذا إنشاء مكتب حماية مالية للمستهلك؟

وفقا ل كف، وجود العديد من الوكالات المختلفة التي تتعامل مع حماية المستهلك المالية قبل عام 2008 ساهمت في الأزمة المالية. والمقصود من كف تشكيل أساس نظام أكثر فعالية لإنشاء وإنفاذ قوانين حماية المستهلك المالية. كما يشرف المكتب على مقدمي الخدمات المالية، مثل مقرضي الرهن العقاري، والمقرضين بدفع الأجور، وجامعي الديون، ووكالات إعداد التقارير الائتمانية، وشركات القروض الطلابية الخاصة التي لم تقم الحكومة الاتحادية بالإشراف عليها من قبل. والأمل هو أن الإشراف الاتحادي على هذه الكيانات سيحسن حماية المستهلكين. كما تشرف الهيئة على البنوك الكبيرة، والمذاهب، والاتحادات الائتمانية.

--2>>

كيف يتم تنظيم المكتب وتمويله

ترأس ريتشارد كوردراي كف منذ إنشائه. وقد أصبح زعيم الوكالة الجديدة بعد تعيين الرئيس أوباما المثير للجدل. وأكد مجلس الشيوخ موقفه في يوليو 2013. وتكمن خلفيته في حماية المستهلك في أوهايو، حيث شغل منصب النائب العام وأمين الصندوق. لديه أيضا خلفية في القانون.

تحت كوردراي 38 من القادة والمديرين المساعدين الذين يشكلون جزءا من مجموع موظفي الوكالة البالغ عددهم 623 1 موظفا بدوام كامل في السنة المالية 2016. وبلغت ميزانية الوكالة 524 دولارا. 4 مليون للسنة المالية 2015، وسوف يكون 605 $. 9 مليون للسنة المالية 2016 و 636 $. مليون دولار للسنة المالية 2017. تأتي هذه الاموال من نظام الاحتياطي الفيدرالي ويتم توزيعها على النحو التالي للسنة المالية 2016 من بين الأهداف الأربعة للوكالة:

1. $ 279. 4 مليون (46٪) لمنع الضرر المالي للمستهلكين وتعزيز الفوائد المالية لهم
2. 131 $. 6 مليون (22٪) لتمكين المستهلكين ماليا
3. 56 دولارا. 3 ملايين (9٪) لاستخدام البيانات حول الأسواق المالية الاستهلاكية والسلوك لإعلام المستهلكين وصانعي السياسات
4. 138 دولارا. 6 مليون (23٪) لتحقيق أقصى قدر من تأثير سف

ماذا يفعل سف، بالضبط؟

يقول كف أنه "يساعد أسواق التمويل الاستهلاكي تعمل من خلال جعل القواعد أكثر فعالية، من خلال تنفيذ هذه القواعد بشكل متسق ومنصف، وتمكين المستهلكين من اتخاذ المزيد من السيطرة على حياتهم الاقتصادية."أهدافها هي مساعدة المستهلكين على إعلامهم حتى يتمكنوا من حماية أنفسهم؛ ومراعاة المؤسسات المالية وإنفاذ القوانين التي يتعين عليها اتباعها؛ وجمع وتحليل المعلومات حول مقدمي الخدمات المالية، والأسواق المالية والسلوك المالي للمستهلكين. ومن المفترض أن تساعد المستهلكين على اتخاذ قرارات مالية مستنيرة تماما في مصلحتهم الفضلى.

منشورات تثقيف المستهلكين

تصدر المؤسسة منشورات لإعلام المستهلكين بالقضايا المالية الشائعة والمربكة. فعلى سبيل المثال، يفسر "دفعات المقطوع الإجمالي المقطوع وأمن التقاعد" الفرق بين مدفوعات المعاشات التقاعدية التقليدية التي توزع شهريا مدى الحياة ومدفوعات المعاشات التقاعدية الإجمالية المقطوعة التي توزع في وقت واحد. وهي تخبر المستهلكين عن مخاطر قبول مبلغ مقطوع، وعندما يكون أحد الخيارات أكثر منطقية من خيار آخر. وتقول أنه إذا كنت في صحة جيدة وتوقع أن تعيش لفترة طويلة، قد يكون دفع المعاشات الشهرية أفضل رهان الخاص بك، في حين إذا كنت في حالة صحية سيئة، قد يكون دفع مبلغ مقطوع أكثر منطقية. ويتحدث عن أي وسائل الحماية المتاحة للمعاش التقاعدي الخاص بك في كل سيناريو، ما هي العواقب الضريبية لكل خيار وكيفية معرفة المزيد عن اختياراتك.

تستخدم منشورات سفب لغة بسيطة ينبغي أن يكون بمقدور المستهلكين العاديين فهمها حتى لو لم يكن لديهم أي خبرة مالية.

التعامل مع شكاوي المستهلكين

إذا كانت لديك شكوى خطيرة بشأن منتج أو خدمة مالية، فيمكنك الإبلاغ عنها إلى لجنة سف إذا كنت تعتقد أن الحكومة يجب أن تكون على دراية بالمشكلة أو أنك بحاجة إلى المساعدة في حلها. وفي السنة المالية 2015، عالجت الوكالة أكثر من 265 ألف شكوى. (اقرأ متى، لماذا و كيفية تقديم شكوى مع كف .)

ماذا تفعل كف مع هذه الشكاوى؟ فإنه يحيلها إلى الشركة التي كان لديك مشكلة مع ويحاول الحصول على رد. ومن المفترض أن تقدم الشركة تقريرا إلى سف حول الخطوات التي تتخذها بشأن شكواك. ثم تنشر الوكالة معلومات أساسية حول شكواك إلى قاعدة بيانات شكاوى المستهلكين العامة. وبإذن منك، ستنشر أيضا وصف الشكوى. لا يتم نشر أي من معلوماتك الشخصية في قاعدة البيانات. يمكنك أيضا إعطاء ردود الفعل كف بشأن استجابة الشركة لشكواك. يستخدم كف البيانات البيانات التي تتلقاها لمراقبة شركات الخدمات المالية، وفرض القوانين وتحسين اللوائح.

عندما تجد سفب أن إحدى الشركات قد انتهكت قانونا مستهلكا، فإنه قد يتطلب منها دفع عقوبة مدنية. فالأموال التي تجمعها تذهب لتعويض المستهلكين الذين يتعرضون للضرر ولزيادة أنشطة الوكالة في مجال توعية المستهلكين. في السنة المالية 2016، وأضافت الأموال من العقوبات المدنية 324 $ أخرى. 5 ملايين إلى 605 $ للوكالة. 9 ملايين ميزانية.

وتراقب الوكالة أيضا التمييز المالي والمخاطر المالية الجديدة.

الإنجازات الكبرى والمشاريع الحديثة

قد تكون قد عبرت بعض من عمل سف عند التعامل مع المنتج أو الخدمة المالية.

• و "تعرف قبل أن تملكون" المعلومات التي يجب على المقرضين تعطيك عند التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري، تم تصميم قرض الطالب أو بطاقة الائتمان بعناية من قبل سف ليكون من السهل أن نفهم وإعطاء المستهلكين حقائق أساسية عن تكاليف القرض، والمخاطر والفوائد قبل اتخاذ قرار الاقتراض.
• ذهبت سف بعد أكبر رهن عقاري الرهن العقاري في البلاد، شركة أوكوين المالية، بعد أن علمت أنها كانت الاحتيال على المستهلكين. جعلت أوكوين تعطي الإغاثة المالية للمقترضين تحت الماء والمقترضين قد تضرر. كما شدد الصندوق معايير إقراض الرهن العقاري لجميع المقرضين لمحاولة منع المقرضين من منح قروض لمشتري المنازل لا يستطيعون تحملها. وتنفذ هذه المعايير الجديدة في إطار القدرة على تسديد القاعدة.

في الآونة الأخيرة، و سفب تعمل على حماية المستهلكين على القروض يوم الدفع والحسابات الجارية، في حين توسيع أيضا متناولها على قروض السيارات.

• وفي فبراير / شباط، كان الاتحاد قد وضع الصيغة النهائية لقواعد جديدة تقيد الإقراض بالفوائد المرتفعة الفائدة، في حين يطلب من المصارف والاتحادات الائتمانية أن تجعل القروض المنخفضة التكلفة والقروض بالدولار الصغيرة أكثر سهولة للمستهلكين. ويمكن أن تكون قروض يوم الدفع لديها معدلات سنوية تصل إلى 400٪ تقريبا، وفقا للوكالة. بعض هذه القروض يمكن أن يتم طرحها أو تقديم دفعات الفائدة فقط، محاصرة المستهلكين في دورة من الديون.
• وفي شباط / فبراير أيضا، اتصلت الوكالة بأكبر 25 مصرفا تجاريا حول تحسين وصول المستهلكين إلى الحسابات الجارية، وزيادة قدرة المستهلكين على تجنب السحب على المكشوف وتجنب التقارير الائتمانية غير الدقيقة فيما يتعلق بالحسابات الجارية. والهدف من ذلك هو تسهيل على المستهلكين فتح حساب فحص منخفض المخاطر وأصعب عليهم تحمل رسوم السحب على المكشوف. كما تسعى سف للتأكد من عدم حرمان المستهلكين بشكل غير عادل من حساب تدقيق بسبب عدم الدقة في تقارير الائتمان الخاصة بهم. وبالإضافة إلى ذلك، فإن الوكالة تنتج مواد جديدة لتثقيف المستهلكين حول كيفية مساعدة أنفسهم على هذه القضايا.
• كما توصلت سفب مؤخرا إلى اتفاق مع تويوتا موتور كريديت، خامس أكبر مقرض للسيارات في البلاد، تتطلب من الشركة استرداد ما يصل إلى 21 $. و 9 مليارات إلى المقترضين من أصل أفريقي وآسيوي / جزر المحيط الهادئ الذين دفعوا معدلات أعلى على قروض المركبات. (وتعتبر هذه المعدلات الأعلى تمييزية لأنها لم تكن قائمة على الجدارة الائتمانية للمقترضين، ووجدت الشركة أن الشركة قد دفعت مبالغا كبيرة من الأمريكيين الأفارقة بمتوسط ​​قدره 200 دولار وجزر آسيوية / جزر المحيط الهادئ بمتوسط ​​قدره 100 دولار.وبالتالي، سيتعين على الشركة تغيير سياساتها الإقراضية للتأكد من حصول عملاءها على فرص عادلة ومتساوية في الحصول على الائتمان، وقد اتخذت سف إجراءات مماثلة ضد شركة ألي المالية، ألي بنك، شركة هوندا المالية الأمريكية والبنك الخامس الخامس.

خط الأساس

اعتمادا على المكان الذي تكمن فيه السياسة، قد تعتقد أن كف لا غنى عنه أو مفرط أو في مكان ما بينه وبين أنصار الدعم يقولون إنه بدونها، سيواجه المستهلكون مشاكل مالية أكثر بسبب الممارسات غير الأخلاقية أو غير القانونية في الخدمات المصرفية والرهون العقارية والائتمان بطاقات والإقراض.يقول المعارضون أنه يحد من خيار المستهلك، ويعتقد أنه يعرف أفضل من المستهلكين ما هو أفضل بالنسبة لهم، ولها إشراف القليل جدا والكثير من السلطة. الآن بعد أن كنت تعرف المزيد عن سبب إنشاء الوكالة وماذا تفعل، يمكنك تشكيل رأيك الخاص.

لمزيد من القراءة حول بعض القضايا كف، انظر أفضل البدائل لقروض يوم الدفع، كيفية تجنب ضحية قرض السيارات ريبوفس و كيف رسوم السحب على المكشوف العمل - وكيف تجنبها .