a:

تؤثر عدة عوامل على معدل الرهن العقاري الذي يمكنك الحصول عليه عند شراء منزل. المقرضين تحليل تاريخ الائتمان وعشرات من جميع المقترضين المدرجة في تطبيق الرهن العقاري، وطول واستقرار عملك، ومقدار المدخرات الخاصة بك جانبا، وإجمالي الدخل الشهري، ونسبة الدين إلى الدخل الخاص بك. بالإضافة إلى هذه الجوانب الهامة من الصحة المالية، المقرضين الرهن العقاري أيضا أن تأخذ بعين الاعتبار نسبة القرض إلى القيمة الخاصة بك. يمثل هذا الحساب مبلغ سعر شراء المنزل الجديد الذي يغطيه قرض الرهن العقاري كنسبة مئوية. انخفاض نسبة القروض إلى القيمة يؤدي إلى انخفاض ملكية الملكية في منزلك، مما يؤدي إلى ارتفاع مدفوعات الرهن العقاري كل شهر.

- <>>

حساب نسبة القرض إلى القيمة

يمكن للمشترين في المنازل بسهولة حساب نسبة القروض إلى القيمة على منازلهم بقسمة إجمالي قيمة قرض الرهن العقاري على إجمالي سعر شراء المنزل . على سبيل المثال، منزل مع سعر الشراء من 200،000 دولار وإجمالي قرض الرهن العقاري بمبلغ 180،000 $ يؤدي إلى نسبة القرض إلى القيمة من 90٪. وكثيرا ما يقدم مقرضو الرهن العقاري التقليديون شروط قروض أفضل للمقترضين الذين لا تتجاوز نسبتهم إلى القروض 80 في المائة.

الآثار المترتبة على مشتري المنازل

هناك العديد من البرامج المتاحة لمشتري المنازل التي تسمح لدفع دفعة أقل من الموصى بها عادة 20٪. يقدم مقدمو قروض الرهن العقاري، بما في ذلك إدارة الإسكان الاتحادية (فدا)، قروض منزلية بقيمة تقل عن 3٪. أما المقرضون الآخرون فيمتلكون خيارات للمقترضين تصل إلى 5٪. على الرغم من أن هذه البرامج مفيدة للمشترين غير القادرين على توفير ما يكفي لدفع دفعة كبيرة، فإن خيارات الاقتراض هذه تؤدي إلى نسبة أعلى بكثير للقروض إلى القيمة، الأمر الذي يؤدي إلى زيادة التكاليف.

يحدث ارتفاع نسبة القروض إلى القيمة عندما يكون للمقترضين أقل من 20٪ من حقوق الملكية في منازلهم، مما يؤدي إلى زيادة مدفوعات الرهن العقاري على مدى فترة القرض العقاري. ويعود ذلك جزئيا إلى زيادة أسعار الفائدة التي يقيمها مقرضو الرهن العقاري. ويعتبر المقترض الذي لديه حقوق ملكية أقل في منزله أكثر خطرا على المقرض، ويمكن أن يؤدي ارتفاع معدل الفائدة إلى تخفيف تلك المخاطر. وباإلضافة إلى أسعار الفائدة األكثر تكلفة، غالبا ما يطلب من مشتري المنازل الذين لديهم نسب مرتفعة من القروض إلى القيمة دفع أقساط تأمين الرهن العقاري حتى يصلوا إلى حصص ملكية أكبر.

يتم احتساب تأمين الرهن العقاري الذي يشار إليه باسم تأمين الرهن العقاري الخاص لمقرضي الرهن العقاري غير الحكوميين كنسبة مئوية من مبلغ القرض الأصلي كل عام. وتتراوح هذه الرسوم من 0. 3٪ إلى 1. 15٪ اعتمادا على حجم الدفعة الأولى ومجموع سعر الشراء، ويضاف إلى دفع الرهن العقاري كل شهر.وعندما يقترن ذلك بمعدل فائدة أعلى، يمكن أن يشكل مؤشر مديري المشتريات تكلفة كبيرة للمقترضين على مر الزمن. يمكن للمقترضين طلب إلغاء قسط مؤشر مديري المشتريات عندما يصلون إلى 20٪ من ملكية الأسهم، ويطلب من المقرضين إلغاؤه بمجرد وصول نسبة القرض إلى القيمة في المنزل إلى 22٪.