لقد فعلت الشيء الصحيح من خلال المساهمة في 401 (k) بما يناسب شركتك. كما قمت بمراقبة الحساب وإجراء تغييرات دورية لتتناسب مع ظروف السوق. نظرا لأنك قد فعلت الشيء الصحيح مع حسابك، فإنك تجمع رصيدا كبيرا. في مرحلة ما سوف تبدأ في سحب أو، في 401 (ك) الكلام، سوف "تأخذ توزيعات. "

ولكن ليس هناك عمل جيد يفلت من العقاب، خاصة عندما يتدخل إرس. نعم، من المرجح أن تدفع الضرائب على بعض توزيعاتك على الأقل، وإذا لم تكن حذرا، قد تكون الضرائب مرتفعة جدا.

- 1>>

الضرائب على العادية 401 (ك)

وإليك كيف يعمل: يتم فرض ضريبة على التوزيعات العادية 401 (ك) كدخل عادي بنفس معدل ضريبة الدخل كما الراتب الخاص بك.

والسبب في ذلك، كما هو الحال مع إيرا التقليدية، هو أن كنت المساهمة في التقليدية 401 (ك) مع دولار قبل الضرائب. تقلل مساهمتك من ضريبة الدخل الخاصة بك في السنة التي تقوم بها، ولكنها تلحق بك عند بدء سحب المال في وقت لاحق.

إذا كنت تكسب ما لا يقل عن 37 دولارا أمريكيا أو 950 دولارا أمريكيا في السنة، وكنت مدخلا واحدا، فأنت في شريحة الضرائب البالغة 25٪. على افتراض أن كنت فوق سن 59½ عندما تأخذ 401 (ك) توزيعات، سوف تدفع الضرائب على هذا المستوى. إذا كنت تكسب ما لا يقل عن 190 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، 650، فأنت في شريحة الضرائب البالغة 33٪، وإذا كنت من الأفراد ذوي القيمة الصافية أعلى من 418 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، فإنك تبلغ 39٪. وقد تتغير هذه الأرقام كل سنة على أساس التضخم.

"الضرائب على توزيعات 401 (ك) مهمة. ولكن ما هو أكثر أهمية هو، "ما سوف الخاص بك 401 (ك) توزيعات تفعل الخاص بك" أخرى "الضرائب والرسوم؟ يقول كورتيس شيلدون، الرئيس التنفيذي لشركة كل شيلدون آند كومباني، ليك، في الإسكندرية: "على سبيل المثال، يمكن أن يشكل توزيع 401 (ك) ما يصل إلى 85٪ من إعانات الضمان الاجتماعي الخاضعة للضريبة قبل التوزيع، ، <فاو>

يعتبر المخططون الماليون أن ضريبة الدخل هي أسوأ أنواع الضرائب لأنها أعلى بنسبة 10٪ على الأقل من ضريبة الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل. أما بالنسبة للأشخاص الموجودين في أقواس ضريبية أعلى، فإن معدلات ضريبة الدخل هي ضعف ضريبة الضرائب على رأس المال. لمزيد من المعلومات، راجع كيف تسحب الأموال من 401 (k)؟

ماذا عن روث 401 (ك)؟

كما هو الحال مع روث إيرا، والمال الذي تساهم في روث 401 (ك) يتم فرض ضرائب قبل مساهمتك. وبما أنك دفعت الضرائب بالفعل، فلن تضطر إلى دفعها مرة أخرى بعد إجراء عمليات التوزيع. أنت أيضا لا تضطر لدفع الضرائب على الأرباح. وبعبارة أخرى، مع روث 401 (ك)، وربما كنت تدفع ضرائب صفر على الأموال التي ساهمت إذا كنت تلبية متطلبات الدخل.

ولكن هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها. "في حين أن روث 401 (ك) المعين ينمو معفاة من الضرائب، يجب الحرص على أن تستوفي قاعدة الشيخوخة لمدة خمس سنوات وقواعد توزيع الخطة لتلقي العلاج التوزيع الخالي من الضرائب مرة كنت في سن 59½"، ويقول شارلوت A.دوغيرتي، CFP®، مؤسس دوغيرتي وشركاه، في سينسيناتي، أوهايو.

أيضا، إذا كان صاحب العمل يطابق مساهماتك، يعتبر ذلك الجزء من المال قبل الضريبة. سوف تدفع الضرائب على تلك المساهمات عند القيام بالتوزيعات. ولكن على عكس التقليدية 401 (ك)، يمكنك أن تأخذ توزيعات المساهمات الخاصة بك في أي وقت دون عقوبة. ومع ذلك، لا تزال الأرباح تحت القواعد التقليدية 401 (ك). لمزيد من المعلومات، راجع ما هي قواعد السحب روث 401 (k)؟

تحدث مع مدير الثروات

أحيانا يكون من الأفضل الذهاب إلى الخبراء. وفي حالة صناديق التقاعد الخاصة بك، يمكن أن يكون الخبير مفيدا. على سبيل المثال، يقول كريستوفر كانون، M. S.، CFP®، من ريتيرايت بيتسبرغ، "الأسهم صاحب العمل الذي عقد في 401 (ك) يمكن أن تكون مؤهلة للحصول على صافي العلاج التقدير غير المحققة. ويعني ذلك أن نمو السهم فوق الأساس يعامل بمعدلات الربح الرأسمالي وليس [الدخل العادي]. هذا يمكن أن يكون وفورات ضريبية ضخمة. ويفتقد الكثير من المشاركين والمستشارين ذلك عند توزيع الأموال أو نقل الرقم 401 (k) إلى حساب الاستجابة العاجلة. "

" إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع، فكر في استخدام استراتيجيات التخطيط الخيرية لتحويل حسابات التقاعد الخاضعة للضريبة بشكل استراتيجي إلى معفاة من الضرائب "، يقول كارلوس دياس الابن، مدير الثروات لمجموعة إكسيل للضرائب والثروات في بحيرة ماري، فلا.

هناك استراتيجيات أخرى غير معروفة يمكن أن تقلل من العبء الضريبي الذي يمكن أن يساعدك فيه أخصائي الضرائب أو المخطط المالي في العثور عليه. النظر في مستشار رسوم فقط لمساعدتك على جعل خطط كفاءة الضرائب.

الخط السفلي

ما إذا كان روث أو 401 (k) التقليدي هو أفضل رهان يعتمد على عدد من العوامل الفردية. وينصح بعض المهنيين بحجز كل من روث وحساب تقاعد تقليدي من أجل تقليل مخاطر دفع جميع الضرائب الآن أو جميع الضرائب في وقت لاحق. على الرغم من المواد التي تقول أن أحد أفضل من الآخر، عوامل مثل العمر والدخل، شريحة الضرائب والحالة المحلية هي متغيرات للنظر فيها. ما لم يكن لديك مستوى عال من المعرفة في التخطيط المالي، فمن الأفضل للحصول على المساعدة.

للاطلاع على هذه المشكلة، راجع 401 (k) بلانز: روث أور ريجولار؟ و عندما يكون روث 401 (k) أفضل من التقليدية 401 (ك)؟