a:

أفضل إجابة عن السؤال "متى يمكنني البدء في الادخار للتقاعد؟" وربما "أمس" - والثانية أفضل إجابة هي "في الوقت الراهن". الحقيقة البسيطة هي بغض النظر عن أهداف التقاعد المحددة للشخص، فمن الأسهل لتحقيق تلك الأهداف وكلما بدأ الشخص في الادخار للتقاعد.

الفرق الكبير قبل البدء في وقت مبكر

الفرق بين البدء في وقت سابق مقابل البدء في وقت لاحق هو ضخم جدا فإنه لا يمكن تصوره تقريبا. على سبيل المثال، تخيل أن الفرد يبدأ في توفير $ 6000 سنويا في سن 25، ووضع المال في حساب التقاعد المؤجل الضرائب مثل إيرا التقليدية أو روث إيرا. يتبع الفرد خطة الادخار هذه لمدة 10 سنوات فقط، ثم يتوقف تماما عن الادخار عند 35. على افتراض أن المال يكسب عائد سنوي يقارب 8٪ للسنوات الثلاثين المقبلة، بحلول الوقت الذي يبلغ 65 عاما، فإن استثماره الإجمالي البالغ 60 ألف دولار أن تبلغ قيمتها 950 ألف دولار أو أقل من مليون دولار. الآن تخيل أن الشخص الثاني انتظر حتى 35 لبدء الادخار، ثم بدأ توفير نفس $ 6، 000 في السنة على مدى السنوات ال 30 المقبلة، حتى تحول 65. على الرغم من أنه أنقذ لمدة 20 سنة أخرى من أول شخص وما زال حصل فإن نفس العائد السنوي من المال بنسبة 8٪، الذي بدأ بعد عشر سنوات، سيكلفه ما يقرب من ربع مليون دولار، أو ما يقرب من 250،000 دولار أمريكي. وعلى الرغم من الادخار بجد لمدة 30 عاما، من خلال البدء في وقت لاحق، مدخراته سوف تكون فقط 750 $، 000 بدلا من مليون.

- 1>>

كثير من الناس لديهم صعوبة في فهم كيف يعمل بهذه الطريقة، ولكن المفتاح هو، الفرد الذي أنقذ فقط من 25 إلى 35 بالفعل، في سن 35، تكدس أكثر من 100، 000 $ التي استمرت بعد ذلك لكسب عوائد سنوية في نفس الوقت الفرد الذي بدأ الادخار في 35 قدم أول مساهمة له 6000 $.

العوامل التي يجب مراعاتها

بعض العوامل الهامة التي يجب مراعاتها في بداية التخطيط للتقاعد ووضع برنامج الادخار تشمل أشياء مثل العمر الذي يرغب الفرد في التقاعد ومقدار دخل التقاعد الذي يرغب في الحصول عليه. من المهم أيضا أن نتذكر آثار التضخم والضرائب. ويؤدي التضخم باستمرار إلى تآكل القوة الشرائية للأفراد وما قد يبدو وكأنه دخل تقاعدي جيد عندما يكون الشخص 35 عاما قد يتضح أنه غير ملائم على نحو غير ملائم في 65 عاما. وكان من المحتمل أن يتصور مواطنون الأطفال الذين نشأوا وبدأوا العمل خلال الأربعينيات من القرن الماضي 300 دولار فواتير الكهرباء شهر أو 3 دولارات غالون أسعار البنزين. وفيما يتعلق بالضرائب، كان الاتجاه التاريخي هو زيادة معدلات الضرائب، على مستوى الولايات والفيدرالية، مع مرور الوقت. ولذلك، فإن ضرائب لدغة تأخذ عندما يبدأ الفرد في سحب أموال التقاعد له هو على الأرجح أعلى بكثير من المعدلات الضريبية الحالية لنفس المبلغ من الدخل.

-

كيف تبدأ التوفير للتقاعد

ما بعد البدء في أقرب وقت ممكن، فإن الخطوة الهامة التالية هي وضع خطة ادخار مصممة لتحقيق أهداف التقاعد والتقيد بالخطة. هذا هو في الواقع سبب وجيه آخر لبدء الادخار للتقاعد في أقرب وقت ممكن، لأن عادة توفير المال بانتظام، مثل أي عادة أخرى، هو أسهل لتطوير عاجلا في الحياة يبدأ الشخص في ممارسة ذلك.

<3>>

أدى ارتفاع حسابات الادخار التقاعدية الفردية، مثل خطط 401 (ك) أو إيرا، جنبا إلى جنب مع الاختفاء التدريجي للعديد من خطط المعاشات التقاعدية للشركات، المزيد من المسؤولية الشخصية على الناس لتوفير الخاصة بهم التقاعد. ويتعرض أمن الضمان الاجتماعي للتهديد بشكل متزايد، ومعظم الناس يدركون أن الضمان الاجتماعي لا يوفر بشكل كاف تقاعد مريح على أي حال.

ينصح مستشارو الاستثمار المهنيون عموما بتخصيص ما لا يقل عن 10٪ من صافي الدخل لخطة الادخار التقاعدية. وينصح الكثيرون أيضا بإنشاء إيرا التقليدية أو روث بالإضافة إلى الاستفادة من خطط 401 (ك) التي تقدم أموال مطابقة من صاحب العمل. والسبب في ذلك ذو شقين. أولا، قد لا توفر خطة 401 (ك) بحد ذاتها صناديق تقاعد كافية. وثانيا، يتمتع الفرد بقدر أكبر من المرونة في الاستثمارات المتاحة في حساب حساب الاستجابة العاجلة.