في كل عام يطلب من الأشخاص البالغين من العمر 70 عاما أو أكثر أن يأخذوا الحد الأدنى للتوزيع من حسابات التقاعد مثل خطط الاستجابة العاجلة وخطط 401 (ك) و 403 (ب) وغيرها. إذا كان هناك حساب واحد فقط هذا هو بسيط إلى حد ما، عملية واضحة. ولكن ضمان أن تأخذ بشكل صحيح التوزيعات المطلوبة عندما تشارك حسابات متعددة يمكن أن يكون أكثر تعقيدا قليلا.

يتم حسابه من قبل الحساب

كل عام يقوم كل حارس لحسابات التقاعد المختلفة بحساب الحد الأدنى المطلوب للتوزيع (رمد) لهذا الحساب للسنة الحالية. وهذا يشمل حسابات إيرا وكذلك خطط التقاعد الشركة مثل 401 (ك). (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: نصائح لتوفير الضرائب لحاملي حساب الاستجابة العاجلة .

يستند هذا الحساب إلى مزيج من الرصيد في الحساب في 31 ديسمبر ^ست وعمرك. وتقدم دائرة الإيرادات الداخلية جداول لهذا الحساب. يتم اإلبالغ عن هذه المبالغ إلى إدارة ضريبة الدخل.

تفاصيل حسابات متعددة

إذا كان لديك أكثر من حساب إيرا تقليدي يمكنك أن تأخذ على الأقل حساب إدارة المخاطر المحسوب من كل حساب أو يمكنك أن تأخذ كامل التوزيع من أحد الحسابات أو في أي مزيج من الحسابات كما طالما أن التوزيع الكلي هو مجموع التوزيعات المطلوبة مجتمعة. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيف يتم سحب الضرائب من إيرا؟ )

يعمل 401 (k) بشكل مختلف قليلا. يجب أن تأخذ على الأقل رمد المحسوب من كل حساب 401 (ك). 401 (K) توزيعات الخطة. )

هناك استثناء من هذا إذا كنت تعمل ولديك حساب 401 (k) مع صاحب العمل الحالي. طالما أنك لا تمتلك 5٪ أو أكثر من الشركة، فإنك معفى من أخذ الحد الأدنى المطلوب للتوزيع. لاحظ أن هذا ليس تلقائيا يحتاج صاحب العمل الخاص بك لإجراء هذه الانتخابات.

حسابات روث إيرا لا تتطلب منك أن تأخذ التوزيع السنوي.

لماذا لديك حسابات متعددة؟

عندما يتعلق الأمر ب إيراس التقليدية، أنا بصراحة لا أعرف ما هو المنطق وراء وجود حسابات متعددة. في الواقع، أرى أن ذلك ضار بمهمة إدارة محفظة واحدة بشكل فعال. وبصرف النظر عن مسألة رمدس، أود أن أقترح على أي شخص لديه أكثر من حساب إيرا التقليدية و / أو أكثر من حساب روث إيرا أن تنظر بجدية في توحيد هذه الحسابات. اختر الوصي الذي يوفر رسوما منخفضة وسهولة الوصول إلى السيارات الاستثمارية التي تميل إلى استخدامها. نظرة عامة على رمدز خطة التقاعد .

أما بالنسبة للحسابات القديمة 401 (ك) أقترح عموما أن الناس توحيد هنا أيضا. ومع ذلك إذا كانت الخطة القديمة تقدم استثمارات ترغب في الاحتفاظ بها في فئات حصة منخفضة التكلفة، فمن المفيد ترك هذه الدولارات في خطتك القديمة.لقد كان لدي بعض حالات العميل مثل هذا على مر السنين. وبغض النظر عن ذلك، من الأفضل دمج الحسابات القديمة 401 (k) في حساب الاستجابة العاجلة (إيرا) أو في خطة صاحب العمل الحالية إذا كانت جيدة. نصائح لتقاعد الخطة .

هناك بعض الاستثناءات عندما يتعلق الأمر ب 401 (k) الخطط:

• هناك قواعد خاصة لأولئك الذين هم الأقل 55 فيما يتعلق والقدرة على السحب من خطة 401 (ك) عند مغادرة صاحب العمل وتجنب عقوبة الانسحاب المبكر التي من شأنها أن تنطبق على خلاف ذلك.
• إذا كنت تملك أسهم الشركة في الشركة 401 (ك) خطة قد يكون من حقك الحصول على مزايا ضريبية معينة باستخدام قواعد صافي التقدير غير المحققة (نوا). تفقد هذه المزايا الضريبية إذا قمت بتدوير السهم إلى حساب حساب الاستجابة العاجلة، على الرغم من.

تأكد من الحصول على هذا الحق

العقوبات على عدم اتخاذ الحد الأدنى المطلوب التوزيع هي حاد. بالإضافة إلى ضرائب الدخل المستحقة سوف تتحمل غرامة 50٪ على المبلغ لم تؤخذ. وجود للتعامل مع حسابات متعددة فقط يعقد المشكلة ويمكن أن أترك لكم عرضة لتكبد هذه العقوبات إذا لم تكن على رأس الأمور. تجنب الأخطاء في الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات .

الخلاصة

الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات هو واقع حياة لمن هم 70 عاما أو أكثر مع حسابات التقاعد. يجب أن تؤخذ هذه التوزيعات ويتعين التعامل مع حسابات متعددة يمكن أن تعقد المشكلة. بالنسبة للكثيرين قد يكون من الحكمة توحيد حسابات التقاعد حيثما يكون ذلك عمليا ليس فقط لجعل عملية إدارة المخاطر أسهل ولكن أيضا لجعل إدارة استثمارات التقاعد أقل تعقيدا. (لمزيد من المعلومات، راجع: A الحد الأدنى المطلوب تذكير التوزيع .