شركات التأمين الصحي تريد أن تبقي التكاليف إلى أسفل، وكنت ترغب في الحفاظ على صحتك. في بعض الأحيان هذه الصدام جدولين، ويمكن أن يشعر مثل شركة التأمين الخاصة بك لا تملك مصالحك في الاعتبار. ومع ذلك، يمكنك الاستفادة القصوى من التأمين الصحي الخاص بك عن طريق فهم الخيارات المتاحة لك واختيار الخطة التي تناسب احتياجاتك. سنوضح لك كيفية إجراء ذلك.
حساء الأبجدية: صناديق المرضى، بوس والمزيد مع العديد من أنواع التأمين الصحي هناك، والفرز من خلال الاختصارات والخيارات والقيود والمتطلبات يمكن أن تكون محيرة العقل. وهناك فئتان رئيسيتان من الخطط الصحية تحملان المجال - التعويض والرعاية المدارة - ولكن حتى حينئذ بدأت الخطوط بينهما تبدو طمس.
- التأمين على التعويضات التأمين الصحي في المدرسة القديمة هو تأمين ضد العجز، خطة مقابل الخدمة حيث يمكنك زيارة أي طبيب وفي أي مكان ولأي سبب كان. بالطبع، هناك ثمن لمثل هذه النزوة. التأمين التأمين يدفع فقط جزء من الفواتير الطبية الخاصة بك - كنت على ربط لباقي. يجب أن تنفق مبلغا معينا في كل عام، خصمك، قبل أن تبدأ خطتك في الدفع، وعندها تغطي الخطة عادة 60-80٪ من نفقاتك.
كان التأمين ضد التعويض هو التأمين الأكثر شيوعا. ولكن على مدى العقد الماضي، ترجمت تكاليف الرعاية الصحية المتصاعدة إلى زيادة الخصومات، وخطط التعويض غير صالحة. (لمعرفة المزيد، اقرأ فهم عقد التأمين .)
- 2>> - منظمات الصيانة الصحية مع دفع رسوم تأمين تعويضات أكبر من محافظ المستهلكين، ظهر نظام جديد للسيطرة على التكاليف: مؤسسة الصيانة الصحية. وتوقع صناديق المرضى عقود مع أطباء ومستشفيات محددة، وتصبح هذه المجموعة شبكة الخطة.
مع صندوق المرضى، قد لا يكون لديك أي خصم وتكون مدفوعاتك المشتركة منخفضة عادة. تدفع أقساط شهرية ويغطي صندوق المرضى الخاص بك زيارات الطبيب، وإقامة المستشفيات، والرعاية في حالات الطوارئ، والفحوصات المخبرية، والأشعة السينية والعلاج. يمكنك اختيار طبيب الرعاية الأولية الذي يشرف على الرعاية الطبية الخاصة بك، ولكن يجب أن تحصل على إحالة من الطبيب لمعرفة أخصائي. لا يمكنك زيارة طبيب أو مستشفى خارج الشبكة إذا كنت تريد التأمين الخاص بك لتغطية الزيارة.
هذا هو أبسط وأرخص شكل من أشكال التأمين، ويستفيد أكثر من أولئك الذين هم بصحة جيدة وعدم دعم أي شخص ولكن أنفسهم. ويهدف صندوق المرضى إلى توفير الرعاية الوقائية: تقوم بزيارة موفر الرعاية الأساسي الخاص بك بانتظام، حتى تتمكن من قضم أي مشاكل صحية في مهدها، وبالتالي تجنب حساب المتخصصين.
- منظمات الموردين المفضلة منظمات مقدمي الخدمات المفضلة (بوس) تجمع بين صناديق المرضى وخطط التعويض. یمکنك زیارة موفر الرعایة الرئیسي الخاص بك ویجب أن تدفع خطتك مقابل زیارتك الإجمالیة. أو، يمكنك زيارة أخصائي - داخل الشبكة، ولكن من دون إحالة - وخطتك يجب أن تدفع جزءا على الأقل من الفاتورة.
- خطط نقاط الخدمة مزيج من تأمين التعويضات، صناديق المرضى و بو، هي نقطة الخدمة (بوس)، والتي تمكنك من الاختيار من بين ثلاثة مستويات من الخدمة. يمكنك أن ترى طبيب صندوق المرضى الخاص بك، والتأمين الخاص بك تلتقط علامة التبويب. أو، يمكنك أن ترى الطبيب داخل شبكة بو وجعل الدفع المشترك. وأخيرا، يمكنك زيارة الطبيب خارج الشبكة، وبعد تلبية خصم الخاص بك، فإن الخطة دفع حصة من النفقات.
مع خطة نقاط البيع، يمكنك الحصول على وفورات الرعاية المدارة مع السيطرة على خطة التعويض. ولكن لأنك تجعل اختياراتك الخاصة، تحتاج إلى أن تكون والدهاء حول العواقب المالية لهذه الخيارات.
- الخطط الصحية التي يقودها المستهلك في أرض الخطة الصحية التي يدفعها المستهلك، ينضم التأمين الصحي عالي الخصومات إلى حساب التوفير الصحي (هسا). ویشار إلی ھذا النوع من السیاسات في بعض الأحیان کخطة صحیة عالیة الخصومات أو خطة الصحة العقلیة (ههب). A سدب هو تقريبا مثل العودة إلى أيام غريب الاطوار من التأمين التعويض: يمكنك أن ترى عادة أي طبيب تريد وزيارة أي مستشفى.
و هسا هو حساب التوفير الخالية من الضرائب حيث يمكنك تخصيص المال للحصول على الرعاية الطبية في المستقبل. خطة صحية عالية الخصومات تمنحك تغطية شاملة، ولكن يجب أن تدفع من جيبك حتى تصل إلى خصم الخاص بك. (لمزيد من المعلومات عن هسا، راجع مكافحة التكاليف العالية للرعاية الصحية و حسابات التوفير الصحية .
الوفورات التي تحصل عليها من خلال خطة التنمية المجتمعية هي أنك تدفع شهريا أقساط لأنك وضع جانبا المال في هسا الخاص بك. المشكلة هنا هي أنه يمكن أن يستغرق بضع سنوات لبناء هسا الخاص بك. إذا كنت مريضا، قد يكون لديك مشكلة في دفع ثمن الرعاية الطبية. يمكن أن تكون خطة التنمية المجتمعية الجيدة خيارا جيدا إذا كنت بصحة جيدة أو كنت قد خبأت بالفعل بعض النقود لتغطية النفقات الطبية. بناء نفسك صندوق الطوارئ .
الكارثة والسياسات قصيرة الأجل
ليس من غير المألوف أن تجد نفسك بين الخطط والبحث عن التغطية المؤقتة. إذا كنت تحمل التأمين الصحي من خلال وظيفة، قد تكون مزاياك الصحية محمية بموجب قانون تسوية الميزانية الجامع الموحد لعام 1985 (كوبرا). يجب على صاحب العمل الذي لديه 20 موظفا أو أكثر تقديم تغطية مستمرة لك ولعائلتك لمدة 18 شهرا بعد المغادرة. يجب عليك إخطار صاحب العمل بأنك تريد هذا الخيار في غضون 60 يوما من فقدان التغطية. يجب عليك أيضا دفع القسط الكامل لتكلفة التغطية. ويمكن أن تتراوح مدة التغطية من 18 إلى 36 شهرا.
بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم خطة مسبقة من خلال صاحب العمل، يمكن للتأمين الصحي على المدى القصير توفير تغطية لمدة 30 إلى 180 يوما. يمكنك الحصول على تغطية في حالة وقوع حادث أو مرض مفاجئ وتدفع سياستك لخدمات المرضى الداخليين والخارجيين، ورسوم المستشفى، وعمل المختبر والأشعة السينية. عادة ما تبدأ التغطية بمجرد تلقي المؤمن لطلبك وأول دفعة قسط. يمكن أن يساعدك التأمين على المدى القصير في الحصول على تغطية طويلة األجل في وقت الحق، حيث أنه يظهر دليال على صحتك وبقائك على قيد الحياة بصفتك حامل وثيقة.
القانون في حين أن التأمين الصحي يوفر لك وسائل البقاء في صحة جيدة مع فحص سنوي، فإن معظم الناس يشعرون بالقلق إزاء ما سيحدث في حالة الطوارئ.هل ستدفع خطتك؟ ماذا لو كان عليك الذهاب إلى المستشفى خارج الشبكة؟ وقد اتخذت الحكومة بعض الخطوات لحمايتك من إنكار غير معقول من شركة التأمين الصحي الخاصة بك.
تحاول قوانین الولایة تحکم الطریقة التي تکون فیھا شركات التأمین مسؤولة أمام حاملي وثائقھا، ولکن القوانین في کل ولایة تختلف. من بين قائمة طويلة من المبادئ التوجيهية، يجب على الخطط الصحية:
- تقديم، دون إذن مسبق، تغطية خدمات الطوارئ
- الدفع أو المسابقة أو رفض الادعاءات في غضون فترات زمنية مطلوبة الكشف عنها
- لا تقيد المعلومات عن خيارات الرعاية الطبية التي هي (999)> يمنحك الحق في الحصول على رأي طبي ثان
- وضع إجراءات لحل المظالم
- تعتبر وثيقة حقوق المريض محاولة لوضع مجموعة اتحادية من المبادئ التوجيهية لحماية مستهلكي الرعاية الصحية من ضمان أن لديك خيارا معقولا من مقدمي الخدمات لتمرير قانون "شخص عادي حصيف" فيدرالي بحيث إذا قمت بزيارة غرفة الطوارئ لأنك تعتقد حياتك في خطر، خطة الصحة الخاصة بك لا يمكن أن ينكر التغطية إذا كان التشخيص الخاص بك يعود كما لا تهدد الحياة. (لمزيد من المعلومات حول التعامل مع النفقات الطبية الطارئة، راجع
توجيه واضح للديون الطبية ) الاستنتاج
أنت لا تريد أن تكتب على الرعاية الصحية، ولكن إذا كنت بصحة جيدة، سبب لشوكة أكثر من المال لسياسة مع الميزات التي لا تحتاج إليها. یقتضي القانون أن توفر لك الخطة الصحیة معلومات کافیة، لذا اقرأ الغرامة المطبوعة قبل البدء في دفع أقساطك.
كيفية التأكد من تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك لا تدمر التقاعد الخاص بك
أفضل خطة عمل استباقية لتقاعد مستقر هي فهم التكاليف الطبية، والتخطيط للمستقبل، والاستثمار بشكل صحيح، والنظر في التأمين التكميلي.
التقاعد تكاليف الرعاية الصحية: كيفية الإعدادية لهم
أظهرت الأبحاث أن الناس يقللون من تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد. وفيما يلي كيفية الاستعداد للتعامل مع التكاليف التي تلوح في الأفق وجها لوجه.
تقدم شركتي القديمة خطة 401 (K) ولا يقدم صاحب العمل الجديد سوى خطة 403 (ب). هل يمكنني تحويل الأموال في خطة 401 (ك) إلى هذه الخطة الجديدة 403 (ب)؟
يعتمد ذلك. وفي حين أن اللوائح تسمح بتداول الأصول بين 401 (ك) من الخطط و 403 (ب) من الخطط، لا يطلب من أصحاب العمل السماح بعمليات العودة إلى الخطط التي يحتفظون بها. وبالتالي، فإن خطة الاستلام (أو صاحب العمل الذي يرعى / يحافظ على الخطة) يقرر في نهاية المطاف ما إذا كان سيقبل مساهمات التمديد من خطة 401 (K) أو خطة أخرى.