من غير المتوقع حدوث أحداث غير متوقعة في أي وقت من حياتنا. ومع ذلك، فمن الأفضل أن تكون مستعدة لهم، وخاصة عندما تحدث في تلك النقطة الهشة جدا في حياتنا عندما نعيش من وفورات التقاعد لدينا.

في الولايات المتحدة، وصل متوسط ​​العمر إلى أعلى مستوياته في التاريخ. في المتوسط، يمكن لرجل يتحول 65 اليوم أن يتوقع أن يعيش حتى 84. 3، في حين أن المرأة يمكن أن نتوقع أن يعيش حتى 86. 6، وفقا لإدارة الضمان الاجتماعي. هذا هو خبر عظيم بالطبع، ولكن مع تقدمنا ​​في السن والعيش لفترة أطول لدينا فرص حدوث مضاعفات صحية الارتفاع. وقد خلق برنامج الرعاية الطبية الضعيف نسبيا وتكاليف الرعاية الصحية المرتفعة في الولايات المتحدة، مقارنة بالبلدان الغربية الأخرى، أزمة للشيخوخة الأميركيين.

إذا كنت غير مستعد، ليس فقط كنت في خطر من حرق من خلال رأس المال المكتسب الثابت، ولكن أيضا، أن من عائلتك الذي نأمل أن يأتي إلى الإنقاذ. أفضل طريقة لتسليح نفسك من الخوض في هذه المسألة هي من خلال فهم وإسقاط التكاليف الخاصة بك، والاستثمار للحماية من التضخم الرعاية الصحية، والنظر في التأمين الصحي التكميلي حيث يفتقر برنامج الرعاية الطبية.

التقليل من تكاليف الرعاية الصحية

على مدى السنوات الخمس إلى السابعة الأخيرة من الحياة، يمكن للمتقاعدين الذين يدخلون مرافق المعيشة المساعدة أن يحرقوا من 200 إلى 300 دولار أمريكي بسهولة. وقد أفادت تقديرات تكلفة الرعاية الصحية للتقاعد السنوي في فيديليتي مؤخرا أن الأزواج الذين تتجاوز أعمارهم 65 عاما ينفقون ما مجموعه 245 ألف دولار على الرعاية الصحية من خلال التقاعد، مقابل 220 دولارا في العام الماضي.

في كثير من الأحيان ما يحدث بعد ذلك هو أن الأطفال الكبار ثم تحتاج إلى تأتي في لانقاذ اليوم من خلال المساهمة المدخرات. وهذا يضع هؤلاء الأطفال البالغين في خطر لعدم وجود ما يكفي أسفل الخط. (لمعرفة المزيد، راجع: لماذا تقلل مدخرات التقاعد لدى بوميرز .

فحص الواقع: لن تغطي ميديكار جميع مصاريف الرعاية الصحية

يتحمل المستفيدون من برنامج ميديكار نسبة مئوية من تكاليف الرعاية الصحية بسبب خصم البرامج وغيرها من النفقات الشخصية. وأفادت دراسة أجراها معهد بحوث استحقاقات الموظفين (إيبري) أنه في عام 2012، كانت الرعاية الطبية تغطي 60 في المائة فقط من تكاليف الرعاية الصحية للمستفيدين من برنامج ميديكار البالغين من العمر 65 عاما فما فوق. وشمل التأمين الخاص 15٪ من إجمالي التكاليف، في حين تغطي النفقات الشخصية 13٪. <لمعرفة المزيد عن ميديكار، اقرأ: ميديكار 101: هل أنت بحاجة إلى 4 أجزاء؟ )

وتقدر مؤسسة إيبري أنه في عام 2015، كان متوسط ​​الزوجين الأمريكيين أكثر من 65 عاما، وستكون لنفقات الأدوية من الجيب فرصة بنسبة 90٪ من القدرة على تغطية التكاليف. وزاد هذا الهدف من الادخار بين 6٪ و 21٪ من 2014 إلى 2015.

خطة مسبقة

أول شيء أولا، تحتاج إلى تقييم التكاليف الطبية المتوقعة التي قد تواجهها في التقاعد. وينبغي إجراء هذا التحليل مع مستشارك المالي والزوج إذا كان ذلك ممكنا، وأي أفراد العائلة المباشرين. يجب أن يتم هذا التحليل كل بضع سنوات أو نحو ذلك، وسوف يكون أكثر فائدة كما تقترب من سن التقاعد. ما لا يقل عن عشر سنوات قبل التقاعد هو الوقت الأمثل لإجراء تقييم شامل.

في التحليل، يجب عليك النظر في التغطية المتوقعة الخاصة بك، والنظر في تفاصيل خطة التأمين التي ترعاها الموظف (إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية للحصول على واحد) وفهم ما يغطي ميديكار. ولتغطية تكاليف الرعاية الصحية المستقبلية، ستحتاج إلى إلقاء نظرة على نمط حياتك الحالي وحالتك الصحية وتاريخك الطبي العائلي. مقارنة مع المتوسط ​​الوطني وتقييم باستخدام اعتبارات الصحة العائلية الفورية المحددة مثل التاريخ من مرض السكري والقضايا القلبية الوعائية. تقدم إدارة الضمان الاجتماعي آلة حاسبة العمر المتوقع وغيرها من الأدوات للمساعدة في هذه العملية.

في نهاية المطاف، فإن الهدف هو الكشف عن أي فجوات بين الخطة التي ترعاها صاحب العمل و ميديكار، وتقييم الوضع الطبي الحالي الخاص بك واستخدام ذلك لتغطية التغطية المتوقعة في المستقبل والتكاليف.

الاستثمار في التخفيف من مخاطر التضخم

على الرغم من أنه قد يبدو غير متوقع بالنسبة لأولئك الذين يسعون إلى الاحتفاظ بأموالهم المكتسبة من الاستثمارات الخطرة، فإن الطريقة الوحيدة لحماية قيمة أموالك هي استثماره للنمو. وعادة ما يتجه الأفراد الأكبر سنا نحو الجانب الأكثر تحفظا عند الاستثمار، ويخشون ألا يكون لديهم الوقت اللازم للتعافي من أزمة مشابهة للركود في أواخر العقد الأول من القرن الحادي والعشرين.

ويتوقع معهد بحوث الصحة في شركة برايس ووترهاوس كوبرز أن يصل معدل التضخم في تكاليف الرعاية الصحية إلى 6٪ في عام 2016، مع توقعات بنسبة 4٪ بعد تغييرات تصميم المنافع (غير مضمونة). وعلى الرغم من تحسن الظروف، وتعطل قطاع الرعاية الصحية ومستهلك متوسط ​​الرعاية الصحية أكثر استنارة، والتضخم الطبي لا يزال يتجاوز معدل التضخم الاقتصادي العام.

الاستثمارات التقليدية مع عائدات أقل من هذا 6. 5٪ أو 4. 5٪ سوف تفشل في تأمين المتقاعدين مع قوتهم الشرائية. أما بالنسبة للمتقاعدين الذين يستثمرون على وجه التحديد في نفقات الرعاية الصحية، فينبغي عليهم النظر في أموال الأسهم المخصصة للتخصيص، بدلا من صناديق سوق المال والخزائن التي تقل عائداتها عن 4 في المائة. لماذا يمكن للمحافظين جدا أن يضر مدخرات التقاعد الخاص بك. )

حاول التأمين التكميلي

عند الانتهاء من تقييم الرعاية الصحية الأولية، قد تجد أن هناك جزءا من النفقات الخاصة بك التي لن یتم تغطيتھا بواسطة برنامج ميديكار. وسوف تترك أجزاء ميديكار الأصلية A و B و D المرضى الذين يدفعون جزءا كبيرا من الوصفات الطبية، وحوالي 20٪ من زيارات الطبيب وإجراءاته، و 200 1 دولار على الأقل لزيارات المستشفى. هذا هو المكان الذي قد تنظر فيه التأمين التكميلي ميديغاب، الذي يغطي تكاليف مثل الخصومات و المدفوعات. (لمعرفة المزيد، انظر: ميديجاب مقابل ميديكار ميزة: ما هو أفضل؟)

فكر في حساب التوفير الصحي

إذا كنت مؤهلا للحصول على حساب التوفير الصحي (هسا)، فإن هذا النوع من الأصول يمكن أن يحميك من الخطط الصحية الطبية العالية القابلة للخصم. المساهمة قبل الضريبة على الصندوق، والتي يتم استخدامها بعد ذلك لتغطية النفقات الطبية المؤهلة. ويمكن استخدام المال على الفور، أو سوف تستمر في النمو داخل الحساب حتى سحبها لتغطية النفقات الطبية في المستقبل في التقاعد.

الخط السفلي

عندما نفكر في التقاعد، في بعض الأحيان علينا أن ننظر في الجوانب غير الممتازة لكبار السن، مثل تكبد بعض التكاليف الطبية كبيرة جدا. ومع ذلك، هناك طرق لتكون استباقية والحماية من فواتير الرعاية الصحية عالية تخريب أيام التقاعد الثمين. أفضل شيء يمكنك القيام به لنفسك وعائلتك هو فهم الوضع الخاص بك والتخطيط مسبقا، والاستثمار ضد التضخم، والنظر في التأمين التكميلي وحساب التوفير الصحية. والأهم من ذلك، جنبا إلى جنب مع كل هذه التدابير الوقائية، لا يمكننا أن ننسى أن العيش حياتنا بطريقة صحية سوف تفعل عجائب أكثر من أي خطة مالية حولها. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر: التخطيط لتكاليف الرعاية الصحية في التقاعد .)