'هل أحتاج إلى مستشار مالي أو مخطط مالي؟ "

إذا حدث لك أي وقت مضى مدى تعقيد وحيوية" الحصول على حق "هو عندما يتعلق الأمر الادخار والاستثمار، وتعظيم قيمة ثروتك والتخطيط للتأمين آمنة ومريحة، وربما كنت قد سألت نفسك أن سؤال.

وبالمثل، إذا شعرت بالضغط على اتخاذ قرار بشأن استثمار كبير، مثل المنزل أو التعليم - أو شعرت بالغرق مع التفاصيل المالية بعد حفل زفاف، ولا ولادة طفل، والطلاق، وموت الزوج أو مرض كبير - ربما كنت أتساءل عن العثور على شخص لتقديم المشورة لك.

ولكن وفقا لمسح واحد على الأقل، فإن أكثر من ثلث الأميركيين ليس لديهم فهم جيد لما يفعله المستشار المالي في الواقع. هذا البالونات الرقم إلى 46٪ لجيل الألفية.

ما هو نوع الخدمات التي يقدمها المستشارون والمخططون الماليون؟ بشكل عام، فإنها يمكن أن تساعدك على إدارة حياتك المالية باستخدام مجموعة متنوعة من الاستراتيجيات والمنتجات لإدارة كل من ثروتك وتحسين عاداتك المالية. هذا هو الجواب القصير والسهل. سيكون لديك لقراءة على لمزيد من التفاصيل.

ليس كل المستشارين الماليين هم: بعضهم متخصصون في بعض مجالات الممارسة وأنواع العملاء والاستراتيجيات والمنتجات. بعض العمل مع العملاء في جميع أنحاء البلاد؛ والبعض الآخر يركز فقط على العملاء بلدتهم الخاصة. بعض يمكن أن تساعدك مع الضرائب أو التخطيط العقاري. سوف يركز آخرون ببساطة على التخطيط للتقاعد. بعض التركيز على العميل الأصغر سنا. بعض فقط على المتقاعدين. بل إن البعض يركز فقط على الأرامل. كما ترون، هناك على الأرجح مستشار هناك الذي يناسب احتياجاتك تماما.

قد تحتاج إلى مستشار لأسباب عديدة. على سبيل المثال، ربما كنت قد تلقيت فقط مبلغا كبيرا من المال من قريب توفي. ربما كنت مجرد طفل وتريد أن تضمن له أو لها مستقبل في حالة أسوأ حدث. ربما شركتك تقدم حزمة جيدة جدا مقاومة للتقاعد المبكر، وتريد التأكد من أن المال يستمر. أي من هذه الأحداث (وغيرها الكثير) يمكن أن يؤدي بشكل طبيعي الرغبة في بعض المساعدة المهنية في إدارة الشؤون المالية الخاصة بك.

كيفية العثور على مستشار مالي جيد

كيف يجب أن تذهب حول العثور على المستشار الصحيح؟ الخطوة الأولى هي معرفة أي نوع من المساعدة المهنية التي تحتاج إليها. مثل كثير من الناس، بعض من أعمق تفكيرك المالي يأتي في الوقت الضريبي. حتى إذا كنت ترغب فقط شخص ما ل دول من المشورة الضريبية والإعداد، والمحاسب القانوني المعتمد القديم القديم (كبا) ربما يكفي. وقد تكون اتفاقية السلام الشامل هذه مستشارة مالية أو قد لا تكون أيضا.

ولكن قل أنك تبحث عن مساعدة في إنشاء خطة ادخار، ووضع استراتيجيات استثمار لمحفظتك الاستثمارية، مما يساعدك على الخروج من الديون والبدء في توفير للمنزل.باختصار، إذا كنت تريد شخص أن ننظر إلى الوضع بأكمله، يجب أن تسعى للحصول على مساعدة من شركة تخطيط مالي شاملة أو مخطط مالي الفردية. وعادة ما يكون لدى الشركات طاقم من المهنيين يشمل وكيل تأمين، ومهني ضريبي، ومخطط عقاري ومستشار مالي. قد لا يتمكن المستشارون الماليون أو المخططون الماليون المنفردون من تزويدك بمجموعة كاملة من الخدمات التي تستطيع الشركة القيام بها، ولكن العديد من التقنيات المالية مثل منصات الاستثمار الآلية أو مستشاري روبو للمساعدة في التخطيط المالي وتخصيص الأصول والمخاطر والإدارة، وتوفير وأكثر من ذلك.

لتحديد موقع مستشار، تبدأ مع الإحالات من الزملاء والأصدقاء أو أفراد الأسرة الذين يبدو أن إدارة أموالهم بنجاح. وهناك طريق آخر هو التوصيات المهنية. قد یقوم المحاسب القانوني المعتمد (كبا) أو المحامي بإجراء إحالة. ويمكن للجمعيات المهنية أحيانا أن تقدم المساعدة. وتشمل هذه الجمعيات جمعية التخطيط المالي (فبا) والرابطة الوطنية للاستشارات المالية الشخصية (نابفا).

تقييم أوراق اعتماد المستشار وشهاداته

لسوء الحظ بالنسبة لعامة الناس، فإن معايير التعليم للمستشارين الماليين ضئيلة للغاية. يمكن لأي شخص أن يتصل به أو نفسه محلل مالي، مستشار مالي، مخطط مالي، مستشار مالي، مستشار استثمار أو مدير ثروات، يحذر هيئة تنظيم الصناعة المالية (فينرا). في الواقع، يمكن للفرد أن يتسرب من المدرسة الثانوية، ويأجر بعض المساحات المكتبية، ويمر امتحان فينا للأوراق المالية العامة ويبيع الأسهم - كل ذلك في غضون أسبوعين. في حين أن الاختبارات مثل سلسلة 6 و 7 و 63 تفي بالمتطلبات التنظيمية للصناعة، فإنها لا تقدم تجربة المستشار عندما يتعلق الأمر بالحالات الواقعية.

الصناعة المالية هي أيضا مع التعيينات المهنية، وكثير منها يمكن الحصول عليها مع القليل أو أي جهد. ومع ذلك، فإن لديها ثلاثة شهادات الرائدة التي لديها متطلبات تعليمية وأخلاقية كبيرة:

• A المحلل المالي المعتمد (كفا) لديها مجموعة واسعة من الخبرة في الأوراق المالية والتحليل المالي والاستثمار وإدارة المحافظ المصرفية والمصرفية. نظام الاختبار لهذه الشهادة طويلة وصارمة.
• يجب على المخطط المالي المعتمد (كفب) أن يكون حاصلا على درجة البكالوريوس وأن يكون قد أكمل "برنامج دراسة على مستوى الكلية في التخطيط المالي الشخصي، أو ما يعادلها. "وبالإضافة إلى ذلك، فقد حجزت سفب ثلاث سنوات على الأقل من الخبرة في مجال صناعة وتمرير سلسلة من الاختبارات الشاملة، تلتزم مدونة الأخلاق، وتلبية متطلبات التعليم المستمر. يمكنك التحقق من موقع مجلس سفب للتحقق من أن المستشار الخاص بك أو مخطط مالي ينتمي إلى هذه المجموعة.
• مستشار قانوني معتمد (تشفك) يحمل شهادة التي تستخدم نفس المناهج الأساسية مثل سفب ولكنها لا تتطلب امتحان مجلس شامل ولا يتطلب أن هو أو هي الالتزام بقواعد الأخلاق.

غالبا ما يعتبر الأخيران الأفضل لإنشاء خطة مالية عامة.إذا كنت تبحث عن شخص مع أكثر من التركيز على التقاعد قد ترغب في الحصول على مستشار التخطيط المعاش التقاعدي (كريك)، الذي أكمل التدريب المكثف في التخطيط للتقاعد من خلال كلية للتخطيط المالي. إذا كانت الهواجس التي تهيمن عليها ضرائب، جرب اختصاصي مالي شخصي (بس) الذي هو كبا لكنه خضع أيضا لتعليم واختبار إضافيين، وبالتالي تقديم المزيد من المؤهلات التخطيط المالي الخبراء. بالنسبة للتأمين والتخطيط العقاري المسائل، قد ترغب مستشار الذي حصل على إتقان كالتأمين على الحياة تشارترد (كلو).

اختيار مستشار مالي يمكنك الثقة

على الرغم من أن معظم شركات الوساطة المالية الكبيرة تقدم خدمات التخطيط المالي، يجب توخي الحذر مع موظفيها. في حين أن العديد من المدربين تدريبا عاليا ويمكن الوثوق بها، والبعض الآخر قد يكون فقط تمجيد سماسرة الأسهم المستأجرة من قبل المنازل الأسلاك الكبيرة لبيع صناديق الاستثمار الملكية والأسهم. ويتم تحفيزهم، بل وحتى في بعض الأحيان، على دفع هذه المنتجات، التي يملكها شركتهم - والتي يحصلون عليها من كبار اللجان. ومع بعض المنازل الأسلاك، كل شيء عن الكمية، وليس الجودة: والمزيد من شراء وبيع أن الوسيط في حساب المستثمر، وارتفاع دفعات عمولة له.

إذا كنت تبحث عن شخص سيجعلك تشعر بالأمان، قد يكون من الحكمة تعيين مستشار استثمار مسجل (ريا) أو ممثل مستشار الاستثمار (إار). فهي تحتفظ بدرجة أعلى من المساءلة من معظم السماسرة، وسوف تجد عادة لهم أكثر دراية. كما يطلب منهم تزويد جميع المستثمرين المحتملين بناء على طلبهم النموذج النموذجي أدف بارت إي، وهو طلب موحد يستخدمه المستشارون للتسجيل لدى الجهات الرقابية الحكومية ولجنة الأوراق المالية والبورصة. هذه هي فرصتك لمعرفة المزيد عن المستشار الخاص بك، لذلك تأكد من استخدامه. من بين أمور أخرى، وهذا سوف يسمح لك لتحديد ما إذا كان المستشار الخاص قد طبقت من أي وقت مضى للإفلاس الشخصي ( "افعل ما أقول، وليس كما أفعل أنا" ليست بالضبط ذلك النوع من الفلسفة تريد في المدير المالي).

يمكنك التحقق من وجود أي عيوب تنظيمية على سجل مستشار في موقع الاختيار وسيط فينرا. شيء واحد أن نأخذ في الاعتبار، ومع ذلك، هو أن شكوى معزولة أو مخالفة لا يعني بالضرورة أن مخطط غير شريفة أو غير كفء. أي تهمة رفعت ضد وسيط أو مخطط سوف تذهب على سجل الشخص، بغض النظر عما إذا كان مخطط في الحق. ولكن إذا كان السجل يظهر نمط طويل الأجل من الانتهاكات، وشكاوى العملاء أو رسوم ذات طبيعة خطيرة، ثم يجب أن تجد على الأرجح شخص آخر.

مهما كان نوع الخدمات التي تحتاج إليها، تأكد من أن المستشار يحتفظ بالمعايير الائتمانية التي تفرض عليه مسؤولية التصرف بما يخدم مصالح المستثمر. وفي عالم الاستثمار، تلزم اتفاقات الاستثمار الإقليمية بالتقيد بمعيار الأمانة؛ سماسرة الأوراق المالية عموما يكون مجرد الامتثال لمعيار صلاحية أقل صرامة (على الرغم من أن وزارة القاعدة الائتمانية الجديدة لحزب العمال، على مراحل جزئيا في يوم 9 يونيو 2017، يوسع الى حد كبير أنواع من المهنيين الذين من المتوقع أن تتوافق مع المعايير الائتمانية، وانظر > دول القاعدة الائتمانية: كل ما تحتاج إلى معرفته) .والمستشارون المسجلون في مجال الاستثمار إما مسجلون لدى دول إقامتهم أو المجلس الأعلى للتعليم؛ يتم تنظيمها بموجب قانون مستشاري الاستثمار لعام 1940. إذا كنت تستطيع أن تجد ريا مستقلة، كما أنك لن داعي للقلق حول دفع عمولات عالية على المنتجات الملكية. أسئلة لطلب مستشار مالي

بمجرد تحديد شركة أو فرد للعمل معه، تأكد من فهم جميع الخدمات المتوفرة. كحد أدنى، ضع في اعتبارك ما يلي:

هل

1. تتبع استثمارك أساس التكلفة بالنسبة لك؟ هل يمكن أن
2. قم بإيداع الإقرار الضريبي الخاص بك و مساعدتك في الأسئلة الضريبية الأخرى ذات الصلة؟ هل
3. ننظر إلى التأمين المنتجات (التأمين على الحياة، الرعاية طويلة الأجل، المعاشات، الخ …)؟ هل يمكن أن
4. تساعدك على خطة الخاص بك؟ هل
5. سيحيلك إلى محترف آخر إذا لم تتمكن الشركة من تقديم الخدمة نفسها؟ هل هناك خطة تعاقب، في حالة حدوث شيء لمستشارك؟
6. العمل مع مستشار مالي

كما أنه من الجيد التأكد مما إذا كان وضعك نموذجيا لقاعدة عملاء المستشار. على سبيل المثال، إذا كنت موظفا في الشركة تبحث عن المساعدة في التخطيط لممارسة خيارات الأسهم الخاصة بك، يجب أن تسأل المستشار عن معرفتهم وخبرتهم في التعامل مع العملاء مثلك. قد لا يكون المستشار المالي الذي يتعامل بشكل رئيسي مع العملاء في التقاعد أو بالقرب منه خيارا جيدا بالنسبة لك إذا كنت من العمر 30 عاما المهنية تبحث عن خطة مالية.

من المهم أيضا للعملاء والعملاء المحتملين أن يفهموا كيف يتصل مستشارهم المالي مع العملاء وتواتر تلك الاتصالات. كم مرة سوف يجتمع لاستعراض محفظتك والوضع العام الخاص بك؟ ربع سنوية، نصف سنوية، سنويا أو حسب الحاجة؟ هل سيتم عقد هذه الاجتماعات شخصيا أو ربما عبر الهاتف أو عبر خدمة مثل سكايب؟ انها أصبحت أكثر وأكثر شيوعا للعملاء للعمل مع المستشار المالي عن بعد.

بالإضافة إلى ذلك، هل يقوم المستشار عادة بالاتصال عبر الهاتف أو البريد الإلكتروني أو ربما الرسائل النصية؟ أي أو كل شيء على ما يرام، وكل من التفضيلات الخاصة بك والمستشار قد تكون مبنية على عمرك ومستوى الراحة الرقمية.

رسوم أو عمولات؟

هناك سؤال رئيسي آخر يطلب من مستشار: كيف تحصل على رواتب؟

التعويض عادة ما يقع أحد الفئتين: الرسوم المستندة والعمولات.

يمكن أن يكون الهيكل القائم على الرسوم بالساعة أو المشروع أو التجنيب أو مبلغ ثابت مستمد مشتق من النسبة المئوية للأصول التي تدار؛ عادة، كلما زادت الأصول، انخفضت النسبة المئوية. تعني اللجنة أن المستشاري يقوم بتحصيل عمولة مستقيمة في كل مرة تحدث فيها معاملة أو يتم شراء منتج مالي.

يدعي مستشارو الرسوم أن نصيحتهم متفوقة نظرا لعدم وجود تضارب في المصالح. ويمكن القول بأن التعويض القائم على اللجنة يمكن أن يؤثر على نزاهة المستشار، مما يؤثر على اختيار أو توصية المنتجات (قد تعوض بعض الشركات المستشار بشكل أفضل عن غيرها).في المقابل، يستجيب مستشاري اللجنة أن أولئك الذين يحصلون على رواتبهم بناء على أصولهم تحت إدارة (أوم) هم أكثر عرضة للتوصية بالاستراتيجيات المالية التي تزيد من أوم، حتى لو لم تكن في مصلحتك الفضلى، وأن اللجان تبقي خدماتها بأسعار معقولة (على الرغم من أن تكاليف هذه اللجان تولد من قبلك المستثمر وتعمل على تقليل عوائدك).

كل عام، المزيد من المستثمرين يتحولون من إعداد العمولة التقليدية والانتقال نحو نهج الرسوم فقط الحديثة. ونظرا لأن الرسوم المحددة جديدة بالنسبة للعديد من المستثمرين، فقد ارتفعت بعض الأسئلة الشائعة، مثل: "ما هو الرسم العادل؟" و "كيف سيتم تحرير فاتورة؟" ومع استمرار متوسط ​​صندوق الاستثمار المشترك في فرض رسوم مصروفات تبلغ حوالي 1. 4٪، من الآمن القول إن رسوما إجمالية تتراوح بين 1 و 8٪ و 2٪ عادلة. إذا كنت تستطيع أن تجد مستشارا يمكن أن حزمة برنامج الاستثمار التي تشمل تكلفة الاستثمارات والتداول والحضانة والخدمات المهنية المستشار ل 1. 8٪ أو أقل، كنت الحصول على صفقة حلوة. يتم الآن تحرير معظم الرسوم كل ثلاثة أشهر، لذلك ستحتاج إلى معرفة ما إذا كانت سيتم سحبها مقدما أو في حالة متأخرات.

قد يحدث أيضا مزيج من طرق الدفع. قبل تسجيل الدخول للعمل مع مستشار، يجب التأكد من أن معدلات، هيكل الرسوم والجدول الزمني للعمولة وضعت بشكل واضح (ويفضل أن يكون كتابيا، كما رياس مطلوبة من قبل القانون) حتى لا تكون هناك مفاجآت في وقت لاحق.

الخلاصة

تتم مقارنة المستشارين الماليين جيدة مع "المدربين الحياة" لأنها يمكن أن تساعدك مع العديد من القرارات المالية المعقدة طوال حياتك. يمكن للمستشار المالي تقديم نصائح حول شراء سيارة، وتوفير للكلية وإعادة تمويل الرهن العقاري منزلك، على سبيل المثال لا الحصر. أنها تتعامل مع المهنيين الماليين الآخرين على أساس يومي، وأنها تعرف عادة ما إذا كنت تدفع الكثير عن شيء أو عدم الحصول على سعر تنافسي.

سوف المستشارين الماليين كبيرة لا يساعد فقط لكسب المال على الاستثمارات الخاصة بك، ولكن سوف تساعد أيضا على تحقيق أهدافك وتوفير المال على التأمين والقرارات الرئيسية الأخرى طوال حياتك. لتحقيق أقصى قدر من الخبرة مع المستشار الخاص بك، يجب أن يجتمع مع الشخص بانتظام، وتبادل المخاوف الخاصة بك والأهداف، والسماح للمستشار الخاص بك لمراجعة جميع الوثائق المالية والقانونية الخاصة بك.

إذا كان المستشار الخاص بك يسجل فقط بعض المعاملات من وقت لآخر، ولكن لا يجلس ويناقش الأهداف طويلة الأجل أو خطة مالية معك، قد ترغب في البحث عن مستشار جديد. وبالمثل، إذا كان المستشار الخاص بك أبدا يكتب خطة استثمارية لوضع أهدافك وتقييم ما إذا كان يتم التوصل إليها، قد يكون أفضل خدم في أماكن أخرى. تذكر: هؤلاء الناس العمل بالنسبة لك - وليس العكس.