يعمل العمال بشكل متزايد عندما يتعلق الأمر بتأمين تقاعدهم. فالمعاشات التقاعدية كلها لم تسمع بعد من خارج الحكومة أو الصناعات ذات النقابات العمالية، كما أن كلا من أرباب العمل والحكومة يتحولون بصورة متزايدة إلى المزيد من المسؤولية تجاه العامل الفردي. عندما يتعلق الأمر بخطط ترعاها أرباب العمل مثل 401 (k) s، فإنه أمر حيوي للعمال والمدخرين والمستثمرين (ويجب أن ترى نفسك كل ثلاثة) لتحقيق الاستفادة القصوى من الخطط. في حين أن هناك بعض الاختلافات مع خطط أخرى مثل 403 (ب) ق، فإن معظم هذه النصيحة تنطبق بشكل جيد إلى حد ما عبر الخطط الرئيسية في الولايات المتحدة. (لمزيد من المعلومات، اطلع على أسئلة شائعة حول خطط التقاعد .

توتوريال: خطط التقاعد

العمل الى الوراء بالنسبة للأشخاص الذين لديهم الطموح والمال المالي لتحقيق الاستفادة القصوى من 401 (ك)، واحدة من أفضل طرق البدء هي العمل إلى الوراء. خذ الحد الأقصى للمساهمة المسموح بها (يجب أن تجعل مستندات خطة 401 (ك) هذا الرقم واضحة نسبيا، أو يمكنك طلب المساعدة)، وتقسيمها حسب عدد فترات الدفع في السنة ومعرفة أين يترك لك ذلك.

هل يمكنك توفير هذا المبلغ؟ إذا كان الأمر كذلك، ليس هناك أكثر من ذلك بكثير التي تحتاج إلى القيام به بعيدا عن اتخاذ أفضل القرارات الاستثمارية يمكنك ضمن خيارات الخطة. إذا كنت لا تستطيع تحمل هذا المبلغ، ليتل عليه حتى تستطيع - بشكل واضح، نفقات مثل الرهن العقاري أو دفع الإيجار والمرافق والأغذية تحتاج إلى أن تكون مغطاة، وليس من المعقول أن نضع جانبا كثيرا أن تحتاج إلى اقتراض المال من خلال بطاقات الائتمان لجعله من خلال شهر.

حتى إذا لم تتمكن من تقديم أقصى مساهمة، فكر في تكملة ذلك مع أي مكافآت أو دفعات تقاسم الأرباح التي تتلقاها. العديد من الشركات سوف تسمح لك أن تكون هذه المبالغ المودعة مباشرة في الخاص بك 401 (ك)، وهذه فكرة جيدة كلما كان ذلك ممكنا - ذهبت العديد من النوايا الحسنة أوري مرة واحدة في الاختيار مكافأة في متناول اليد أو في حساب التحقق. (999)> أفضل 401 (k) يتحرك الآن . قبل كل شيء، حاول أن تكون متسقة. تعيين مبلغ محدد لكل راتب ولا تغييره إلا إذا كان لديك حقا. وبالمثل، لا تحاول وقت السوق أو تقليص المساهمات فقط لأن الأخبار الاقتصادية أو السياسية تبدو محبطة لبعض الوقت.

إذا كنت تستطيع، حاول توفير ما لا يقل عن 15٪ من إجمالي الراتب. وينبغي أن يكون هذا المبلغ، مقترنا بعائدات استثمارية معقولة على تلك المدخرات، كافيا ليس فقط لتكملة الضمان الاجتماعي (أي شكل من الأشكال المتبقية)، ولكن أيضا تمويل تقاعد آمن جدا.

جعل المباراة

استغلت تماما مطابقة صاحب العمل هي واحدة من الاستراتيجيات الأكثر حيوية في الحصول على أقصى استفادة من خطة 401 (ك).مطابقة تماما إلى حد ما ما يبدو - تخضع لقواعد معينة وحدود، صاحب العمل سوف تساهم بنفس المبلغ من المال الذي تساهم، مضاعفة بشكل فعال المدخرات التقاعد الخاص بك دون خفض راتبك أو زيادة العبء الضريبي الخاص بك. العديد من أرباب العمل يطابقون ركلة في 3٪ من راتبك (أو أعلى)، وذلك في محاولة صعبة بقدر ما تستطيع على الأقل تساهم كثيرا. هل تريد سبب آخر إلى أقصى حد من مطابقة صاحب العمل؟ وفي كثير من الحالات، يحسب أرباب العمل تكاليفهم ويقيمون رواتبهم على أساس المطابقة الكاملة؛ إذا كنت لا تستفيد من هذا، كنت في الأساس تسليم مرة أخرى المال الحرة التي لن تحصل على العودة في شكل الراتب أو المكافآت.

سيختار بعض أصحاب العمل مطابقة مساهماتكم في أسهم الشركة. في حين أن هذا ليس دائما مرغوب فيه كما النقدية على التوالي، فإنه لا ينبغي أن ثني لك من تعظيم المباراة الخاصة بك. وفي كثير من الحالات، يمكن بيع هذا المخزون وتحويله إلى نقد خلال فترة قصيرة نسبيا من الزمن وبتكلفة معقولة. (إذا كانت شركتك قد توقفت عن برامج المطابقة الخاصة بها، للبدائل قراءة

عندما يقوم صاحب العمل بتخفيض الخاص بك 401 (k) مباراة . مشاهدة التكاليف

كجزء من بعض خطط التقاعد للموظفين، والاستفادة من المشورة في مجال الاستثمار من المهنيين المستقلين. للأسف، هذه النصيحة نادرا ما تكون حرة وقد تجد أنك تدفع 1 إلى 2٪ من أموالك للحصول على هذه المساعدة. من المفهوم أن العديد من العمال يشعرون بالإرهاق عندما يتعلق الأمر بحساب مساهماتهم، ثم استثمار تلك الأموال. وحتى في هذه الحالة، فإن الدفع مقابل المشورة في مجال الاستثمار هو اقتراح داعي، لا سيما عندما ينطوي على خطة 401 (ك) ويتم منح المستثمرين قائمة ثابتة نسبيا من الخيارات الاستثمارية.

يحتاج المدخرون أيضا إلى إيلاء اهتمام دقيق لتكاليف الاستثمارات التي يشترونها في إطار 401 (ك). في حين انخفضت مصروفات صناديق الاستثمار بشكل عام على مر السنين، والعديد من الأسر صندوق أموال غير محملة لخطط 401 (ك)، فإنه لا يزال من المهم أن تولي اهتماما.

على نفس المنوال، يجب على المستثمرين توخي الحذر مع المعاشات السنوية وصناديق التاريخ المستهدف. لا يمكن القول بأن الأقساط السنوية لا تملك الكثير من الأماكن في الحسابات المغطاة بالضرائب لتبدأ (موضوعا ليوم آخر)، ولكن نسب النفقات المرتفعة في كثير من الأحيان يمكن أن تأكل قيمتها على مر الزمن. وبالمثل، في حين أن صناديق التاريخ المستهدف هي خيارات شائعة في العديد من الخطط، فإن هذه الأموال غالبا ما تفرض رسوما أعلى من الأموال العادية دون تحقيق نتائج أفضل. اقرأ المزيد

اختيار 401 (k) الأصول مثل برو .) النظر في الاقتراض

بالنسبة للعاملين الذين يقومون بحفظ بعض الأموال في 401 (k ) ولكن تجد أنها لا يمكن أن تسهم أكثر، لأنها هي مثقلة ديون باهظة الثمن، قد يكون هناك خيار مضاد بديهية. معظم الخطط لديها أحكام تسمح للموظفين باقتراض الأموال من حسابهم الخاص. هذا المال يأتي مجانا نسبيا من السلاسل (بقدر ما يمكن استخدام الأموال ل)، وأنه من الممكن استخدامه لسداد ديون أكثر تكلفة بكثير، مثل الديون بطاقة الائتمان.هذا المال لا يأتي مجانا، ولكن الخبر السار هو أن الفائدة المفروضة هو في الأساس تدفع لك. ومن الواضح أن هذا ليس مناورة خالية من المخاطر. ويتعين تسديد تلك الأموال في الوقت المحدد، أو أن المقترض سيتحمل عقوبات. وعلاوة على ذلك، فإن بعض العمال يجدون أن الاقتراض من مدخرات التقاعد الخاصة بهم هو مجرد القليل جدا مريحة ويفتح صندوق باندورا من المتاعب في المستقبل. ومع ذلك، يمكن أن يكون هذا وسيلة فعالة من الفائدة المراجحة التي يمكن تحرير المزيد من المال ليتم حفظها أسفل الخط. انها ليست خطوة للجميع، ولكن اقتراض المال منخفضة التكلفة من 401 (ك) من أجل تسديد الديون ذات التكلفة العالية ديون بطاقة وفي نهاية المطاف استثمار أكثر في 401 (ك)، يمكن أن تكون خطوة حكيمة للكثيرين.

في بعض الأحيان يدفع للاقتراض من الخاص بك 401 (ك) ) النظر في خيارات أخرى

ماذا تفعل إذا كنت قد وصلت إلى الحد الأقصى الخاص بك 401 (ك) أو كنت أكره حقا خيارات الاستثمار المقدمة؟ في معظم الحالات، فمن المسموح أن يكون لها حساب الاستجابة العاجلة و 401 (ك) والمساهمة في كل من العام نفسه. ومن الأرجح أن تكون مساهمات حساب الاستجابة العاجلة غير قابلة للخصم، ولكن الأموال التي وضعت جانبا بهذه الطريقة لا تزال تتراكم معفاة من الضرائب على مدى عقود. وبمجرد أن تساهم بأكبر قدر ممكن في هذه الحسابات المحمية من الضرائب، لا تزال هناك طرق أخرى لإنقاذ التقاعد. يمكن للأشخاص المحظوظين لحد أقصى 401 (k) أو إيراس في العام أن ينظروا في شراء والاستثمار في المعاشات التقاعدية. هناك الكثير من المشاكل مع المعاشات السنوية - أنها يمكن أن تحمل أحمال المبيعات عالية، وعادة ما يكون ارتفاع النفقات والرعاة قد نقلت باستمرار المزيد من المخاطر للمستثمر. كل ذلك قال، المال في المعاش السنوي يمكن أن تتراكم دون الضرائب من سنة إلى أخرى، وهو خيار جدير بالاهتمام إذا حماية المزيد من المدخرات التقاعد من الضابط هو المهم.

شكوى

آخر، وليس أقل من ذلك، يمكن أن يشكو من خطة نقص يمكن أن يكون وسيلة فعالة لتحسين الخيارات الخاصة بك (وتلك من زملائك في العمل). إذا كنت لا تحب كيف يتم تنظيم خطة أو خيارات الاستثمار على العرض، ويقول ذلك. نضع في اعتبارنا أن العديد من أصحاب العمل اختيار 401 (ك) خطط على أساس ما هو أرخص والأكثر ملاءمة لتقديم، وأنها قد لا تكون حتى على بينة من أوجه القصور. في حين أنه صحيح أن العديد من العمال لا ترغب في أن تكون عجلة صار، وبعض الشركات هي بالتأكيد عرضة لتكون أكثر استجابة من غيرها، والقيام بأي شيء هو وسيلة جيدة جدا لضمان أن الخطة لن تحصل على أفضل.
الخلاصة

خطط التوفير التقاعدية المحظوظة من الضرائب هي واحدة من عدد قليل نسبيا من البونات التي تعطيها الحكومة للعمال العاديين. ومن غير المرجح أن تكون المدخرات الدقيقة هي البوابة التي تصبح المليونير أو الأغنياء بشكل مستقل، ولكن يمكن أن تقطع على الأقل شوطا طويلا نحو ضمان تقاعد أكثر راحة ومرغوبا. مهما كانت التفاصيل المعروضة عليك، سواء كانت 401 (k) أو 403 (b) أو إيرا وما إلى ذلك، تأكد من المساهمة بقدر ما تستطيع، والاستفادة الكاملة من فرصتك لتخزين المال بعيدا عن المستقبل. (لمزيد من المعلومات، راجع ما هي خطة التقاعد الأفضل؟ )