لقد تقاعدت وكنت محظوظا بما فيه الكفاية للعمل مع صاحب عمل لا يزال لديه خطة للمعاشات التقاعدية. كنت قد تلقيت بعض الأوراق من الناس الموارد البشرية يطلب منك اختيار الطريقة التي تريد الحصول على أموالك. كنت الذعر كما أن هناك عددا من الخيارات وكنت لا تريد أن تفجير هذا القرار المهم. وتشمل الخيارات عموما عددا من خيارات الدفع الشهرية وقد تشمل خيار دفع مبلغ إجمالي.

يمكن للمستشارين الماليين الذين يقدمون المشورة للزبائن عند أو تقارب معهم هذا القرار على أساس منتظم أن يقدموا توجيهات لا تقدر بثمن. وفيما يلي بعض الأفكار المتعلقة بعملية الفكر التي ينبغي أن تذهب إلى مساعدة العملاء على جعل هذا الاختيار المهم. هل تقدم خدمة بويوت بويوت عرضا جيدا؟ )

إلقاء نظرة على حالة العميل بالكامل

من الواضح أن هذا القرار سيتخذ في سياق الوضع العام للعميل. وتشمل العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار ما يلي:

• ما هي موارد التقاعد الأخرى المتاحة للعميل؟
• هل لدى العميل مصدر آخر للدخل الشهري مثل الضمان الاجتماعي؟ وإذا كان متزوجا، فإن كلا الزوجين له معاش تقاعدي؟ كيف تقارن مزايا الضمان الاجتماعي؟
• كيف يرى العميل طول عمره؟ في حين بالطبع لا أحد يستطيع التنبؤ بالمستقبل هذا هو عامل في أنها قد تتفوق بشكل جيد على الافتراضات المتأصلة في حساب المبلغ الإجمالي.
• على هذا النحو لا يواجه العميل أي مشاكل صحية خطيرة؟
• ما مدى تنوع مصادر دخل العميل من منظور الضريبة؟ (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: كيف يمكن للمستشارين المساعدة في حماية العملاء الضعفاء. )

عند اختيار قسط سنوي أكثر من مبلغ إجمالي

غالبا ما يختار الخيار الرئيسي إلى ما إذا كنت تريد أن تأخذ دفعاتك كقسط سنوي أو كمبلغ مقطوع. وهنا بعض المزايا التي تقدمها اختيار سنوي.

• سوف تكون محمي ضد الانكماش في الاقتصاد وسوق الأوراق المالية. المعاش التقاعدي هو التزام من رب العمل الخاص بك، والتخلف عن هذا الالتزام يمكن أن يؤدي إلى إفلاس صاحب عمل في القطاع الخاص.
• دفعات الأقساط المقدمة عن طريق معاش رب العمل غالبا ما تكون أعلى من تلك التي يمكن الحصول عليها عن طريق أخذ المال كمبلغ مقطوع وشراء أقساط خاصة.
• إذا كان لدى العميل أصول أخرى متاحة للاستثمار فإنه يمكن أن يأخذ في الاعتبار المدفوعات الشهرية عند تخصيص استثماراته للنمو في المستقبل. وينظر بعض المستشارين الماليين في مدفوعات المعاشات التقاعدية ومدفوعات الضمان الاجتماعي كجزء من مخصصات الدخل الثابت للعميل. المعاش التقاعدي الشهري أو المبلغ الإجمالي: ما هو أفضل؟ )

المعاش التقاعدي

• العديد من معاشات القطاع الخاص لا تقدم تسوية لتكاليف المعيشة.وهذا أكثر شيوعا مع معاشات القطاع العام. ويؤدي عدم وجود مثل هذا التعديل إلى ترك المتقاعد تحت رحمة التضخم. في حين أن التضخم منخفض حاليا، حتى انخفاض مستوى التضخم يمكن أن يضعف قوتك الشرائية. على سبيل المثال، فإن معدل التضخم 3٪ سوف يقلل من القوة الشرائية الخاصة بك في النصف على مدى 24 عاما.
• إذا كان صاحب العمل في مأزق مالي أو أن هذا التطور يتطور مع مرور الوقت، فإن مؤسسة المعاشات التقاعدية ستدفع المعاش التقاعدي الخاص بك. ويعتبر مجلس الشعب الفلسطيني هو المعاش التقاعدي الحكومي في حالة التقصير في المعاش الخاص. وهي تضمن المعاشات التقاعدية بحد أقصى شهري محدد. ومن غير الواضح ما يحدث عندما يتخلف المعاش التقاعدي في القطاع العام كما رأينا في حالة إفلاس ديترويت.
• إذا كان ترك الميراث هدفا، فأعلم أن مدفوعات المعاشات التقاعدية تتوقف عند وفاة الموظف أو زوجته (إن وجد). وتتوقف المدفوعات ولا يوجد مبلغ مقطوع لمغادرة الأطفال أو غيرهم. المعاش التقاعدي مقابل المبلغ المقطوع: ما هو أفضل؟ )

دفعات الدفعة الإجمالية

• إذا كنت مستثمرا ماهرا أو تعمل مع مستشار مالي لديك الثقة قد تكون قادرة على القيام بعمل أفضل لنفسك عن طريق المتداول المال لحساب حساب الاستجابة العاجلة من العائد الضمني على خيار المعاش السنوي. ملاحظة من الحذر هنا، وهذا يمكن أن يكون تضارب المصالح للمستشار المالي الخاص بك في أنها قد يتم تعويضهم على أساس مبلغ من المال لديك للاستثمار ومدفوعات المعاش السنوي من المدفوعات غير مؤهلة. تأكد من أنك تعمل مع مستشار مالي يضع اهتماماتك أولا في تقديم المشورة.
• يمكن ترك المال لورثتك إذا رغبت في ذلك.
• لن تؤثر الصحة المالية لصاحب العمل السابق على مستقبلك المالي.
• لديك المزيد من المرونة التخطيط المالي من حيث الانسحاب، والتخطيط الضريبي وغيرها من الخيارات. على سبيل المثال، إذا كنت ستعمل في سن 70 عاما وتريد تجنب أخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (رمدس) على بعض أو كل حسابات التقاعد الخاصة بك قد تكون قادرة على لفة بعض أو كل هذا المال إلى خطة 401 (ك) من رب عملك الحالي. وهذا من شأنه أن يسمح لك لتأجيل رمدس على هذا المال أثناء العمل. قد تكون أيضا قادرة على القيام بتحويل إلى إيرا روث كذلك. كم يجب أن يتقاعد المتقاعدون من الحسابات؟ )

متى تتجنب التوزيعات المقطوعة

• سوف تتأثر بصعود وسوق سوق الأسهم. إذا كنت لا مستثمر والدهاء أو كنت لا تعمل مع مستشار مالي موثوق به قد لا يكون هذا الخيار بالنسبة لك.
• كنت عرضة لخطر النضال أموالك.

اختيار خيار المعاش

إذا قررت أن تذهب إلى مسار المعاش سيكون لديك العديد من الخيارات للاختيار من بينها. ويمكن أن تشمل هذه:

• حياة سنوية واحدة. سيوفر هذا الخيار دفعات لمدى حياتك وسيتوقف عند وفاتك.
• المعاش المشترك والناجين. يقدم هذا الخيار دفعة للموظف وزوجته إذا ماتا أولا. وتوقف المدفوعات عند وفاة آخر زوجين.ودفع الباقي على قيد الحياة هو نسبة من مدفوعات الموظف مثل 100٪ أو 75٪ أو 50٪.
• الحياة والفترة بعض الخيارات إذا قدمت تقدم دفعات عن حياة الموظف مع مدفوعات مضمونة للمستفيد لمدة لا تقل عن 10 سنوات أو 20 سنة أو فترة أخرى. وهذا يمكن أن يكون خيارا جيدا لشخص واحد الذي لا يزال يريد أن يمر بعض المدفوعات إلى وريث في حال وفاتهم.

بالنسبة إلى الزوجين، فإن دفعة واحدة للحياة نادرا ما تكون منطقية ما لم تكن هناك أصول تقاعد أخرى كبيرة للزوج. وتتمثل ميزة هذا الخيار في أنه يؤدي إلى دفع أعلى معاش تقاعدي. طول العمر المعاشات تصل إلى 401 (k) خطط .)

دور المستشار المالي

هذا هو واحد من أهم القرارات المالية التي سيجعلها العميل وسوف تكون الاعتماد على المعرفة والخبرة من المستشار المالي. يمكن أن يكون المعاش تقاعدي كبير، ويمكن أن يكون حجر الزاوية في التخطيط للتقاعد العميل. يمكن للمستشار المالي من ذوي الخبرة مساعدتهم على توظيف هذا وجميع موارد التقاعد الخاصة بهم معا في أكثر طريقة مفيدة لوضعهم.

الخلاصة

أولئك المتقاعدين مع معاش محظوظ. سوف يلعب المستشارين الماليين دورا رئيسيا في مساعدة عملائهم على اتخاذ قرارات التقاعد الهامة التي يمكن أن يكون لها تأثير حقيقي على نوعية حياتهم في التقاعد. (للمزيد من المعلومات، راجع: نصائح التخطيط العقاري للعملاء المسنين والمرتدين . )