401 (k) الخطط هي مدخرات التقاعد الأساسية لسيارة الملايين من الأميركيين. ولكن العديد من المشاركين لا يفهمون كم من أرصدة حساباتهم تسير في جيوب مقدمي الخطة وأمناء الحفظ في شكل نفقات سنوية أو دورية أخرى.

هذه الرسوم يمكن أن تقلل بشكل كبير من العائدات التي تم نشرها في هذه الخطط مع مرور الوقت، وقد أصبحت هذه المسألة في طليعة الرقابة التنظيمية في السنوات الأخيرة بسبب تزايد شكاوى المستهلكين والإجراءات القانونية. في الواقع، تم رفع دعاوى قضائية ضخمة من 11 دعوى ضد 401 (k) مقدمي الخدمات في الربع الأخير من عام 2015 وحده.

وهنا متهدمة على الرسوم المرتبطة 401 (ك) ق وما يمكنك القيام به للتخفيف منها. 401 (k) والخطط المؤهلة: مقدمة. )

تعرف ما تدفعه

العديد من المشاركين في الخطة ليس لديهم فكرة عن المبلغ الذي يدفعونه في الرسوم في وخطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل. ويمكن لهذه الرسوم أن تضعف إلى حد كبير معدل العائد الذي يتلقاه المشاركون من استثماراتهم. على سبيل المثال، يمكن أن تؤدي الزيادة بنسبة 1٪ في مقدار الرسوم المحملة على أساس سنوي على مدى فترة زمنية طويلة إلى خفض رصيد الخطة بنسبة كبيرة تبلغ 28٪ عند التقاعد. وهناك عدة أنواع مختلفة من الرسوم التي يمكن أن تفرضها هذه الخطط، بما في ذلك:

• رسوم إدارة الاستثمار. هذا يستخدم لدفع مديري المحفظة التي تدير صناديق الاستثمار التي يتم استثمارها. وعادة ما يتم تحميله على أساس شهري أو ربع سنوي.
• رسوم إدارية. قد يتم تحميل هذا الرسم كمبلغ بالدولار مباشرة من رصيد حسابك على أساس ربع سنوي أو نصف سنوي أو سنوي. يتم دفع هذه الرسوم إلى أمين الحفظ في خطتك مقابل خدماتهم، مثل الاحتفاظ بالأموال وحفظ السجلات.
• رسوم المبيعات. العديد من صناديق الاستثمار المشتركة التي توجد في 401 (ك) خطط هي صناديق تقليدية مفتوحة تقيم رسوم المبيعات إما عند شرائها أو عند استردادها. يتم فرض هذا الرسم على الرسوم السنوية للصندوق ورسوم إدارة الخطة.
• رسوم الوفيات والنفقات. إذا تم استثمار خطة 401 (k) في عقد سنوي متغير، فستدفع هذه الرسوم مقابل تكلفة تأمين خطتك من خلال الناقل. يمكنك أيضا دفع رسوم إضافية للدراجين الذين يستفيدون من المعيشة والوفاة التي يمكن أن توفر تدفقات مضمونة للدخل عند التقاعد أو رصيد حساب أدنى مضمون لورثتك. فيكس: أداة لخفض رسوم إدارة الاستثمار و صناديق الاستثمار: رسوم الإدارة مقابل مر. )

تتطلب اللوائح الجديدة الآن جميع رعاة الخطة 401 (ك) تزويد المشاركين بإفصاحات مكتوبة تسرد كافة الرسوم التي يدفعونها في خطط التقاعد.لسوء الحظ، ليس هناك شكل عالمي موحد لهذه الوثيقة، لذلك قد يكون من الصعب قراءة هذا الكشف وفهمه في كثير من الحالات، وبعض هذه الوثائق يمكن أن تصل إلى 20 إلى 40 صفحة طويلة. ولكن من المهم جدا أن تفهم كم من مدخرات التقاعد الخاص بك يتم تناولها من قبل هذه الرسوم، وأنه يستحق وقتك لقراءة من خلال ذلك من أجل العثور على هذه الأرقام، والتي قد تكون مخفية عمدا بعيدا في غرامة المطبوعة.

ما يمكنك القيام به

إذا تم استثمار خطة التقاعد الخاصة بك في صناديق الاستثمار التي تقيم رسوم المبيعات أو عقد سنوي متغير، فمن المحتمل أن تدفع في أي مكان من واحد إلى ثلاثة في المئة سنويا بالرسوم. وفي حين أن نهاية هذه الرسوم من المرجح أن تحصل على عائد دخل مضمون على أساس معدل افتراضي من النمو، قد تكون أفضل حالا عن طريق وضع ببساطة أموالك في صناديق مؤشر منخفضة التكلفة التي ببساطة شراء مؤشرات السوق الرئيسية. هذه الأموال عادة لا تأتي مع رسوم المبيعات وغالبا ما يكون الحد الأدنى جدا من الرسوم السنوية لأنها لا تدار بنشاط. فهم رسوم الصندوق المتبادل )

كما تشير بيانات تاريخية إلى أنه من المستحيل تقريبا التغلب على الأسواق مع إدارة الأموال النشطة على مر الزمن، وهو بديل قابل للتطبيق لصناديق التقاعد الخاصة بك. اسأل صاحب العمل عما إذا كان هذا النوع من الأموال متوفرا في خطتك، ولا تخافوا من معرفة ما إذا كان يمكن إضافة واحد أو أكثر إذا لم يكونوا كذلك.

يمكنك أيضا شراء صناديق الاستثمار المتداولة التي تستثمر في مؤشرات السوق إذا كان لديك حساب وساطة ذاتي متوفر في خطتك. فقط كن على بينة من المبلغ الذي تدفعه في العمولات لشراء وبيع أموالك أو غيرها من الاستثمارات، ولا تستسلم لإغراء لمحاولة وقت الأسواق، كما يظهر التاريخ أيضا أن هذا هو عموما جهد عقيم.

الخلاصة

معرفة المبلغ الذي تدفعه لخطة 401 (k) تأخذ بعض البحوث، ولكن يجب أن تعرف بالضبط ما تحصل عليه مقابل أموالك. قد يكون هناك ما يبرر الاستثمار في المعاش السنوي المتغير مع رسوم أعلى في بعض الحالات، طالما أن لديك صورة واضحة عن ما يكلفك. (للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: 5 سيغنز رسوم الصندوق هي هامرينغ يور إنفستمينتس. )