يقدم العديد من أرباب العمل 401 (k) خططا لموظفيهم من أجل تشجيع الموظفين على الاحتفاظ بهم ومساعدتهم على الادخار للتقاعد. كما يمكن أن تساعد الشركات على اجتذاب المواهب الجيدة من القوى العاملة وتصبح أصولا في الميزانية العمومية للشركة. ولكن بعض الشركات تستخدم أيضا هذه الخطط التقاعدية لمصلحتهم الخاصة بطريقة لم تكن موجهة من قبل لوائح إريسا، ويمكن للموظفين في نهاية المطاف قدم مشروع القانون نتيجة لذلك، سكوت هانسون، الرئيس التنفيذي المشارك لهانسون ماكلين أدفيسورس، يكتب في نبك. وهنا ما تحتاج إلى معرفته من أجل معرفة ما إذا كانت الشركة 401 (ك) خطة تمزيق قبالة لكم.

-

صناديق الملكية عالية التكلفة

رفع موظفو شركة ويلس فارجو دعوى ضد صاحب العمل زعموا أن الشركة تصرفت ضد مصالح موظفيها في خطة تقاعدها من خلال تقديم واحدة من تلقاء نفسها الأموال التي تم تحصيلها في تاريخ الهدف والتي فرضت رسوما تزيد بثلاثة أضعاف عن تلك التي تتحملها منافس منخفض السعر. الرسوم الزائدة التي يتقاضاها هذا الصندوق ذهبت مباشرة إلى ويلز فارجو. (للمزيد من المعلومات، انظر: هل مرتفعة 401 (ك) الرسوم التي تقاعدك في خطر؟ )

تعكس الدعوى ممارسة أوسع نطاقا تبنتها العديد من الشركات المالية عندما يتعلق الأمر بإدارة الخطة 401 (ك). هذه الخطط تأتي مع العديد من التكاليف لصاحب العمل بما في ذلك بدء التشغيل والامتثال والتكاليف الجارية المرتبطة بإدارة حسابات المشاركين. وقد فعلت العديد من الشركات ما فعلت ويلز فارغو، وملء خططها مع أموال الملكية عالية التكلفة التي من شأنها جمع رسوم كافية من المشاركين لتعويض هذه النفقات.

ما الذي يمكن للمشاركين القيام به

فما الذي يمكنك فعله لمعرفة ما إذا كان صاحب العمل قد تمزيقك في خطة 401 (k) الخاصة بك؟ هناك العديد من الخطوات التي يمكنك اتخاذها. أولا، إذا كنت تعمل لأي نوع من الاستثمار أو صندوق الاستثمار المشترك، ثم انتقل من خلال العروض الاستثمارية في خطتك لمعرفة ما إذا كانت قد عرضت أي من أموالهم الخاصة أو بدائل استثمارية أخرى للموظفين. إذا فعلوا ذلك، ثم ننظر بعناية في نفقات هذه الأموال ومقارنتها مع صناديق أخرى مماثلة في شركات صناديق منخفضة التكلفة مثل الطليعة. إذا كانت رسوم الصندوق الخاص بك أعلى بكثير من رسوم منافسيه أو فرضت رسوما على المبيعات الأمامية، فقد يكون من الحكمة البقاء بعيدا عن ذلك والاستثمار بدلا من ذلك في بديل أقل تكلفة من شأنها أن تفرض عليك رسوما أقل.

والموظفون الذين يعملون في أي نوع من الشركات بحاجة للتحقق من خططهم لمعرفة ما إذا كانت الأموال التي يتم تقديمها في الخطة تقدم داخل عقد سنوي متغير. وتضيف هذه المركبات طبقة إضافية من الرسوم إلى المزيج مقابل توفير أشكال مختلفة من الحماية التأمينية على الأموال التي توضع فيها. ولكن هذه الرسوم سوف تأكل في العائدات التي توفرها أموالك ويترك لك مع انخفاض معدل العائد مع مرور الوقت. لمعرفة ما إذا كانت رسوم الخطة الخاصة بك 401 (ك) مرتفعة جدا. )

إذا اكتشفت أن خطة عملك لا توفر خيارات استثمارية جيدة، فلا تتردد أن أشير إلى ذلك. ويتحمل صاحب العمل مسؤولية ائتمانية في توفير خطتك بخيارات استثمارية تنافسية، ويمكن أن يتعرض للضرب بدعوى أو إجراءات تأديبية من الجهات التنظيمية إذا فشلت في هذا الصدد. يجب أن تكون الخطوة التالية هي تحويل أموالك داخل الخطة إلى حساب الاستجابة العاجلة إذا كانت خطة صاحب العمل تسمح بالتوزيع في الخدمة. هذا سوف تعطيك السيطرة على المال وتسمح لك لنقله إلى بدائل منخفضة التكلفة التي سوف تعطيك أفضل معدل العائد مع مرور الوقت.

وأخيرا، قد يكون من المنطقي تقليل مساهمات خطتك إلى المستوى الذي تساهم فيه بما فيه الكفاية للاستفادة الكاملة من المساهمات المطابقة لصاحب العمل. توجيه أي مساهمات الزائدة في التقليدية إيرا روث حيث تقرر كيفية استثمار المال.

الخلاصة

لدى المشاركين في الخطط 401 (ك) الحق القانوني في إدارة خططهم بطريقة فعالة من حيث التكلفة. وينبغي أن يضعوا في اعتبارهم النقاط الواردة أعلاه لضمان عدم انقطاعهم. (للمزيد من المعلومات، راجع: الرسوم المخفية في 401 (k) .