عندما تكون الأوقات ضيقة، غالبا ما يكون أسرع مسار لبعض النقد الذي تمس الحاجة إليه من خلال قرض من صديق أو أحد أفراد الأسرة.

وفقا لاستشارات الائتمان الاستهلاكية الأمريكية ومقرها بوسطن (أك)، 82٪ من جميع الأميركيين سيساعد أحد أفراد العائلة ماليا. أما أفراد الأسرة الأصغر سنا فهم سخاء بشكل خاص، حيث قال 92٪ من الأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 34 عاما أنهم سيقدمون مبالغ نقدية إلى أحد أفراد الأسرة في حالة ضائقة مالية.

من الصعب رفض طلب أحد أفراد الأسرة للحصول على قرض ودود، ولكن تأكد من الدخول في مثل هذه الترتيبات مع عينيك مفتوحة (وربما محفظتك مغلقة).

التكلفة العالية للقروض العائلية

وفقا لجمعية أسك، بلغ مجموع القروض بين أفراد الأسرة 89 مليار دولار في الولايات المتحدة في عام 2013 (آخر عدد متاح)، مع عدم توقع 15٪ من المقرضين العائليين دفع المال الى الخلف. وحتى إذا كان أحد أفراد الأسرة يعرف مسبقا أن الأموال لن تسدد، فإنه سيقدم القرض على أي حال.

يقول ستيف ترومبل، الرئيس التنفيذي لشركة "آي سي سي": "يتجه الأميركيون إلى الأصدقاء والعائلة للحصول على قروض بدلا من البنوك الكبرى لتجنب تصاعد الديون والتخلف عن الدفعات المنتظمة". "على الرغم من أن ديون القروض الاستهلاكية والطالبية تجاوزت كل من تريليونات الدولار، إلا أن الشباب الأمريكيين ما زالوا الأكثر استعدادا لمساعدة الأصدقاء والأقارب المحتاجين، الأمر الذي قد يؤدي إلى تفاقم ديونهم أيضا. "

مفتاح إقراض المال لأفراد الأسرة - وخاصة إذا كنت تتوقع أن يتم سداد المال - هو التعامل مع الصفقة مثل قرض الأعمال والحفاظ على المشاعر للخروج منه.

"من خلال معاملة القروض بين العائلة والأصدقاء كصفقة تجارية، يمكن للمستهلكين حماية أنفسهم من الإضرار بعلاقة مهمة بسبب المال"، وأضاف ترومبل. "على الرغم من أنك قد تشعر بالتميل لمساعدة أحد أفراد أسرته مع الشؤون المالية، فمن المهم أن التواصل علنا ​​حول توقعات السداد بحيث لا أحد يترك في الظلام، أو ما هو أسوأ: في الحمراء. "

خطوات اتخاذ

أخذ عقلية الأعمال لقرض الأسرة هو مجرد بداية لضمان أن العملية لا تدمر العلاقات. ينصح الخبراء باتخاذ الخطوات التالية قبل تقديم الدعم المالي لأفراد الأسرة:

1. لا تتوقع الحصول على المال - الذهاب إلى حالة قرض الأسرة مع عقلية أنك لن ترى المال مرة أخرى. هذا لا يقول أنك لن - انها مجرد أنه إذا ومتى القرض يذهب أون-سداد، فلن تكون بخيبة أمل. تقول ماري C. كيلي، ف. د.، ومؤلفة كتاب "ماني سمارت": "لا توجد قروض كقروض بين العائلة والأصدقاء - إنها هدايا". "" هي هدية إذا كنت تعطي أو استقبالهم وهي هدية إذا كنت تحصل على دفع. "

2. نتوقع بطء إعادة الدفع - يقول كيلي إن طبيعة القرض الأسري - بدون التزامات مهنية مرتبطة - تغير دينامية القرض.وتضيف: "السبب في أن الناس يحتاجون إلى قروض من الأصدقاء والعائلة لأنهم عادة لا يستطيعون الحصول على قرض في أي مكان آخر". "إن المؤسسة المالية لن تمنحهم قرضا أو إذا فعلوا ذلك، فإن سعر الفائدة سيكون مرتفعا جدا بحيث لا يكون مفيدا. "وتقول إن المقترضين من المال من العائلة والأصدقاء لا ينظرون إلى هذه القروض على محمل الجد كما يفعلون من البنوك، لذلك هم أكثر عارضة بكثير عن إعادة الأموال. وقال كيلي إنه وضع لا يفوز. "مع العائلة والأصدقاء المقربين كنت حقا لا يمكن أن تطالب دفعات الضمان أو الفائدة ونتوقع للحفاظ على علاقة جيدة. "

3. وضع قائمة مرجعية - كيفن ميرفي، وهو مستشار مالي كبير في ماكجرو هيل الاتحادية، وهو اتحاد الائتمان مقرها نيو جيرسي، وينصح وضع قائمة مرجعية إذا كنت تخطط لإقراض النقود لأحد أفراد الأسرة.

"في بعض الأحيان قد لا يكون للفرد تاريخ ائتماني أو قد يكون قد أضر بالائتمان الشديد لدرجة أنه سيحتاج إلى البحث عن بدائل أخرى". "في كثير من الأحيان لن يكون لهذا العضو أي خيار سوى الاقتراب من أحد أفراد الأسرة للحصول على قرض. أنا أوصي دائما للأصدقاء وأفراد الأسرة على الاقتراب من هذا باعتباره معاملة تجارية. "

وبالتالي، إذا كنت أحد أفراد العائلة أو صديق يطلب منه تقديم الأموال، فهناك قائمة مرجعية هامة للأسئلة التي يجب الإجابة عليها قبل أن تقرض:

• هل سألني هذا الشخص عن المال في الماضي؟
• إذا كان الأمر كذلك، فهل تم رد الدفعة؟
• هل دفعت في الوقت المناسب؟
• ما هي احتمالية أن أعود إلى هذه المرة؟
• ما هي الأموال التي سيتم استخدامها؟

سؤال مهم آخر سوف تحتاج إلى إجابات له: كيف تخططون لدفع القرض؟ يقول ميرفي: "هذا أمر بالغ الأهمية لأن معظمهم يتمتعون بنوايا حسنة". "ومع ذلك، إذا كان دخلهم بالفعل حساب لدفع جميع التزاماتهم الأخرى، أين سوف يأتي" وعدك "؟ "

يقول مورفي إن وجود أوراق في مكانها يحاسب كلا الطرفين يمكن أن يخفف من العديد من المشاكل المرتبطة بقروض الأسرة. "فقط تأكد من أن العقد يغطي مسألة هامة من المدفوعات، وخاصة ما يحدث إذا كان القرض لا يدفع"، كما يقول. "قد تحتاج إلى تطوير اثنين من حالات السداد المختلفة لتقديم سيناريوهات مختلفة. "

هناك نماذج اتفاقية القرض المتاحة مجانا على الإنترنت.

4. تذكر مصلحة الضرائب الأمريكية - كن على علم بأن مصلحة الضرائب الأمريكية لديها قاعدة ضريبة هدية بقيمة 14000 دولار أمريكي. سوف يسافر قرض صغير تحت الرادار، ولكن إذا كنت لا تتقاضى فائدة على قرض من هذا المبلغ أو أكثر، فإنه يمكن اعتبار هدية. انقر هنا للمزيد من المعلومات.

آخر و بالتأكيد لا أقل

إذا كنت متزوجا أو في علاقة حيث كنت تشارك حساب مصرفي مع الزوج، تأكد من أن الزوج هو على متن الطائرة مع قرارك لإقراض المال لأحد الأقارب.

"إذا كنت تقرض أحد أفراد العائلة، يمكنك أن تسبب ضغوطا على احتياطياتك النقدية، ولكن الأهم من ذلك بكثير، لزواجك"، يضيف ميرفي. "هذا أمر بالغ الأهمية. إذا اقترب، تأكد من إشراك شريك حياتك على الفور."

الخلاصة

لا يوجد ضمان أن القرض العائلي لن يجلب خيبة الأمل والصراع، ولكن هذا لن يمنعنا من مساعدة الناس نحب أكثر من غيرها. إذا كنت توافق على إقراض المال للأسرة، تأكد من وضع التوقعات، ووضع عقد والتأكد من زوجك على علم بأن القرض يحدث. لمزيد من المعلومات، راجع 8 طرق لمساعدة أفراد العائلة في المشاكل المالية .