إن اتباع نهج استراتيجي لإدارة اموالك هو وسيلة جيدة لتتبع كيفية القيام به، ولكن حتى الشخص الأكثر تنظيما لا يأخذ دائما الوقت لوضع خطة مالية سنوية . مع اقتراب الخريف والطلاب العودة إلى المدرسة لمدة عام جديد، انها وقت ممتاز للبدء في رسم ما كنت نأمل في تحقيق ماليا على مدى الأشهر ال 12 المقبلة.

حتى لو كنت تشعر بالثقة إلى حد ما حول الطريقة التي كنت قد تم التعامل مع اموالك حتى الآن، فهم كيفية استخدام خطة مالية سنوية لصالحك يمكن أن تساعدك على اتخاذ قرارات أكثر ذكاء مع المال الخاص بك في المستقبل. (لمزيد من المعلومات، راجع التخطيط المالي: إنه أكثر من المال .

ما هي الخطة المالية السنوية؟

خطة مالية سنوية هي دليل من أنواع يخبرك أين أنت في الوقت الراهن ماليا، ما هي أهدافك تتطلع إلى الأمام، وما هي المجالات أو القضايا التي تحتاج إلى معالجة بحيث يمكنك تحقيق تلك الأهداف. تغطي الخطة كل جانب من جوانب حياتك المالية، من الاستثمار إلى الضرائب إلى توقعاتك للتقاعد. في حين أن نقطة البداية في تطوير خطتك قد تكون مختلفة بناء على عمرك ودخلك ومديونيتك وأصولك، فإن أهم مكونات الخطة المالية السنوية هي نفسها. إذا لم تكن متأكدا من العناصر المضمنة، فإليك الأشياء التي تحتاج إلى التفكير فيها.

أحداث الحياة

إن الوصول إلى بعض المعالم، مثل الزواج أو وجود طفل، هي أسباب واضحة لإعادة تشكيل خطتك المالية. إذا، على سبيل المثال، لديك أطفال أصغر سنا، تحتاج إلى التفكير في كيفية توفير للكلية يناسب الصورة. عندما يصل أطفالك المراهقين، انها تدفع للكلية التي تحتاج إلى الارتفاع إلى الأعلى. من ناحية أخرى، قد تزوجت مؤخرا، قد تكون أكثر تركيزا على توفير ما يكفي من المال لدفع دفعة أولى في المنزل الأول.

إن النظر إلى المكان الذي تتواجد فيه في سياق أي تحولات كبرى في الحياة قد حدثت خلال العام الماضي - أو في الأعمال - يجب أن يؤثر على التخطيط. (للمزيد من المعلومات، راجع 6 طرق لتمويل التعليم الجامعي .) التقاعد القادم هو تغيير آخر واضح في الحياة.

التقاعد والاستثمار

في الواقع، يجب أن يكون الادخار للتقاعد أولوية قصوى في أي عمر، ولكن للأسف شيء يحصل على دفع إلى الموقد الخلفي في كثير من الأحيان. ووجد استطلاع أجراه بنك الاحتياطي الفدرالي في عام 2015 أن 31٪ من الأسر الأمريكية ليس لديها ما ينقذ نحو بيضة عش. وبطبيعة الحال، تظهر هذه الإحصاءات أيضا أن أكثر من ثلثي الأمريكيين قد تم الادخار. غير أن الادخار ليس خطة مالية؛ انها مجرد المواد الخام لأحد.

يجب على خطتك المالية مراجعة خيارات الادخار التقاعدية وتحديد كيفية استخدامها لتحقيق أفضل فائدة.على سبيل المثال، إذا كان لديك حق الوصول إلى خطة 401 (k)، اسأل نفسك إذا كنت تبذل المستوى المناسب من المساهمة.

إذا كنت غير قادر على حفظ في حساب التقاعد التي ترعاها صاحب العمل، يجب أن تبحث عن حفظ في إيرا التقليدية أو روث إيرا. إذا كان لديك أحد هذه الأسئلة، فالسؤال هو ما إذا كنت في النوع الصحيح أم لا.

كل عام، والمخزون الذي أنواع الحسابات لديك، ما هي أرصدتها وكيف تفعل كل ما تبذلونه من الاستثمارات. ومن الواضح أن هذا يشمل كلا من حسابات التقاعد وحسابات الاستثمار الأخرى التي قد تكون لديكم.

ما وراء مجرد النظر إلى أين يتم استثمار أموالك للتقاعد - وكم كنت إنقاذ - يجب عليك أيضا النظر في كيفية تخصيص الأصول الخاصة بك وما تدفعه في الرسوم لتلك الاستثمارات. وتقدر دراسة من مركز التقدم الأميركي أن الرسوم العالية يمكن أن تستنزف أكثر من 400 ألف دولار من 401 (ك) من العمال ذوي الدخل المرتفع على مدار العمر، لذلك من المهم أن تضع في اعتبارها ما كنت دفع. قد يكون الوقت قد حان لتفريغ الأموال المتبادلة مكلفة واستبدال شيء ما يتيح لك الحفاظ على المزيد من المال الخاص بك. بالإضافة إلى ذلك، معرفة ما إذا كان من الضروري إعادة التوازن محفظة الخاص بك إذا كان تخصيص الأصول الخاصة بك قد انحرف عن مسارها.

تعتبر الضرائب اعتبارا آخر إذا كان لديك استثمارات في حساب خاضع للضريبة. إذا كنت قد بيعت أي أوراق مالية في العام الماضي لتحقيق الربح، تحتاج إلى أن تكون على استعداد لدفع ضريبة الأرباح الرأسمالية عند تقديم عودتك في أبريل. إن حصاد تلك الخسائر عن طريق بيع الحيازات التي كانت على شكل هبوط يمكن أن يكون وسيلة فعالة لتعويض تأثير المكاسب، ولكن سيكون لديك لجعل التحرك الخاص بك قبل نهاية العام. حصاد الخسائر الضريبية: تقليل خسائر الاستثمار. )

وأخيرا، يجب أن تفكر في تطوير مصادر دخل إضافية للتقاعد تتجاوز حسابات الاستثمار الضريبي والمحتمل والضريبي. على سبيل المثال، هل يمكن شراء عقار إيجار مناسب لخطتك؟ هل سيكون من الممكن تعزيز دخلك من خلال عمل جانبي أو من خلال الاستثمار في أعمال شخص آخر؟ إذا كنت قلقا بشأن عدم توفير ما يكفي لسنوات لاحقة، والبحث عن طرق الآن لتحقيق أقصى قدر من الدخل الخاص بك في وقت لاحق أمر لا بد منه.

إنقاذ حالات الطوارئ

في حين أن الادخار للتقاعد هو جزء كبير من التخطيط المالي، لا يمكنك التغاضي عن أهداف الادخار الأخرى الخاصة بك. وفقا لمسح آخر من الاحتياطي الفيدرالي، فإن 46٪ من الأميركيين سيواجهون صعوبة في الحصول على النقد للتعامل مع 400 $ الطوارئ.

إذا لم يكن لديك مخزون احتياطي في حالة الطوارئ بعد - أو لم يكن حجمك كبيرا كما تريد أن يكون - ثم بدء واحد أو تشديد عليه هي العناصر التي يجب عليك إضافة قائمة المهام المالية الخاصة بك تحرك للأمام.

أدوات التخطيط المالي

برامج التخطيط المالي الصحيحة يمكن أن تجعل إدارة أموالك أسهل وأقل إرهاقا. إذا كنت تستخدم برنامجا الآن، فكر فيما إذا كان لا يزال يلبي احتياجاتك. إذا كنت مجرد تحلق من قبل مقعد من السراويل الخاصة بك، والنظر في ما هي خيارات البرامج المختلفة.

بين عشرات من تطبيقات الموازنة المجانية الموجودة هناك، والبرامج الممتازة التي سيتعين عليك دفعها أكثر من ذلك بقليل، ستحصل على الكثير من الخيارات للعثور على موارد التخطيط المالي التي ستعمل بشكل أفضل لك.

أهداف التوفير في العام القادم

تضع الخطة المالية السنوية في الاعتبار ماضيك وحاضرك، ولكن يجب أن تشمل أيضا توقعاتك للمستقبل. قبل هذه النقطة يجب أن تكون قادرة على تحديد ما تريد تحقيقه في الأشهر ال 12 المقبلة، فيما يتعلق بما تريد حفظ وحيث يجب أن يكون وضع هذا المال.

بدءا من المبلغ الإجمالي الذي تريد حفظه ثم كسره على أساس شهري أو أسبوعي يمكن أن يجعل من الأسهل للعمل نحو هدفك. هذا هو أيضا الوقت المناسب للنظر في حيث يمكنك حفظ في حياتك الحالية لمساعدتك على الخروج مع المزيد من النقد لمستقبلك. (999)> أفضل طريقة لتحديد الأهداف المالية المستقبل ) الخلاصة

قد يكون إنشاء خطة مالية سنوية وقتا طويلا وقد يتطلب منك مواجهة بعض الحقائق المالية التي كنت قد تم تجنب، لكنه يستحق ذلك في النهاية. وبمجرد الانتهاء من خطتك، يمكنك البدء في اتخاذ خطوات محددة لضمان أن منزلك المالي في النظام بسلاسة.