ضرب هدف التقاعد هو رمي ثبة على هدف متحرك. يجب على المستثمرين النموذجيين حساب عوامل متعددة تؤثر على صحة بيض عشهم. ويأخذ معظم الناس في الاعتبار عوامل مثل الضرائب ومتوسط ​​العمر المتوقع وتوافر البرامج الاتحادية مثل الضمان الاجتماعي، ولكن كثيرا من الإهمال للنظر في تكاليف لا يمكن التنبؤ بها لعدد أقل وضوحا - التضخم.

في هذه المقالة سوف نستكشف أساسيات التضخم، وكيف سيؤثر على قوة محفظة التقاعد الخاصة بك وسبل حماية نفسك ضده.

ما هو التضخم؟

وباختصار، فإن التضخم هو عندما يزداد متوسط ​​سعر السلع والخدمات بمرور الوقت. على سبيل المثال، قد يكون المستهلك النموذجي قادرا على شراء رطل من شريحة لحم، و 12 بيضة ورغيف الخبز بأقل من 5 $ في 1950s. ومع ذلك، نحن نعلم أن نفس قائمة البقالة سوف تكلف أكثر بكثير اليوم - بوضوح $ 5 ذهبت أكثر من ذلك بكثير 60 عاما مضت.

لم يتوصل الاقتصاديون إلى توافق في الآراء حول أسباب التضخم، ولكن هناك تفسيران سائدان.

يفسر التضخم الناتج عن الطلب ارتفاع الأسعار نتيجة العرض والطلب. عندما تصبح البضائع نادرة خلال فترات ارتفاع الطلب، التجار قادرون على بيع السلع لأكثر وأكثر المستهلكين على استعداد لانفاق المزيد بالنسبة لهم.

يعتقد أنصار التضخم في التكاليف أن الأسعار ترتفع عندما يتعين على الشركات أن تدفع أكثر لإنتاج نفس السلعة أو الخدمة. ثم يتم تمرير تكاليف إضافية في الأجور الأعلى، والضرائب الجديدة أو التعريفات الجمركية على الواردات على المستهلك. (لمزيد من المعلومات عن ذلك، راجع التضخم في التكاليف مقابل الطلب على سحب التضخم .

التضخم يمكن أن يكون جيدا أو سيئا بالنسبة لك اعتمادا على الوضع المالي الخاص بك. وبافتراض زيادة الأجور مع التضخم، فإن الأشخاص الذين لديهم قروض كبيرة معلقة سيكونون قادرين على تسديد ديونهم بشكل أسرع مما كان متوقعا. ومع ذلك، فإن أسعار المواد اليومية سوف تزيد، والتي لديها القدرة على خفض الملايين من مستويات معيشة الشعوب.

كيف يؤثر التضخم على بيض عشك

عندما يبدأ المستهلكون أولا في الادخار والاستثمار، فإنهم يميلون إلى تعيين مبلغ تعسفي من المال، مثل مليون دولار، كهدف للتقاعد. في حين أن مليون دولار قد يكون كافيا للحفاظ على العديد من الناس في جميع أنحاء التقاعد اليوم، ليس هناك ما يضمن أن يصدق في المستقبل.

على مدى ال 100 سنة الماضية، بلغ متوسط ​​التضخم حوالي 3. 21٪ سنويا. كان التضخم منخفضا نسبيا منذ التسعينيات، ولكنه كان مرتفعا جدا خلال السبعينات، حيث وصل إلى 14٪ في عام 1980.

عند التخطيط للتقاعد، فكر في هذا المعدل كنوع من الضرائب الخفية على محفظتك.

دعنا نقول أنك وضعت معا محفظة لائق أن يكسب لك 10٪ سنويا. إذا كان لديك $ 50، 000، وكنت افتراضيا كسب 000 5 $ بعد سنة واحدة بمبلغ مجموعه 55،000 دولار.ومع ذلك، إذا كان التضخم يحمل 3٪، فإن عائدك الحقيقي على الاستثمار يتقلص إلى 7٪ - أن $ 55، 000 لديها الآن القدرة الشرائية فقط 53 $، 500.

أكثر من 30 إلى 50 عاما (اعتمادا على كيفية البدء في توفير قريبا للتقاعد)، والتضخم يمكن أن تأكل إلى عشرات الآلاف من الدولارات أو أكثر من عش البيض الخاص بك. تأكد من تعيين هدف مرتفع بما فيه الكفاية للتعويض عن آثاره المحتملة.

حماية المدخرات التقاعدية

الاستثمارات التي تحارب التضخم. إذا كنت ترغب في البقاء على علم بالتضخم، فإن سلة من الأسهم الموثوقة نسبيا يمكن أن تنجز المهمة - على الأقل كانت هذه هي الحالة التاريخية. على سبيل المثال، حقق مؤشر ستاندرد اند بورز 500 عائد سنوي قدره 11. 31٪ بين عامي 1928 و 2010. ومن غير المتوقع أن يتجاوز التضخم 11٪ كل عام، وبالتالي فمن المرجح أن يكون الاستثمار في صناديق المؤشرات المتداولة الأساسية (صناديق التداول المتداولة) خيار جيد. انقر هنا للحصول على البرنامج التعليمي إتف إنفستوبيديا.

ضع في اعتبارك أنه قد يكون هناك انكماش اقتصادي يجعل الأسهم تبدو ضعيفة على المدى الطويل. على سبيل المثال، بلغ متوسط ​​مؤشر S & P 500 3. 54٪ بين عامي 2001 و 2010، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى فقاعة دوتكوم والركود الكبير. هذا هو السبب في أنها تدفع لبدء الاستثمار في سن مبكرة: عليك أن تكون أكثر عرضة لتكون قادرة على استعادة من والعيش الماضي - خسائر كبيرة.

العمر-- تشكيل محفظتك. يجب أن تتغير تركيبة محفظتك كلما اقتربت من تاريخ التقاعد المستهدف. وقد وجد المستثمرون في العشرينات من العمر نجاحا في الاستثمار في الأسهم والعقارات المشتركة، حيث أن هذين الاستثمارين تاريخيا هما الوحيدان اللذان يتفوقان على التضخم.

ومع ذلك، إذا كنت أقل من 10 سنوات من تقاعدك، فسوف تحتاج إلى خفض كم كنت تستثمر في الأسهم والعقارات، والتركيز أكثر على استثمارات أكثر أمانا مثل السندات ومكافئات النقدية ( وحسابات سوق المال وما شابه ذلك).

كانت القاعدة القديمة للإبقاء على مقدار محفظتك في الأسهم هي طرح عمرك من 100. إذا كنت 50، وكنت ترغب في الحفاظ على حوالي 50٪ من الأسهم والباقي في السندات أو بعض أخرى والاستثمار منخفض المخاطر. الآن، مع الناس يعيشون لفترة أطول، ينصح المستشارين جعل هذا العدد 110-120. إذا كنت تستخدم 120 ناقص عمرك، يجب أن يكون عمره 50 عاما 70٪ في الأسهم و 65 عاما لا يزال لديه 55٪. لمزيد من الأمن، ابحث عن أسهم منخفضة بيتا أثناء الاقتراب من الدخول وإدخال التقاعد - هذه الأسهم تميل إلى التقلب بشكل أقل بعنف من غيرها.

استثمارات أكثر أمنا. يشير بعض المستشارين إلى الأوراق المالية الخزينة (فواتير وملاحظات وسندات) باعتبارها سيارات استثمارية صحية للمتقاعدين حيث أنها لا تتقلب بعنف مثل الأسهم، وطالما احتفظت الحكومة الاتحادية بجدارة الائتمان - تقدم عمليا عائد مضمون (انظر مقدمة في سندات الخزينة ). ومع ذلك، مع انخفاض المخاطر يأتي مكافأة منخفضة. فإن العديد من سندات الخزانة وسندات أخرى سوف تتخلف بالفعل عن التضخم، وهذا يعني أن العائد المضمون الخاص بك فقد بالفعل المال في شكل انخفاض القوة الشرائية.

تعتبر الأوراق المالية المحمية بتضخم الخزانة، أو تيبس، خيارا شعبيا آخر للمتقاعدين.وتتلقى هذه الأوراق المالية، الصادرة عن الحكومة الاتحادية، تعديلات نصف سنوية لحساب التضخم، مما يعني أنك ستحتفظ بقوتك الشرائية حتى إذا ارتفعت الأسعار (راجع مقدمة إلى الأوراق المالية المحمية من التضخم في الخزانة ). تيبس - وكذلك سندات الخزينة والسندات - معفاة من الضرائب على الدخل المحلي والمحلي.

الخلاصة

التضخم هو عنصر متستر ومغفل في التخطيط للتقاعد. في حالة استمرار ارتفاع الأسعار في المستقبل المنظور، ما قد يبدو وكأنه هدف جيد اليوم قد لا تدعوك لمدة 30 أو أكثر من سنوات كنت آمل أن تعيش قبالة البيض عشك. عامل التضخم عند وضع هدف الادخار الخاص بك والحفاظ على الأقل بعض من محفظتك في الاستثمارات التي من المرجح أن تنمو مع التضخم.

الاستثمار الدقيق والمسؤول في سوق الأسهم و تيبس يمكن أن تساعدك على البقاء في صدارة ارتفاع الأسعار. لمزيد من المعلومات راجع مكافحة التقاعد الصامت القاتل: التضخم ، التخطيط للتقاعد: كم سأحتاج ؟ و التمهيدي على التضخم .