عندما يتعلق الأمر بالنظر في التأمين على الحياة كاستثمار، ربما كنت قد سمعت القول المأثور، "شراء المدى واستثمار الفرق. "وتستند هذه النصيحة إلى فكرة أن التأمين على الحياة هو الخيار الأفضل بالنسبة لمعظم الأفراد لأنه هو أقل تكلفة من نوع التأمين على الحياة ويترك الأموال مجانا للاستثمارات الأخرى. التأمين على الحياة الدائمة، والفئة الرئيسية الأخرى للتأمين على الحياة، ويسمح لحاملي وثائق لتجميع القيمة النقدية، في حين أن مصطلح لا، ولكن هناك رسوم إدارية مكلفة وعمولات الوكيل المرتبطة بالسياسات الدائمة، والعديد من المستشارين الماليين تعتبر هذه الاتهامات مضيعة للمال.

عندما تسمع مستشارين ماليين، وكثيرا ما يكون وكلاء التأمين على الحياة الذين يدافعون عن التأمين على الحياة كاستثمار، فإنهم يشيرون إلى عنصر القيمة النقدية للتأمين على الحياة الدائمة والطرق التي يمكن أن تستثمر بها اقتراض هذا المال. ( 6 طرق لالتقاط القيمة النقدية في التأمين على الحياة. ) عندما يكون من المنطقي الاستثمار في التأمين على الحياة بهذه الطريقة - ومتى تكون أفضل من شراء المدى واستثمار الفرق؟ دعونا نلقي نظرة على بعض من الحجج الأكثر شعبية لصالح الاستثمار في التأمين على الحياة الدائمة وكيفية مقارنة إمكانات الاستثمار الأخرى.

حجج مؤيدة لاستخدام التأمين على الحياة الدائمة كاستثمار

هناك العديد من الحجج المؤيدة لاستخدام التأمين على الحياة الدائمة. المسألة هي: هذه الفوائد ليست فريدة من نوعها للتأمين على الحياة الدائمة. يمكنك في كثير من الأحيان الحصول عليها بطرق أخرى دون دفع نفقات الإدارة العليا والعمولات وكيل التي تأتي مع التأمين على الحياة الدائمة. دعونا ندرس بعض من أكثر منافع على نطاق واسع من التأمين على الحياة الدائمة واحدا تلو الآخر.

1. تحصل على النمو المؤجل الضرائب.

هذه الفائدة من عنصر القيمة النقدية في وثيقة التأمين على الحياة الدائمة يعني أنك لا تدفع الضرائب على أي فوائد أو أرباح أو أرباح رأس المال في بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك حتى تقوم بسحب العائدات. ومع ذلك، يمكنك الحصول على هذه الفائدة بنفسك من خلال وضع أموالك في أي عدد من حسابات التقاعد، بما في ذلك الحسابات الدولية التقليدية، 401 (k) s، 403 (b) s، إيراس سيمبل، سيب إيراس أند سيلف-إمبلويد 401 (k) بلانز .

إذا كنت تقطع مساهماتك في هذه الحسابات عاما بعد عام، فإن التأمين على الحياة الدائمة قد يكون له مكان في محفظتك. لمزيد من المعلومات عن المزايا الضريبية للحياة الدائمة، راجع قطع فاتورتك الضريبية مع التأمين على الحياة الدائمة .

2. يمكنك الحفاظ على سياستك حتى سن 100، طالما أنك تدفع الأقساط.

من الفوائد الرئيسية المعلن عنها للتأمين على الحياة الدائمة على مدى الحياة التأمين على الحياة هو أنك لا تفقد التغطية الخاصة بك بعد عدد محدد من السنوات. وتنتهي سياسة المصطلح عندما تصل إلى نهاية المدة، والتي يكون فيها العديد من حاملي وثائق التأمين في سن 65 أو 70 عاما.ولكن بحلول الوقت الذي كنت 100، الذي سوف تحتاج إلى وفاتك فائدة؟ على الأرجح، فإن الأشخاص الذين أخذتم أصلا بوليصة تأمين على الحياة لحماية، وزوجك وأطفالك، إما أن يكونوا مكتفين ذاتيا أو قد توفيوا أيضا.

3. يمكنك الاقتراض مقابل القيمة النقدية لشراء منزل أو إرسال أطفالك إلى الكلية، دون دفع الضرائب أو العقوبات.

يمكنك أيضا استخدام الأموال التي تضعها في حساب التوفير الذي يمكنك التحكم - واحد الذي لا تدفع رسوم وعمولات - لشراء منزل أو إرسال أطفالك إلى الكلية. ولكن ما يعنيه وكلاء التأمين حقا عند جعل هذه النقطة هو أنه إذا كنت وضعت المال في خطة التقاعد محظوظ الضرائب مثل 401 (ك) وترغب في إخراجه لغرض غير التقاعد، قد تضطر لدفع 10 ٪ عقوبة التوزيع المبكر بالإضافة إلى ضريبة الدخل المستحقة. وعلاوة على ذلك، فإن بعض خطط التقاعد، مثل 457 (ب)، تجعل من الصعب أو حتى من المستحيل الحصول على المال لأحد هذه الأغراض.

ومع ذلك، فعادة ما تكون فكرة سيئة تعرضك لتقاعدك عن طريق مداهمة مدخراتك التقاعدية لأغراض أخرى، والعقوبات أو لا. انها أيضا فكرة سيئة الخلط بين التأمين على الحياة مع حساب التوفير. ما هو أكثر من ذلك، عند اقتراض المال من وثيقة التأمين الدائمة الخاصة بك، فإنه سوف تستحق الفائدة حتى تسديده، وإذا كنت تموت قبل سداد القرض، ورثة الخاص بك سوف تحصل على استحقاق وفاة أصغر. (لمعرفة المزيد، اقرأ كيف تعمل 401 (ك) القروض؟)

4. يمكن للتأمين على الحياة الدائمة أن يوفر فوائد متسارعة إذا أصبت بمرض حاد أو مرضي.

قد تكون قادرا على الحصول على أي مكان من 25٪ إلى 100٪ من استحقاق الوفاة في بوليصة التأمين الدائمة قبل أن تموت إذا قمت بتطوير حالة محددة مثل النوبة القلبية والسكتة الدماغية والسرطان الغازية أو الفشل الكلوي في نهاية المرحلة. الجانب الصعودي من الفوائد المتسارعة، كما يطلق عليها، هو أنه يمكنك استخدامها لدفع فواتيرك الطبية وربما التمتع بنوعية حياة أفضل في الأشهر الأخيرة. والعيب هو أن المستفيدين الخاصين بك لن يحصلوا على الفائدة الكاملة التي تقصدونها عند إخراج السياسة. أيضا، التأمين الصحي الخاص بك قد توفر بالفعل تغطية كافية لفواتيرك الطبية.

بالإضافة إلى ذلك، بعض السياسات المدى تقدم هذه الميزة. فهي ليست فريدة من نوعها للتأمين على الحياة الدائمة. كما أن بعض السياسات تفرض رسوما إضافية على الفوائد المتسارعة، كما لو أن أقساط التأمين على الحياة الدائمة لم تكن مرتفعة بالفعل بما فيه الكفاية. (اقرأ نظرة أكثر قربا على الراكبين المتسارعين للحصول على مزيد من المعلومات).

حجج لصالح مدة الشراء واستثمار الفرق

عندما تشتري سياسة مصطلح، فإن جميع أقساط التأمين تذهب نحو تأمين استحقاق الوفاة للمستفيدين ، وهم عادة زوجك أو أطفالك. التأمين على الحياة لفترة طويلة، على عكس التأمين على الحياة الدائمة، ليس لديها أي قيمة نقدية، وبالتالي ليس لديها أي عنصر الاستثمار. ومع ذلك، يمكنك التفكير في مصطلح التأمين على الحياة كاستثمار بمعنى أنك تدفع قليلا نسبيا في الأقساط مقابل الحصول على استحقاقات وفاة كبيرة نسبيا.

على سبيل المثال، قد تكون المرأة التي تبلغ من العمر 30 عاما والتي لا تتمتع بالصحة في صحة ممتازة قادرة على الحصول على سياسة لمدة 20 عاما مع استحقاق الوفاة بقيمة 1 مليون دولار مقابل 480 دولارا في السنة.وإذا توفيت هذه المرأة في سن 49 عاما بعد أن دفعت أقساط لمدة 19 عاما، فإن المستفيدين منها سيحصلون على مبلغ مليون دولار معفى من الضرائب عندما تدفع في 9 دولارات فقط (120). ويوفر التأمين على الحياة مدة لا تضاهى من العائد على الاستثمار إذا كان المستفيدون من أي وقت مضى لاستخدامها. ومع ذلك، فإنه يوفر عائدا سلبيا على الاستثمار إذا كنت في غالبية حاملي الوثائق الذين لم يستفيد المستفيدون أبدا من المطالبة. في هذه الحالة، كنت قد دفعت سعر منخفض نسبيا لراحة البال، ويمكنك الاحتفال حقيقة أنك لا تزال على قيد الحياة.

هل تكره حقا فكرة احتمال "رمي" ما يقرب من 10،000 دولار على مدى السنوات ال 20 المقبلة؟ ماذا سيحدث إذا استثمرت 480 دولارا في السنة في سوق الأسهم بدلا من ذلك؟ إذا كنت قد حققت عائد سنوي متوسط ​​قدره 8٪، سيكون لديك 25 $، 960 بعد 20 عاما، قبل الضرائب والتضخم. وبالنظر إلى تكلفة الفرصة البديلة لوضع 480 دولارا في السنة في أقساط التأمين على الحياة بدلا من استثمارها، فإنك حقا "تتخلص" 25 دولارا، 960. ولكن إذا ماتت بدون تأمين على الحياة خلال تلك السنوات العشرين، فسوف تترك ورثتك مع ما يقرب من شيء بدلا من ترك لهم مع مليون دولار.

ماذا لو اشتريت التأمين على الحياة الدائمة بدلا من ذلك؟ نفس المرأة المذكورة أعلاه الذين اشتروا بوليصة التأمين على الحياة بأكملها من شركة التأمين نفسها يمكن أن نتوقع أن تدفع 9 $، 370 سنويا. إن تكلفة سياسة الحياة الكاملة سنة واحدة هي أقل بقليل من تكلفة سياسة الحياة 20 سنة . فما مقدار قيمة النقد التي تقوم بتكوينها مقابل تلك التكلفة الإضافية؟

- بعد خمس سنوات، القيمة النقدية المضمونة للسياسة هي 19،880 دولار، وكنت قد دفعت 46،850 $ في الأقساط.

- بعد 10 سنوات، القيمة النقدية المضمونة للسياسة هي 65 $، 630، وكنت قد دفعت 93 $، 700 في أقساط.

- بعد 20 عاما، القيمة النقدية المضمونة للسياسة هي 181 $، 630، وكنت قد دفعت 187 $، 400 في أقساط.

ولكن بعد 20 عاما، إذا كنت قد اشتريت مدة 480 دولارا في السنة واستثمرت الفرق 8، 890 دولار، سيكون لديك 480 $، 806 قبل الضرائب والتضخم بمتوسط ​​العائد السنوي من 8٪.

بالتأكيد، كما تقول، ولكن سياسة التأمين على الحياة الدائمة تضمن العودة. أنا لا يضمن 8٪ العائد في السوق. هذا صحيح. إذا كان لديك أي التسامح للمخاطر، يمكنك وضع اضافية 8، 890 سنويا في حساب التوفير. سوف تكسب 1٪ سنويا، على افتراض أن أسعار الفائدة لا ترتفع أبدا من أدنى مستوياتها التاريخية اليوم. بعد 20 عاما، سيكون لديك 208 $، 671. وهذا لا يزال أكثر من القيمة النقدية المضمونة للسياسة الدائمة من 181 $، 630.

الخط السفلي

استخدام التأمين على الحياة الدائمة كاستثمار قد يكون منطقيا لبعض الناس في بعض الحالات - عادة ما تكون ذات قيمة عالية من الأفراد الذين يبحثون عن وسيلة لتقليل الضرائب على العقارات.

بالنسبة للشخص العادي، والاحتمالات ضعيفة أن التأمين على الحياة الدائمة سيكون استثمارا جيدا مقارنة مع شراء المدى واستثمار الفرق. لمزيد من المعلومات حول الموضوع، راجع إستراتيجيات استخدام التأمين على الحياة للتقاعد .