الأيام المظلمة للركود الكبير هي وراءها، ولكن العديد من الأميركيين الأكبر سنا لا يزالون يواجهون تحديات مالية خطيرة. هل تتخلى الطبقة الوسطى عن التقاعد؟ ليس بالضبط، ولكن البعض يؤجل تاريخهم لأنهم ببساطة لم يكن لديك ما يكفي من الأصول الخاصة بهم لاستكمال الضمان الاجتماعي.

العمل الماضي 65

لفترة طويلة كان العمال الأمريكيون ينظرون إلى 65 سن التقاعد العادي. لا يزال العمر الذي يؤهلك لبرنامج ميديكار.

ولكن بخلاف ذلك، يبدو أن العمر الطبيعي يتغير، وفقا لآخر استطلاعات الرأي بشأن الفوائد العالمية من قبل شركة ويليس تويرس واتسون الاستشارية. ووجدت الشركة أن ما يقرب من ثلث العمال لن يكونوا قادرين على التقاعد عندما كانوا يعتقدون في الأصل أنهم سوف. و 23٪ من ما يقرب من 5، 100 المستطلعين يقدرون أن لديهم للعمل حتى سن 70 على الأقل من أجل دعم أنفسهم بشكل كاف بعد ترك القوى العاملة.

- "<->

" كثير من أولئك الذين هم على وشك التقاعد يجدون أنهم ليسوا مستعدين ماليا كما كانوا يعتقدون أنهم سيكونون "، كما يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس مؤسسة إندكس فوند أدفيسورس، Inc. ، في إيرفين، كاليفورنيا.

يبدو أن تأخير التقاعد جزء من اتجاه قاتم على المدى الطويل. قبل ثلاثة عشر عاما، كان عدد الموظفين الذكور الذين ما زالوا يعملون بعد سن 65 عاما 15٪، وفقا للمسح. اليوم انها 22٪. لسوء الحظ، أفاد الأفراد الذين يخططون للعمل حتى سن 70 عاما لديهم مستويات ضغط أعلى بكثير وصحة عامة أسوأ من أولئك الذين يدخلون التقاعد في وقت سابق.

- 3>>

عادات الادخار

لمحة عن البيض الأمريكي النموذجي تكشف لماذا الكثير منا، وخاصة في الطبقة الوسطى، في ورطة خطيرة. ويبلغ متوسط ​​الأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عاما ما مقداره 104 آلاف دولار فقط، وفقا لتقرير أصدره مكتب المساءلة الحكومية في عام 2015. ولوضع ذلك في المنظور، فإنه يعادل عقد سنوي يدفع 310 دولارات شهريا. ما يجعل هذه الأرقام مثيرة للقلق بشكل خاص هو أن عددا أقل من العمال لديهم معاش يمكن أن تعتمد عليه لتكملة أصولهم الشخصية. نحن في فترة عندما يكون لدينا على الاطلاق لانقاذ من أجل العيش بشكل مريح في التقاعد.

لماذا هذا المستوى المنخفض من المدخرات؟ ويتعلق البعض منها بأداء سوق الأوراق المالية. ومنذ غوصه في عام 2009، ارتفع مؤشر ستاندرد آند بورز 500 بشكل مطرد إلى حد ما (وإن كان أقل من ذلك في وقت متأخر). ولكن على مدى 20 عاما، نما المؤشر بمعدل سنوي يصل إلى 5٪ فقط. وفقا للمعايير التاريخية، ونحن يحدث أن يمر تمتد باهتة إلى حد ما.

ولكن يبدو أن الجاني الأكبر هو عجز أمريكا عن تخصيص ما يكفي من أجورنا لتلبية الاحتياجات المستقبلية. إن معدل المدخرات الشخصية - النسبة المئوية للدخل الذي نضعه في أمور مثل حسابات التقاعد وحسابات التوفير - قد بلغ حوالي 5٪ خلال السنوات القليلة الماضية.وعلى سبيل المقارنة، كانت معدلات الادخار في السبعينات وأوائل الثمانينيات من القرن العشرين في انخفاض الأرقام المزدوجة.

"أحد أسباب ذلك هو أن الناس يستخدمون المزيد من الديون ونقدا أقل. قبل الثمانينيات كان الناس ينقذون المال ويستخدمون مدخراتهم لشراء السلع والخدمات. الآن كثير من الناس شراء السلع والخدمات مع بطاقات الائتمان بدلا من النقدية المحفوظة. وقال كيرك تشيشولم، مدير الثروات في مجموعة إنوفاتيف الاستشارية في ليكسينغتون، ماس.

من السهل التوصل إلى جعل هو أننا ببساطة جدا "الآن المنحى، "إنفاق ما نقوم به بدلا من سكيرلينغ بعيدا عن في وقت لاحق اليوم. ولكن بعض العوامل الخارجية عملت أيضا ضد المستهلك. خذ، على سبيل المثال، سياسة "المال الفضفاض" لفترة طويلة. من خلال الحفاظ على أسعار الفائدة منخفضة، وكان هذا هو الحال حتى قبل الركود، وجعل البنك المركزي من الأسهل على الأميركيين للاقتراض بثمن رخيص لشراء المزيد من السلع.

وعلاوة على ذلك، تحسن سوق العمل ببطء على مدى السنوات القليلة الماضية. هناك أدلة تشير إلى أنه عندما يشعر المستهلكون بالثقة حول عملهم، فإنهم يميلون إلى إنفاق المزيد من ما يكسبونه. كيفية البدء في الادخار للتقاعد )

الوصول إلى حسابات التقاعد

يعتقد بعض صانعي السياسات أن معدل الادخار الضعيف لدى الأميركيين هو جزء من الخيارات الشخصية فقط. ويقولون إن عدم الوصول إلى حسابات التقاعد القائمة على أصحاب العمل يضر بقدرتنا على الادخار. ووجد تقرير منفصل لمكتب المحاسبة الحكومية أن ما يقرب من نصف العمال الأمريكيين لا يساهمون في حساب 401 (k) أو حساب آخر يتمتع بالضرائب. وأشارت الغالبية العظمى من هؤلاء الأفراد إلى عدم وجود برنامج ادخار في مكان عملهم باعتباره السبب الرئيسي.

الحقيقة البسيطة هي أننا أكثر احتمالا لإنقاذ التقاعد عندما يتم أخذ المال مباشرة من راتب. ويعود ذلك جزئيا إلى أن العمال لا يملكون خيارا لإنفاق الأموال التي حولها رب عملهم في أماكن أخرى. "عندما يبدأ المستثمر بخصم الرواتب لاستثمار منهجي، يتم اتخاذ القرار مرة واحدة، ويأخذ المبادرة لوقفه. على النقيض من ذلك مع كتابة شيك كل شهر، الأمر الذي يتطلب قرارا شهريا لاتخاذ إجراءات. وقال جيمس B. توينينغ، سفب ®، مدير الثروات ومؤسس شركة فينانسيال بلان، إنك، في بيلينجهام، "عندما يكون النقد ضيقا أو أن يصرف المستثمر عن طريق عملية شراء محتملة، فمن السهل جدا عدم كتابة الشيك ببساطة" .

ومع ذلك، هناك أيضا حاجز تعليمي كبير يمنع بعض الأفراد من اختيار أدوات أخرى تحت تصرفهم، مثل حسابات التقاعد الفردية (إيراس). ووفقا لمسح أجري في عام 2015 من قبل تيا-كريف، 43٪ من المستطلعين الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و 44 لا يعرفون ما كان الجيش الجمهوري الايرلندي.

حاولت إدارة أوباما توسيع نطاق الوصول إلى برامج التقاعد في مكان العمل، على الرغم من أن بعض الخبراء يقولون أنه لا يزال هناك طريق طويل لنقطعه. في عام 2015 طرحت إدارة أوباما خطة الادخار "ميرا"، الموجهة نحو أولئك الذين يفتقرون إلى برنامج التقاعد في مكان العمل.ويمكن أن يحصل المشاركون على أموال سحوبة من راتبهم، وهو ما يتجه نحو شراء سندات الخزينة. ولكن في حين أن هذه الحسابات من المؤكد أنها لن تفقد المال - الأوراق المالية مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من حكومة الولايات المتحدة - كما أنها لن توفر على الأرجح أكثر من مجرد عودة متواضعة.

الوقت سوف اقول ما هي الخطط أو المقترحات بطل إدارة ترامب وما إذا كان الكونغرس يوافق.

الخلاصة

وثمة شريحة كبيرة من القوة العاملة الأمريكية غير قادرة على وضع ما يكفي من المال إلى وفورات، مما اضطر العديد منهم إلى تأخير تقاعدهم بعد سن 65. وبينما الاسراف في الانفاق هو بالتأكيد عاملا، والوصول إلى أكثر انتشارا إلى التقاعد يمكن للخطط أن تشجع المستثمرين على البدء في الادخار في وقت سابق من الحياة. (للمزيد، انظر 7 باد أعذار لعدم الادخار للتقاعد .)

هناك قليلا الهتاف للأخبار بالنسبة لأولئك الذين لا ينتهي عمل أطول: قد لا يكون سيئا بالنسبة لصحتهم فإن الذين شملهم الاستطلاع من قبل ويليس تويرس واتسون (الناس الذين يتوقعون العمل حتى 70) أبلغوا عن شعورهم. لماذا العمل بعد التقاعد هو جيد لصحتك تقارير عن العديد من الدراسات الجامعية التي وجدت أن العمل في الماضي 65 يمكن إضافة سنوات إلى حياتك. ربما يكون ضغط العمل الفعلي أقل من الخوف من العمل لفترة أطول من المعتاد.