في أعقاب الركود الكبير، أصبح الحد الأدنى بنسبة 20٪ من الدفعة الأولى هو المعيار الصناعي للرهون العقارية الجامبو. أما اليوم، فإن المقرضين يخففون من متطلبات الدفع بنسبة 20٪ على جمبوس - خاصة بالنسبة ل هنريس ("أصحاب الدخل المرتفعة، الذين ليسوا غنيين بعد")، الذين يميلون إلى أن يكونوا من المهنيين الأصغر سنا الذين يتمتعون بقدر كبير من الائتمان والدخل، ولكن ليس الكثير من النقد.

قروض جمبو

قروض جمبو هي رهونات تتجاوز حدود القروض المطابقة. في عام 2016، هذا هو 417،000 دولار في معظم الأسواق العقارية، وتصل إلى 721 $، 050 في عدد قليل من الأسواق السكنية عالية التكلفة، مثل هونولولو، هاواي. وتندرج هذه القروض خارج قيود القروض المطابقة، ولذلك فهي غير مدعومة من قبل فاني ماي أو فريدي ماك. ونظرا لأن المقترضين يتحملون مخاطر أكبر على هذه القروض، فإنهم يفرضون عادة شروط ائتمان أكثر صرامة ويحملون أسعار فائدة أعلى لتعويض تعرضهم المالي. لمزيد من المعلومات، راجع دليل سريع لرهون العقارية الجامبو و ما هي خياراتك لرهون العقارية الكبيرة؟

- 1>>

الدخل غني، نقدي ضعيف

يشير مصطلح "هنري" إلى شريحة من الأفراد أو الأسر التي تكسب ما بين 250 و 500 ألف دولار سنويا، ولكن ليس لديها الكثير من النقد بعد دفع الضرائب، وتكاليف السكن، والتعليم، ووضع الأموال جانبا لحسابات الادخار للتقاعد والكلية. وبدون قدر كبير من النقد، قد لا يكون لدى هؤلاء المقترضين المال لتغطية دفعة كبيرة - 20٪ من الرهن العقاري $ 1 مليون $ 200،000، بعد كل شيء - شيء يمكن أن يمنعهم من التأهل للحصول على الرهن العقاري الذي يريدون.

- <> المقرضون يتطلعون إلى ما وراء النقد

في حين أن 20٪ إلى أسفل كانت معيار ما بعد الركود على الرهن العقاري الجامبو، فإن عددا متزايدا من المقرضين الآن على استعداد للموافقة على القروض الجامبو بأقل من 10٪ بل وأقل، في بعض الحالات - إذا كان المقترض لديه الأصول والدخل كافية. على سبيل المثال، أبرزت قصة حديثة في صحيفة وول ستريت جورنال مقترض في مدينة نيويورك كان لديه تصنيف ائتماني كبير وثماني سنوات في وظيفة ذات أجور جيدة، ولكن فقط ما يكفي من النقود مقابل 10٪ دفعة أولى بقيمة مليون دولار الصفحة الرئيسية. حتى مع انخفاض الدفعة الأولى، تمت الموافقة على المقترض للحصول على القرض بسبب دخله وأصوله.

ما هي نسبة القرض إلى القيمة؟

يولي المقرضون اهتماما كبيرا لحجم الدفعة الأولى لأنه يؤثر على نسبة القروض إلى القيمة (لتف) - وهو تقييم مخاطر الإقراض الذي يقارن مبلغ القرض مع القيمة المقدرة للمنزل. يتم احتسابها بقسمة مبلغ القرض على القيمة الأقل من قيمة المنزل أو سعر الشراء. وكلما ارتفعت قيمة الدفعة الأولى، انخفض المبلغ الإجمالي (والعكس بالعكس).

في ما يلي مثال: لنفترض أنك تشتري 200 ألف دولار أمريكي. إذا كنت وضعت 20٪ إلى أسفل ($ 40، 000)، فإن لتف أن يكون 80٪ (160 $، 000 ÷ $ 200، 000 = 8). إذا كنت وضعت 10٪ فقط (20، 000 $)، ومع ذلك، فإن لتف تكون 90٪ (180 $، 000 ÷ $ 200، 000 =.9). ويعتبر المقترضون الذين لديهم انخفاض في القيمة طويلة الأجل أقل خطورة لأنهم يتمتعون بقدر أكبر من الإنصاف في منازلهم، مما يجعلهم أقل عرضة للتخلف عن السداد. وإذا كان المقترض ينتهي به الأمر إلى التخلف عن السداد، فسيكون للمقرض وقت أسهل لبيع المنزل في الرهن على الأقل بقدر ما هو مستحق للرهن العقاري.

خط القاع

أحدث منتجات القروض من البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين عبر الإنترنت تقدم القروض العقارية الجامبو مع لاتفس تصل إلى 90٪، وهو خبر عظيم ل هنريس. للتعويض عن المخاطر المضافة، عادة ما ينتهي المقترضون بدفع سعر فائدة أعلى. إن الفرق في أسعار الفائدة بين 20٪ دفعة أولى و 10٪ دفعة أولى، على سبيل المثال، يمكن أن يكون حوالي ربع إلى ثلاثة ثمان نقاط مئوية، وفقا لبريان سكوت كوهين، ويلز فارغو مصرفي الرهن العقاري الخاص ومقرها في نيو مدينة نيويورك.

المقرضين الذين يقدمون قروض جمبو عالية القيمة قد تتطلب 12 شهرا من الاحتياطيات. أخبار جيدة ل هنريس: معظم تسمح أرصدة حساب التقاعد لعامل في القرار - شريطة أن يمكن تصفيتها.

قد تكون مهتما أيضا

جامبو مقابل الرهون العقارية التقليدية: كيف تختلف و لماذا تختار فا جمبو الرهن العقاري على غيرها من جمبوس؟