قد يكون مجلس الاحتياطي الاتحادي قد رفع رسميا سعر الفائدة الرئيسي في العام الماضي، ولكن عموما، لا تزال أسعار الفائدة منخفضة جدا. وهذا أمر عظيم بالنسبة لمشتري السيارات أو المنازل (4٪ للرهن العقاري لمدة 30 عاما، وطفل رضيع!)، ولكنها ليست مثل نعمة للمتقاعدين، أو أي شخص الاعتماد بشكل كبير على دخل الاستثمار (بدلا من الدخل المكتسب) للحصول عليها. إن الطنانة الأخيرة حول أسعار الفائدة السلبية، والتي لم تصل إلى الولايات المتحدة حتى الآن (قراءة كيف تعمل أسعار الفائدة السلبية )، يجعل كل هذا أكثر إثارة.

إذا كنت تعيش على الفائدة التي تولدها أصولك، فمن الواضح أن بيئة أسعار الفائدة المنخفضة تعني دخلا أقل للعيش فيه. ما هي الخطة، إذن، إذا كنت تسوق للأدوات الموجهة نحو الدخل؟

تقنيات سندات الخزانة

والتنقل إلى التقليدي لكثير من المتقاعدين وسندات الخزانة وسندات الخزانة، والتي توفر لذلك، دخل موثوق المطرد في خطر منخفض (انظر هل سندات الخزانة استثمارا جيدا للتقاعد ؟ ). ولكن هناك ثمن لدفع ثمن صك "مدعوم من الإيمان الكامل والائتمان من الحكومة الاتحادية": T- سندات و T-نوتس لا تقدم جاذبية من الغلات، وبأسعار فائدة منخفضة المناخ، فإنها قد لا توفر الكثير من الدخل على الإطلاق.

ماذا تفعل؟ يمكن أن تحاول أن تستفيد من أي سندات لديك الآن، وأن تعيش خارج رأس المال (الذي يحول دون أي دخل من إيرادات الفوائد في المستقبل، بالطبع)، أو أن تختار الاستثمار في أدوات دينية ذات مخاطر أعلى قليلا، مثل سندات الشركات أو البلديات. وهناك فكرة أخرى: السندات، التي يقوم المستثمر بشراء أوراق مالية منفصلة ذات آجال استحقاق مختلفة، بدلا من وضع الأموال في سندات واحدة طويلة الأجل. لذلك إذا انخفضت المعدلات عندما حان الوقت لإعادة الاستثمار، فإن أقل من المحفظة يجب أن تذهب إلى السندات ذات العائد المنخفض؛ إذا ارتفعت معدلات، يمكنك الحصول على تحسين المحاصيل بشكل أسرع. اقرأ المزيد في سلالم السندات: فكرة سيئة للمتقاعدين؟

زوايا المعاشات

يمكن أيضا القيام بالسلالم مع المعاشات السنوية، واستعداد آخر للمتقاعدين. المعاشات هي نوع من منتجات التأمين التي تضمن دفعات منتظمة (بمعدل ثابت أو متغير) لفترة محددة أو حتى وفاتك، حتى لو كنت تتحول إلى أن تكون سينتريناريان. يمكن للمعاشات التقاعدية أن توفر راحة البال، ولكنها غالبا ما تأتي مع ثمن ضخم، في شكل رسوم عالية ورسوم تسليم صارمة، إذا قمت بتغيير عقلك. وبالنظر إلى أن الدخل الذي يقدمونه في بيئة ذات معدل فائدة منخفض قد لا يستحق التكلفة.

بدلا من الذهاب في جميع المعاشات في الوقت الراهن، هل يمكن أن تحاول تقنية سلم. أو اختيار منتج معدل متغير، مما يسمح لك بالاستفادة عندما تبدأ معدلات الارتفاع مرة أخرى. راجع كيفية شراء الأقساط السنوية عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة.

المعاشات التقاعدية خطة الألغاز

على الرغم من أنها تحصل على أقل شيوعا، وخاصة في القطاع الخاص، وخطط المعاشات التقاعدية القائم على أرباب العمل (خطط محددة رسميا المنافع) لا تزال موجودة: على غرار المعاشات السنوية، فإنها يمكن أن توفر الدخل الشهري العادي، على تاريخ الراتب المتقاعد للعامل وطول مهنته.وتستثمر صناديق المعاشات التقاعدية هذه في فكرة أن أصولها ستولد المبلغ اللازم لتغطية التزاماتها تجاه أصحاب المعاشات التقاعدية. عندما تنخفض أسعار الفائدة، هناك دائما خطر أن صناديق المعاشات التقاعدية قد لا تكون قادرة على جعل "الرواتب" - على الرغم من ذلك إذا حدث ذلك، مؤسسة ضمان المعاشات التقاعدية (بغك)، والتي تضمن فوائد تصل إلى حد محدد قانونيا (نوع من مثل فديك لصناعة التقاعد)، يمكن أن تغطي جزءا من راتبك الشهري.

وبما أن خطط التقاعد من هذا النوع تخضع لسيطرة صاحب العمل، فإن خيارات الأفراد محدودة. وبالتأكيد، يجب أن لا تعتمد على المعاش التقاعدي كمصدر وحيد لدخل التقاعد الخاص بك (الجد قد تكون قادرة، ولكن ليس لك، في العالم المالي اليوم). أما أولئك الذين يتوقعون معاشا تقاعديا فربما يأخذون في الاعتبار مبلغا مقطوعا، بدلا من المدفوعات المدفوعة، ويستثمرونه في الصكوك التي تقدم عوائد أفضل (أو تحمل الجزء الأكبر منه، إلى أن تتحسن أسعار الفائدة). انظر أيضا كيف تعمل خطة التقاعد بعد التقاعد؟

ستودي ولكن التوفير الآمن

بحلول الوقت الذي ضرب سن التقاعد، يجب أن يكون لديك بعض الأموال وضعت جانبا في حساب التوفير لهذا اليوم الممطر المثل. وفي حين أن المناخ الحالي المنخفض الفائدة قد يبدو رطبا جدا، فمن المهم عدم نقل تلك الأموال في محاولة لكسب المزيد من الدخل. بالتأكيد، من المغري: بعد كل شيء، الفائدة المكتسبة على حسابات الادخار تبدو أقل بكثير من المعدلات المكتسبة على T- سندات. ولكن صناديق الطوارئ ليست مصممة لتخفيف عائد الاستثمار المرتفع، فهي موجودة لضمان عدم الدخول في الديون (أو ما هو أسوأ) إذا حدث ذلك غير متوقع. إذا كانت استراتيجيتكم هي إعادة استثمار أصول حساب التوفير، ومن ثم استخدام بطاقة الائتمان لتغطية تكاليف الطوارئ الكبيرة، والنظر في هذا: دفع تلك أبرس عالية على المشتريات المصنوعة من البلاستيك هو أسوأ بكثير من كسب حتى أدنى المعدلات في حساب التوفير الخاص .

الخلاصة

أسعار الفائدة المنخفضة عادة ليست كبيرة للمتقاعدين: بغض النظر عن كيفية وضع استراتيجية، فإن الاستثمارات الموجهة نحو الدخل الخاص بك يشعر الألم. ولكن مع الاستمرار، وليس محاولة لتقليل المدخرات أو تراجع كثيرا إلى رأس المال. مع الحظ، فإن أسعار الفائدة تتعافى عند نقطة ما. الخطة في هذه الأثناء هي أن تفعل نفسك أقل قدر ممكن من الضرر.