تستمر أسعار الفائدة في التحرك عند أدنى مستوياتها التاريخية على الرغم من إعلان بنك الاحتياطي الفيدرالي أنها ستبدأ ببطء في رفع أسعار الفائدة في المستقبل القريب. ولكن مدخرات التقاعد والمتقاعدين الذين يحتاجون إلى استخلاص الدخل من مدخراتهم الآن قد تم اكتشافهم بين صخرة ومكان صعب في السنوات القليلة الماضية. وإذا ظلت المعدلات عند هذه المستويات، فإن أولئك الذين يحاولون التخطيط لتقاعدهم يجب أن يكونوا مستعدين للتكيف مع هذه البيئة مع بعض التعديلات الحاسمة. وهنا ما يجب على مخططي التقاعد وعملائهم القيام به من أجل التخطيط بفعالية في بيئة معدل الفائدة صفر.

<1>>

سداد الدين

بدلا من استخدام المال لكسب معدل فائدة متقلب، قد يكون من المنطقي أن تسدد الديون التي تفرض مستويات أعلى من الاهتمام. وميكن لديون بطاقات االئتمان أن تذهب أولا، تليها قروض السيارات، والديون املستهلكة، وقروض الطالب والرهون العقارية. ربما تكون هذه هي الطريقة الأكثر أمانا لتحسين تدفقك النقدي في بيئة معدل الفائدة صفر، لأن ديونك لن يتم فرض معدل فائدة صفر. وقد حصل المتقاعد الذي يدفع رهنه الذي كان يحمل 5٪ من الفائدة على عائد أفضل بكثير على ماله من الذي يستثمر نفس المبلغ من المال في سد لمدة 10 سنوات دفع 1٪. يجب سداد الدين غير القابل للرد أولا، يليه الديون القابلة للخصم. (للمزيد، راجع: هل يجب على المتقاعدين سداد رهنهم؟ )

ابحث خارج خطوط

إذا كنت تبحث عن أدوات مضمونة لأموالك، يمكنك أن تبحث في الادخار أو الخزانة الأوراق المالية مع آجال استحقاق ربما من ثلاث إلى سبع سنوات. على الرغم من أن الملاحظات على المدى الطويل سوف يكون معدلات أعلى، وهذا ليس الوقت المناسب لقفل في سعر الفائدة على المدى الطويل مع المدخرات الخاصة بك. العديد من الوسطاء ومهنيي الاستثمار لديهم حق الوصول إلى الأقراص المدمجة التي تصدرها البنوك الكبيرة التي تدفع معدلات فائدة أعلى أيضا، وكثير منها لديها "المحليات" التي تجعلها أكثر شهية، مثل ميزة وضع يسمح للمشترين لاستبدال الأقراص المدمجة بعد فترة معينة من الزمن، مثل خمس سنوات. بعض العروض حتى تسمح للمستثمرين للحصول على مكافأة صغيرة على رأس مدرائهم إذا فعلوا ذلك. العروض الأخرى التي قد تستحق قيمتها في حين تشمل الأسهم المفضلة، والتي ليست مضمونة ولكن عادة ما تقدم عوائد أعلى من الأقراص المدمجة أو القضايا الحكومية والتجارة ضمن نطاق سعر مستقر. ويمكن أن تكون مخزونات المرافق وغيرها من الأسهم القوية القوية التي لها تاريخ قوي من مدفوعات الأرباح مصدرا آخر للدخل المستقر بدرجة معتدلة من المخاطر.

احذر من صناديق التداول المتداولة ذات العائد المرتفع والسندات التي لم يتم تصنيفها كأوراق مالية ذات تصنيف استثماري. في حين أن هذه الصكوك تدفع عائدات أعلى من السندات المضمونة، فإنها سوف تنخفض أيضا في الأسعار أكثر من أنواع أخرى من السندات عندما تبدأ أسعار الفائدة في الارتفاع.إذا قررت الاستثمار في هذا القطاع، سيكون من الحكمة شراء الحيازات الفردية التي لها آجال استحقاق قصيرة ومن ثم الاحتفاظ بها حتى الاستحقاق من أجل استرداد كامل رأس المال الخاص بك. (999). القطاعات الأخرى التي لها عوائد أعلى إنتاجية تشمل شراكات النفط والغاز وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المتداولة التي تمر عبر الدخل الناتج من مجموعة من العقارات. على الرغم من أن هذه العروض سوف يأخذك من السندات ووضع لكم في أسواق الأسهم، وأسعارها لا تنخفض تلقائيا عندما ترتفع أسعار الفائدة. وهناك صناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار العقاري في هذه القطاعات الآن التي تدفع غلة في نطاق 3-6٪. الكتابة المكتوبة المكالمات على أسهم الأسهم التي تملكها يمكن أن توفر لك طريقة أخرى جذابة لتوليد الدخل. هذه الاستراتيجية قد صافي لكم آخر 5٪ -6٪ مع الحد الأدنى من المخاطر. شيء واحد أن نتذكر إذا قمت بذلك هو أنه قد تضطر إلى دفع ضريبة الأرباح الرأسمالية إذا كنت تسمى على أسهمك. إذا كان ذلك سيكون مشكلة، ثم كنت ترغب في كتابة المكالمات الخاصة بك على أسعار الإضراب التي هي أبعد من السوق وجمع أقساط أصغر في المقابل.

كيف يمكن للمعدلات السلبية أن تهدم مدخراتك التقاعدية

. المعاشات والمكافآت إذا كنت تفكر في ما إذا كان يجب عليك أن تبدأ في الحصول على تعويض مضمون من معاش صاحب العمل أو معاش سنوي ، يمكنك الخروج قبل الانتظار لفترة من الوقت حتى أسعار الفائدة أعلى. أي نوع من العوامل دفع تعويضات مضمونة أسعار الفائدة في الحسابات التي تستخدم لتحديد مقدار سوف تحصل كل شهر. ولذلك، فإن العائد في بيئة معدل الفائدة صفر سيكون أقل من واحد حيث أسعار الفائدة أعلى.

إذا كنت تملك أو ترغب في شراء معاش سنوي، يمكنك إلقاء نظرة على المنتجات المفهرسة المتوفرة في السوق الآن. وستقوم هذه المركبات بإعطائك فائدة بناء على أداء معيار مرجعي أساسي، مثل مؤشر ستاندرد آند بورز 500، أو نسخة تسيطر عليها التقلبات. سوف يكون مضمون مديرك داخل العقد، ولا يزال بإمكانك عادة سحب ما يصل إلى 10٪ سنويا من دون ضريبة أو عقوبة. في حين أن معدل الفائدة التي تقوم بها في غير مضمونة، فإنها تفوق تاريخيا على المعاشات الثابتة وأنواع أخرى من الصكوك المضمونة.

التأمين العالمي المفهومي على الحياة قد يكون بديلا آخر قابلا للتطبيق إذا كنت تبحث عن ترك إرث لورثتك. وسوف يتم االعتراف بالفائدة لقيمتك النقدية بنفس الطريقة التي يتم بها احتساب المعاش السنوي المفهرس، ولكن يمكن الوصول إلى القيمة النقدية في أي وقت دون فرض ضرائب أو جزاءات. يمكنك أيضا شراء الدراجين المتسارعين المستفيدين الذين يدفعون جزءا من استحقاقات الوفاة إذا أصبحت معاقا أو تحتاج إلى رعاية طويلة الأجل. كلا النوعين من المنتجات لديها أيضا الدراجين مضمونة الدخل متاحة بتكلفة إضافية، على الرغم من أن يتم احتساب العوائد منها أيضا باستخدام أسعار الفائدة الحالية. (لمزيد من المعلومات، راجع:

كيف يعمل مؤشر التأمين العالمي على الحياة

.) ابحث عن البطانة الفضية إذا كانت أسعار الفائدة المنخفضة تترجم إلى دخل أقل لك كل شهر، فقد يكون هذا وقتا طيبا لتحويل إيرا التقليدية أو أرصدة الخطة المؤهلة إلى حسابات روث إيرا، بحيث يمكنك الضغط أن الدخل الخاضع للضريبة إضافية في إطار شريحة الضرائب الحالية الخاصة بك. إذا كان دخلك منخفضا بما فيه الكفاية، فقد تكون قادرا حتى على استخدام الاقتطاعات أو الاعتمادات لدفع الضريبة التي قد لا تستخدم غير ذلك.

الخط السفلي

التخطيط للتقاعد في بيئة معدل الفائدة صفر يمكن أن يكون اقتراح صعب. ولكن هناك عدة بدائل قابلة للحياة للأدوات المضمونة التي يمكن أن تساعدك على توليد الدخل الذي تحتاجه مع مستوى معتدل من المخاطر. دفع الديون الخاصة بك والعيش بشكل معقول يمكن أن تساعدك أيضا على تمتد الخاص بك دولار أكثر من ذلك. لمزيد من المعلومات حول كيفية التخطيط لتقاعدك، استشر المستشار المالي الخاص بك. (لمزيد من المعلومات، راجع:

المستشارين: هل لديك عملاء محاولة على التقاعد لحجم

.)