إذا كنت على وشك التقاعد وكنت تواجه خيارا صعبا فيما يتعلق بخطة التقاعد التي ترعاها الشركة: في حالة قبول الدفعات الشهرية التقليدية أو الحصول على مبلغ مقطوع ؟ من المفهوم، قد يكون من المغري أن تذهب مع المبلغ الإجمالي. بعد كل شيء، قد يكون أكبر صرف واحد من المال سوف تتلقى أي وقت مضى. بالإضافة إلى ذلك، قد ترغب في فكرة وجود المزيد من السيطرة على الاستثمارات الخاصة بك. قبل اتخاذ قرار لا رجعة فيه بشأن مستقبلك، خذ الوقت لفهم ما قد يعنيه لك ولعائلتك.

لماذا يقدم أصحاب العمل خيار الاختيار

أولا، يجب أن تسأل نفسك لماذا تريد شركتك حتى أن تسدد لك خطة التقاعد الخاصة بك. ولدى أرباب العمل أسباب مختلفة لتقديم المبلغ الإجمالي. ويجوز لصاحب العمل أن يستخدمها كحافز للعمال الأكبر سنا والأعلى تكلفة الذين يتقاعدون في وقت مبكر. أو قد تقدم هذا العرض لأن إلغاء مدفوعات المعاشات التقاعدية يولد مكاسب محاسبية تعزز دخل الشركات. وعلاوة على ذلك، إذا كنت تأخذ المبلغ الإجمالي، فإن صاحب العمل لن تضطر لدفع النفقات الإدارية والتأمين على أموالك.

فهم الضمانات

مثل العديد من المتقاعدين، قد تجد أنه من المريح أن تعرف أنه يمكنك الحصول على الاختيار كل شهر لبقية حياتك. ولكن لنفترض أن صاحب العمل في مشكلة مالية - ما هو الضمان الذي لديك أن الشيك سيكون دائما هناك؟

مؤسسة ضمان المعاشات التقاعدية (بغك) هي الجهة الحكومية التي تجمع أقساط التأمين من أصحاب العمل الراعية لخطط المعاشات التقاعدية المؤمن عليها. ولا يغطي برنامج حافظة الموارد البشرية سوى خطط الاستحقاقات المحددة (المدفوعات المعلنة) ولا يغطي خطط المساهمات المحددة. وهو يكسب المال من الاستثمارات ويتلقى الأموال من خطط المعاشات التقاعدية التي تولى. ويحدد القانون الحد الأقصى للمعاش التقاعدي الذي يكفله المجلس ويعدل سنويا. الضمان أقل بالنسبة لأولئك الذين يتقاعدون في وقت مبكر أو عندما تنطوي الخطة على فائدة للناجين. ويزداد الضمان لأولئك الذين يتقاعدون بعد سن 65 عاما. ولذلك، طالما أن المعاش التقاعدي الخاص بك أقل من الضمان، يمكن أن تكون متأكدا بشكل معقول من أن دخلك سيستمر في حالة إفلاس الشركة.

لماذا يجب أن تأخذ المبلغ الإجمالي

متوسط ​​معدل التضخم هو حوالي 3٪ سنويا. إلا أن تكلفة الرعاية الصحية ارتفعت بنسبة 5٪ خلال نفس الفترة. هل يشمل معاشك زيادات في تكلفة المعيشة؟ ما هي الزيادات على أساس، وأنها سوف تعكس المبلغ الفعلي ستحتاج إلى تلبية النفقات الخاصة بك على الطريق؟

على سبيل المثال، يكلف شيء يكلف دولار واحد (أو ما يعادله بالعملة المحلية) 1000 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، أي 344 دولارا في 10 سنوات، بافتراض حدوث تضخم بنسبة 3٪. ولكن ماذا لو كان $ 1، 000 في الأدوية ترتفع 5. 5٪؟ ستحتاج إلى $ 1، 708 لدفع الفاتورة نفسها في 10 سنوات، والمعاش التقاعدي الخاص بك قد لا تكون قد استمروا.الشاغل الرئيسي لمدير صندوق المعاشات التقاعدية هو توفير ما يكفي من المال لنرسل لك الشيك المطلوب كل شهر. وفي كثير من الحالات، لا يتم تصنيف مدفوعات صندوق المعاشات التقاعدية إلى التضخم، مما يعني أنها لن ترتفع مع التضخم. ولكن إذا تعاملت مع محفظتك، يمكنك إعادة توازن الأصول بناء على الاتجاهات التضخمية وربما يكون لديك فرصة أفضل لزيادة دخلك مع مرور السنوات.

"الشيء الوحيد الذي أؤكده مع العملاء هو المرونة التي تأتي مع دفع مبلغ مقطوع، ويتم إصلاح المعاش السنوي (في بعض الأحيان كولا المفهرسة) بحيث لا يكون هناك مرونة تذكر في نظام الدفع، ولكن التقاعد لمدة 30 عاما ربما يواجه بعض المفاجأة وقد يكون المبلغ الإجمالي الذي تم استثماره بالشكل الملائم يوفر المرونة اللازمة لتلبية هذه الاحتياجات ويمكن استثماره لتوفير دخل منتظم أيضا "، يقول دان دانفورد، سفب، مركز الاستثمار الأسري، القديس يوسف، مو.

دو كنت تريد أن تترك شيئا لأحبائهم عند وفاتك؟ مرة واحدة لك وزوجك يموت، فإن المدفوعات التقاعد تتوقف. من ناحية أخرى، مع توزيع مبلغ مقطوع، يمكنك تسمية المستفيد لتلقي المال بعد أنت وزوجتك قد ذهبت.

الدخل من المعاشات التقاعدية خاضع للضريبة. ومع ذلك، إذا قمت بتدوير هذا المبلغ المقطوع في إيرا الخاص بك، سيكون لديك المزيد من السيطرة على عند إزالة الأموال ودفع ضريبة الدخل. قد يكون هذا فائدة كبيرة عند بدء تلقي شيكات الضمان الاجتماعي وترغب في الحفاظ على هذا الدخل من أن تصبح خاضعة للضريبة.

"إن دفع المعاش التقاعدي إلى حساب إيرا سيعطيك المزيد من الخيارات، وسيعطيك المزيد من المرونة في الاستثمارات التي يمكنك الاستثمار فيها، وسوف يسمح لك باتخاذ توزيعات وفقا ل رمد الخاص بك، والتي في كثير من الحالات ستكون أقل من إذا كنت ترغب في تقليل الضرائب الخاصة بك، المتداول المعاش التقاعدي الخاص بك إلى الجيش الجمهوري الايرلندي سوف تسمح لك للتخطيط عند اتخاذ توزيعات الخاص بك، وبالتالي يمكنك التخطيط متى وكيف كنت تريد أن تدفع في الضرائب "، ويقول كيرك تشيشولم، مدير الثروة في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون،

لماذا يجب أن تأخذ المعاش

ماذا عن زوجك؟ إذا اخترت الحصول على المعاش التقاعدي، يمكنك التأكد من حصوله على دخل ثابت إذا حدث شيء ما. ولكن إذا كنت تأخذ المبلغ الإجمالي، سيكون هناك ما يكفي من المال لتوفير الناجي الخاص بك؟ وهل سيكون قادرا على إدارة الأموال وكذلك أنت؟ إذا كنت في صحة ممتازة وأفراد عائلتك يعيشون أطول بكثير من المتوسط، التي يمكن أن تزن لصالح المعاش التقاعدي.

تحتاج أيضا إلى التفكير في التأمين الصحي. في بعض الحالات، تتوقف التغطية التي ترعاها الشركة إذا كان الموظف يأخذ دفع المبلغ الإجمالي. إذا كان هذا هو الحال مع صاحب العمل الخاص بك، سوف تحتاج إلى تضمين التكلفة الإضافية للتأمين الصحي في الحسابات الخاصة بك.

"في بيئة ذات معدلات فائدة منخفضة الدخل الثابت والتوسع العام في متوسط ​​العمر المتوقع، فإن مسار المعاشات التقاعدية هو عموما أفضل وسيلة للذهاب، وليس من قبيل المصادفة أن يقوم أصحاب العمل من القطاعين العام والخاص بإعادة هذه الفوائد، وهم يحاولون توفير المال ، ويقول لويس كوكرناك كفا، سفب، مؤسس هافن المستشارين الماليين، أوستن، تكساس.

كيفية تقييم العرض

العديد من أصحاب العمل لا يقدمون مقارنات جنبا إلى جنب من المبلغ الإجمالي وخيارات دفع المعاشات التقاعدية وعدم تقديم المعلومات التي تحتاجها لاتخاذ قرار مستنير. ولذلك، فمن مسؤوليتكم لمعرفة ما تعنيه الأرقام. إليك بعض الأسئلة الرئيسية التي يجب طرحها:

1. هل قيمة المبلغ المقطوع تساوي مدفوعات المعاش التقاعدي الشهري على مدى العمر المتوقع؟

2. هل قام صاحب العمل بإزالة أي إعانات تقاعد مبكر عند حساب العرض الإجمالي؟ وعادة ما تضاف هذه الإعانات إلى قيمة استحقاقات المعاشات التقاعدية كحوافز لإغراء العمال على التقاعد في وقت مبكر، ويمكن أن تبلغ قيمتها عشرات الآلاف من الدولارات. إذا تم تجريد هذا المبلغ من المبلغ الإجمالي، قد تكون في عداد المفقودين على الكثير من المال.

3. هل يمكن أن تحصل على عائد أفضل من مدراء صناديق التقاعد كسب؟ حساب كم كنت بحاجة لكسب باستخدام دفع مبلغ مقطوع لتساوي فوائد مدفوعات المعاشات التقاعدية. على سبيل المثال، لنفترض أنك عرضت 400 ألف دولار بدلا من معاش تقاعدي قيمته $ 2، 500 دولار شهريا. نقطة التعادل إذا كنت قد حصلت على 0٪ على المبلغ الإجمالي سيكون 13 سنة (400، 000 / $ 2، 500 = 160 المدفوعات / 12 = 13. 3 سنوات). ولكن إذا كنت قد تكسب 5٪ كل عام على المبلغ الإجمالي الخاص بك من 400،000 $، فإن المال تستمر 22 عاما، على افتراض أنفقت 30،000 $ ($ 2، 500 × 12) سنويا. ولكن هل سيكون هذا طويلا بما فيه الكفاية؟

الخلاصة

وضع الأرقام جانبا، عند إجراء الاختيار بين المبلغ الإجمالي والمدفوعات الشهرية للمعاشات التقاعدية، ينبغي أن ينزل إلى هذا السؤال الحاسم: ما مدى ثقتك بأنك ستتخذ القرارات الصحيحة لتحويل هذا المبلغ المقطوع إلى تدفق الدخل الذي سيستمر بقية حياتك؟ وعلاوة على ذلك، هل لديك الانضباط الذاتي لإدارة هذا المال، أو سوف ينتهي بك الأمر في استخدامه لشراء سيارة جديدة، تذهب في العطلات أو تسديد الديون؟ هل أنت على استعداد للتخلي عن أمن المعاشات التقاعدية العادية لنفسك وزوجك في مقابل السيطرة المالية أكبر من المبلغ الإجمالي الدفع؟

"لا يوجد حكم واحد يناسب الجميع، فمن المنطقي بالنسبة لبعض العملاء أن يأخذوا مبلغا مقطوعا، وبالنسبة للآخرين، يكون من المنطقي دفع مبالغ شهرية، وينبغي للمستهلكين أن يطلبوا مستشارا استئمانيا يمكنه الاطلاع على والاحتياجات الفريدة للعميل قبل اتخاذ قرار ما إذا كان سيتم طرح [الأموال] في حساب الاستجابة العاجلة أو تركها مع صاحب العمل "، ويقول شيخا ميترا، AIF®، سفب ®، CMFC®، CRPS®، PPC®، رئيس ريتير سمارت كونسولتينغ، ليك، برينستون، نيو جيرسي

يقول كارلوس دياس جونيور، مدير الثروات، مجموعة إكسيل للضرائب والثروة، "يجب أن يتم النظر في الضمان الاجتماعي والضرائب والتأمين على الحياة ومتوسط ​​العمر المتوقع والاستثمارات والصحة قبل الاختيار" بحيرة ماري، فلوريدا.

طرح الأسئلة، القيام البحوث الخاصة بك و أزمة الأرقام - فقط ثم سيكون لديك الارتياح لمعرفة كنت قد اتخذت القرار الصحيح.