يواجه الملايين من المتقاعدين (أو المتقاعدين) نفس التحدي المالي الكبير: كيفية الحفاظ على مستوى معيشة جيد على مدى عمر أطول. ومن بين العديد من المتغيرات التي تجعل التخطيط لهذا التحدي صعبا، يكون التضخم في فئة في حد ذاته. ويمكن أن تؤدي معدلات التضخم المرتفعة إلى تدمير خطط أفضل للمتقاعدين. لحسن الحظ، فإن الغالبية العظمى من الأمريكيين المتقاعدين لديهم حليف قوي مقاوم للتضخم من جانبهم: التكلفة السنوية لتكيف المعيشة (كولا). هذا الحليف لديه أكثر من 30 عاما من الخبرة المؤكدة، وليس مرة واحدة أنها فشلت في الحفاظ على القوة الشرائية للاستحقاقات التقاعد الضمان الاجتماعي للولايات المتحدة. اقرأ المزيد لمعرفة المزيد حول كيفية عمله، وكيف يمكن أن تؤثر على دخل التقاعد الخاص بك.

وCOLA المعلم في كل عام منذ عام 1975، وإدارة الضمان الاجتماعي (SSA) زاد تلقائيا كل مزايا التقاعد للحفاظ على الدولار مقابل الدولار تعادل القوة الشرائية مع ارتفاع مؤشر أسعار المستهلك (CPI). وبما أن كولا غير معطلة، فقد حماية الدولار الشرائية التقاعد الدولار للدولار، حتى في أكثر عصر مدمرة من التضخم في التاريخ الأمريكي الحديث، سنوات من 1979 إلى 1982.

- 1>>

تحسب وكالة سا حساب كولا بمقارنة متوسط ​​قيمة مؤشر أسعار المستهلكين لشهر يوليو وأغسطس وسبتمبر من كل عام مع بيانات من نفس الفترة من العام السابق. ثم تقوم بتعديل جميع مزايا التقاعد إلى أعلى بنسبة الزيادة الناتجة، بدءا من الشيكات الموزعة في ديسمبر من السنة الحالية.

كيف يوجد لدى كولا دخل الضمان الاجتماعي المعتمد على التضخم

الشكل 1: تكاليف المعيشة في الضمان الاجتماعي (كولا)، 1975 إلى 2012

المصدر: سا. غوف

يعرض هذا الجدول الحد الأقصى الشهري لمبالغ دفعات الضمان الإضافي للفرد المؤهل، وللشخص المؤهل الذي لديه زوج مؤهل. وفي عام 2008، ولأول مرة، كانت الاستحقاقات المعدلة حسب التضخم أكثر من أربعة أضعاف الفوائد التي دفعت في عام 1975، وهي السنة الأولى من قانون مكافحة غسل الأموال. ل 95 عاما اليوم، وقد أنتجت كولا 3 $ من الدخل التقاعد الحالي لكل 1 $ من الفائدة الأصلية!

ملاحظة: لا توجد زيادة في سعر الفائدة خلال السنوات التي لا توجد فيها زيادة في مؤشر أسعار المستهلك. 2010 كانت المرة الأولى في التاريخ التي لم تكن هناك زيادة.

فوائد بنيت في كولا أنشأ الكونغرس سلفا من كولا الحديثة في عام 1962 للحفاظ على المعاشات التقاعدية المدفوعة للعمال الاتحاديين تمشيا مع التضخم. تحت 1972 التشريع، كانت COLA تمتد إلى فوائد الضمان الاجتماعي ومرتبطة بالتغيرات السنوية في مؤشر أسعار المستهلك لالأجراء الحضرية والكتبة (CPI-W)، ابتداء من عام 1975. ومع مرور الوقت تلقائيا، وقد أنب الكونغرس الصيغة لحساب و كولا عدة مرات، ولكن الفائدة الأساسية لم تتغير.

طريقة واحدة لتحديد القيمة المحتملة لاستحقاقات الضمان الاجتماعي هي على أساس "معادلة خطة التقاعد".وبعبارة أخرى، كم من الأموال التي ستستغرقها خطة 401 (ك) أو حساب الاستجابة العاجلة لإنتاج نفس الدخل بعد الضريبة الذي يوفره الضمان الاجتماعي (بموجب القانون الحالي)؟ في التحليل التالي، سوف نقوم بالرد على هذا السؤال من خلال افتراض عدم وجود تغييرات في الصيغة الحالية لحساب فوائد الضمان الاجتماعي أو كولا. ويفترض المثال ما يلي:

• يبدأ الزوجان الضمان الاجتماعي مع فوائد السنة الأولى مجتمعة (40) 000 دولار أمريكي. وبلغ الحد الأقصى للاستحقاق الواجب دفعه في سن التقاعد الكامل في عام 2008، 033 2 دولارا في الشهر (246 39 دولارا في السنة) ). وعلى افتراض أن كلا من الزوج والزوجة مؤهلين للحصول على منافع على سجلات عملهم الخاصة، فإن مبلغ 40 ألف دولار في المنافع المشتركة يساوي حوالي 80 في المائة من الحد الأقصى، لذلك فهو واقعي.
• كل منهم يعيش 25 عاما إضافية. متوسطات كولا 3. 5٪ سنويا، ومعدل خصم 5٪ (التكلفة السنوية للنقود) يفترض لأغراض تحليل القيمة الحالية.
• لمقارنة استحقاقات الضمان الاجتماعي بأموال خطة التقاعد (مع توزيعات خاضعة للضريبة بنسبة 100٪)، افترضنا أن 50٪ من إعانات الضمان الاجتماعي تخضع للضريبة بنسبة 30٪ من الضريبة الاتحادية / الولاية. كما يفترض أن توزيعات خطة التقاعد تخضع للضريبة بنسبة 30٪.

يار

يار	كومبيند فوائد مع 3. 5٪ كولا	بريسنت قيمة الفوائد @ 5٪		خطة التقاعد المعادلة
1	$ 40، 000	$ 38، 095	$ 32، 381	$ 46، 259
2	41، 400	37، 551	31، 918	36، 598
45، 596	3	42، 849	37، 015	44، 349
36، 486	31، 013	44، 304	5	45، 901
35، 965	30، 570	43، 671 < 6	47، 507	35، 451
30، 133	43، 047	7	49، 170	34، 944
29، 703 < 42، 432	9	52، 672	33، 953 <السابق 1 2 3 4 5 6 7 التالي> 28، 860	41، 229
10	56، 424 < 32، 990	28، 041	40، 059	40، 599
12	58، 399	32، 519 < 60، 443	32، 054	27، 246
38، 923	14	62، 558	31، 596	26، 857 < 367
15	64، 748	31، 145	26 ، 473	37، 819
37، 819	16	67، 014	30، 700	26، 095
37، 278	17	69، 359 < ، 261	25، 722	36، 742
18	71، 787	29، 829	25، 355	36، 221
19	74 ، 300	29، 403	24، 992	35، 703
20	76، 900	28، 983	24، 635	35، 193 > 21
79، 592	28، 569	24، 283	34، 691	22
82، 377	28، 161	23، 937 > 34، 195	23	85، 260
27، 758	23، 595	33، 707	24	88، 245
27، 362 > 23، 258	33، 225	25	91، 333	26، 971
22، 925	32، 750	المجاميع	$ 1، 557، 994	$ 805، 673
$ 684، 822	$ 978، 317	في هذا التحليل، من المتوقع أن يحصل الزوجان على ما يزيد عن 25 عاما بما مجموعه 1، 557، 994 في إعانات الضمان الاجتماعي. على أساس القيمة الحالية (بمعدل خصم 5٪)، وتقل القيمة إلى 805 $، 673 في دولار اليوم.على أساس ما بعد الضريبة، فإن القيمة الحالية هي 684 $، 822. وسوف يستغرق 978 $، 317 في خطط التقاعد اليوم لإنتاج تيار ما يعادل الدخل بعد الضرائب خلال نفس الفترة، على افتراض خطة التقاعد يكسب 5٪ سنويا والتوزيعات هي تخضع للضريبة بنسبة 30٪.	كثير من الناس سوف يصدمون لمعرفة أن مزايا الضمان الاجتماعي لديهم قيمة حالية أكبر من 401 (ك) s أو إيرا. وبقدر ما توجد هذه الإمكانية، يعزى ذلك إلى حد كبير إلى ما يلي: (1) تعدلات الضمان الاجتماعي معدلة حسب التضخم بموجب القانون الحالي، و 2) أن معظم مزايا خطة التقاعد ليست معدلة للتضخم.	وبطبيعة الحال، لا تضمن حكومة الولايات المتحدة استحقاقات الضمان الاجتماعي (بما في ذلك كولا). لذلك، قبل وضع هذه الأموال في البنك، قد ترغب في النظر في أي جزء من الفوائد الحالية قد تضيع للإصلاحات المستقبلية التي تهدف إلى الحفاظ على مذيب النظام. (لمزيد من المعلومات، انظر
كم الضمان الاجتماعي الذي ستحصل عليه؟	)	تعظيم قيمة كولا	فهم فائدة كولا أكثر من مجرد ممارسة أكاديمية. ويمكن أن يؤثر ذلك على قرارات الضمان الاجتماعي الحرجة وحتى على ضمان التقاعد الطويل الأجل. وبافتراض عدم إدخال أي تغييرات على القانون، فإن اتفاقات كولاس تستمر في التفاقم عاما تلو الآخر. ولذلك، سيكون لهم أكبر فائدة تراكمية في السنوات الأخيرة للتقاعد. وفيما يلي بعض المبادئ التوجيهية لأغراض التخطيط:	بالنسبة للأفراد الذين يصلون سن التقاعد اليوم، يمكن أن تبدأ الفوائد في أقرب وقت سن 62 مع تخفيض دائم. يمكن أن تبدأ المزايا الكاملة في سن 66 لأولئك الذين ولدوا بين عامي 1943 و 1954. لتعظيم القيمة المستقبلية لل كولاس، انتظر حتى تصل سن التقاعد الكامل لبدء الفوائد. وهذا سوف يربط جزءا أكبر من إجمالي دخل التقاعد الخاص بك إلى كولا وزيادة حماية التضخم في سنوات التقاعد الخاص بك.
النظر في صحتك الشخصية، وتاريخ صحة الأسرة، والعادات الغذائية وممارسة الرياضة - وكلها يمكن أن تكون مؤشرات على طول العمر. إذا كنت تعتقد أن هناك احتمالا جيدا قد تعيش إلى سن 90 أو أكثر، وكنت قلقا أيضا بشأن ارتفاع التضخم، لا تبدأ تلقائيا الضمان الاجتماعي الفوائد في وقت مبكر. تحقيق أقصى قدر من حماية التضخم الشيخوخة كولا بدلا من ذلك.	تقييم ما إذا كان لديك أي مصادر ثابتة أخرى من دخل التقاعد التي هي قابلة للتعديل التضخم. على سبيل المثال، قد تكون بعض دفعات خطة المعاشات التقاعدية أو المعاشات السنوية مرتبطة بمؤشر أسعار المستهلك، على الرغم من أن معظمها غير مرتبط. بالنسبة لبعض المتقاعدين، الضمان الاجتماعي هو العنصر الوحيد من دخل التقاعد التي لديها حماية التضخم.	A كافيت	يلاحظ قانون الضمان الاجتماعي أنه استنادا إلى حكم واحد من القانون الحالي، يمكن تخفيض قانون كولا في المستقبل، وهو "إذا كانت الأصول المجمعة لصناديق الضمان الاجتماعي أقل من 20٪ من النفقات السنوية ". وتلاحظ الوكالة أيضا أن أصول الصندوق الاستئماني مجتمعة في بداية عام 2007 قدرت بنحو 345 1 في المائة من النفقات، ولذلك لم يكن هناك خطر وشيك من إطلاق هذا الحكم.	باختصار، انها فكرة جيدة أن يكون جزء على الأقل من التضخم الخاص الدخل التقاعد المحمية. لسوء الحظ، فإن معظم الناس لديهم عدد قليل من الخيارات المتاحة التي يمكن أن تحقق هذا الهدف - ولكن لديهم كولا.لتحقيق أقصى قدر من القدرة على مكافحة التضخم كولا، وربط قدر كبير من الدخل التقاعد الخاص بك إلى ما تستطيع.
كيفية مساعدة المتقاعدين الحد الأقصى تعظيم الضمان الاجتماعي، ميديكار للمتقاعدين السابقين، والتحضير للضمان الاجتماعي والرعاية الطبية يمكن أن تكون معقدة. إليك كيفية مساعدة المستشارين. هل لديك 401 (K) تأثير فوائد الضمان الاجتماعي؟ معرفة سبب عدم تأثير الدخل من 401 (K) على مبلغ مزايا الضمان الاجتماعي، ولكن كيف يمكن أن يؤثر ذلك على فاتورة الضرائب السنوية إذا كنت تكسب الكثير. ما هي الاختلافات الرئيسية بين مخصصات الضمان الاجتماعي ودخل الضمان الاجتماعي؟ اقرأ هذه المقالة للتعرف على الاختلافات بين مزايا سسي و سسي، بما في ذلك المؤهلات وتمويل البرامج والمدفوعات والتأمين الطبي.