يعد التحضير للتقاعد مهمة سهلة لعملائك الاستشاريين. توفير ما يكفي في 401 (ك) أو خطة مماثلة لتراكم البيض عش يكفي يأخذ التخطيط والاجتهاد. وبمجرد بلوغهم سن التقاعد، هناك حاجة إلى مزيد من التخطيط من حيث كيفية ومتى يتم سحب الأموال من حساباتهم المختلفة. وهناك مجال آخر معقد يستعد للضمان الاجتماعي والرعاية الطبية. كمستشار مالي يمكنك تقديم مساعدة هائلة والمساعدة للعملاء أثناء انتقالهم إلى التقاعد.

-

الضمان الاجتماعي

تبدأ الأهلية للحصول على استحقاقات التقاعد من الضمان الاجتماعي في سن 62. ومع ذلك، هذا لا يعني أن هذا هو أفضل وقت للعملاء للبدء في أخذ منافعهم. بالنسبة لأولئك الذين لا يحتاجون إلى المال على الفور، والانتظار حتى سن التقاعد الكامل (فرا) في 66 (هذه التحركات إلى 67 لأولئك الذين ولدوا بعد عام 1959) وزيادة منافعهم بنحو 25٪. وفي انتظار المطالبة بمخصصاتهم حتى سن 70 عاما، تؤدي زيادة سنوية مقدارها 8 في المائة من تقدير الموارد الحرجية إلى سن 70 عاما. وبالإضافة إلى تخفيض الإعانات في سن 62 أو حتى تقدير الموارد الحرجية، سيخفض أيضا مقدار أي زيادة في تكاليف المعيشة . (لمزيد من المعلومات، راجع: كيف يمكنك مساعدة العملاء مع الضمان الاجتماعي .)

<وثمة عامل آخر ينبغي أخذه في الاعتبار وهو أن العملاء الذين يحصلون على دخل مكتسب يعاقبون عندما يتجاوز الدخل المكتسب 15 دولارا و 720 في عام 2016. وهذا يعني أنه بالنسبة لكل دولارين من الدخل المكتسب على هذا المبلغ، سيخفض بمقدار دولار واحد.

المطالبة بالاستراتيجيات للأزواج

خضعوا لبعض الاضطرابات في أعقاب تغيير في القواعد القضاء على الملف الشعبي وتعليق مع استراتيجية تطبيق مقيدة. وبموجب هذا السيناريو، يقوم أحد الزوجين بتقديم طلب للحصول على منافعه ثم يعلقه فورا. وسيقوم الزوج الآخر بتقديم طلب مقيد للحصول على استحقاقات الزوجية استنادا إلى سجل دخل الزوج الآخر. وكان كلاهما بحاجة إلى الوصول إلى تقييم الموارد الحرجية لهذا العمل. والفوائد هي أن الزوج الواحد سيجني استحقاقات الزوجية لعدة سنوات في حين أن كلا من منافعهما سيزدادان بنسبة 8 في المائة حتى سن 70 عاما عندما يمكن لهما أن يأخذا منافعهما الخاصة. (لمزيد من المعلومات، راجع:ملف الضمان الاجتماعي وتعليق استراتيجية المطالبة تنتهي: الآن ماذا؟ )

تنهي القواعد الجديدة هذا الشكل من الإستراتيجية اعتبارا من 30 أبريل 2016. بالنسبة للعملاء الذين لا يزال بإمكانهم الاستفادة، يجب على المستشارين الماليين التأكد من حصولهم على ذلك بحلول الموعد النهائي. بالإضافة إلى ذلك، لا يزال من الممكن استخدام التطبيق المقيد للمطالبة بمنفعة الزوجية في بعض الحالات، وينبغي للمستشارين الماليين التأكد من أن عملائهم المؤهلين يستفيدون من ذلك تماما.

يجب على المستشارين الماليين العمل مع العملاء الذين يقتربون من التقاعد على الضمان الاجتماعي تطالب الاستراتيجيات وتنسيق مختلف الخيارات المتاحة للعملاء من جميع الحالات الزوجية مع نواياهم إلى متى سوف تعمل (كاملة أو بدوام جزئي)، وكذلك مصادر الدخل الأخرى من أجل اقتراح أفضل استراتيجيات المطالبة لوضعهم.

ميديكار

عندما كان سن التقاعد المعياري 65 عاما، كانت مزايا ميديكار والضمان الاجتماعي عادة في وقت متزامن. اليوم مع فرا بالنسبة للكثيرين في 66 وغيرها من الاختلافات، وغالبا ما تكون هناك لا الاختلافات للعملاء. تظل أھلیة ميديكار في سن 65 عاما، وبالنسبة لأولئك الذین یقومون بجمع إعانات الضمان الاجتماعي، فإنھ یتم تلقائیا. إذا كنت لا تتلقى منافع، فيجب عليك الاشتراك في نافذة قبل ثلاثة أشهر من إكمال عيد ميلادك <

عشر ^{. وهذا سوف يساعد على تجنب بعض العقوبات الصارمة على الأقساط المستقبلية إذا غاب عن هذه النافذة. <لمزيد من المعلومات، انظر:} ميديكار التسجيل المفتوح: كيفية مساعدة العملاء الاستشاريين .) لا تزال هناك العديد من خيارات التخطيط المتاحة للعملاء ويمكنك المساعدة هنا إذا كنت على دراية بالقواعد. بالنسبة لأولئك الذين لا يزالون يعملون في سن 65 وهناك سيناريوهين. بالنسبة لأرباب العمل الذین یحملون أقل من 20 موظفا ميديكار ھو مقدم التغطیة الأولیة بمجرد أن تکون مؤھلا. أما بالنسبة للشركات الكبرى، فإن التغطية الصحية المقدمة من صاحب العمل تعتبر أساسية. في كثير من الحالات من الممكن تأخير التسجيل في ميديكار إذا كان لا يزال يعمل في سن 65 وتجنب العقوبات. إذا كان عميلك سيؤخر تسجيل برنامج ميديكار، فسيحتاج إلى التحقق من المربع المناسب على بطاقة ميديكار التي سيتم إرسالها أو االتصال بالضمان االجتماعي أو الذهاب إلى المنطقة المناسبة من موقع الضمان االجتماعي.

لا توجد علاوة على الجزء "أ" من برنامج ميديكار وقد يكون من المنطقي أن يقوم عميلك بالاشتراك حتى لو كان مستخدما ومغطيا بخطة التأمين الصحي لصاحب العمل. ومع ذلك، إذا كانت هذه الخطة هي خطة خصم عالية المؤهلة سيتم تخفيض قدرتها على المساهمة في حساب الادخار الصحي (هسا) أو القضاء عليها.

دونوت هول 'أساسيات المستشار المالي . بالإضافة إلى ذلك، بالنسبة للعملاء الذين يعملون، هناك عقوبات متميزة على قطعتي الرعاية الطبية B و D بالنسبة لأولئك الذين يعتبرون من ذوي الدخل المرتفع . هذا هو حاليا الأفراد الذين لديهم 85،000 دولار أو أكثر في الدخل السنوي و 170،000 $ للمدمنين المشترك. قد يقترح المستشارين الماليين استراتيجيات قبل التقاعد مثل تحويلات روث إيرا وغيرها من شأنها أن تساعد على إبقاء العملاء تحت هذه العتبات الدخل.

الخلاصة

سيكون المستشارين الماليين الذين يعملون مع العملاء الذين يقتربون من التقاعد حكيما لضمان فهمهم لمختلف القضايا التي تواجه هؤلاء العملاء من حيث تقديمهم للضمان الاجتماعي والرعاية الطبية. هذه هي فوائد هامة لعملائك والاستراتيجيات المناسبة يمكن أن توفر لهم المال والمساعدة في تعظيم هذه الفوائد. (لمزيد من المعلومات، راجع:

كيفية إدارة تعديلات الضمان الاجتماعي الأدنى .