التأمين على الحياة. هذا شيء لكبار السن، والأثرياء، أليس كذلك؟ كلا. في الواقع، إلى حد كبير كل الكبار يجب أن يكون على الأقل بعض التأمين على الحياة - حتى الشباب وصحية.

ولكن لماذا واحد 20 شيء ما في حاجة إليها؟ أو متزوج 20-شيء، لهذه المسألة؟ والسبب هو أن التأمين على الحياة ليست شيئا كنت تشتري لنفسك. انها شيء تشتريه للناس تحب - والديك، زوجك، أطفالك (إذا كان لديك لهم)، حتى الأخ الصغير مزعج. لأنه يحمي الناس الذين يعتمدون على دخلك وكذلك أولئك الذين سوف تكون عالقة سداد الديون الخاصة بك إذا حدث شيء لك.

ومع ذلك فإن 36٪ فقط ممن تتراوح أعمارهم بين 18 و 29 عاما لديهم تأمين على الحياة، وفقا لدراسة أجرتها مؤسسة برينستون سورفي ريزارتش أسوسياتس إنترناشونال. وعندما سئلوا عن سبب عدم حصولهم عليه، قال معظم جيل الألفية إنه مكلف للغاية. مخطئ مرة أخرى. كصغار الشباب الأصحاء، إذا وضعت فقط 20 $ في الشهر إلى مصطلح التأمين على الحياة، يمكن لعائلتك الحصول على 500 $، 000 دفع تعويضات إذا كنت للموت.

بالنظر إلى أنك ربما تستطيع تحمل التأمين على الحياة، أي نوع وكم تحتاج؟ هنا هو دليل المبتدئين وجيزة.

نوعان من التأمين على الحياة

عندما يتعلق الأمر بسياسات التأمين على الحياة، هناك أساسا نوعان: العمر الافتراضي والحياة الكاملة. > التأمين على الحياة كاملة أو طويلة الأجل: ما هو أفضل؟ و فهم أنواع مختلفة من التأمين على الحياة )

مدة الحياة سياسات تغطي لك لفترة محددة من الزمن، وعادة ما بين خمس سنوات و 30 عاما. هذه السياسات معقولة نسبيا لأنها مصممة فقط للحماية المالية، نوع من مثل صندوق الطوارئ. انهم لا يعني أن يكون استثمار تراكم النقدية.

لماذا تريد التأمين على الحياة لمدة 10 أو 20 أو 30 سنة؟ لأن، بشكل عام، وكبار السن تحصل، وعدد أقل من الناس الذين يعتمدون على دخلك. وهذا يعني أن حاجتك لهذا النوع من التأمين على الحياة تنخفض مع تقدم العمر. الحياة المدى هو خيار كبير للآباء والأمهات، على سبيل المثال، الذين يرغبون في حماية أطفالهم حتى انهم كبار السن بما فيه الكفاية لرعاية أنفسهم ماليا.

الحياة الكاملة التأمين، والمعروف أيضا باسم الحياة الدائمة، لا يزال ساري المفعول طوال حياتك، شريطة أن تستمر في دفع الأقساط. ومع ذلك، الحياة كلها أكثر بروزاير بكثير من المدى. في الواقع، في السنوات القليلة الأولى بعد شراء بوليصة تأمين الحياة الدائمة، وأقساط الخاص بك على الأرجح ستكون أعلى من التكلفة الفعلية للحماية التأمين. إذا كنت تريد أمن معرفة سيكون لديك تغطية لبقية حياتك وضمان أن أقساط الخاص بك لن ترتفع أبدا، حياة كاملة هو أفضل رهان.

بعض الناس يفضلون الحياة الكاملة لأن هذه السياسات تتراكم القيمة النقدية، مما يعني أنها يمكن أن تستخدم كأدوات الاستثمار.ومع ذلك، بالمقارنة مع الاستثمارات الأخرى مثل صناديق الاستثمار المشترك، ومعدل نمو قيمة نقدية بوليصة التأمين على الحياة هو ضئيل جدا. هذا هو السبب في أن العديد من المستشارين الماليين اقول لكم الحياة كلها ليست أذكى الاستثمار.

بين كامل و مصطلح، أي نوع من التأمين على الحياة يجعل من الأكثر معنى للشباب الأصحاء الألفية؟ في معظم الحالات، مصطلح سياسة الحياة كافية، وسوف تكون بمثابة شبكة أمان مالية فعالة لمن يعتمد على دخلك. إذا ماتت خلال العشرين أو الثلاثين سنة القادمة، فسيتم تغطيتها. في هذه الأثناء، يجب عليك أيضا بناء بيضة عش من خلال استثمارات أخرى، مثل حساب التقاعد الفردي (إيرا)، 401 (k) أو خطة تقاعد أخرى.

كم تحتاج؟

مبلغ التأمين على الحياة الذي يجب أن يكون عليه يعتمد على الوضع الحالي الخاص بك (واحد، متزوج، متزوج ولديه أطفال) وكذلك الديون الخاصة بك، ومصاريف المعيشة وعوامل أخرى. كم من التأمين على الحياة يجب أن تحمله و كم من التأمين على الحياة يجب أن يكون؟ للحصول على معلومات إضافية.) وفيما يلي نظرة على متطلبات كل حالة:

• غرفة مفردة مع أطفال . أكثر من المرجح، والديك سيكون المستفيدين من السياسة الخاصة بك. إذا كان هذا هو الحال، قد تحتاج فقط ما يكفي من التأمين على الحياة لتغطية نفقات الجنازة والديون المستحقة. كنت تدفع أساسا لراحة البال، مع العلم أن والديك لن تكون عالقة مع فاتورة الجنازة الخاصة بك، ودفع السيارة، والقروض الطلابية وغيرها من الديون إذا كنت تموت. (أمي وأبي سوف أشكركم.)

• متزوج . الآن الأمور أكثر تعقيدا قليلا. حتى لو كان زوجك يعمل، فإنه أو ربما يعتمد على دخلك. فكر في كيفية تأثير ذلك على زوجك ماليا إذا فقد المرتب الثاني فجأة. في هذه الحالة، ستحتاج إلى فائدة وفاة أعلى بكثير. ليس فقط يجب عليك أن تأخذ في الاعتبار نفقات الجنازة والديون المستحقة، ولكن يجب أن ننظر أيضا في الميزانية الحالية ونفقات المعيشة. فكر في مقدار الوقت الذي يحتاجه زوجك لإعادة تأسيس دخل معقول. اعتمادا على الوضع الخاص بك، يمكن أن يكون ذلك ثلاث سنوات - أو 20.

يجب عليك أيضا النظر في المصاريف الإضافية التي قد يواجهها زوجك إذا كنت ستموت. هل سيحتاج إلى العودة إلى المدرسة، على سبيل المثال، للحصول على شهادة؟ أزمة كل هذه الأرقام، وعليك أن يخرج مع الحد الأدنى من تغطية التأمين على الحياة التي تحتاج إليها. ثم إضافة آخر 5-10٪ كما وسادة إضافية، فقط لتكون آمنة.

• متزوج ولديه أطفال. ستحتاج إلى المزيد من التغطية. فكر في جميع التكاليف الإضافية المتعلقة بالطفل التي سيتعين على زوجك دفعها من الآن إلى أن يغادر أطفالك العش. قد يشمل ذلك رعاية الأطفال، الرسوم الدراسية في المدارس الخاصة، الكلية، حتى نفقات الزفاف. مرة أخرى، بمجرد معرفة خط الأساس، إضافة قليلا اضافية فقط للتأكد من أن كل شيء مغطى.

إذا كنت تواجه مشكلة في العثور على الوقت للجلوس وتضيف ما يصل كل هذه الديون والنفقات، وهناك حساب الاختصار. يقول بعض الخبراء إن استحقاق الوفاة على بوليصة التأمين على الحياة يجب أن يكون ما بين 7 إلى 10 أضعاف الراتب السنوي.في حين أن هذا قد يكون وسيلة سريعة وسهلة للوصول إلى تقدير الملعب، انها ليست قياس دقيق لكمية التغطية التي تحتاج إليها. لنفترض أنك وزميلك الوحيد جو كسب نفس الراتب. ولكن لديك زوجة، ثلاثة أطفال، رهن ضخم وحمولات من الديون مدرسة القانون. من الواضح أنك سوف تحتاج إلى استحقاق وفاة أكبر من احتياجات صديقك.

صاحب العمل التأمين على الحياة قد لا قطع عليه

إذا كان صاحب العمل الخاص بك يوفر منخفضة التكلفة أو مجانا التأمين على الحياة كمنفعة، انها بيرك رائع، ولكن قد لا تعطيك تغطية كافية. ( ) تعرف على ما هي فائدة الموت على السياسة وتحديد ما إذا كانت كافية الحماية المالية لأولئك الذين يعتمدون على دخلك. قد تكون قادرا على شراء تغطية إضافية بأسعار منخفضة من خلال خطة العمل المقدمة. إذا لم يكن الأمر كذلك، فقد تحتاج إلى شراء سياسة ثانية. الخط السفلي

أنت شاب وصحي وفي رأس حياتك. جيدة بالنسبة لك - ولكن ربما كنت لا تزال بحاجة إلى التأمين على الحياة. إذا كان لديك أي ديون مستحقة، تحتاج التأمين على الحياة. إذا كان لديك زوج أو أي شخص آخر يعتمد على دخلك، تحتاج إلى تأمين على الحياة. إذا كان لديك أطفال،

بالتأكيد تحتاج التأمين على الحياة. مع ذلك، كمية ونوع التأمين على الحياة التي تحتاج إليها تختلف تبعا لظروفك. إذا لم تكن متأكدا من مكان البدء، تحدث إلى مستشار مالي أو وكيل تأمين على الحياة. هؤلاء المهنيين يمكن أن تساعدك على ضرب الأرقام ومعرفة كم ونوع التغطية التي يجب أن تحصل.