غالبا ما يجد أصحاب المنازل أنفسهم في موقف لا يحسد عليه بسبب مزيد من الرصيد على رهونهم من بيوتهم تستحق. هذا ينتج عن مجموعة من الأحداث، وكثير منها خارج سيطرة المالك. إن انخفاض أسعار العقارات، وحالة متدهورة، وقرارات االقتراض السيئة) مثل االقتراض أكثر مما يمكن للمقترض تحمله أو اتخاذ خيار الرهن العقاري المعدل القابل للتعديل (وإعادة التمويل إلخراج حقوق الملكية يمكن أن يترك أصحاب المنازل ديون متزايدة. عندما يتجاوز رصيد الرهن العقاري قيمة العقار، يشار إلى موقف صاحب المنزل بأنه "رأسا على عقب" أو "تحت الماء". الهروب من هذا الموقف غير مريح هو صعبة، وغالبا ما يتطلب بيع المنزل لأقل من قيمة القرض - ولكن هناك حلول. دعونا ننظر في بعض الخيارات لأصحاب المنازل مع الإنصاف السلبي.

- <>>

البيع القصير للبيت القصير على الأسهم

البيع القصير هو خيار قابل للتطبيق إذا كان الفرق بين سعر بيع المنزل والمبلغ المرهون صغير، أو أن البائع لديه جيوب عميقة. إذا كان المشتري يمكن العثور عليها، يمكن للمالك أن يأتي إلى الإغلاق مع شيك لتسديد رصيد القرض. إذا كان البائع لا يمكن أن تحمل لتسديد الرصيد ولكن يجب أن تبيع، يجب على البائع الاتصال صاحب الرهن العقاري ومحاولة لترتيب بيع قصيرة. (لمزيد من المعلومات عن بيع قصيرة منزلك، قراءة بيع قصيرة منزلك لتجنب الرهن .)

إقناع المقرض بالموافقة على البيع القصير غالبا ما ينطوي على قدر كبير من الوقت والورق. بالإضافة إلى الحصول على المقرض للاتفاق، يجب على صاحب المنزل ثم العثور على وكيل عقاري الذي هو على استعداد للتعامل مع بيع. إذا تم العثور على المشتري، تستمر المضاعفات. المقرض غالبا ما يقدم القرض نيابة عن المستثمر. إذا كان المقرض مرتاحا مع البيع، المقرض ثم للعمل مع المستثمر عقد القرض للتوصل إلى اتفاق. قد يستغرق ذلك بعض الوقت. إذا كان المنزل مغطى بتأمين الرهن العقاري الخاص (بمي)، قد تكون شركة التأمين أيضا متورطة في هذه العملية. وقد قام المؤمن بتأمين الممتلكات ضد التخلف عن السداد لحماية مصالح البنك، وبالتالي فإن المؤمن له حصة في العملية. وبوجه عام، فإن الإطار الزمني للتوصل إلى اتفاق طويل، ولا يوجد لدى البنك حافز يذكر للتعاون.

- <>

الرهن

عندما يقال كل شيء ويقال، يمكن للمالك في نهاية المطاف الحصول على المال للبنك، حتى بعد البيع، لتعويض الفرق بين ما هو المشتري على استعداد لدفع و ما هو البنك على استعداد لقبول. إذا كنت تعتقد أن هذا قد يكون هو الحال في وضعك، والبديل قد يكون الرهن. ومع ذلك، وزن هذا الخيار بعناية فائقة - على الرغم من أن بيع قصيرة ليست جيدة لتصنيف الائتمان الخاص بك، و الرهن هو أسوأ من ذلك. (اقرأ أهمية رصيدك راتينغ لمعرفة كيف تؤثر أنشطة الاقتراض على تصنيفك الائتماني، و خمسة مفاتيح لإطلاق بطاقة ائتمان أفضل للحصول على نصائح وتقنيات لإعادة بناء خرب التصنيف الائتماني.)

بالإضافة إلى تحديات إنشاء البيع، وإمكانية المال بسبب البيع واحتمال أن درجة الائتمان الخاصة بك سوف تأخذ ضربة، ويجب أيضا أن تؤخذ الضرائب بعين الاعتبار. من منظور الضرائب، الفرق بين سعر البيع على المنزل والتوازن على الرهن العقاري يمكن أن ينظر إليه على أنه دخل. إن دفع الضريبة أو إثبات أنك معسرا ومن ثم إعفاء من الضريبة، هي بنود يجب التعامل معها، لأنه من منظور الضرائب، ينظر إلى البيع القصير على أنه إعفاء من الديون.

خيارات لتجنب متاعب بيع قصيرة محدودة. السيناريو المثالي هو مواصلة العيش في المنزل ودفع الرهن العقاري حتى يحسن سوق العقارات ويمكن بيع المنزل بسعر يغطي رصيد الرهن العقاري. الخيارات الأخرى التي يجب أخذها في الاعتبار تأخذ في الحجرة للمساعدة في دفع الفواتير، أو الانتقال إلى شقة واستئجار المنزل.

الخط السفلي

أفضل طريقة للحد من احتمالات العثور على نفسك رأسا على عقب هو إخراج أصغر الرهن العقاري الذي يمكنك العثور عليه ودفعه في أسرع وقت ممكن. يبدأ هذا الجهد من خلال شراء منزل يمكنك تحمله فعلا، والذي يمكن أن يكون خاصية مختلفة بشكل كبير عن تلك التي تشعر أنك تنتمي إليها. الرهون العقارية: كم يمكن أن تقدم؟ )

الحكمة، المشترين حذرين جعل دفعة كبيرة كبيرة، وتمكينهم من تجنب الحاجة إلى شراء تأمين الرهن العقاري الخاص (بمي) و وتوفير ما يكفي من الأسهم المنزلية التي سيكون لديهم وسادة إذا قيم المنزل تنخفض. وبالإضافة إلى ذلك، من خلال اتخاذ على الرهن العقاري الصغيرة، يجب أن تكون قادرة على جعل المدفوعات الإضافية والخروج من تحت عبء الديون في وقت أقل. وأخيرا، جعل دفعات إضافية يجعل من احتمال العثور على نفسك "رأسا على عقب" على الرهن العقاري الخاص بك أقل احتمالا بكثير.

راجع فهم هيكل دفع الرهن العقاري لفهم عملية الحساب والدفع وكذلك جدول الإطفاء على القروض المنزلية.