إذا استوفيت الشروط الأساسية لشراء منزلك ولكنك الآن تكافح من أجل دفع رهنك العقاري، فأنت لست وحدك. وفقا ل ريالتراك، 1 في كل 1، 210 المنازل في الرهن، وفي بعض الولايات هذا العدد هو أعلى من ذلك بكثير. في نيو جيرسي، انها 1 في كل 451 منازل؛ في نيفادا، انها 1 في كل 555 المنازل. قد تشعر أنك أيضا على المسار السريع لتصبح إحصائية رهن آخر. ومع ذلك، لا تستسلم بعد. قد تكون قادرا على تقليل مشاكل الرهن العقاري عن طريق خفض دفعات الرهن العقاري الشهرية. كل حالة مختلفة، لذلك تحدث إنفستوبيديا مع العديد من خبراء الرهن العقاري للعثور على سبعة خيارات مختلفة.

الحل رقم 1: إعادة التمويل إلى قرض أطول أجلا

إن تباعد القرض على مدى فترة أطول هو أحد الخيارات التي يمكن أن تقلل من مبلغ الدفعة الشهرية. إن إعادة تمويل قرض طويل الأجل هو أبسط طريقة للحد من دفعات الرهن العقاري الشهرية - خاصة عندما يكون التدفق النقدي مشكلة، وفقا لهنسلينغ، رئيس الرهن العقاري الأمريكي في إرفين، كاليفورنيا.

ومع ذلك، من المهم ملاحظة أن معدل الفائدة سيزداد. لتعويض هذا، مات هاكيت، الاكتتاب، ومدير العمليات في نيويورك مقرها نيويورك الآن يقول معظم الرهون العقارية ليس لديهم عقوبة الدفع المسبق: "ونتيجة لذلك، مرة واحدة الوضع المالي الخاص بك يتحسن، أوصي جعل دفعات أعلى لزيادة السرعة في والتي تدفعها لأسفل المدير "، كما يقول هاكيت.

كما ينصح أصحاب المنازل بالتأكد من أن الدفع المسبق مسموح به بدون غرامة، ويقترح أنهم يحددون الفرق بين سعرهم الحالي والمعدل الجديد على القرض الطويل الأجل لمعرفة ما إذا كان ذلك منطقيا.

الحل رقم 2: إعادة التمويل إلى أرم

إعادة التمويل لرهن معدل قابل للتعديل (أرم) هو خيار قابل للتطبيق إذا كنت قد انتهت تقريبا من سداد الرهن العقاري الخاص بك. يقول هنسلينغ: "إن المزيد والمزيد من المستهلكين يدركون المزايا المالية التي يمكن أن يوفرها الرهن العقاري القابل للتعديل في ظل الظروف المناسبة. المثال الأمثل هو صاحب المنزل الذي يتوقع بيع منزلهم في السنوات الثلاث المقبلة، ولديه حاليا 400،000 $ قرض ثابت بسعر 4. 25٪ دفع 1 $، 976. 76 في الشهر.

- 2>>

يقول هنسلينغ إذا كان صاحب المنزل قد أعيد تمويله لرهن هجين قابل للتعديل قابل للتعديل لمدة خمس سنوات في 2. 875٪، وهذا من شأنه أن يقلل من الدفع الشهري إلى 1 $، 695. 57 في الشهر وتوفير 281 $. 19 في الشهر.

جيريمي برانت، الرئيس التنفيذي لشركة ويبويهوسز. كوم، يوافق، مضيفا "إذا تم دفع ما يقرب من المنزل قبالة، فإن الغالبية العظمى من المدفوعات الشهرية تسير في الأسهم وليس الفائدة. وقد تؤدي إعادة تمويل أرم إلى حل مسائل التدفق النقدي قصيرة الأجل عن طريق تخفيض المبلغ الشهري على حساب المدفوعات اللاحقة.

الحل رقم 3: إعادة التمويل من أرم إلى الرهن العقاري بسعر ثابت

إذا كان لديك أرم، فإن التحول إلى سعر ثابت قد لا يقلل من الدفعات الشهرية، والآن، ولكن يمكن أن توقف المدفوعات الخاصة بك من الذهاب أعلى ". وهذا منطقي إذا كانت أسعار ثابتة الحالية أقل من سعر الفائدة أرم، أو إذا كنت تتوقع للتحرك في وقت لاحق من السنوات الثلاث المقبلة "، لكنه حذر من أنه إذا كنت قد دخلت في أرم لفترة من الوقت، فإن معدل ثابت إعادة تمويل في قد تكون أعلى من المعدل الحالي الخاص بك وهذا يمكن أن يسبب الدفع الشهري .

"إذا كنت قلقا بشأن ارتفاع الأسعار، إعادة تمويل من أرم إلى قرض معدل ثابت يوفر راحة البال من معرفة دفعتك لن تتغير"، ويقول بريان كوس، نائب الرئيس التنفيذي للرهن العقاري الشبكة في دانفرز، ماساتشوستس، لكنه يوافق على أنه عادة ما يعني دفع شهري أعلى لتبدأ من المبلغ الحالي.

الحل رقم 4: ضرائب العقارات التحدي

إذا انخفضت قيمة منزلك، مما يشكل تحديا لضريبة الممتلكات الخاصة بك قد توفر بعض الإغاثة المالية. وتشرح كارا بيرس، وهي مستشارة سكنية معتمدة في كليربوانت كريديت كونسلينغ سولوتيونس، وهي منظمة وطنية غير ربحية، "عليك الاتصال بمكتب مقيم الضرائب في المقاطعة التي يقع فيها المنزل لمعرفة نوع المعلومات التي سيحتاجون إليها كدليل على أن قيم السكن قد انخفضت "، كما يقول بيرس.

ومع ذلك، يقول بيرس أن هذه استراتيجية قصيرة المدى. وتحذر من أن قيم الملكية آخذة في الازدياد، وكما هي الحال، فإن الضرائب العقارية سترتفع. أيضا، ينصح أن يكلف في أي مكان بين بضع مئات من الدولارات وخمسمائة دولار أن يكون منزلك تقييمها.

الحل رقم 5: تعديل القرض

يعد تعديل القرض بديلا لأولئك الذين لا يستطيعون تمويل قرضهم ولكنهم بحاجة إلى خفض دفعاتهم الشهرية. ولكن، على عكس إعادة التمويل، فإنه يتطلب مشقة. ويقول بيرس إن المقترضين يجب أن يظهروا للمقرض أنه نتيجة لصعوبات مالية، فإنهم غير قادرين على الاستمرار في دفع المبلغ الشهري للمنازل. "هذه العملية تنطوي على الأوراق واسعة النطاق التي يجب أن تكتمل وإرسالها إلى المقرض للمراجعة"، ويقول بيرس.

وتوصي بأن يحصل أصحاب المنازل على المشورة من خلال مؤسسة معتمدة من هود لفهم خياراتهم بشكل كامل والحصول على المساعدة في الاتصال بالمقرض. ومع ذلك، لا يقدم جميع المقرضين تعديلات على القروض أو قد يقدمون تعديلات على القروض قصيرة الأجل فقط "، كما يقول بيرس.

الحل رقم 6: الحصول على قرض الاسهم المنزلية

الحصول على قرض الاسهم المنزلية قد يقدم مساعدة فورية لأصحاب المنازل المتعثرين، ولكن فقط إذا كان لديك الكثير من الأسهم في منزلك، مما يعني أن منزلك يقدر كثيرا أكثر مما تدين به. أنثوني بيلي، مدير التخطيط الاستراتيجي في بنك هدسون الكبرى في باردونيا، نيويورك، ينصح أصحاب المنازل المتعثرين للنظر في سداد الرهن العقاري مع خط ملكية المنزل."تغطي البنوك عادة جميع تكاليف الإغلاق على خطوط حقوق الملكية المنزلية. ويمكن استخدام الوفورات في تكاليف الإغلاق لتسديد الرصيد الرئيسي بشكل أسرع "، كما يقول بيلي.

- 1>>

ويضيف أن هذه الاستراتيجية فعالة للغاية للمقترضين الذين لديهم الانضباط الذاتي لدفع أكثر من ما هو مستحق كل شهر، لأن الحد الأدنى للدفع هو عادة الفائدة التي تراكمت خلال الشهر .

الحل رقم 7: الحصول على المقرض للقضاء على التأمين على الرهن العقاري الخاص

اعتمادا على مقدار الأسهم في منزلك، يمكن أن يؤدي إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص (بمي) إلى خفض مدفوعات الرهن العقاري. يقول بيرس: "إذا كان لديك ما لا يقل عن 20٪ من حقوق الملكية في العقار، أوصي بالاتصال بالمقرض بشأن إسقاط التأمين على الرهن العقاري". وتوضح أن المقترضین الذین لا یدفعون عادة 20٪ یطلبون الحصول علی مؤشر مدیري المشتریات لمدة سنتین علی الأقل، ولکنھم یقولون إن ھناك استثناءات لقاعدة سنتین. على سبيل المثال، إذا قام صاحب المنزل بإدخال تحسينات على المنزل الذي زاد من القيمة، يقول بيرس أنه يمكن التنازل عن هذا الشرط.

ومع ذلك، ليست جميع القروض مؤهلة للتأمين على الرهن العقاري يتم إسقاطها. وبالنسبة لقروض هيئة الإسكان الفيدرالية التي تم الحصول عليها قبل يونيو 2013، يقول بيرس إن القاعدة هي 22٪ إلى أسفل، ويتعين على صاحب المنزل أن يكون لديه خمس سنوات من مؤشر مديري المشتريات. مع قروض هيئة الإسكان الفدرالية بعد يونيو 2013، قد يكون من الواجب دفع التأمين على مدى عمر القرض.

الخط السفلي

إذا كنت تكافح الرهن العقاري الخاص بك، لا رمي في منشفة. هناك العديد من الحلول التي يمكن أن تساعدك على البقاء في منزلك وإدارة دفعات الرهن العقاري الشهرية.