لا يستطيع الملايين من العمال الأمريكيين الوصول إلى 401 (ك) من خطط التقاعد. وكثير من هؤلاء الأشخاص يعملون لحسابهم الخاص أو صغار السن؛ والبعض الآخر يعمل للشركات الصغيرة دون حزم استحقاقات ثابتة. وفي بعض الأحيان، تقدم استحقاقات أرباب العمل الأخرى بدلا من 401 (ك). أيا كان السبب، يحتاج هؤلاء العمال إلى إيجاد طرق بديلة لإنقاذ التقاعد، وفي بعض الحالات، يمكن أن تنظر في التحول إلى شركة أخرى.

دور 401 (k)

مثل العديد من خطط التقاعد المحددة المساهمة، فإن الخطة 401 (k) تأخذ اسمها من حكم في قانون الإيرادات الداخلية (إيرك). وقد سن القسم 401 (ك) من المركز في عام 1978 لإعطاء إعفاء ضريبي للمدنيين العاملين الذين يؤجلون الدخل للتقاعد.

لم تصور الحكومة قط القسم 401 (ك) الذي يحول طريقة تعامل أصحاب العمل والموظفين مع الاستثمارات التقاعدية. وجاءت هذه الابتكارات بعد عامين، عندما أنشأ تيد بينا أول خطة حقيقية (401) ك مع شركات جونسون. وقد تم نسخ وتغيير خطة بينا منذ ذلك الحين.

اليوم، يمكن للموظفين اختيار تأجيل الدخل من خلال الاقتطاعات التلقائية من الراتب إلى خطط 401 (k) التي يرعاها صاحب العمل. ويترك المال المؤجل غير خاضع للضريبة ويمكن توجيهه إلى أي استثمارات مدرجة في الخطة، ومعظمها صناديق الاستثمار المشترك. يجب أن تترك الأموال المؤجلة في خطط محددة الاشتراكات حتى يبلغ الموظف سن 59 فما لم تطبق أحكام خاصة؛ إن لم يكن، فإن الأموال تخضع لعقوبات الانسحاب المبكر.

- 3>>

على الرغم من القيود التي لا حصر لها - وحقيقة أن معظم 401 (ك) خطط توفر خيارات استثمارية محدودة جدا - يعتمد العديد من العمال اعتمادا كبيرا على استثماراتهم 401 (ك) للتقاعد.

معظم العمال الأمريكيين الخاصين يتوقعون ببساطة من أصحاب العمل تقديم خطط، ويبدو أن العديد من أدلة التخطيط للتقاعد يعتبر من المسلمات أن 401 (ك) ق سوف تلعب أدوارا رائدة للعمال. والواقع مختلف تماما: إن 57٪ فقط من العمال الأمريكيين لديهم إمكانية الوصول إلى خطط المساهمة المحددة التي يرعاها أصحاب العمل، وفقا لدراسة أجرتها وزارة العمل الأمريكية لإحصاءات العمل في آذار / مارس 2015، وكان 39٪ منهم فقط من المشاركين النشطين.

هذه الأرقام هي في الواقع خادعة قليلا. وتصل معدلات الوصول إلى 66 في المائة، وتصل معدلات المشاركة إلى 47 في المائة للعمال المتفرغين. والأرقام أعلى من ذلك عندما تستبعد العمالة النقابية، حيث يتقاضى العاملون مزايا أخرى جماعية. ومع ذلك، فإن الكثير من الأمريكيين لا يستطيعون الوصول إلى خطة 401 (ك) ويحتاجون إلى إيجاد طرق أخرى لإنقاذ التقاعد.

لماذا لا يقدم صاحب العمل الخاص بك 401 (k)

السبب الأكثر شيوعا الذي لا يقدمه صاحب العمل ل 401 (k) هو أن معظم وظائفه هي على مستوى الدخول أو بدوام جزئي. متوسط ​​العامل في هذه المناصب هو إما شابا جدا أو راتب المعيشة إلى راتب، لذلك الادخار للتقاعد أمر صعب؛ فإن معظمهم سيختارون الحصول على المزيد من الأموال مقدما بدلا من خطة التقاعد على أي حال.

هناك أسباب أخرى تجعل صاحب العمل قد لا يقدم خطة. قد لا يكون لدى صاحب العمل الخبرة أو الوقت اللازم لإنشاء خطة مصممة بشكل فردي أو أن يكون لها مؤسسة مالية أو أمانة. وفي هذه الحالات، يتخذ الكثير من أصحاب العمل قرارا بعدم تقديم منافع بدلا من إنفاق الوقت والمال الذي يطارد راعيا جيدا. خطط التقاعد هي أرخص من أي وقت مضى لإقامة، ولكن ليس كل عمل يعرف هذا. "الشركات الصغيرة في كثير من الأحيان لا تقدم 401 (ك) خطط لأنها مكلفة للغاية لإدارة. يمكن أن تعمل متطلبات اختبار إرس وإعداد التقارير بسهولة إلى 20 ألف دولار لأصغر خطة "، تقول كريستي سوليفان، مخطط مالي معتمد، سوليفان التخطيط المالي، ليك، دنفر، كولو.

وجدت دراسة عام 2014 من قبل كابيتال وان أن 25٪ من الشركات التي لديها أقل من 50 موظفا لديها خطط مؤجلة للمساهمة. هناك الكثير من الفوائد للعمل في الأعمال التجارية الصغيرة، ولكن خيارات خطة التقاعد عموما ليست واحدة منهم.

بعض الشركات تستخدم لتقديم 401 (ك) خطط، ولكن قررت إسقاطها. يحدث هذا في بعض الأحيان لأن الشركة تخسر المال وتتدافع للحد من النفقات. وفي أحيان أخرى، يرجع ذلك إلى أن الإدارة الجديدة جاءت، وهي تبحث عن خيار مختلف، أو لأن العمال لا يشاركون في الخطة ولم يعد من المعقول إبقائها مفتوحة. <ستافاني جينكين، سفب ®، مؤسس برنامج ماي فينانسيال بلانر، ليك، في نيويورك، نيويورك: "إن عدم وجود خيار 401 (k) يمكن أن يشكل مشكلة كبيرة للعمال في منتصف حياتهم المهنية والعمال الأكبر سنا. الوقت الناس في محاولة للعب اللحاق بركب المدخرات التقاعد. على الرغم من أن العمال 50 زائد يمكن أن يسهم إضافي 1، 000 $ إلى الجيش الجمهوري الايرلندي، انها لا تزال صغيرة جدا بالمقارنة مع 18000 $ يمكن للموظف أن يجعل ل 401 (ك) أو 403 (ب)، ناهيك عن الصيد-

بدائل ل 401 (ك)

البديل الأكثر وضوحا ل 401 (ك) هو حساب التقاعد الفردي (إيرا). وبما أن حساب الاستجابة العاجلة غير مرفق بصاحب عمل ويمكن فتحه من قبل أي شخص تقريبا، فمن المحتمل أن يكون لكل عامل - مع أو بدون الوصول إلى خطة عمل - أن يساهم في حساب الاستجابة العاجلة (أو، إذا كان ذلك ممكنا، روث IRA). "هذه الحسابات التي تتمتع بالضرائب تتمتع بأمرين: أولا، تخصيص الأموال للمدخرات التقاعدية، مما يجعل من غير المحتمل أن تنفق قبل ذلك؛ ثانيا، توفير وفورات ضريبية من المحتمل أن تكون عشرات أو مئات الآلاف من الدولارات على مدى حياة المنقذ "، ويقول جوناثان سوانبرغ، مستشار مستشار الاستثمار، ثلاثي نجوم المستشارين، هيوستن، تكساس.

ومع ذلك، هناك قيود على الجيش الجمهوري الايرلندي. من المستبعد جدا أن العامل يمكن أن تحل تماما محل 401 (ك) مع إيرا فقط. أكثر ما يلفت النظر هو الحد الأقصى للمساهمة في حساب الجيش الجمهوري الايرلندي، وهو مبلغ ضئيل نسبيا قدره 500 5 دولار في السنة مقابل الحد الأقصى البالغ 401 (ك) البالغ 18000 دولار أمريكي.

يقدم بعض أصحاب العمل مساهمات مطابقة لخططهم 401 (k) تقاعد المال للعامل. ولا یمکن أن یشمل أي من ھذا النوع من المساھمات المطابقة، لأن حساب الاستجابة العاجلة غیر مرتبط بأي صاحب عمل.وبالنظر إلى هذه الأنواع من القيود، ينبغي للعمال أن يكملوا حساباتهم العاجلة مع استراتيجيات التقاعد الأخرى.

اعتمادا على صاحب العمل، فمن الممكن أن يكون لديك أنواع أخرى من خطط التقاعد. وتشمل هذه سيب إيراس، خطط بسيطة أو خيارات الأسهم. "كل عمل فريد من نوعه، وهذا هو السبب في خطط التقاعد ليست 'حجم واحد يناسب الجميع. يقول مايكل ج. ماريني، الرئيس والمستشار المالي في أورلاندو 401k متخصصون في شركة ألتامونتي سبرينغز في فلوريدا: "إن اتفاقيات تقييم الاستثمار الدولي والبطاقات التفاعلية البسيطة هي بدائل ممتازة لخطة 401 (ك) للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص والشركات ذات 100 موظف أو أقل".

كانت شهادات الإيداع مرة واحدة وسيلة مدخرات جذابة للغاية، ولكن سنوات من انخفاض أسعار الفائدة قد شلتها على نحو فعال كخيار جدي. وهناك بدائل أخرى أكثر خطورة أو تكلفة لإيرادات التقاعد المؤجلة، مثل المعاشات التقاعدية أو وثائق التأمين على الحياة الدائمة.

من الأفضل دائما العثور على سيارات الادخار الخالية من الضرائب أو الضريبية المؤجلة. وبمجرد استنفاد هذه الخيارات، يمكن للعمال أيضا أن يلجأوا إلى الاستثمارات التقليدية: صناديق الاستثمار أو الأسهم أو السندات أو الممتلكات الإيجارية.

قيمة 401 (k)

يمكن أن تكون المدار جيدا 401 (k) نعمة لادخار التقاعد، ولكن يمكن للعاملين العثور على الكثير من الطرق الأخرى لتوفير المال. انها بسيطة جدا (وليس صحيحا) أن أقول أن أي شركة تقدم 401 (ك) جيدة وكل شركة دون واحد رخيصة. تقدم الكثير من الشركات خططا سيئة (401) ك، مثلما تقدم الكثير من الشركات فوائد مفيدة أخرى. كنت أفضل حالا تقييم حزمة التعويضات الإجمالية وتسأل نفسك، "ماذا يعطيني صاحب العمل للتعويض عن عدم وجود 401 (ك)؟ "

تخيل أن صاحب العمل الخاص بك لا يقدم 401 (k)، ولكن شركة متنافسة لا. هل ينبغي أن تفكر في تحويل الشركات؟ قد یقدم صاحب العمل رواتب بدایة أعلی بدلا من مکافآت التقاعد، أو ربما یکون لدى شرکتك خیارات للأسھم أو معاش تقاعدي أو أي شکل آخر من أشكال التعویض البدیل.

الخلاصة

يتم تحديد القيمة النهائية ل 401 (k) من خلال أمرين: مدى جودة تشغيل 401 (k) وما إذا كانت هناك فوائد أخرى أكثر فائدة. إذا كنت تعول على كل راتب لتغطية نفقات المعيشة الخاصة بك، ثم فرص 401 (ك) ليست صفقة كبيرة حتى الان. إذا كنت تحصل على صحة كبيرة أو فوائد الأسنان بدلا من ذلك، وربما كنت بدلا من اتخاذ تلك الفوائد والتعامل مع الاستثمار التقاعد بنفسك. فكر دائما من حيث ما تحصل عليه وما هي بدائلك.

"إن مسؤولية تمويل تقاعدنا تقع على عاتقنا مباشرة. بغض النظر عما إذا كان صاحب العمل يقدم خطة محددة أم لا، نحن بحاجة إلى ضمان أننا تمويل خطة تقاعد مناسبة في بعض القدرات "، ويقول جون أرمستيد، المالك والمستشار المالي، J. ديشون المالية ليك، سوربريس، أريز.