عندما يتخلف الأفراد عن فواتيرهم ويحتاجون إلى الحماية من الدائنين، فإنهم عادة ما يفعلون ذلك باستخدام شكل الإفلاس من الفصل السابع. والميزة الأساسية لإيداع الفصل السابع هي أنه يمكنك مسح لائحةك المالية بشكل أساسي دون القلق بشأن مبالغ "تجاوز موعد استحقاقها". وبمجرد أن يقوم الوصي بتصفية أصولك القابلة للبيع ويدفع دائنيك، لا يستطيع المقرضون عادة الاتصال بك في محاولة لجمعها.

ومع ذلك، هناك طريق آخر يكافح المقترضين يمكن متابعة: الفصل 13 الإفلاس. وهو شكل من أشكال إعادة تنظيم الديون التي يضع الأفراد خطة لتسديد أكبر قدر ممكن من ديونهم على مدى فترة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات. وتتطلب محكمة الإفلاس منها تقديم بيانات مالية مفصلة لإظهار إيراداتها ونفقاتها؛ فإنهم يقومون بعد ذلك بدفع مبلغ شهري متفق عليه إلى الوصي، الذي يدفع بدوره دائنيه.

بمجرد الانتهاء من خطة سداد الفصل 13، فإنك لم تعد مسؤولا عن ديونك السابقة، حتى لو لم تدفع كامل المبلغ الذي كان مستحق عليك أصلا. كما أنه يتوقف على مدار الساعة سعر الفائدة من زيادة، على سبيل المثال، المبلغ الذي مدينون على ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك. ضع في اعتبارك أن بعض أنواع الديون - بما في ذلك القروض الطلابية والنفقة ودعم الطفل - لا يمكن تصريفها تحت أي نوع من أنواع الإفلاس، الفصل السابع أو الفصل 13.

الايجابيات والسلبيات

ولعل السبب الأكثر إلحاحا لاختيار حماية الفصل 13 على الفصل السابع هو حفظ منزلك. إذا كنت وراء الرهن العقاري الخاص بك، فقط الفصل 13، المعروف أيضا باسم "خطة للأجر،" يسمح لك لتعويض المدفوعات غاب وتصبح في نهاية المطاف الحالي على القرض.

فقدان منزلك ليس حتميا إذا كنت ملف للإفلاس بموجب الفصل 7. إذا كنت الحالي على الرهن العقاري الخاص بك ولها القليل أو أي حقوق الملكية في الممتلكات، وكنت عادة آمنة. لن يتمكن الوصي من صرف الكثير من المال من بيع منزلك لدفع الدائنين الآخرين، لذلك ليس هناك حافز لوضعه في السوق. ومع ذلك، إذا تجاوزت حقوق الملكية المسموح بها، أو إعفاء مسكن، في ولايتك، الفصل 13 يمكن أن تبدأ لتبدو أكثر جاذبية. سوف يكون المحامي المؤهل للإفلاس قادرا على تقديم المشورة لك حول كيفية تأثر منزلك بأي من الخيارين.

بالإضافة إلى ذلك، قد تحتاج إلى النظر في الفصل 13 إذا:

• لديك مشترك في التوقيع على قرض وتريد لهم الحصول على بعض الحماية من الدائنين،
• كنت تحت الماء على الرهن العقاري الأول الخاص بك وتريد استخدم الفصل 13 الإفلاس للقضاء على أي امتيازات صغيرة على منزلك،
• لا يمكنك تقديم ملف بموجب الفصل 7 لأنك حصلت على تفريغ الإفلاس من الفصل السابع خلال السنوات الثماني الماضية،
• لا يمكنك استخدام الفصل السابع لأنك يمكن أن تحمل تسديد بعض الديون الخاصة بك، وبالتالي تفشل في اختبار الوسائل.

واحدة من العوائق الرئيسية هي أن دفع الديون السابقة على رأس الالتزامات الحالية يمكن أن يكون اقتراح مجهدة. ووفقا للباحثين، فإن حوالي ثلث جميع المودعين فقط يكملون خطة السداد ويرون ديونهم يتم تصريفها. ما لم يكن هناك سبب قوي لاختيار الفصل 13 على شكل آخر من أشكال الإفلاس، فإن هذا النجاح المنخفض قد يقنعك بإلقاء نظرة فاحصة على الفصل 7.

من يمكنه ملف

يقصد بحماية الفصل 13 للأفراد والأزواج المتزوجين ، حتى لو كان المقترض يعمل لحسابه الخاص. ومع ذلك، فإن قانون الإفلاس الأمريكي يضع بعض القيود على من يمكنه تقديم الملفات. ولا يمكن أن تتجاوز ديون الفرد غير المضمونة والمضمونة مبلغا معينا (حاليا 383 دولارا و 175 دولارا و 149 دولارا و 525 دولارا على التوالي). ولأن المدين أو المدينين يجب أن يتبعوا خطة سداد، فإن عليهم أيضا أن يكون لديهم شكل ثابت من الدخل للتأهل.

إذا كان المدون يلبي هذه المتطلبات، فإنه يجب أن يتلقى المشورة الائتمانية من خلال وكالة معتمدة قبل تقديم الإفلاس.

الخلاصة

يعتبر الاختيار بين الفصل 13 والفصل السابع الإفلاس مشروعا مهما، مع تداعيات كبيرة. للتأكد من أن المحامي يقدم لك أفضل نصيحة، تأكد من توفير معلومات دقيقة عن اموالك وتنبيه له أو لها أي اعتبارات خاصة قد تؤثر على قرارك. لمزيد من المعلومات، راجع مكتبة إنفستوبيديا الخاصة بمقالات الإفلاس الشخصي.